1. Les variables qui influent sur le taux immobilier

Le taux immobilier de votre crédit varie en fonction de plusieurs facteurs. Le premier ? La banque ! Toutes les banques ne proposent pas les mêmes taux. En effet, elles ne ciblent pas forcément les mêmes types de client. Au contraire, elles proposent des taux immobiliers et des conditions de crédit immobilier avantageuses aux clients qu’elles veulent attirer. 

De plus, il faut garder en tête que le taux d’intérêt est la rémunération du risque pris par la banque en vous prêtant de l’argent. Il varie donc en fonction du niveau de risque estimé. Comment est-il calculé ? Il varie en fonction de :

  • La durée du prêt : plus la durée de votre prêt augmente, plus le taux augmente aussi. C’est logique, le risque que vous ne remboursiez pas votre prêt est plus élevé sur 25 ans que sur 10 ans.
  • L’apport personnel : plus vous avez de l’apport et plus le taux d’intérêt diminue. En effet, si vous avez beaucoup d’apport, c’est que vous avez réussi à épargner jusqu’à maintenant et donc que la gestion de vos finances est saine.
  • La région : les banques proposent des taux différents en fonction des zones géographiques.
  • Votre âge : il influe sur le taux de votre prêt mais aussi sur la souplesse qu’ont les banques sur certaines conditions. Emprunter sans apport personnel est plus facile à 27 ans qu’à 56 ans.
  • Votre situation professionnelle : les banques regardent vos revenus mais aussi votre statut. Par exemple, les fonctionnaires assurés d’avoir un emploi toute leur vie pourront obtenir des conditions de prêt avantageuses.

Enfin, le type de prêt que vous choisissez a un impact aussi sur le taux. En fonction de votre projet, les taux immobiliers peuvent changer.  

  • Les taux immobiliers des prêts relais sont souvent plus élevés.
  • Les taux des prêts in-fine sont plus élevés.
  • Certaines banques proposent des taux plus élevés pour les prêts modulables.

Pour connaître plus précisément le taux d’intérêt immobilier que nous pourrions obtenir pour vous, n’hésitez pas à faire une simulation plus approfondie. Pretto trouve le meilleur taux immobilier pour vous. 

2. Nous privilégions les taux immobiliers fixes

Nous ne présentons que les taux d’intérêt fixes. Environ 90% des crédits immobiliers sont à taux fixe. De plus, nous déconseillons à nos clients de souscrire à un prêt avec un taux immobilier variable même s’ils sont capés, c’est à dire qu’il ne peuvent pas dépasser un certain montant.

Le taux variables sont révisés périodiquement en fonction de l’évolution d’indice (souvent Euribor). Choisir un crédit avec un taux d’intérêt variable c’est donc faire un pari sur l’évolution des taux.

Même si le taux initial d’un prêt à taux variable est généralement plus faible que pour les prêts à taux fixe, le coût total de votre crédit est très difficile à prévoir.

Par ailleurs, en période de taux bas, les chances pour que les taux baissent sont minces et le risque d’augmenter le coût total de votre crédit plus élevé.

3. Le taux d’intérêt hors assurance

Les taux immobiliers affichés, aussi appelés taux d’intérêt débiteur, sont hors assurance. En effet, l’assurance est indépendante du taux du crédit, d’ailleurs il s’agit d’un prélèvement séparé sur votre relevé de compte. 

Il existe deux types d’assurance : les assurances groupe et les assurances individuelles. Les assurances groupe, historiquement proposées par les banques, sont des contrats uniques au même prix pour tous les emprunteurs. Ces contrats mutualisent les différents risques. Le taux immobilier de l’assurance groupe peut être bas si vous êtes jeunes et en bonne santé. 

A l’inverse les assurances individuelles sont des contrats personnalisés qui dépendent de votre situation professionnelle, de votre âge et de votre état de santé. Le coût de l’assurance est donc difficile à déterminer et nous ne pouvons pas vous donner une approximation.

Par ailleurs, il est de plus en plus facile de changer d’assurance emprunteur si vous trouvez un contrat plus intéressant. Dans tous les cas, Pretto, s’occupe aussi d’optimiser le coût de l’assurance lors de votre demande de prêt immobilier. N’hésitez pas à faire une demande 🙂

4. Comparer et choisir une offre de prêt grâce au TAEG

Le taux immobilier est un indicateur très important ! En effet, il détermine en grande partie le coût de votre crédit. En effet, les intérêts représentent généralement le poste de coût principal du crédit. Le taux d’intérêt nominal d’un prêt est un indicateur déterminant pour le coût total de votre prêt mais pas que ! Comme mentionné ci-dessus, l’assurance a aussi une incidence sur le coût total de votre crédit immobilier. De plus, pour comparer exhaustivement des offres de prêt, vous devez aussi vous pencher sur d’autres frais affiliés au prêt.

Le TAEG (taux annuel effectif global) est le bon indicateur du coût total d’un crédit. En effet, il combine tous les coûts adossés au prêt immobilier et détermine le coût total du crédit.

C’est un indicateur composite qui comprend :

  • Le taux nominal de votre crédit
  • Les frais de dossier
  • Le coût de l’assurance
  • La commission versée auprès de l’intermédiaire bancaire (Pretto est gratuit)
  • Les frais de garantie
  • Les frais de gestion de compte
  • La souscription de parts sociales si la banque le demande

5. Les taux immobilier dans votre région

6. Les taux immobiliers des banques en France

7. Evolution des taux immobiliers

Les taux d’intérêt immobiliers évoluent plus ou moins brusquement au cours des mois, des années. Ces taux dépendent de la conjoncture économique et des politiques menées.
Des indices plus macroéconomiques déterminent la tendance des taux immobiliers proposés par les banques, parmi lesquels les taux Euribor (les taux interbancaires au sein de la zone euro) et l’OAT (les obligations assimilables au Trésor, c’est à dire le taux de la dette de l’Etat).

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