Choisir la bonne durée pour votre emprunt est une des questions les plus importantes du crédit immobilier. Le calcul de votre capacité d’emprunt va vous permettre de savoir quelle est la durée adéquate pour vous.
L’emprunt sur 30 ans est la durée la plus longue à laquelle vous pouvez souscrire, cependant bien que ce soit un prêt qui d’apparence semble accessible pour tous, il devient de plus en plus rare.
Le prêt immobilier sur 30 ans : ce qu’il faut savoir
Le prêt sur 30 ans, prêt exceptionnel
Le prêt immobilier sur 30 ans est un prêt coûteux. En effet vous devez savoir que plus vous empruntez longtemps, plus le taux d’intérêt est élevé et donc plus le coût du crédit est cher.
En effet, la banque estime que plus la durée est longue plus le risque qu’elle prend augmente. De plus, vous remboursez beaucoup plus longtemps et ainsi votre prêt vous revient plus cher.
Emprunter sur 30 vous impose également une charge mentale assez importante car vous ne serez pas tranquille avant d’avoir totalement remboursé votre prêt. 30 ans c’est long, il faut donc faire preuve de beaucoup de patience et vous assurer d’avoir une bonne situation et une très bonne gestion pour gérer le remboursement aussi longtemps.
C’est donc une durée qui peut présenter au premier abord pas mal d’inconvénients mais ce type de prêt présente tout de même des caractéristiques positives, notamment pour certain profils.
Ménages à faibles revenus
Emprunter sur une longue période augmente certes le coût du crédit mais vos mensualités seront bien moins élevées. Ce qui vous permet d’intégrer les mensualités dans votre budget.
A savoir
Le coût de votre mensualité ne doit pas dépasser un peu plus du 1/3 de vos revenus et que votre taux d’endettement doit rester en dessous de 35 %.
Le saut de charge ne doit donc pas vous faire dépasser cette limite !
Investisseurs
Si vous êtes axé sur l’investissement, alors le prêt sur 30 ans est une solution intéressante pour vous. Du fait que les mensualités sont peu élevées, cela vous libère de la capacité d’emprunt pour investir ailleurs.
Mais qu'en est-il pour votre profil ? Pour le savoir, faites une simulation de prêt sur 30 ans.
Tableau taux des banques sur 30 ans
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, toutes les banques ne proposent pas de prêts sur 30 ans.
A titre de comparaison, voici les taux proposés sur les différentes durées par nos banques partenaires.
Si votre profil le permet, le prêt sur 30 ans peut être accordé dans certains cas.
Vous avez trouvé un bien d’une valeur de 200 000 €. Après utilisation de notre simulation vous pouvez obtenir par exemple deux cas
Cas 1
Selon votre profil et votre projet, vous pouvez obtenir un prêt pour 30 ans avec un taux de 1,85 %.
Vos mensualités sont de 670 €. Il faut savoir que pour une telle durée, l’amortissement de votre crédit sera beaucoup plus long.
Par exemple pour un prêt immobilier de 150 000 € à 1,7 % sur 30 ans
Mois
Mensualité
Capital
Intérêts
1
532 €
320 €
213 €
2
532 €
320 €
212 €
3
532 €
321 €
212 €
4
532 €
321 €
211 €
50
532 €
343 €
190 €
100
532 €
368 €
164 €
200
532 €
424 €
108 €
…
…
…
…
Les intérêts que vous payez représentent la moitié de votre mensualité. Vous commencerez à rembourser votre crédit de manière efficace beaucoup plus tardivement !
Cas 2
Dans ce cas-ci, la simulation ne trouve pas de possibilité de prêt.
Néanmoins deux propositions vous sont suggérés : Augmenter l’apport ou bien réduire le montant de notre projet afin de trouver une meilleure solution pour nous.
Trouver un prêt sur 30 ans n’est pas facile
Trouver un prêt sur 30 ans n’est pas monnaie courante. C’est d’ailleurs un prêt qui va se faire de plus en plus rare et sera attribué à titre exceptionnel.
A savoir
Plus vous payez longtemps et plus vous payez cher votre crédit. Les banques aimeraient éviter cette situation car c’est une grosse prise de risque pour elle. C’est aussi contraignant pour vous car payer aussi longtemps vous endette sur du très long terme.
Le Haut Conseil de Sécurité Financière a établi des mesures visant à réduire l'endettement des ménages français en décembre 2019. Les prêts de très longue durée comme ceux de 30 seront de plus en plus limités. En janvier 2021, l'établissement a sorti de nouvelles recommandations, mais cela ne modifie pas la durée de l'emprunt pour les achats dans l'ancien. Si vous souhaitez acheter dans le neuf, vous pourrez désormais emprunter sur 27 ans au maximum (25 ans d'emprunt + 2 ans de différé).
Néanmoins les banques ont une dérogation sur 20 % de leurs dossiers. Cela permet à quelques rares candidats de passer les critères en vigueur si la banque le permet.
N'hésitez pas à réaliser une simulation de prêt immobilier pour savoir si vous pouvez emprunter sur 30 ans !
N'oubliez pas, le prêt sur 30 ans n'est pas disponible pour tous les profils. Pour mettre toutes les chances de votre côté, n'hésitez pas à faire appel à un courtier immobilier qui vous aidera dans votre demande de crédit.
A retenir
Le prêt sur 30 ans est un prêt coûteux mais dispose de caractéristiques utiles pour certains profils
Le prêt sur 30 n’est pas disponible à tous et est attribué de manière exceptionnelle
Rares sont les banques qui proposent encore cette durée d'emprunt.