Quel type de prêt choisir pour mon emprunt immobilier ?

Pretto vous détaille tous les types de prêts existants.

Dans le cadre du secteur immobilier, le prêt amortissable possède plusieurs déclinaisons.

Un prêt amortissable est un prêt que vous remboursez au fur et à mesure, sur toute la durée de votre emprunt. Le montant emprunté, la durée, le taux et les mensualités sont déterminés en amont.

La mensualité, fixe tout au long du prêt, est composée :

• du capital, c’est-à-dire le montant dédié au remboursement de la somme prêtée par la banque
• des intérêts, c’est-à-dire de la somme supplémentaire que vous payez à la banque en rémunération de l’emprunt

Au cours de votre emprunt, la mensualité de change pas ; mais la part des intérêts, très forte en début de prêt, diminue avec le temps. La part de capital remboursé, elle, augmente.

Le tableau d’amortissement est un document obligatoire pour tout octroi de prêt. Ce tableau comporte l’ensemble de vos mensualités. Il vous permet de garder une vision globale de votre crédit.

• Exemple

Claire a trouvé son bien immobilier d’une valeur de 200 000 €. Ainsi elle a réussi à obtenir un crédit immobilier sur 20 ans d’un montant de 200 000 € à 1,06 % .

Le prêt amortissable comporte plusieurs déclinaisons. Chacune d’elles comportent des spécificités.

Ainsi vous pouvez :

• emprunter un plus gros montant
• rembourser plus vite
• payer moins d’intérêts

Cependant, c’est un prêt qui anticipe l’évolution de vos revenus. C’est pour cela que c’est un prêt accordé uniquement sous l’aval de la banque à des profils spécifiques comme des personnes en début de carrière professionnelle ou des fonctionnaires.

C’est un prêt qui est souscrit par des personnes ayant un gros patrimoine immobilier. Le but est de dégager des liquidités du bien, pour investir dans un autre projet sans pour autant le vendre.

On parle de rachat de soulte lorsqu’une personne veut racheter la part des autres propriétaires d’un bien en indivision. Une fois les parts rachetées, les indivisaires qui ont vendu leur part perdent immédiatement tout lien juridique avec le bien.

Cela intervient dans les cas de succession ou le plus souvent lors d’un divorce.

Il existe plusieurs déclinaisons selon la situation.

En effet, le prêt relais vous permet d’obtenir les liquidités nécessaires à l’achat d’un autre bien en attendant de vendre le bien actuel.

Là aussi, en fonction de votre situation, vous devez être attentif à certaines conditions :

• si vous achetez en vefa, le prêt relais ne sera pas forcément conseillé
• si vous avez plus de 65 ans, votre profil est plus risqué pour la banque qui pourra être réticente à l'accord du prêt relais
• si le bien que vous vendez est plus cher que celui que vous achetez, vous pourrez bénéficier du prêt relais sec

Afin d'optimiser votre emprunt selon votre situation, il est donc recommandé de passer par un courtier, qui pourra vous orienter vers la bonne solution.

Le prêt in fine est un prêt optimisé pour l’investissement locatif et la création de patrimoine.

Lorsque vous souscrivez à ce type de prêt, vous payez uniquement les intérêts durant la période d’emprunt. Lors de la dernière mensualité, vous devrez rembourser le capital emprunté en une seule fois.

Le coût du crédit est beaucoup plus élevé car les intérêts sont calculés sur le capital total et demeurent stable durant toute la période de crédit.

• Exemple

Bruce Wayne souhaite effectuer un investissement locatif. Il a trouvé un bien d’une valeur de 200 000 € Sa banque a accepté de lui octroyer un crédit in fine de 200 000 € à 1,6 % sur 15 ans.

Nous obtenons le tableau suivant :

Très pratique, vous pouvez décaler le début de vos remboursements le temps que la construction de votre maison arrive à son terme.

• un prêt immobilier pour mes travaux

Qui dit construction, dit travaux. Si, dans votre projet immobilier, vous comptez faire des travaux sachez que vous avez plusieurs solutions à votre disposition.

Tout d’abord sachez que vous pouvez faire rentrer le coût de vos travaux dans votre prêt immobilier. Dans ce cas-là, vous devez obligatoirement jusitifier vos travaux. Le prêt sera débloqué au fur et à mesure de l’avancée des travaux. N’hésitez pas à en parler auprès de votre banque.

Si vous voulez effectuer une rénovation énergétique, vous pouvez accéder à l’éco PTZ n’hésitez pas à en faire la demande.

Vous pouvez contracter un prêt aidé en complément de votre crédit immobilier. De tout type, ce sont des prêts qui vont compléter votre prêt immobilier. Vous pouvez y avoir droit si vous remplissez les critères d’obtention.

• Le prêt à taux zéro

Comme prêt complémentaire, nous retrouvons par exemple le prêt à taux zéro. Si vous avez le statut de primo-accédant vous pouvez en faire la demande.

• L'éco prêt à taux zéro

Dans le même format nous retrouvons l’éco prêt à taux zéro. C’est un prêt exclusivement alloué aux travaux de rénovation énergétique. Si vous êtes soucieux des dépenses en énergie de votre bien, alors n’hésitez pas à en faire la demande.

• Le prêt action logement

Le prêt action logement est aussi une aide précieuse. Le critère principal pour ce type de prêt aidé est que vous devez faire partie d’une entreprise de plus de 10 salariés pendant 5 ans.

Par la suite, vos revenus, votre foyer et votre zone géographiques seront également analysés afin savoir si vous êtes éligible.

• Les prêts aidés par la région, les villes

Votre région, ou même votre ville peut vous aider dans l’accession à la propriété ! C’est notamment le cas de Paris avec le Prêt Paris Logement à taux 0 %. Il est aussi cumulable avec le PTZ.

Pour en faire la demande vous devez remplir des conditions obligatoires comme être primo-accédant et votre achat dans Paris soit votre résidence principale dans l’année d’acquisition.

De nombreux prêts aidés sont disponibles selon les situations. N’hésitez pas à en faire la demande, vous pourriez bien avoir le droit à une belle surprise.