Prêts aidés, l'aide à l'achat immobilier qu'il vous fallait

Ils sont souvent accordés sous la condition d'un revenu maximal. Avez-vous droit aux aides à l'achat immobilier ? Quelles sont les conditions ? Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur les prêts aidés.

Le PTZ est le plus célèbre de toutes les aides à l'achat. Il s’agit d’un prêt gratuit.

Cela signifie concrètement que vous ne payez aucun intérêts, l’Etat les paye à votre place. Il existe sous deux formes : le PTZ classique et l’éco-PTZ.

Supposé être recentré sur les grandes agglomérations uniquement, le PTZ dans le neuf est finalement prolongé en zone B2 et C jusqu'au 31 décembre 2022.

Au-delà du fait qu’il est gratuit, le PTZ a un autre avantage : le remboursement en différé. Vous ne commencez pas à rembourser dès le déblocage des fonds.

Les critères pour l’obtenir sont en revanche assez complexes et dépendent :

• De vos revenus : il est réservé aux ménages ne dépassant pas certains plafonds de ressources,
• Du type de bien acheté : il ne s’applique qu’à l’achat d’un bien neuf ou ancien dont les travaux représentent au minimum de 25 % du montant,
• De l’utilisation prévue du bien : il est exclusivement destiné à l’achat d’une résidence principale,
• De la zone géographique : seules certaines zones sont éligibles au PTZ ,
• Du nombre de personnes qui composent le foyer,
• Et de la quantité de travaux et du seuil de performance énergétique atteint (pour un achat dans l’ancien).

Pour savoir si vous êtes éligible au PTZ, demandez à votre banque ou à votre expert Pretto.

L’éco-PTZ permet de financer des travaux d’économie d’énergie dans son logement. Ce prêt aidé est lui aussi prolongé jusqu'en décembre 2023. À la différence du PTZ classique, il est accordé sans condition de ressources et s’adresse à tous les propriétaires, occupant ou bailleur.

Les seules conditions sont que le bien concerné doit être déclaré comme résidence principale et avoir été terminé avant le 1er janvier 1990 ou depuis plus de 2 ans.

Son montant peut aller jusqu’à 30 000 € et dépend de la nature des travaux effectués et de leur impact en matière d’efficacité énergétique.

Avec un taux fixe à 0,5 % (hors assurance), une durée de prêt libre (dans la limite de 25 ans) et un montant pouvant aller jusqu’à 40 000 €, le prêt Action Logement mérite qu’on lui porte une attention particulière.

D’autant plus que, contrairement à d’autres aides à l'achat immobilier, celui-ci permet de réaliser un grand nombre d’opérations allant de la construction à l’acquisition d’une résidence principale (neuve ou ancienne, avec ou sans travaux), en passant par l’agrandissement, l’accession sociale ou encore l’accession en bail réel solidaire.

Il s’adresse aux ménages ayant des revenus modestes souhaitant acquérir leur résidence principale (par un achat ou une construction) mais peut également servir à réaliser des travaux dans la résidence principale.

Il est accordé sous conditions de revenus et celles-ci dépendent de la localisation du logement et du nombre d’habitants qui l’occupent. Son taux d’intérêt est plafonné et dépend de la durée du prêt et de l’établissement dans lequel vous le souscrivez.

Le PC peut servir à devenir propriétaire en achetant ou faisant construire sa résidence principale, mais aussi à effectuer des travaux dans sa résidence principale déjà acquise. Comme le PAS, il peut financer la totalité de l’opération ou peut être complété par un autre prêt aidé (mais pas par un prêt immobilier classique).

En plus de ces conditions, d’autres critères s’appliquent concernant le logement et vos ressources. Pour en savoir plus, il est nécessaire de s’adresser à la caisse d'allocations familiales (Caf) pour le régime général et à la mutualité sociale agricole (MSA) pour le régime agricole.

Le principe : épargner pendant plusieurs années sur un compte bloqué pour préparer le financement d’un bien immobilier.

Bien sûr, vous pouvez mobiliser l’épargne pour l’apport, mais l’attractivité du PEL et du CEL réside principalement dans l’accès à certains droits en cas d’achat immobilier :

• Une prime d’Etat
• Des taux d’emprunt encadrés : ils sont liés à l’environnement de taux au moment de l’ouverture du PEL ou du CEL et ne seront donc avantageux que si les taux d’intérêt ont augmenté depuis l’ouverture.

Les taux ayant baissé significativement ces dernières années, il n’est pour le moment pas intéressant d’utiliser ses droits au prêt.

De nombreuses collectivités territoriales proposent des aides à l'achat immobilier : communes, départements, régions.