Le prêt personnel, ou prêt à la consommation, est un crédit qui peut être utilisé comme l’emprunteur le souhaite. C’est un emprunt **adapté aux dépenses courantes**, comme l’achat d’une voiture ou d’équipements de loisirs. Mais est-ce pour autant une alternative à un crédit immobilier ? Coût du crédit, durée de remboursement, montant, garanties… On vous explique […]
Quel type de prêt choisir pour mon emprunt immobilier ?
Pretto vous détaille tous les types de prêts existants.
Le prêt amortissable : le grand classique
Dans le cadre du secteur immobilier, le prêt amortissable possède plusieurs déclinaisons.
Définition du prêt amortissable
Un prêt amortissable est un prêt que vous remboursez au fur et à mesure, sur toute la durée de votre emprunt. Le montant emprunté, la durée, le taux et les mensualités sont déterminés en amont.
La mensualité, fixe tout au long du prêt, est composée :
- du capital, c’est-à-dire le montant dédié au remboursement de la somme prêtée par la banque
- des intérêts, c’est-à-dire de la somme supplémentaire que vous payez à la banque en rémunération de l’emprunt
Au cours de votre emprunt, la mensualité de change pas ; mais la part des intérêts, très forte en début de prêt, diminue avec le temps. La part de capital remboursé, elle, augmente.
Le tableau d’amortissement est un document obligatoire pour tout octroi de prêt. Ce tableau comporte l’ensemble de vos mensualités. Il vous permet de garder une vision globale de votre crédit.
- Exemple
Claire a trouvé son bien immobilier d’une valeur de 200 000 €. Ainsi elle a réussi à obtenir un crédit immobilier sur 20 ans d’un montant de 200 000 € à 1,06 % .
Mois | Mensualité | Capital remboursé | Intérêts | Capital remboursé |
---|---|---|---|---|
1 | 925 € | 748 € | 177 € | 199 252 € |
2 | 925 € | 749 € | 176 € | 198 502 € |
10 | 925 € | 754 € | 171 € | 192 485 € |
100 | 925 € | 817 € | 108 € | 121 782 € |
239 | 925 € | 924 € | 2 € | 924 € |
240 | 925 € | 924 € | 1 € | 0 € |
Il existe différents types de prêt amortissable
Le prêt amortissable comporte plusieurs déclinaisons. Chacune d’elles comportent des spécificités.
Le prêt progressif
Ainsi vous pouvez :
- emprunter un plus gros montant
- rembourser plus vite
- payer moins d’intérêts
Cependant, c’est un prêt qui anticipe l’évolution de vos revenus. C’est pour cela que c’est un prêt accordé uniquement sous l’aval de la banque à des profils spécifiques comme des personnes en début de carrière professionnelle ou des fonctionnaires.
Le prêt hypothécaire
C’est un prêt qui est souscrit par des personnes ayant un gros patrimoine immobilier. Le but est de dégager des liquidités du bien, pour investir dans un autre projet sans pour autant le vendre.
Le rachat de soulte, quand vous êtes plusieurs à être propriétaires
On parle de rachat de soulte lorsqu’une personne veut racheter la part des autres propriétaires d’un bien en indivision. Une fois les parts rachetées, les indivisaires qui ont vendu leur part perdent immédiatement tout lien juridique avec le bien.
Cela intervient dans les cas de succession ou le plus souvent lors d’un divorce.
Le rachat se fait sur la valeur du bien au moment du rachat et non sur la valeur d’acquisition. Il est important que l’intermédiaire soit neutre afin d’éviter les conflits, notamment entre divorcés.
Les types de prêt in fine
Il existe plusieurs déclinaisons selon la situation.
Le prêt relais, si vous êtes déjà propriétaire
En effet, le prêt relais vous permet d’obtenir les liquidités nécessaires à l’achat d’un autre bien en attendant de vendre le bien actuel.
Cela agit comme une avance à l’achat que vous rembourserez grâce à la somme de la vente de votre bien actuel. Toutefois vous n’avez que 24 mois maximum pour le remboursement et donc pour vendre votre bien.
Là aussi, en fonction de votre situation, vous devez être attentif à certaines conditions :
- si vous achetez en vefa, le prêt relais ne sera pas forcément conseillé
- si vous avez plus de 65 ans, votre profil est plus risqué pour la banque qui pourra être réticente à l'accord du prêt relais
- si le bien que vous vendez est plus cher que celui que vous achetez, vous pourrez bénéficier du prêt relais sec
Afin d'optimiser votre emprunt selon votre situation, il est donc recommandé de passer par un courtier, qui pourra vous orienter vers la bonne solution.
Le prêt in fine, pour les investisseurs
Le prêt in fine est un prêt optimisé pour l’investissement locatif et la création de patrimoine.
Lorsque vous souscrivez à ce type de prêt, vous payez uniquement les intérêts durant la période d’emprunt. Lors de la dernière mensualité, vous devrez rembourser le capital emprunté en une seule fois.
Le coût du crédit est beaucoup plus élevé car les intérêts sont calculés sur le capital total et demeurent stable durant toute la période de crédit.
C’est un prêt accessible uniquement aux personnes disposant d’une situation financière solide compte tenu du risque et de la charge financière que ce crédit entraîne.
- Exemple
Bruce Wayne souhaite effectuer un investissement locatif. Il a trouvé un bien d’une valeur de 200 000 € Sa banque a accepté de lui octroyer un crédit in fine de 200 000 € à 1,6 % sur 15 ans.
Nous obtenons le tableau suivant :
Mois | Mensualité | Capital remboursé | intérêts | Intérêts cumulés |
---|---|---|---|---|
1 | 266,66 € | 0 € | 266,66 € | 266,66 € |
2 | 266,66 € | 0 € | 266,66 € | 533,32 € |
10 | 266,66 € | 0 € | 266,66 € | 2666,6 € |
100 | 266,66 € | 0 € | 266,66 € | 26 666 € |
180 | 200 266,66 € | 200 000 € | 266,66 € | 47 998,8 € |
Quel type de prêt immobilier quand je fais construire ?
Très pratique, vous pouvez décaler le début de vos remboursements le temps que la construction de votre maison arrive à son terme.
- un prêt immobilier pour mes travaux
Qui dit construction, dit travaux. Si, dans votre projet immobilier, vous comptez faire des travaux sachez que vous avez plusieurs solutions à votre disposition.
Tout d’abord sachez que vous pouvez faire rentrer le coût de vos travaux dans votre prêt immobilier. Dans ce cas-là, vous devez obligatoirement jusitifier vos travaux. Le prêt sera débloqué au fur et à mesure de l’avancée des travaux. N’hésitez pas à en parler auprès de votre banque.
Si vous voulez effectuer une rénovation énergétique, vous pouvez accéder à l’éco PTZ n’hésitez pas à en faire la demande.
La prise d’un prêt consommation pour la réalisation de vos travaux est tout à fait possible. Cela peut-être utile si vous voulez effectuer vos travaux vous-même sans passer par un prestataire.
Les types de prêt complémentaires
Vous pouvez contracter un prêt aidé en complément de votre crédit immobilier. De tout type, ce sont des prêts qui vont compléter votre prêt immobilier. Vous pouvez y avoir droit si vous remplissez les critères d’obtention.
- Le prêt à taux zéro
- L'éco prêt à taux zéro
Dans le même format nous retrouvons l’éco prêt à taux zéro. C’est un prêt exclusivement alloué aux travaux de rénovation énergétique. Si vous êtes soucieux des dépenses en énergie de votre bien, alors n’hésitez pas à en faire la demande.
- Le prêt action logement
Le prêt action logement est aussi une aide précieuse. Le critère principal pour ce type de prêt aidé est que vous devez faire partie d’une entreprise de plus de 10 salariés pendant 5 ans.
Par la suite, vos revenus, votre foyer et votre zone géographiques seront également analysés afin savoir si vous êtes éligible.
- Les prêts aidés par la région, les villes
Votre région, ou même votre ville peut vous aider dans l’accession à la propriété ! C’est notamment le cas de Paris avec le Prêt Paris Logement à taux 0 %. Il est aussi cumulable avec le PTZ.
Pour en faire la demande vous devez remplir des conditions obligatoires comme être primo-accédant et votre achat dans Paris soit votre résidence principale dans l’année d’acquisition.
De nombreux prêts aidés sont disponibles selon les situations. N’hésitez pas à en faire la demande, vous pourriez bien avoir le droit à une belle surprise.
D'autres types de prêt pour vous accompagner dans le financement
- Selon votre projet immobilier, un type de prêt sera beaucoup plus adapté qu’un autre.
- Soyez sûr de votre situation financière certains prêts quoique avantageux, nécessitent malgré tout une situation financière solide pour y avoir accès.
- Selon votre profil vous pouvez très certainement avoir accès à des prêts aidés. N’hésitez pas à vous renseigner !
Le prêt entre particuliers est généralement utilisé comme aide ponctuelle. Mais attention, il est pris en compte dans le taux d'endettement !
Vous souhaitez acheter à nouveau un bien immobilier ? Le prêt relais sec peut être la solution : conditions, avantages, coût du prêt... Pretto vous dit tout
Vous souhaitez souscrire un nouveau prêt et vous disposez déjà de nombreux prêts en cours ? Le lissage de prêt peut vous aider à supporter les mensualités !
Pour votre achat en VEFA, vous pouvez faire un prêt relais mais ce type de montage est très compliqué voire fortement déconseillé. Pretto vous dit tout !
Souscrire à un prêt familial, un moyen pour l'emprunteur de diminuer son taux d'endettement et d'augmenter sa capacité d'emprunt !
Accéder au crédit immobilier en tant que senior n'est pas chose impossible. Le prêt relais peut être la solution à votre problème. Pretto vous dit tout !
Post financement ou comment souscrire un prêt après l'achat de votre bien immobilier ? Pretto dit tout ce qu'il faut savoir sur ce type de prêt !
Vous comptez souscirire un prêt immobilier pour la construction de votre maison ? N'oubliez pas de prendre en compte tous les coûts liés à votre projet !
Le prêt progressif est un emprunt qui augmente en même que vos revenus. Mais il faut répondre à certains critères, et il comporte aussi des inconvénients.
Avec le prêt in fine, vous remboursez le capital à la fin de l'emprunt. Entre temps, vous ne payez que les intérêts. Mais il faut des garanties solides.
Le prêt amortissable est le type de crédit le plus connu : vous remboursez une partie de votre emprunt chaque mois. Avec Pretto, simulez votre emprunt !
Votre famille souhaite vous aider pour un achat immobilier ? C'est chose courante ! Mais le don et le prêt familial sont encadrés par la loi. Explications.
Le prêt hypothécaire est une solution pour obtenir des liquidités en mettant en garantie un bien immobilier. On vous explique comment faire !
Achetez votre nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien : le prêt relais vous finance en attendant. Exemple, taux, coût, risques, à quoi vous attendre ?
Pour diminuer le coût de votre crédit, vous pouvez souscrire à un prêt gigogne, qui joue sur les durées pour obtenir des taux plus bas.
Le prêt lombard est un type particulier de prêt in fine, pour lequel la banque demande un nantissement sur des actifs de l'emprunteur.
Le prêt achat-relais permet aux propriétaires d’acheter un autre logement plus cher avant même de revendre leur ancien bien. On vous dis tout