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Quelle est l'utilité de rembourser ses crédits en cours ?
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Lauriane Potin
Mis à jour le 12 juil. 2021
Quelle est l'utilité de rembourser ses crédits en cours ?

Vos crédits impactent directement votre taux d’endettement. Si vous cumulez plusieurs crédits à la fois et que votre taux d’endettement est égal ou supérieur à un peu plus du tiers de vos revenus, vous ne pourrez pas toujours souscrire un prêt immobilier. Une des solutions afin de diminuer le taux d'endettement est donc de rembourser les prêts en cours pour laisser plus d'espace à votre prêt immobilier dans vos finances.

Et même si vos crédits en cours n’atteignent pas 35 %, cela aura un impact sur votre capacité d’emprunt car la banque vérifiera vos charges et se basera sur celles-ci pour vous financer.

Vous l’aurez compris, souscrire un prêt est d’autant plus contraignant lorsque vous avez déjà des emprunts en cours de remboursement ! Pretto vous partage ses conseils et vous explique tout en détail.

Est-il possible de contracter deux crédits en même temps ?

Avant de songer à souscrire un prêt, vous devez veiller à faire un état des lieux de votre situation bancaire. Il est possible de cumuler plusieurs crédits mais attention à ce qu’ils financent. Si vous vous retrouvez dans le cercle vicieux de la dette et que vous avez déjà plusieurs crédits à rembourser, vous avez tout intérêt à vous en acquitter avant de faire un emprunt immobilier car cela aura des conséquences sur votre profil emprunteur.

Le taux d’endettement de 35 % à ne pas dépasser

Du fait d’une ou plusieurs mensualités, votre capacité d’emprunt qui correspond au montant que vous pouvez obtenir auprès de votre banque, sera considérablement réduite.
Le total de vos mensualités ne doit pas dépasser le seuil de 35 % et pour vous assurer de cela, on vous encourage à procéder à une évaluation du taux d’endettement afin de vous assurer que votre projet est viable !

Ce taux d’endettement prend en compte la totalité des crédits, et pas uniquement l’emprunt immobilier que vous demandez. Si vous avez déjà des mensualités de crédit (du fait d’un prêt étudiant, d’un crédit auto etc), elles sont intégrées au calcul et viennent diminuer d’autant le montant de la mensualité de crédit immobilier. Si le taux d’endettement est trop élevé, la banque va craindre le défaut de paiement et refuser l’emprunt supplémentaire.

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Les conséquences sur la gestion de vos finances

Il existe aussi un risque de défaut de paiement puisqu’en ayant plusieurs mensualités à payer, vous pouvez vite vous retrouver débordé et être en incapacité de rembourser vos dettes. Ce qui explique la plupart des refus de prêt.

L’impact sur votre profil bancaire

Enfin, le fait d’avoir plusieurs crédits impacte directement votre profil bancaire, également étudié par les banques dans l’acceptation de votre financement. Ce que les banques vont vérifier, ce sont vos habitudes bancaires : les bonnes comme les mauvaises. Elles privilégient donc les profils qui gèrent bien leurs finances.

En analysant votre dossier, votre établissement bancaire va craindre un risque d’insolvabilité qui pourrait vous porter préjudice. Elles ne vont pas uniquement observer le montant des mensualités de crédit et leurs poids dans vos finances, mais également la raison du crédit. Si vous avez déjà un emprunt pour un investissement locatif, par exemple, la banque ne le considérera pas de la même manière que s’il s’agit d’un crédit consommation non affecté (c’est-à-dire qui n’est pas débloqué par la banque pour un emploi bien précis comme un crédit auto ou travaux).

Dans le second cas, elle peut vite considérer que vos dépenses ne sont pas en accord avec vos revenus… et craindre pour la solidité de votre profil.

Rembourser ses crédits en cours : est-ce vraiment la bonne solution ?

Si vous cumulez les emprunts, une des solutions afin d’optimiser votre dossier de demande de crédit immobilier est de solder vos prêts en cours. Mais est-ce la bonne solution pour vous ?

Utiliser son épargne pour rembourser ses crédits ?

La somme qui constitue votre apport personnel peut avoir diverses provenances, dont l’épargne. Dans un environnement actuel de taux bas, solder l'intégralité de votre prêt n'est pas forcément avantageux. En effet, cette épargne peut vous permettre de bénéficier de liquidités immédiates en cas de besoin.

Une problématique se pose néanmoins en ce qui concerne le montant d’apport pour votre crédit immobilier : si vous disposez tout juste de la somme nécessaire pour couvrir les frais annexes, il vous faudra par exemple choisir entre le fait de ne pas avoir 10 % d’apport et ou d'avoir moins de capacité d’emprunt. Pour vous aider à faire ce choix, n’hésitez pas à demander l’avis d’un professionnel Pretto, il pourra vous orienter grâce aux nombreuses informations dont ils disposent concernant les banques.

De plus, il est important de distinguer deux cas de figure. Premier cas : vous avez plusieurs crédits à la consommation à rembourser. Dans ce cas, après l’étude de votre dossier, les banques se rendront compte que vous avez des charges à déduire de votre capacité d’emprunt, par exemple des facilités de paiement, un prêt pour votre voiture, etc. Il est recommandé d’éviter de multiplier les crédits à la consommation, même sur des courtes durées.

Bon à savoir
Selon la somme et la durée restantes ainsi que votre épargne disponible, il peut être préférable de solder ce montant rapidement afin d’assainir vos comptes pour l’obtention d’un prêt !
Second cas de figure : vous voulez faire un emprunt mais vous avez déjà un crédit immobilier à rembourser. Prenons un exemple concret, si vous souhaitez faire un investissement locatif en plus de votre résidence principale, vous devez veiller à ne pas dépasser le taux d’endettement maximum de 35 %. Attention aux revenus locatifs qui ne sont pas pris en compte à 100 % par la banque, mais à 70 % !

Dans ce cas, le remboursement anticipé de votre crédit immobilier n’est pas toujours possible puisqu’il s’agit de sommes élevées. Il vous faudra simplement bien définir votre capacité d’emprunt en prenant en compte toutes vos charges.

Bon à savoir
En cas de remboursement anticipé d’un crédit immobilier des frais sont à prévoir si votre contrat de prêt stipule des indemnités de remboursement anticipé (les IRA). Celles-ci sont plafonnées à 6 mois d’intérêts de la somme remboursée et à 3 % du capital restant dû.

Le regroupement de crédit pour rembourser ses crédits en cours

Le regroupement de crédits consiste à rassembler les mensualités de plusieurs emprunts en un crédit unique et donc, d'être prélevé d'une seule mensualité.

Cela permet une réduction significative du montant de chaque mensualité par rapport à la somme des dettes regroupées. Pour ceux qui souhaitent concrétiser des projets, cette solution offre parfois la possibilité de bénéficier d'une trésorerie supplémentaire. Mais pour que ces réductions de mensualités soient possibles,, la durée de remboursement est allongée. La contrepartie est que le coût total du crédit va augmenter.

Le regroupement de plusieurs emprunts en un seul implique par ailleurs le remboursement anticipé de vos anciennes dettes auprès de l’ancien établissement bancaire et peut ainsi impliquer des frais. Il faudra donc effectuer des simulations en fonction du montant des indemnités de remboursement anticipé.

Lorsque vous vous retrouvez avec plusieurs crédits à rembourser, vous devez donc absolument trouver une solution vous permettant d’équilibrer votre budget afin d’éviter une situation de surendettement notamment.

A retenir
  • Avoir plus de prêts à rembourser peut constituer un frein dans le cadre d’une demande de crédit immobilier.
  • Cela peut aussi avoir une incidence sur votre profil emprunteur ainsi que sur votre capacité d’emprunt.
  • Des solutions existent pour faciliter le remboursement de vos crédits : l'utilisation de votre épargne ou le regroupement de crédits. Attention cependant car cela a un coût !

Questions - Réponses

Pourquoi faut-il rembourser ses crédits conso en cours ?

Rembourser vos crédits à la consommation vous permet de libérer de l’espace dans vos finances pour votre prêt immobilier et ainsi augmenter le montant que vous pouvez emprunter à la banque pour votre bien. Si vous accumulez trop de crédits, la banque va s’en inquiéter et pourra refuser de financer votre achat immobilier.

Quelles conséquences pour votre demande de prêt ?

Si vous avez plusieurs emprunts à rembourser, cela impactera votre profil emprunteur ainsi que votre capacité d’emprunt. En effet, votre taux d’endettement prend en compte tous les crédits, pas uniquement le prêt immobilier. Par ailleurs, la banque étudie votre profil sous tous les angles, et en fonction de l’utilisation que vous faites de ces crédits, elle pourra remettre en cause votre capacité à gérer sainement vos finances.
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