Au moment de souscrire votre emprunt, la banque peut vous demander des contreparties, c'est à dire la souscription à certains produits. On vous explique !
Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier
Obtenir un prêt immobilier est une étape clé lors de l’acquisition de votre future maison ou appartement. Un refus, et c’est votre rêve qui s’écroule !
Il est donc important que vous prépariez au mieux votre recherche de crédit. D’autant plus qu’une recherche bien menée vous permettra de trouver un prêt au meilleur taux et aux conditions avantageuses.
Découvrez alors tous nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier !
Le prêt immobilier se prépare dès votre recherche de bien
Bien évaluer votre budget
Premièrement, vous devez prendre une décision cruciale : allez-vous emprunter seul ou à plusieurs ? Logiquement, votre budget sera fortement impacté par le nombre d’emprunteurs.
Si vous décidez de souscrire un prêt immobilier avec l’aide d’un co-emprunteur, renseignez-vous bien sur les conséquences que cela peut avoir sur les conditions du prêt.
Important
Ensuite, pour bien établir votre budget, il est primordial d’effectuer un plan de financement. Ce dernier demande de comparer la somme des dépenses totales liées à votre budget avec l’ensemble de vos ressources.
Il est également important que vous soyez au clair sur votre budget travaux, le but étant de l’intégrer au prêt immobilier plutôt que de souscrire un autre prêt à la consommation, afin de bénéficier des taux bas.
Afin d'avoir une idée précise de votre budget, demandez plusieurs devis à différents ouvriers. La banque pourra vous débloquer une enveloppe, payée au fur et à mesure de la prestation sur présentation de factures.
Rassurer le vendeur
En établissant votre budget en accord avec vos ressources, non seulement vous serez plus au clair sur votre projet mais en plus vous rassurerez le vendeur de votre futur bien, ce qui s’avère être très important.
En effet, les vendeurs privilégient des acheteurs dignes de confiance, ce qui en cas de concurrence peut vous aider à décrocher le sésame !
Bon à savoir
Pretto vous aide alors à rassurer le vendeur grâce à l’attestation de financement Pretto.Cette dernière est un document qui atteste de vos capacités à rembourser un prêt immobilier en précisant la somme pour laquelle vous êtes finançable, ce qui assure au vendeur que vous pouvez acheter son bien.
Gratuite et sans engagement, elle demande une rapide analyse de votre dossier et peut avoir un réel impact sur votre projet immobilier.
Se préparer mentalement
Un bon dossier n’est rien s’il n’est pas porté par quelqu’un de motivé et de confiant.
Lors d’un premier achat c’est donc d’autant plus compliqué, vous découvrez le monde des prêts immobiliers et n’êtes pas forcément à l’aise avec tous ces nouveaux termes. Ainsi, en tant que primo accédant, renseignez-vous au maximum sur le monde de l'immobilier et sur votre futur crédit. Plus vous aurez de bagages et plus votre projet se déroulera au mieux.
De plus, obtenir un prêt est une démarche très stressante alors n'hésitez pas à vous faire aider !
Il est ainsi essentiel que soyez au clair dès le début sur votre projet, afin de pouvoir vous préparer aux spécificités de votre demande. Par exemple, emprunter en étant expatrié est très différent de l'emprunt pour les résidents. Cela est aussi le cas si vous souhaitez acheter votre résidence secondaire, si vous avez des crédits en cours, si votre situation professionnelle est particulière, si vous avez des soucis de santé...
Etre transparent avec le professionnel qui vous accompagne est ainsi la meilleure manière de vous préparer, car il pourra vous proposer des solutions pour chaque élément particulier de votre dossier et vous aider à optimiser votre profil bancaire.
Déterminer le prêt que l’on veut
A chaque projet, son prêt ! Il est donc important de souscrire un crédit qui s’adapte au mieux à votre situation.
Exemple
Si vous souhaitez changer de résidence principale et acheter une nouvelle maison, un prêt relais peut vous aider. Ce dernier est un crédit sur le court terme qui vous permet d’acquérir un bien immobilier avant de vendre le vôtre, il facilite ainsi la transition.
Comme vu plus haut, il peut être intéressant d’intégrer le coût des travaux à votre prêt immobilier.
Ajouter le montant de vos futurs travaux à votre crédit est en général une idée rentable mais qui peut modifier la nature de votre prêt (plusieurs lignes de crédit par exemple).
Alors n'hésitez pas à simuler votre prêt immobilier en y intégrant le coût de vos travaux pour savoir si cela correspond vraiment à votre projet.
Mais surtout, dans tous les types de projets, un critère reste primordial : la durée du prêt immobilier.
De 5 à 30 ans maximum, la durée de votre prêt influe sur le taux, les mensualités, votre assurance, la nature du crédit... Un prêt sur 10 ans implique de fortes mensualités, mais un taux très bas. Le prêt sur 15 ans permet également des économies significatives sur le coût des intérêts. La plupart des prêts immobiliers sont contractés sur 20 ans car ils permettent généralement de trouver un bon équilibre entre le taux et la mensualité. La limite de l'emprunt est désormais fixée à 25 ans, mais peut être intéressante pour augmenter sa capacité d'emprunt. Enfin, les prêts sur 30 ans ne sont plus accordés à l'heure actuelle.
Anticiper les difficultés
Accéder à un prêt immobilier est loin d'être une promenade de santé et de nombreuses difficultés peuvent se dresser entre vous et votre projet.
C’est pour cela que vous devez anticiper au maximum !
Exemple
De nombreuses situations peuvent venir ralentir ou bloquer vos démarches.
Si vous cherchez à acheter une maison secondaire, votre banque sera plus frileuse et fera plus attention à votre taux d’endettement.
Pareillement, si vous souhaitez faire un prêt immobilier avec un crédit en cours, votre banque sera bien plus regardante sur votre dossier.
Avoir un projet solide, étayé par un bon dossier, est donc primordial si votre situation sort de l’ordinaire.
Il vous faudra faire également attention aux moindres détails comme la période de l’année durant laquelle vous demandez votre prêt immobilier : chercher un prêt pendant la période des vacances peut influer sur le traitement de votre dossier !
Et même une fois votre prêt obtenu, certains événements de votre vie personnelle peuvent venir changer la donne concernant votre projet immobilier.
Une séparation entre vous et votre co-emprunteur peut vous pousser à prendre le crédit seul, vendre le bien, vous désolidariser de l'emprunt…
Soyez donc très clair sur vos intentions de départ lorsque vous vous engagez dans un tel projet !
Ce que vous ne savez peut-être pas
La banque n’est pas la seule à décider
Votre banque, si elle décide de vous accorder votre crédit, vous enverra un document l’attestant. C’est ce qu’on appelle l'accord de principe.
A noter
Ce document atteste bien de l’envie de la banque de vous accorder un prêt avec les conditions dont vous avez préalablement parler. Cependant, avant de pouvoir vous délivrer réellement ce prêt, d’autres acteurs entrent en jeu !
Validation de la garantie, validation de l’assurance… Avant de pouvoir signer l'offre de prêt immobilier, vous devrez d'abord avoir l’approbation de tous les organismes liés à votre crédit ! Pour cette raison, il est possible d'avoir un refus de votre demande même après accord de principe de la banque.
La banque peut demander des contreparties
Il faut savoir que lors de la négociation de votre prêt, il n’y a pas que son taux qui entre en jeu !
Vous pouvez également négocier de nombreuses options de prêt qui peuvent avoir un impact dans la vie de votre crédit : franchise, lissage, prêt gigogne, transférabilité du crédit, modulation d’échéances, report des échéances...
Important
En contrepartie, la banque peut vous demander la domiciliation bancaire.En d’autres termes, elle demande à ce que vous transfériez tous vos comptes et revenus chez elle afin de devenir votre banque principale.
Elle peut également demander l’achat de parts sociales s’il s’agit d’une banque mutualiste, ou l’achat de produits d’épargne, l’ouverture de comptes pour tous les membres de la famille, etc.
En fonction des contreparties et des options demandées, il peut donc se passer beaucoup de choses sur votre compte en banque une fois les fonds débloqués !
Lors des négociations n’hésitez donc pas à jouer sur différents leviers !
Votre prêt coûte plus cher que les intérêts
Lorsque l’on contracte un prêt, on a tendance à seulement visualiser son coût via les intérêts.
Cependant, un prêt engendre bien d’autres frais annexes :
- Les frais de dossier ;
- Les frais de courtage ;
Les frais de garantie ;
L’assurance ;
- Les frais bancaires ;
Les frais pour remboursement anticipé ;
…
La loi Scrivener, qui a pour vocation de protéger l'emprunteur, oblige l'établissement bancaire à vous fournir de nombreuses informations, pour que vous soyez le plus informé possible sur toutes ces questions.
A retenir
Tous les frais annexes sont agrégés dans un seul et même indicateur (le TAEG) qui vous permet de connaître le coût réel de votre crédit.
Au moment de choisir votre crédit, c’est bien de se concentrer sur le taux nominal, mais cela ne doit pas être la seule chose à laquelle être attentif.
Dans certains cas, obtenir une attestation de refus de la part de la banque est essentiel pour récupérer le sequestre. Mais comment faire ?
Pour déterminer le taux, de nombreux critères comptent. Qui sont les profils qui obtiennent effectivement les taux les plus bas ? En faites vous partie ?
Vous avez plusieurs crédit à rembourser et vous souhaitez faire un emprunt ? Pretto vous explique de façon détaillée comment vous devez procéder !
Dans le cadre d'un projet immobilier, la recherche de financement constitue une étape importante. Alors, quand faut-il démarrer les démarche ? Explications.
La banque étudie votre profil bancaire pour votre demande de prêt immobilier. Il faut donc être attentif à certains critères. On vous en fait la liste !
La désolidarisation implique le désengagement de l'un des co-emprunteurs du remboursement du prêt immobilier mais pas que !
Expatrié et investissement immobilier : procuration, montage dossier de financement, régime fiscal des revenus fonciers. Tout ce qu'il faut savoir !
La loi Scrivener a pour but de protéger l'acheteur immobilier. Informations, délai de réflexion, conditions suspensives... on vous dit tout.
Le prêt sur 10 ans est un prêt court et rapide. Vous benéficiez en plus d'un taux d'intérêt très avantageux. Cependant il n'est pas accessible à tous.
Voulez vous avoir un taux faible ou avoir des petites mensualités ? Le prêt immobilier sur 15 ans vous offre un point d'équilibre. On vous explique.
Le prêt immobilier sur 20 ans est le prêt majoritairement demandé par les emprunteurs. C'est un prêt qui permet l'équilibre de vos coûts. On vous explique.
Que vos revenus soient faibles ou que souhaitez garder de la capacité d'emprunt, le prêt sur 25 dispose de ses caratéristiques. On vous dit tout.
Le prêt immobilier sur 30 ans est un prêt qui se fait rare. Coûteux, il accordé sous des conditions spécifiques et à des profils particuliers.
Pour financer vos travaux à l'aide d'un prêt immobilier, vous devez présenter des devis à la banque. Mais vers qui se tourner et comment les évaluer ?
Souscrire à un prêt immobilier représente un coût en lui même. Mais ça ne s'arrête pas là. Vous devez vous acquitter de frais annexes liés à votre crédit.
Si vous faites un prêt immobilier pour votre résidence secondaire, vous devez vous poser quelques questions : taux d'endettement, fraix annexes, garantie...
Devenir propriétaire est une longue aventure ! Pretto vous détaille l'ensemble des options de prêt immobilier qui peuvent faciliter votre remboursement !
Inclure le coût des travaux dans votre prêt immobilier ? C'est possible ! Découvrez le montant de votre prêt avec travaux grâce à notre simulateur.
Le plan de financement est essentiel pour voir votre projet immobilier d'un oeil serein. Outils de simulation et exemple, on vous explique tout !
Vous souhaitez changer de résidence principale ? On vous explique comment gérer votre recherche de financement, que vous vendiez votre bien ou non !
Que se passe-t-il sur vos comptes une fois que vous avez obtenu votre crédit ? Mobilité bancaire, paiement de la garantie et du notaire, on vous explique.
Vous vous dites peut-être que vous allez devoir annuler vos vacances en attendant une réponse de la banque... Bonne nouvelle, vous avez des solutions !
L'accord de principe ne signifie pas que vous avez votre prêt immobilier. C'est un début : la banque et la garantie étudient votre dossier de plus près.
Vous pouvez faire un emprunt immobilier en ayant un crédit en cours, mais cela a forcément une influence sur votre capacité d'emprunt et son coût.
La durée d'un prêt immobilier varie entre 5 et 30 ans. Comment choisir ? Vous devez arbitrer entre le montant emprunté, les mensualités et le coût du crédit
L'offre de prêt confirme que vous avez votre crédit immobilier. Mais quels sont les délais et formalités à respecter pour la signature ? Pretto vous guide !
La domiciliation bancaire est une contrepartie demandé par les banques. Etes-vous obligé de répondre à cette demande et est-ce la seule contrepartie ?
Les frais bancaires sont un incontournable lorsqu'on souscrit un prêt immobilier dans une banque. Nous vous expliquons à quoi ils correspondent.
Vous devez payer les frais de dossier pour rémunérer le montage et l'analyse de votre dossier par la banque. Bonne nouvelle, ils sont négociables !
Les démarches pour accéder au crédit immobilier sont stressantes pour les Français, qu'ils soient primo-accédants ou emprunteurs avertis.
Les Français gardent un bien 6 ou 7 ans en moyenne. La transférabilité est une option qui peut vous faire économiser beaucoup d'argent. On vous explique !
Votre vendeur ou agent immobilier doute de votre capacité à décrocher un financement immobilier ? Pretto peut vous fournir une attestation de financement.
Le lettre de refus est envoyée par la banque si elle n'accepte pas de vous faire un prêt immobilier. Elle vous permet de récupérer le dépôt de garantie payé à la signature du compromis de vente.
Vous avez trouvé la maison ou l'appartement de vos rêves, mais des travaux sont à envisager... pouvez-vous les financer avec votre prêt immobilier ?