1. Le calcul des intérêts : découvrez le coût de votre crédit

Le calcul des intérêts : découvrez le coût de votre crédit

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Renaud Pestre
Mis à jour le 24 déc. 2020

Que sont les intérêts, et pourquoi est-ce que vous devez forcément en payer à la banque lorsque vous contractez un prêt ?

Important

Lorsqu’une banque propose de vous prêter de l’argent, elle ne le fait pas gratuitement, elle tire un bénéfice de ce prêt.

Elle ajoute un montant à celui que vous souhaitez emprunter, qui correspond à la rémunération qu’elle perçoit en échange de l’accord du prêt.

Ce montant est appelé "intérêts", et est en général versé périodiquement par l’emprunteur au prêteur. Dans cet article, on va vous expliquer comment est calculé ce montant à ajouter à votre prêt.

Calcul des intérêts : comment ça marche ?

Comment sont calculés les intérêts d'un crédit immobilier

Lors de l’établissement de votre dossier de prêt, la banque va décider, en fonction d’un certain nombre de facteurs, du taux d’intérêt auquel votre prêt sera soumis.

Elle peut fixer le taux qu’elle souhaite, mais elle a tout intérêt à ce que ce taux reste concurrentiel, afin que vous ne décidiez pas d’opter pour une autre banque.

Ce taux dépendra de :

  • la durée de remboursement : plus cette durée est longue, plus le taux est élevé, car la banque prend plus de risques.

  • le profil de l’emprunteur : plus votre profil est "bon" (important apport, situation financière et professionnelle stable…), plus le taux sera faible, car la banque estimera qu’elle prend moins de risques.

  • la situation économique générale et le marché : la banque doit vous proposer un taux concurrentiel, qui correspond donc plus ou moins à ce que propose le reste du marché.

Elle est aussi encadrée par le "taux d’usure", une limite imposée par la Banque de France.

Une fois fixé ce taux, vous pouvez calculer votre montant total d’intérêts.

Calculer des intérêts d'un emprunt amortissable

La plupart des crédits accordés par les banques sont des crédits amortissables : chaque mois, vous remboursez une partie du capital prêté par la banque.

Bon à savoir

Quand vous contractez un crédit amortissable, vous établissez une échéancier de paiement, qui correspond au remboursement, mois par mois, d’une partie de votre crédit, à laquelle on ajoute le paiement d’intérêts.

Votre taux d’intérêt, défini par la banque en amont, est fixe (sauf dans le cas, rare, des crédits à taux variables.

Dans ce cas, le montant d’intérêts à rembourser est calculé chaque mois en fonction du capital qu’il vous reste à rembourser.

Pour le premier mois, le montant d’intérêts est calculé sur le total du capital, puisque vous n’avez encore rien remboursé, mais dès la mensualité suivante, il sera calculé sur un montant de capital moindre, puisque vous en aurez remboursé une partie.

Toutefois, pas d’inquiétude, vous n’aurez pas à vous creuser la tête chaque mois pour comprendre ce que vous allez rembourser pour la mensualité à venir : la part de capital que vous remboursez est ajustée chaque mois par la banque, afin que le montant total à rembourser mensuellement soit fixe.

Calculer le montant de mes mensualités

A partir du projet de remboursement que vous propose votre banque, vous pouvez calculer votre mensualité via le calcul suivant :

Ainsi, si vous empruntez 300 000 € (C=300 000) sur 20 ans (n=20) à un taux de 1.20 % (t=0,0120), votre mensualité s’élève à 1 407 €/mois.

Si cela vous paraît toujours un peu flou, n’hésitez pas à télécharger notre simulateur de tableau d’amortissement, vous obtiendrez en quelques clics le montant de votre mensualité :

Calculer le coût total en intérêts

Une fois que vous savez ce que vous rembourserez chaque mois, vous pouvez déterminer combien vous coûtera votre prêt en intérêts au total. Cela vous permet de connaitre exactement le prix du service que vous accorde la banque.

Le coût total des intérêts, I est calculable ainsi :

Exemple

Si vous avez emprunté 300 000 € sur 20 ans, et que votre mensualité est de 1 407 €, le coût total en intérêts est de 12x20x1407-300 000= 37 680 €.

Si vous utilisez le tableau d’amortissement, le total des intérêts correspond aussi tout simplement à la somme des intérêts versés mensuellement.

Calculer des intérêts d’un emprunt in fine

Les emprunts in fine sont assez rares, peut-être même n’en avez-vous jamais entendu parler.

A noter

Il s’agit de s’engager à rembourser tout le capital, en une seule traite, au bout d’un délai donné.

D’ici à ce que cette date soit atteinte, vous remboursez néanmoins des intérêts chaque mois.

Les conditions d’accès à cet emprunt sont plus strictes car il s’agit d’une grosse prise de risque pour la banque.

Mais ce type d’emprunt peut être avantageux pour certains profils car elle permet de bénéficier de rendements sur l’épargne pendant la durée du prêt -sans compter certains avantages fiscaux.

Dans ce cas, les intérêts sont toujours mensuellement calculés sur la somme de capital restante, qui reste ici égale tout au long de la période de paiement puisque le capital n’est remboursé qu’à la fin. Le calcul des mensualités est donc simplement :

Pour calculer votre mensualité "m" d’un prêt in fine en fonction du taux annuel "t", pour un capital emprunté "C" : m=C*t/12

Le calcul du montant total d’intérêts est alors simplifié aussi :

"I" = intérêts n" = durée en années

Pour trouver le bon résultat nous devons avoir la durée en mois. Pour convertir la durée en année n en mois devez faire n*12

Calculez sans erreur le coût de votre prêt

Peut-on calculer le taux d’intérêts ?

Attention

A bien distinguer la notion de taux d’intérêt et celle d’intérêt.

En effet, le taux d’intérêt n’est pas calculable : il est défini par la banque au départ, comme on l’a vu.

Le saviez-vous ?

Le taux d’intérêt, fixe, est utile lorsque vous comparez les options proposées par plusieurs banques. Pour une même durée de remboursement, deux banques peuvent vous proposer des taux d’intérêts différents.

Cela dépend principalement de votre profil et de la politique commerciale de la banque. A vous de les mettre en concurrence pour obtenir le meilleur taux possible.

C’est notamment le rôle du courtier de mettre les offres des banques en concurrence et de négocier le meilleur taux immobilier en votre nom. Pour avoir une idée du taux correspondant à votre profil, vous pouvez également faire des simulations en ligne.

Ne réduisez pas le coût de votre prêt aux intérêts

Une fois que vous aurez calculé combien vous coûte votre crédit en intérêts, vous aurez mesuré la majeure partie de ce que vous coûte le crédit au total.

Attention

Néanmoins, n’oubliez pas de prendre en compte les autres frais : frais de notaire, frais de garantie…

Pour les calculer, faites appel à notre calculette de prêt immobilier gratuite.
A retenir
  • Le montant des intérêts est calculé par mensualité, sur le capital restant.

En additionnant toutes vos mensualités, grâce au tableau d’amortissement, vous aurez une idée du montant total d’intérêts.

  • Dans le cas d’un crédit amortissable (le plus courant), le remboursement de capital est ajusté mois par mois, en fonction de la mensualité d’intérêts, pour que votre mensualité totale reste stable.

  • Dans le cas d’un crédit in fine, chaque mensualité est réduite uniquement à la mensualité d’intérêts, puisque le capital est remboursé en une fois à la fin.

Chaque mensualité est fixe, car le montant de capital restant, sur lequel les intérêts sont calculés, est fixe.

  • Le taux d’intérêt est fixé par la banque lors de la préparation de votre dossier.

Il est fixe, et dépend de votre profil, de la durée de remboursement, du type de prêt et de l’équilibre du marché. Il peut vous servir de comparateur entre plusieurs offres concurrentielles, toutes choses égales par ailleurs.

  • Pour savoir ce que vous coûte votre prêt, n’oubliez pas d’ajouter les coûts en assurance, frais de garantie, et frais de notaire.

Le calcul des intérêts en bref

A quoi correspondent les intérêts d'un crédit immobilier ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier auprès d'une banque, vous devez payer des intérêts en plus de vos mensualités et de vos frais d'assurance. Ces intérêts correspondent à la rémunération de la banque en échange du service qu'elle vous propose.

Comment sont déterminés le taux d'intérêts ?

De manière générale, les banques sont libres de pratiquer les taux qu'elles souhaitent. En réalité, ces taux d'intérêts tiennent compte de plusieurs facteurs : la durée de remboursement, le profil de l'emprunteur ainsi que les règles du marché.

Comment calculer le coût des intérêts d'un prêt in fine ?

Lors de votre demande de prêt, vous allez sûrement opter pour le prêt in fine. Ce type de prêt vous permet de régler uniquement les intérêts à chaque mensualité, le capital emprunté sera versé lors de la dernière mensualité. Les intérêts se calculent grâce à cette formule : mensualité x durée du crédit/12.

Comment calculer le coût des intérêts d'un crédit amortissable ?

Comme beaucoup d'acheteur immobilier, vous allez choisir le prêt amortissable. Ce type de prêt permet d'étaler le remboursement de votre crédit tout au long de la durée de celui-ci. Chaque mois, vous remboursez une partie des intérêts et du capital emprunté. Pour calculer le coûts des intérêts, vous pouvez utiliser la formule de calcul suivante : 12 x durée du prêt x mensualité - capital emprunté.

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