L'amortissement constant propose des échéances dégressives qui diminuent en même temps que la part d’intérêts remboursables. On vous guide !
Comment se passe le remboursement de votre prêt immobilier ?
Néanmoins, vous pourriez être amené à vous poser plusieurs questions concernant le déroulement du remboursement de votre prêt et les options auxquelles vous avez accès pour que celui-ci se passe dans les meilleures conditions possibles. Pour vous, Pretto récapitule.
Quand débute le remboursement de votre prêt immobilier ?
Bravo ! Vous avez obtenu votre prêt immobilier et vous l’avez bien fêté. Une question vous taraude désormais : quand est-ce que vous allez devoir verser à la banque votre première mensualité de crédit ?
Le paiement des mensualités de crédit est fixé à la même date chaque mois. En général, la date de prélèvement a lieu entre le 1er et le 10 du mois.
Le montant de la première mensualité de crédit
Selon la réglementation, le paiement de votre première échéance de crédit ne peut pas avoir lieu dans les 30 jours suivant le déblocage des fonds c’est-à-dire le moment où votre banque prêteuse verse les fonds nécessaires à l’achat de votre bien sur le compte du notaire.
Ainsi, si votre échéancier prévoit le paiement de votre première échéance à moins de 30 jours après la signature chez le notaire, votre banque va décaler votre premier paiement au mois suivant.
avec J = le nombre de jours entre la date de déblocage de vos fonds et la date de votre première échéance.
Après cela, le montant de vos échéances de crédit va devenir régulier.
Vous savez désormais de combien sera votre mensualité de crédit mais savez-vous quand est-ce qu’elle sera due ? La date de début du remboursement de votre crédit dépend du type de prêt que vous avez contracté. Ainsi, votre première mensualité de crédit n’interviendra pas au même moment si vous achetez dans l’ancien ou si vous empruntez pour de la construction, des travaux ou de la VEFA.
La date de début de remboursement pour un achat dans l’ancien
Lorsque vous achetez un bien immobilier dans l’ancien qui ne nécessite pas de travaux, le processus est assez simple. La banque vous débloque la totalité du prix du bien quelques jours avant la vente et votre remboursement débute dès le mois suivant la signature de l’acte de vente chez le notaire.
La date de début de remboursement pour un achat dans le neuf ou des travaux
Lorsque la banque finance votre bien immobilier alors qu’il n’est pas encore habitable soit parce qu’il est en construction, soit parce qu’il est en travaux, elle ne débloque pas les fonds en une seule fois. Elle les débloque petit à petit, au fur et à mesure du paiement des factures ou des appels de fonds.
Cela a un impact sur la date de votre premier remboursement de crédit. En effet, le début de remboursement du capital emprunté ne commence qu’après le déblocage total du prêt. Au début, vous remboursez uniquement les intérêts sur les sommes débloquées auxquels viennent s’ajouter les mensualités d’assurance qui sont dues dès le premier déblocage de fonds. On appelle cela la franchise partielle.
Un échéancier pour prévoir le remboursement de votre prêt immobilier
Lorsque vous souhaitez souscrire un crédit immobilier, on vous remet un échéancier. Il s’agit en fait du tableau d’amortissement de votre prêt immobilier. Il permet d’avoir une vision mois par mois sur le montant de vos remboursements de crédit.
Bien comprendre ce qui compose votre échéancier
Le tableau d’amortissement vous donne, non seulement, une vue globale sur votre prêt immobilier mais il vous permet de comprendre le montant de celui-ci et la manière dont vous allez le rembourser.
Il vous détaille :
- le montant des intérêts,
- le montant de votre assurance emprunteur,
- les remboursements du capital,
- le montant du capital emprunté restant dû à la date d’échéance,
- et le montant total restant dû à la date d’échéance.
Vous pouvez donc, à tout moment, vous y référer pour connaître le chemin qu’il vous reste à parcourir jusqu’au remboursement complet de votre emprunt.
Vous pouvez télécharger notre tableau d'amortissement au format excel pour découvrir le coût de votre emprunt et les mensualités associées à celui-ci.
Adaptez votre échéancier pour obtenir un crédit sur-mesure
Attention, il y a quelques limitations à la modulation d’échéances. D’abord, cette option n’est pas disponible dès le début de remboursement de votre prêt immobilier. Généralement, vous n’y avez pas accès avant 12 voire 24 mois après le déblocage des fonds selon les banques.
Et si je veux rembourser mon prêt de manière anticipée ?
Pour plusieurs raisons telles que l’accès à une somme d’argent importante résultant de la vente d’un bien immobilier, une donation ou encore un héritage, vous pourriez être amené à vouloir rembourser votre prêt par anticipation. Et bien sachez que c’est tout à fait possible. C’est d’ailleurs très commun. Vous pouvez rembourser, de manière anticipée, la totalité ou bien une partie seulement de votre prêt immobilier.
Il se peut cependant que vous ne puissiez accéder à cette option si votre remboursement est inférieur ou égal à 10 % du montant initial de votre crédit. En effet, certaines offres de prêt l’interdisent.
Dans le cadre d’un remboursement anticipé de votre crédit immobilier qui modifie votre prêt, la banque est tenue de vous transmettre un avenant composé de votre nouveau tableau d’amortissement, de votre nouveau TAEG ainsi que la mise à jour du coût total de vos intérêts.
Combien coûte le remboursement anticipé d’un crédit immobilier ?
Lorsque vous décidez de rembourser une partie ou bien la totalité de votre prêt immobilier de manière anticipée, vous privez la banque des intérêts qu’elle aurait dû percevoir sur les mensualités remboursées par anticipation.
Pour compenser cela, la banque applique des frais qui ne sont pas négligeables. Ils sont appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou pénalités de remboursement anticipé (PRA). Ces derniers sont plafonnés par la loi mais ils peuvent tout de même représenter un montant important.
Les pénalités de remboursement anticipé de votre crédit immobilier sont calculées selon deux méthodes. Elles peuvent être égales à : - 3 % du capital restant dû au moment du remboursement anticipé - ou bien, à 6 mois d’intérêt au taux moyen du prêt.
La méthode sélectionnée est celle du plus petit de ces deux montants.
Est-ce une bonne stratégie de rembourser son crédit immobilier par anticipation ?
Afin d’évaluer s’il est intéressant ou non pour vous de rembourser (totalement ou partiellement) votre prêt immobilier par anticipation, vous devez effectuer un calcul.
Pour ce faire, le premier réflexe est de se référer à votre contrat de crédit immobilier pour savoir à combien s’élèvent les frais de remboursement anticipé. Ils y sont obligatoirement détaillés. Vous pouvez également vous adresser directement à votre banque qui pourra vous les renseigner.
Ensuite, il s’agit de déterminer le montant total des mensualités d’assurance et des intérêts que vous n’aurez pas à régler en remboursement votre crédit immobilier de manière anticipée.
En faisant la différence entre ces deux montants, vous saurez s’il est avantageux ou non pour vous d’opter pour le remboursement anticipé de votre crédit immobilier. Vous l’aurez compris, il faut que la somme d’argent économisée en matière d’assurance et d’intérêt soit supérieure au montant des indemnités de remboursement anticipé.
Si ce n’est pas le cas, l’opération n’est pas rentable et vous avez intérêt à poursuivre le remboursement de votre crédit immobilier tel que votre tableau d’amortissement initial le prévoyait.
- Le remboursement de votre crédit démarre dès le mois suivant la signature chez le notaire, sauf si vous appliquez une franchise qui repousse la date de la première échéance.
- Vous pouvez suivre l'évolution du remboursement de votre crédit grâce au tableau d'amortissement fourni dans votre offre de prêt.
- Vous pouvez procéder au remboursement total ou partiel de votre crédit par anticipation. Mais cela enclenche des indemnités de remboursement anticipé que vous devez payer à la banque.
Vous souhaitez connaître votre capacité de remboursement immobilier dans le cadre de votre future acquisition ? Pretto vous explique tous les éléments à prendre en compte pour la définir.
Le différé d'amortissement vous permet de repousser le moment où vous commencez à rembourser votre prêt immobilier. Celui-ci peut-être total ou partiel.
L'exonération d'IRA signifie que vous ne payez pas de frais quand vous remboursez votre prêt de manière anticipée. Elle est intéressante en début d'emprunt.
La date de la première mensualité de votre prêt dépend de votre projet immobilier. Pretto vous présente les différents cas de figure.
Des difficultés financières ? Le report d'échéance, grâce auquel vous ne payez pas de mensualité pendant plusieurs mois, peut être la solution.
Il est possible de rembourser votre prêt immobilier après le déblocage total des fonds en demandant une franchise. On vous explique tout de ce mécanisme.
Avec la modulation d'échéance modifiez votre crédit à la hausse comme à la baisse pour l'adapter à votre situation. Pretto permet un financement sur-mesure!
Vous allez apprendre pourquoi vous aurez des intérêts intercalaires et comment les calculer. Votre banquier ne pourra que se réjouir !
Vous avez un crédit immobilier à rembourser et des liquidités disponibles. Vous hésitez entre le remboursement ou l'investissement ? On vous aide !
On ne vous le souhaite pas, mais il peut arriver que vous ne puissiez plus rembourser une partie ou la totalité de vos mensualités. Certains mécanismes existent pour vous aider en cas de difficulté.