1. Prêt relais : le bon plan pour acheter son nouveau bien ?

Prêt relais : le bon plan pour acheter son nouveau bien ?

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Flavio Mazza
Mis à jour le 28 avr. 2021
Prêt relais : le bon plan pour acheter son nouveau bien ?

Votre famille s’agrandit, vous êtes muté ou souhaitez juste changer d’appartement ? Il vous faut un nouveau bien mais que se passe-t-il si vous trouvez votre nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien ? Vous aurez besoin de liquidités en attendant la vente. Le prêt relais est une option conçue justement pour ce type de situation.

Le prêt relais est un crédit immobilier à court terme dont la durée varie entre 12 et 24 mois. Le crédit relais permet à l’emprunteur d’acheter un nouveau bien avant de finaliser la vente d’un autre. Il doit être remboursé en une seule mensualité une fois que votre bien est vendu.
Notre simulateur a été conçu pour vous permettre de connaître en quelques minutes les conditions de ce type de montage. Vous pourrez également prendre contact avec un courtier immobilier qui saura répondre à vos questions.

Qu’est ce que le prêt relais ?

Si vous êtes sur le point de vendre votre bien mais que vous souhaitez en acheter un nouveau avant la vente du précédent, le prêt relais sera sûrement la solution la plus adaptée pour effectuer la transition !

Important

Il faut savoir que gérer deux opérations de vente et d'achat n’est jamais une chose facile et les délais sont rarement synchronisés.

En effet, arriver à faire coïncider la date de la vente avec celle de l’achat s’apparente la plupart du temps à une mission impossible et vous ne voudriez pas voir s’envoler sous vos yeux le bien de vos rêves parce que vous n’avez pas réussi à vendre votre précédent logement dans les temps.

Bon à savoir

Le prêt relais est en effet un crédit à court terme qui vous permettra d’acquérir un nouveau bien avant même d’avoir bouclé la vente d’un autre.

Il existe différents types de prêts relais en fonction de vos besoins et de vos moyens. Mais globalement, il permet à un vendeur-acquéreur d’obtenir une avance partielle de la part de sa banque pour payer sa nouvelle résidence, le temps que le précédent logement soit vendu.

Ce type de contrat dure entre 12 et 24 mois et le montant du prêt correspond à une partie de la valeur du bien que vous souhaitez vendre.

Vous vous sentez perdu au milieu de tous les différents types de prêt relais ? Vous n’êtes pas sûr d’avoir bien compris le fonctionnement ou les conditions ? Vous voulez connaître tous les avantages et inconvénients du prêt relais ? Pas de panique, on vous explique tout juste en dessous !

Quels sont les différents types de prêt relais ?

Prêt relais sec

Le prêt relais sec est une avance octroyée par la banque couvrant le montant de votre nouvel achat. Il vous évite d’avoir à souscrire à un emprunt complémentaire. Généralement, ce type de prêt est utile lorsque le nouveau bien que vous envisagez d’acheter est moins cher que celui que vous vendez.
Exemple

C'est le cas lorsque des parents optent pour un logement plus petit une fois les enfants partis du foyer, ou lors d’un déménagement de Paris vers la province où les prix sont plus avantageux.

Dans ce cas de figure, à la vente du bien précédent, vous n’avez que les intérêts voire l’assurance à rembourser.

Prêt relais adossé

La plupart du temps, le prêt relais sert à l’acquisition d’un nouveau logement dont le prix dépasse celui de votre ancien bien. Cela est fréquent si vous souhaitez agrandir votre surface habitable ou si vous vous rapprochez d’une grande ville.

Le prêt relais adossé est alors la meilleure solution. Il s’agit d’un prêt relais accompagné d’un prêt immobilier classique pour compléter le financement du nouveau bien.

A noter

Dans ce cas de figure, le surplus dégagé lors de la vente (au minimum de 30 %) permet un remboursement anticipé partiel sans pénalité sur le prêt bancaire classique - plutôt avantageux !

Prêt relais rachat

Vous pouvez choisir de faire racheter votre prêt relais par votre banque afin de lisser l’ensemble de vos mensualités si votre taux d’endettement maximum est atteint à cause de la seule mensualité du prêt relais.

Vous allongez alors la durée du prêt mais cela vous permettra d’en réduire les mensualités.

Attention

Cependant, cette solution vous coûtera assez cher.

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Le fonctionnement du prêt relais

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

Pour savoir si vous pouvez obtenir un prêt relais, vous devez cocher certaines cases. Ainsi, le prêt relais vous sera accordé si vous détenez en propre le bien que vous mettez en vente ou s’il est détenu via une SCI (si elle se porte acquéreur également du nouveau logement).

Ensuite, le montant du prêt relais ne pourra pas dépasser entre 60 et 80 % de la valeur du bien vendu.

Attention

Cependant, si vous disposez déjà d’un compromis de vente, vous aurez plus de pouvoir de négociation et pouvez prétendre à 90 % voire la totalité du prix de vente !

Quel est le délai pour obtenir un prêt relais ?

Vous l’aurez compris, le prêt relais est accordé pour une courte période, généralement une année renouvelable une fois. Vous aurez donc 2 ans maximum pour vendre votre logement.

A noter

Gardez toujours en tête que le délai compris entre la date de signature du compromis de vente et celle de l’acte authentique est de minimum 3 mois et peut aller jusqu’à 9 mois !

Prenez bien en compte ce risque lorsque vous vous engagez pour un prêt ne pouvant aller au-delà de 2 ans.

Les caractéristiques du prêt relais pour votre achat immobilier

Le prêt relais est un prêt à court terme qui vous sera octroyé si vous êtes propriétaire. Le montant du prêt est d’environ 70 % de la valeur du bien mis en vente.

Il s’agit d’un système qui protège les intérêts de la banque qui vous prête de l’argent. Sachez que ce prêt vous prémunit également contre l’endettement : en effet, si vous ne trouvez pas de preneur vous serez obligé de baisser le prix de vente initial.

Les banques ont aussi leur mot à dire dans le prix de vente et peuvent établir leur propre estimation - notamment si vous demandez un prix excessif.

Une fois que la vente est effective, il vous est possible de rembourser les fonds accordés par la banque sans avoir à verser de pénalités en cas de remboursement anticipé.

Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt relais ?

Vous l’aurez compris, le principal avantage du prêt relais est le timing ! Grâce à ce prêt très spécifique, vous pouvez acheter avant même d’avoir vendu ! Ainsi, entre deux biens, vous n’aurez pas à louer un logement de transition. Ce qui vous fera économiser du temps et de l’argent.

Ce prêt vous apporte également une vraie flexibilité d’une part dans la vente de votre bien et d’autre part dans l’acquisition de votre nouveau logement.

En effet, il vous permet d’attendre l’acquéreur idéal sans avoir à brader votre bien dans la précipitation. Il vous permet en même temps d’acquérir le bien de vos rêves même si vous n’avez pas encore la trésorerie suffisante.

Important

Enfin, ce type de prêt est une aubaine qui vous évite de rembourser deux crédits immobiliers en même temps !

Nous avons listé pour vous quelques inconvénients auxquels vous devez prêter attention :

  • Premier inconvénient : la durée du prêt.

En effet, ce dernier ne peut pas dépasser deux ans ! Prêtez-y une attention toute particulière car le temps passe très vite en matière d’achat immobilier.

  • Deuxième inconvénient : le montant du prêt relais ne peut pas dépasser en moyenne 70 % de la valeur du bien à vendre.

S’il y a encore un crédit en cours sur votre bien à vendre, ce montant sera retranché du prêt relais.

  • Autre inconvénient : l’estimation de la valeur du bien. La banque vérifie toujours l’estimation du logement que vous souhaitez vendre.

Si elle remarque une offre au-dessus du marché, elle peut aller jusqu’à engager des études complémentaires par des cabinets indépendants qui seront à votre charge.

  • Enfin, sachez que le taux nominal d’un prêt relais est souvent relevé de 0,1 à 0,3 % sur le barème des taux à 10 ans classiques.

Prenez le temps de comparer les offres de prêt à disposition et surtout soignez votre dossier pour montrer à la banque qu’elle ne prend pas de risque en vous prêtant de l’argent.

A retenir
  • Le prêt relais est un bon plan si vous souhaitez acheter un nouveau bien sans avoir encore vendu votre précédent logement.

Il vous aide à faire face à vos besoins de trésorerie.

  • Le prêt relais est accordé pour une courte période : vous aurez 2 ans maximum pour vendre votre logement.

  • Le montant du prêt est d’environ 70 % de la valeur du bien mis en vente mais peut monter à 90 % si vous avez déjà signé un compromis de vente pour votre ancien logement.

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