Le regroupement de crédits : comment ça marche ?

Quel est le fonctionnement d’un regroupement de crédits ? Quelles sont les différentes étapes à suivre et comment évaluer l’intérêt de faire racheter ses crédits ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir à propos du regroupement de crédits avec Pretto.

Le regroupement de crédits, la restructuration de dettes, le rachat de crédits : toutes ces expressions concernent un seul et même type d'opération de financement. Le regroupement de crédits, parfois appelé aussi rachat de crédits, est différent de la souscription d'un crédit classique : il consiste à regrouper tous les prêts en cours (ainsi que certaines dettes) en une seule mensualité.

Le rachat de crédits offre donc la possibilité aux emprunteurs de regrouper leurs différents prêts en cours, comme les prêts immobiliers, les crédits à la consommation comme les crédits automobiles ou les prêts travaux, au sein d’un seul emprunt.

Parmi les types de crédits concernés par le regroupement de crédits, on trouve :

• Les crédits immobiliers,
• Les crédits à la consommation,
• Les demandes d’enveloppe de trésorerie,
• Le remboursement de dettes,
• Les crédits travaux,
• Les prêts personnels.

Pour l’emprunteur, l’objectif principal d’un rachat de crédits est d’alléger ses charges en baissant le montant de son remboursement mensuel. Ainsi, cette solution est idéale pour ceux qui :

• souhaitent se lancer dans de nouveaux projets, achat de résidence secondaire ou investissement locatif. Dans ce cas de figure, le rachat de prêts permet de regrouper l’ensemble des crédits existants tout en incluant le montant nécessaire au financement du nouveau projet immobilier,
• font face à des difficultés de remboursement. Pour les foyers dans une situation délicate voire en surendettement, le regroupement de crédits en un seul permet de ne rembourser qu’un seul créancier, pour un pilotage des finances beaucoup plus simple au quotidien.

• souhaitent profiter d’un rachat de crédit immobilier pour financer des travaux. Renégocier son prêt immobilier avec l’objectif de faire des travaux, c’est possible via un rachat de crédit ! Votre nouveau crédit immobilier intègre le montant relatif aux travaux. Un taux d’intérêt unique vous est proposé et vous réglez chaque mois une seule mensualité pour rembourser l’achat de votre bien et la réalisation de vos travaux.

La première étape pour l’organisme créditeur proposant le rachat de crédits consiste à calculer la totalité des sommes empruntées en additionnant l’ensemble des prêts en cours, qu’ils soient immobiliers, automobiles, à la consommation… C’est ensuite les charges courantes qui sont soigneusement analysées.

En les ajoutant aux remboursements dûs chaque mois, on détermine le taux d’endettement actuel, le montant exact du reste à vivre et l’éventuelle capacité d’emprunt, le cas échéant. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, les organismes créditeurs se penchent ainsi principalement sur le taux d’endettement de l’emprunteur pour proposer une offre de rachat de crédits réduisant le montant de la mensualité.

Si le taux d’endettement reste l’un des critères les plus importants, d’autres données sont également prises en considération dans l’étude de votre dossier :

• votre profil emprunteur,
• votre capacité d’épargne,
• la gestion de vos comptes bancaires,
• la situation familiale est étudiée (marié, divorcé, célibataire, avec ou sans enfants…),
• la situation professionnelle.

Sans surprise, les organismes bancaires privilégient également les situations stables pour un regroupement de prêts : un emprunteur disposant d’un CDI rassure davantage les banques qu’une personne en intérim ou en CDD. En passant par un courtier spécialisé, vous aurez accès aux meilleures offres et conditions les plus avantageuses.

Pour savoir si le rachat de crédits est avantageux et correspond bien à votre situation, nous vous conseillons de réaliser des simulations.

Vous vous demandez peut-être si une renégociation de crédit immobilier ne serait pas une meilleure option pour vous. En fait, la renégociation de crédit et le regroupement de prêts n’ont pas grand-chose à voir.

La renégociation de prêt est une opération initiée auprès de la banque émettrice de votre emprunt immobilier et concerne exclusivement les conditions de ce dernier. Les autres crédits que vous pourriez avoir (crédit à la consommation, dettes diverses) ne sont pas concernés dans le cadre d’une renégociation de prêt.

Le regroupement ou rachat de crédits implique que vous vous adressiez à une nouvelle banque pour la négociation de conditions plus avantageuses.

Le rachat de prêts est un moyen intéressant pour regrouper plusieurs crédits immobiliers existants, tout en incluant le montant nécessaire au financement d’un nouveau projet.

Les opérations de rachat de prêts sont particulièrement intéressantes dans le cas des crédits immobiliers : les anciens crédits étant regroupés en un seul, vos mensualités sont lissées et votre reste à vivre augmenté. La somme nécessaire à l’achat du nouveau bien est incluse dans l’ensemble et le financement est centralisé, défini par un seul taux d’intérêt et un seul prélèvement mensuel.

Si vous avez plusieurs mensualités à rembourser, il y a de fortes chances pour qu'un regroupement de crédits soit avantageux pour vous. Pour vous en assurer, faites des simulations pour vérifier que l'opération réduise bien votre taux d'endettement. Ensuite, contactez un courtier ou plusieurs établissements prêteurs pour faire jouer la concurrence.

Pour savoir quand faire un regroupement de crédits, c'est simple. Il est conseillé de faire cette démarche lorsque votre taux d'endettement est supérieur au tiers de vos revenus en raison de l'accumulation de dettes, par exemple.

Une nouvelle banque va vous proposer un prêt unique avec une seule mensualité et un seul taux d'intérêt. Vous n'aurez donc plus qu'un seul remboursement mensuel à la fin de l'opération, ce qui est plus simple à gérer. En revanche, le coût de votre crédit, dont la durée aura été allongée, pourra augmenter.