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Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?

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Tom Cheriet
Mis à jour le 03 sept. 2021
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?

Saviez-vous qu’il est possible de regrouper vos différents crédits en une seule mensualité ? Le rachat de crédits permet en effet de diminuer son taux d’endettement en réduisant le montant de ses remboursements.

A ne pas confondre avec la renégociation de prêt qui permet de modifier les conditions de son emprunt avec sa banque et le rachat de prêt immobilier qui est le fait de changer de banque pour un meilleur taux. Le regroupement de crédits peut, parfois, être une opération utile dans le cadre de votre dossier de demande de crédit.

Quel est le fonctionnement d’un regroupement de crédits ? Quelles sont les différentes étapes à suivre et l’intérêt de faire racheter ses crédits ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir du regroupement de crédits avec Pretto.

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Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits, la restructuration de dettes, le rachat de crédits : toutes ces expressions concernent un même type d'opération de financement.

Le fonctionnement de ce dernier est différent de la souscription d'un crédit classique puisqu'elle consiste au contraire à regrouper tous les prêts en cours (ainsi que certaines dettes) en une seule mensualité.

Quels types de crédit sont concernés par le regroupement ?

Important
Le regroupement de crédits, également nommé « rachat de crédits » offre la possibilité aux emprunteurs de concentrer les différents prêts en cours, comme les prêts immobiliers, les crédits à la consommation comme les crédits automobiles ou les prêts travaux, au sein d’un seul emprunt afin de ne régler qu’une seule mensualité bancaire.
Le nouvel emprunt négocié auprès d’un établissement bancaire ou d'un courtier en prêts, permet d’obtenir de meilleures conditions et de diminuer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
Pour l’emprunteur, l’objectif d’un rachat de crédits est d’alléger ses charges en baissant le montant de son remboursement mensuel auprès de l’établissement de crédit.

Voici les types de crédits concernés par un regroupement :

  • Crédits immobiliers ;

  • Crédits à la consommation ;

  • Demandes d’enveloppe de trésorerie ;

  • Remboursement de dettes ;

  • Crédits travaux ;

  • Prêts personnels.

Bon à savoir

Lorsque la part des crédits immobiliers à regrouper est supérieure à 60 %, le rachat de crédit sera considéré comme un prêt immobilier, même s’il existe d’autres types de crédits à l’intérieur du regroupement, comme des crédits à la consommation.

Comment est calculée ma nouvelle mensualité avec le regroupement de crédits ?

L’établissement prêteur auquel vous vous adressez pour le regroupement de vos crédits en une seule mensualité, commence tout d’abord par calculer la totalité des sommes empruntées en cumulant l’ensemble des prêts en cours, qu’ils soient immobiliers, automobiles, à la consommation…

Vos charges courantes sont également analysées méticuleusement et ajoutées à vos remboursements mensuels pour déterminer votre taux d’endettement actuel, le montant exact de votre reste à vivre et votre capacité d’emprunt.

En effet, les organismes créditeurs se penchent principalement sur votre taux d’endettement pour vous proposer une formule de rachat vous permettant de réduire le montant de votre mensualité.
Mis en place pour éviter le surendettement des ménages français, celui-ci correspond au rapport entre vos revenus (salaires, pensions, revenus fonciers, revenus mobiliers…) et les charges financières régulières de votre foyer (loyers, dépenses courantes, pensions alimentaires.)…

Formule de calcul du taux d’endettement :

Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus, sous peine de vous voir refuser tout nouvel emprunt. Si le taux d’endettement reste l’un des critères les plus importants, d’autres données sont également prises en considération dans l’étude de votre dossier, comme votre profil emprunteur, votre capacité d’épargne ou encore la gestion de vos comptes bancaires.

Votre situation familiale est étudiée (marié, divorcé, célibataire, avec ou sans enfants…) ainsi que votre situation professionnelle. Enfin, il faut reconnaître que les organismes bancaires privilégient les situations stables pour l’attribution d’un prêt et qu’une personne en CDI rassure davantage les banques qu’une personne en intérim ou en CDD.

Pourquoi se poser la question du regroupement de crédits ?

Les avantages d’un regroupement de crédits sont nombreux. L’un des principaux avantages du rachat de crédits est de réduire significativement le montant de votre remboursement mensuel. Cette solution est idéale pour celles et ceux qui souhaitent se lancer dans de nouveaux projets.

Important
Le regroupement de crédits est également un bon moyen d’obtenir un taux d’intérêt plus intéressant, au vu des propositions faites par les banques depuis quelques années.

Ces taux compétitifs permettent de réaliser de belles économies sur les anciens crédits.

Le rachat de crédits, permet à l’emprunteur de rassembler en un seul prêt, l’ensemble de ses crédits, générant donc un unique prélèvement bancaire chaque mois.

Le regroupement de crédits, offre la possibilité d’obtenir une mensualité plus faible que la somme des échéances précédentes en rallongeant la durée globale de l’emprunt.

Enfin, regrouper ses crédits en un seul est une manière d’éviter les situations de surendettement. Le rachat de ses prêts en cours évite ainsi l’asphyxie des foyers et redonne du pouvoir d’achat aux ménages. Cumuler vos crédits en un seul permet de ne rembourser qu’un seul créancier et de piloter la gestion de vos finances beaucoup plus facilement pour mieux gérer vos dépenses.

Comment savoir si la proposition de regroupement de crédit est intéressante ?

Vous possédez plusieurs prêts en cours ? Pour savoir si le rachat de crédits est avantageux, nous vous conseillons d’effectuer des simulations.

Exemple

Calcul de regroupement de crédits :

Anne-Laure et Geoffroy sont mariés et parents de 2 enfants. Anne-Laure est assistante de direction et perçoit un salaire de 1 800 €/mois. Geoffroy est commercial et gagne 2 700 €/mois.

Les revenus mensuels du couple s’élèvent donc à 4 500 €/mois. Ils ont souscrit à plusieurs crédits : un prêt pour financer l’achat de leur maison en Normandie, un autre pour meubler celle-ci et enfin un dernier crédit pour acheter une nouvelle voiture.

Détail de leurs 3 crédits en cours :

  • Crédit immobilier : 880 €/mois pour 180 000 € de capital restant dû

  • Crédit consommation : 200 €/mois pour 10 000 € de capital restant dû

  • Crédit auto : 300 €/mois pour 20 000 € de capital restant dû

La somme de leurs mensualités est de 1 380 € pour 210 000 € de crédits au total.

Propriétaires de leur maison depuis 4 ans, ils souhaiteraient regrouper leurs crédits pour réduire leur taux d’endettement global et ainsi n’avoir qu’une seule mensualité à rembourser pour libérer un peu de trésorerie et mettre de l’argent de côté pour les futures études de leurs enfants.

Voici le résultat de la proposition de regroupement de crédits, obtenue avec le courtier immobilier qu’ils ont contacté :
  • Montant total à regrouper : 210 000 €

  • Durée de remboursement : 20 ans

  • Taux d’intérêt : 2,55 %

  • Nouvelle mensualité : 1 038 € au lieu de 1 380 € (soit une réduction de 342 €/mois)

  • Leur taux d’endettement passe de 31 % à 24 % après le regroupement de crédits.

Vous pouvez également vous poser la question du meilleur choix entre renégociation et regroupement. En effet, comme vous avez pu le comprendre, le regroupement ou rachat de crédits implique que vous vous adressiez à une nouvelle banque afin de négocier des offres plus avantageuses.

Contrairement au regroupement de crédits, la renégociation ne concerne que le prêt immobilier. Et vous vous adressez ici directement à la banque prêteuse pour négocier de meilleures conditions à votre prêt en cours.

Mais, vous vous en doutez sûrement, le choix n’est pas toujours évident. Le regroupement de crédits engendre des frais. Il faut donc voir en fonction de votre situation et de vos besoins, si le coût que cela représente présente ou non un avantage pour vous si vous deviez regrouper tous vos crédits.

Quel est l’intérêt du regroupement de crédits pour mon dossier de prêt immobilier ?

Selon les situations, les intérêts d'un regroupement de crédits sont nombreux. Cette opération permet d'une part de n'avoir plus qu'une seule mensualité et un taux unique et d'une autre de réduire son taux d'endettement comme expliqué plus haut.

Lisser les mensualités pour limiter l’impact sur le taux d’endettement

Regrouper l’ensemble de ses crédits permet, comme nous venons de le voir, de réduire son taux d’endettement et d'avoir davantage de pouvoir d’achat.

Le rachat de prêts peut aussi être un moyen intéressant pour regrouper l’ensemble des crédits existants tout en incluant le montant nécessaire au financement d’un nouveau projet immobilier.

Bon à savoir

Le regroupement de crédits est du reste valable pour accéder à la propriété, pour acquérir sa résidence secondaire ou encore pour réaliser un investissement locatif.

Les opérations de rachat de prêts sont intéressantes dans le cas de crédits immobiliers, car les anciens crédits étant regroupés en un seul permettent de lisser les mensualités et d’augmenter votre reste à vivre, comme évoqué précédemment. La somme nécessaire à l’achat du nouveau bien est inclue dans l’ensemble et le financement est en ce cas centralisé et attribué à un seul taux d’intérêt et à un seul prélèvement mensuel.

Mais attention, cela peut engendrer un surcoût sur le long terme

Plus un crédit est long, plus il coûte de l’argent. En effet, si le regroupement de crédits offre la possibilité de réduire le montant de ses échéances mensuelles, il entraîne mécaniquement un allongement de la durée et donc du coût global du crédit.

Lorsque vous avancez dans le remboursement de votre emprunt, vous payez de moins en moins d’intérêts et votre capital restant dû diminue. C’est en réalité sur le capital restant dû qu’est appliqué votre taux pour calculer la somme des intérêts que vous devez à l’établissement de crédit.

C’est pourquoi, un regroupement de crédits pourrait augmenter l’addition en début de période de remboursement. Plus la durée d’emprunt est longue, plus le coût de vos intérêts augmente. N'oubliez pas non plus les différents frais de la banque, lors de votre négociation de regroupement de crédits. Intégrés dans le montant total de votre emprunt, ils peuvent faire grimper l’addition de manière non-négligeable.
Bon plan
Pensez à négocier les pénalités sur les indemnités de Remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier ou frais de courtage, les frais de garantie en cas d’hypothèque ou de caution ou encore les assurances décès-invalidité.

Quelle banque pour fusionner 2 prêts immobiliers ?

Vous pouvez vous rapprocher de plusieurs banques pour fusionner vos crédits immobiliers. La différence sera au niveau des conditions d’octroi de cet emprunt, des taux que la banque peut vous proposer.

Il est possible de renégocier un regroupement de crédits ou même de faire un nouveau regroupement auprès d’une nouvelle banque. Pour cela, vous devrez monter un nouveau dossier et la banque veillera également à étudier votre situation, vos revenus, charges, votre taux d’endettement, etc.

Attention, la banque va vérifier la date à laquelle le précédent regroupement a été fait. Il ne faudra pas que les deux opérations se fassent en un temps trop court. Un délai de 2 ans pourra d’ailleurs être exigé par la banque.

A retenir
  • Le regroupement de crédits n'est pas toujours intéressant pour vous, il y a beaucoup d'éléments auxquels vous devez faire attention.
  • La banque va étudier les dossiers au cas par cas, et tout comme pour un prêt immobilier, l'offre dépendra de votre situation personnelle, professionnelle, etc.

  • Le regroupement de crédits peut engendrer un surcoût car il entraîne à la fois un allongement de la durée mais aussi une augmentation du coût global du crédit.

Questions - Réponses

Comment regrouper mes crédits ?

Si vous avez plusieurs mensualités à rembourser tous les mois, il y a de fortes chances pour qu'un regroupement de crédits soit avantageux pour vous. Pour cela, il vous faudra contacter des établissements prêteurs et faire des simulations pour vérifier que l'opération réduise votre taux d'endettement.

Quand faire un regroupement de crédit ?

Pour savoir quand faire un regroupement, c'est simple. Il est conseillé de faire cette démarche lorsque votre taux d'endettement est supérieur au tiers de vos revenus en raison de l'accumulation de dettes.

Comment se déroule un regroupement de crédits ?

La nouvelle banque va vous proposer un prêt unique avec une seule mensualité et un seul taux d'intérêts. Vous n'aurez donc plus qu'un seul remboursement à la fin de l'opération, ce qui est plus simple à gérer...
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