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Le regroupement de crédits : comment ça marche ?

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Tom Cheriet
Mis à jour le 08 avr. 2022
Le regroupement de crédits : comment ça marche ?
Vous avez un emprunt immobilier et plusieurs autres crédits à rembourser chaque mois. Faire racheter l’ensemble de ces crédits pour les regrouper, vous en avez entendu parler ? Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, permet en effet de regrouper tous ses crédits en un seul, de diminuer son taux d’endettement et de réduire le montant de ses échéances mensuelles. Une opération relativement courante mais bien différente de la renégociation de prêt immobilier.

Quel est le fonctionnement d’un regroupement de crédits ? Quelles sont les différentes étapes à suivre et comment évaluer l’intérêt de faire racheter ses crédits ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir à propos du regroupement de crédits avec Pretto.

Le regroupement de crédits : qu’est-ce que c’est ?

Le regroupement de crédits, la restructuration de dettes, le rachat de crédits : toutes ces expressions concernent un seul et même type d'opération de financement. Le regroupement de crédits, parfois appelé aussi rachat de crédits, est différent de la souscription d'un crédit classique : il consiste à regrouper tous les prêts en cours (ainsi que certaines dettes) en une seule mensualité.

Le rachat de crédits offre donc la possibilité aux emprunteurs de regrouper leurs différents prêts en cours, comme les prêts immobiliers, les crédits à la consommation comme les crédits automobiles ou les prêts travaux, au sein d’un seul emprunt.

Parmi les types de crédits concernés par le regroupement de crédits, on trouve :

  • Les crédits immobiliers,
  • Les crédits à la consommation,
  • Les demandes d’enveloppe de trésorerie,
  • Le remboursement de dettes,
  • Les crédits travaux,
  • Les prêts personnels.
Important
Lorsque la part des crédits immobiliers dans l’ensemble des emprunts à regrouper est supérieure à 60 %, le rachat de crédits sera considéré comme un prêt immobilier, même s’il existe d’autres types de crédits à l’intérieur du regroupement, comme des crédits à la consommation.

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Pour l’emprunteur, l’objectif principal d’un rachat de crédits est d’alléger ses charges en baissant le montant de son remboursement mensuel. Ainsi, cette solution est idéale pour ceux qui :

  • souhaitent se lancer dans de nouveaux projets, achat de résidence secondaire ou investissement locatif. Dans ce cas de figure, le rachat de prêts permet de regrouper l’ensemble des crédits existants tout en incluant le montant nécessaire au financement du nouveau projet immobilier,
  • font face à des difficultés de remboursement. Pour les foyers dans une situation délicate voire en surendettement, le regroupement de crédits en un seul permet de ne rembourser qu’un seul créancier, pour un pilotage des finances beaucoup plus simple au quotidien.
  • souhaitent profiter d’un rachat de crédit immobilier pour financer des travaux. Renégocier son prêt immobilier avec l’objectif de faire des travaux, c’est possible via un rachat de crédit ! Votre nouveau crédit immobilier intègre le montant relatif aux travaux. Un taux d’intérêt unique vous est proposé et vous réglez chaque mois une seule mensualité pour rembourser l’achat de votre bien et la réalisation de vos travaux.
Bon plan

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier avec travaux, vous pouvez définir les modalités de mise à disposition des fonds : en une seule fois ou bien au fur et à mesure de la réalisation des travaux. Dans le second cas, les sommes relatives aux travaux seront débloquées au fur et à mesure que vous présenterez les factures à votre banque.

Quelle que soit la situation, dans le cadre d’un regroupement de crédits, le nouvel emprunt négocié auprès d’un établissement bancaire ou d'un courtier permet d’obtenir de meilleures conditions, de diminuer le taux annuel effectif global (TAEG) et de réduire votre taux d’endettement.
Important

Si le rachat de prêts offre la possibilité de réduire le montant de ses échéances mensuelles, il entraîne mécaniquement un allongement de la durée de l’emprunt et donc une augmentation du coût global du crédit.

Comment se passe un rachat de crédits ?

La première étape pour l’organisme créditeur proposant le rachat de crédits consiste à calculer la totalité des sommes empruntées en additionnant l’ensemble des prêts en cours, qu’ils soient immobiliers, automobiles, à la consommation… C’est ensuite les charges courantes qui sont soigneusement analysées.

En les ajoutant aux remboursements dûs chaque mois, on détermine le taux d’endettement actuel, le montant exact du reste à vivre et l’éventuelle capacité d’emprunt, le cas échéant. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, les organismes créditeurs se penchent ainsi principalement sur le taux d’endettement de l’emprunteur pour proposer une offre de rachat de crédits réduisant le montant de la mensualité.

À savoir
Le taux d’endettement correspond au rapport entre les revenus (salaires, pensions, revenus fonciers, revenus mobiliers…) et les charges financières régulières de votre foyer (loyers, dépenses courantes, pensions alimentaires.). De manière générale, le taux d’endettement ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus.

Si le taux d’endettement reste l’un des critères les plus importants, d’autres données sont également prises en considération dans l’étude de votre dossier :

  • votre profil emprunteur,
  • votre capacité d’épargne,
  • la gestion de vos comptes bancaires,
  • la situation familiale est étudiée (marié, divorcé, célibataire, avec ou sans enfants…),
  • la situation professionnelle.

Sans surprise, les organismes bancaires privilégient également les situations stables pour un regroupement de prêts : un emprunteur disposant d’un CDI rassure davantage les banques qu’une personne en intérim ou en CDD. En passant par un courtier spécialisé, vous aurez accès aux meilleures offres et conditions les plus avantageuses.

Comment savoir si une offre de regroupement de crédits est intéressante ?

Pour savoir si le rachat de crédits est avantageux et correspond bien à votre situation, nous vous conseillons de réaliser des simulations.

Exemple

Anne-Laure et Geoffroy sont mariés et parents de 2 enfants. Anne-Laure est assistante de direction et perçoit un salaire de 2 700 €/mois. Geoffroy est commercial et gagne 1 800 €/mois.

Les revenus mensuels du couple s’élèvent donc à 4 500 €/mois. Ils ont souscrit à plusieurs crédits : un prêt pour financer l’achat de leur maison en Normandie, un autre pour meubler celle-ci et enfin un dernier crédit pour acheter une nouvelle voiture.

Leurs trois crédits en cours dans le détail :

  • Crédit immobilier : 880 €/mois pour 180 000 € de capital restant dû

  • Crédit consommation : 200 €/mois pour 10 000 € de capital restant dû

  • Crédit auto : 300 €/mois pour 20 000 € de capital restant dû

La somme de leurs mensualités est de 1 380 € pour 210 000 € de crédits au total.

Propriétaires de leur maison depuis 4 ans, ils souhaitent regrouper leurs crédits pour réduire leur taux d’endettement global et ainsi n’avoir qu’une seule mensualité à rembourser pour libérer un peu de trésorerie et mettre de l’argent de côté pour les futures études de leurs enfants.

Voici le résultat de la proposition de regroupement de crédits, obtenue auprès du courtier immobilier qu’ils ont contacté :

  • Montant total à regrouper : 210 000 €

  • Durée de remboursement : 20 ans

  • Taux d’intérêt : 2,55 %

  • Nouvelle mensualité : 1 038 € au lieu de 1 380 € (soit une réduction de 342 €/mois)

  • Leur taux d’endettement passe de 31 % à 24 % après le regroupement de crédits.

Renégociation ou regroupement de crédits ?

Vous vous demandez peut-être si une renégociation de crédit immobilier ne serait pas une meilleure option pour vous. En fait, la renégociation de crédit et le regroupement de prêts n’ont pas grand-chose à voir.

La renégociation de prêt est une opération initiée auprès de la banque émettrice de votre emprunt immobilier et concerne exclusivement les conditions de ce dernier. Les autres crédits que vous pourriez avoir (crédit à la consommation, dettes diverses) ne sont pas concernés dans le cadre d’une renégociation de prêt.

Le regroupement ou rachat de crédits implique que vous vous adressiez à une nouvelle banque pour la négociation de conditions plus avantageuses.

En conséquence, une renégociation de prêt, qui peut comporter des frais, est moins onéreuse qu’un rachat de crédits. Pour savoir si un rachat de crédits serait vraiment intéressant pour vous, il ne faut pas négliger les frais induits dans vos calculs. Faites tout de suite une simulation de regroupement de crédits !
Bon plan
Pensez à négocier les pénalités sur les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier ou frais de courtage, les frais de garantie en cas d’hypothèque ou de caution ou encore les assurances décès-invalidité.

Peut-on regrouper deux prêts immobiliers ?

Le rachat de prêts est un moyen intéressant pour regrouper plusieurs crédits immobiliers existants, tout en incluant le montant nécessaire au financement d’un nouveau projet.

Les opérations de rachat de prêts sont particulièrement intéressantes dans le cas des crédits immobiliers : les anciens crédits étant regroupés en un seul, vos mensualités sont lissées et votre reste à vivre augmenté. La somme nécessaire à l’achat du nouveau bien est incluse dans l’ensemble et le financement est centralisé, défini par un seul taux d’intérêt et un seul prélèvement mensuel.

À savoir

Vous pouvez opérer un regroupement de crédits plusieurs fois ! Attention toutefois à la pertinence d’une telle opération, puisqu’un rachat de crédits implique des frais. En outre, certaines banques exigent un délai de deux ans entre deux regroupements de crédits.

À retenir
  • Le regroupement de crédits n'est pas toujours intéressant pour vous, il y a beaucoup d'éléments auxquels vous devez faire attention.
  • La banque va étudier les dossiers au cas par cas, et tout comme pour un prêt immobilier, l'offre dépendra de votre situation personnelle, professionnelle, etc.
  • Le regroupement de crédits peut engendrer un surcoût car il entraîne à la fois un allongement de la durée mais aussi une augmentation du coût global du crédit.

Questions - Réponses

Comment regrouper mes crédits ?

Si vous avez plusieurs mensualités à rembourser, il y a de fortes chances pour qu'un regroupement de crédits soit avantageux pour vous. Pour vous en assurer, faites des simulations pour vérifier que l'opération réduise bien votre taux d'endettement. Ensuite, contactez un courtier ou plusieurs établissements prêteurs pour faire jouer la concurrence.

Quand faire un regroupement de crédits ?

Pour savoir quand faire un regroupement de crédits, c'est simple. Il est conseillé de faire cette démarche lorsque votre taux d'endettement est supérieur au tiers de vos revenus en raison de l'accumulation de dettes, par exemple.

Comment se déroule un regroupement de crédits ?

Une nouvelle banque va vous proposer un prêt unique avec une seule mensualité et un seul taux d'intérêt. Vous n'aurez donc plus qu'un seul remboursement mensuel à la fin de l'opération, ce qui est plus simple à gérer. En revanche, le coût de votre crédit, dont la durée aura été allongée, pourra augmenter.

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