Primo-accédant : tout savoir pour acheter son premier bien immobilier

Vous avez enfin décidé de sauter le pas pour investir dans l’immobilier et devenir propriétaire pour la première fois ? Vous êtes ce qu'on appelle un "primo-accédant".

En principe, le primo-accédant est un particulier qui accède à la propriété pour la première fois. Il réalise son premier achat immobilier et bénéficie souvent d'aides pour y parvenir.

Il faut néanmoins préciser que ce statut concerne aussi d’autres catégories d’acquéreurs, des exceptions à la règle, notamment pour l'obtention d'un prêt aidé.

Pour financer votre premier achat, vous disposez de différentes solutions en tant que primo-accédant. Si vous avez eu la possibilité de mettre de l’argent de côté, vous pouvez utiliser votre épargne pour concrétiser votre projet. Cette épargne est votre apport immobilier. Un élément important pour obtenir un crédit.

Chaque mois, même si vous remboursez une partie des intérêts bancaires, vous remboursez du capital, ce qui est une forme d'épargne.

Les parents peuvent donner jusqu'à 100 000 euros à leurs enfants sans payer de droits tous les 15 ans, les grands-parents peuvent également donner jusqu'à 31 850 euros et les arrières-grands-parents jusqu'à 5 310 euros.

• le montant des intérêts

• le coût de l'assurance

Pour connaître votre pouvoir d'achat, vous devrez également considérer :

• la durée d'emprunt

• le taux d'endettement

• le taux d'intérêt selon la durée

• le taux de l'assurance

Sous certaines conditions, l’État et les collectivités prévoient des prêts aidés et des subventions au profit des primo-accédants.

Le PTZ est destiné aux primo-accédants. Ce type de prêt immobilier leur permet de souscrire à un crédit sans intérêts à rembourser sur la partie financée via ce crédit.

Le PTZ concerne des biens immobiliers dans le neuf ou dans l'ancien avec d'importants travaux de rénovation. Il peut financer jusqu'à 40% de l'opération à financer selon la zone. Des plafonds de revenus de montant et de revenus sont prévus pour en bénéficier.

Le prêt Action Logement, via la prime ou le prêt accession, s’adresse aux salariés d’entreprises privées non agricoles de moins de 10 personnes. Grâce à ce dispositif, vous pouvez financer jusqu'à 40 000 euros pour un achat dans le neuf et bénéficier d'une prime de 10 000 euros sous conditions de ressources et si vous achetez dans le neuf.

Pour les banques, les emprunteurs n’ont pas les mêmes profils. Elles privilégient les profils à fort potentiel comme les primo-accédants. En effet, ces derniers sont généralement peu endettés.

Ils ont également accès aux aides et aux subventions de l’État et des collectivités.

Selon leur politique commerciale, elles vont donc faire des efforts supplémentaires pour vous attirer chez elles et ce, avec un taux attractif !

Voici ce que vous devez vérifier avant de sauter dans le grand bain.

Dans le cadre d’un prêt immobilier, les banques exigent généralement un apport personnel. Ce dernier représente la somme d’argent que vous devez injecter au prêt pour le compléter. Il est généralement de 10 % minimum du coût total de l’emprunt.

Pour couvrir cette somme, vous pouvez utiliser votre épargne. À défaut, vous avez la possibilité de prétendre aux aides et aux subventions proposées par l'Etat aux primo-accédants.

La question est donc de savoir si vous avez la capacité de financer le bien qui vous fait rêver...

N'oubliez pas de calculer votre apport immobilier et de l'ajouter au montant du crédit et de déduire les frais de notaire. Beaucoup de primo-accédants oublient en effet que les frais de notaire représentent 2% à 3% du prix du bien dans le neuf et 7 à 8% dans l'ancien. Somme à laquelle vous pouvez ajouter les fais d'agence et frais de courtage...

Il faut donc trouver un équilibre entre ce que vous souhaitez acheter, les critères essentiels pour vous, le prix du bien en conséquence, et votre capacité d’endettement.

D'autres élément sont pris en compte par la banque :

• votre reste à vivre : c'est-à-dire ce qu'il vous reste de vos revenus après le remboursement du crédit,

• votre saut de charges (est-ce que la mensualité coûte plus chère que votre ancien loyer),

• votre épargne résiduelle (avez-vous encore des sous de côté après l'achat ?).

Devenir propriétaire coûte cher : en plus du prix du bien, il faut compter les frais supplémentaires (notaires et garantie), le coût du crédit… mais également les charges de propriétaires ! Taxe foncière, entretien du bien, charges de copropriété...

La question est donc de savoir si le fait d’acheter vous revient moins cher que la location, mais surtout à partir de quand cela devient rentable. Dans certaines villes, où les prix sont bas, l'achat est vite plus rentable que la location. A l'inverse, dans les villes où les prix sont élevés (comme à Paris) il faudra de très nombreuses années pour rentabiliser l'opération. Mais il ne faut pas oublier que l'immobilier est une question de patrimoine et qu'il faut penser sur le long terme.

Ainsi, si vous devez déménagez dans une autre ville, à vous d'anticiper l'achat plusieurs mois à l'avance. La durée d'un achat entre l'offre d'achat et la signature de l'acte authentique est de 4 mois.

Pour prendre la bonne décision, vous devez comparer les charges générées par l’achat immobilier et la location. Pour cela, il est indispensable de considérer vos ressources et autres charges fixes.