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Renégocier son prêt immobilier : calculez vos économies

Utilisez notre simulateur de renégociation de prêt immobilier et découvrez le montant des économies que vous pouvez réaliser sur le coût total de votre crédit.
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Si vous avez contracté un prêt immobilier au moment de l’achat de votre bien immobilier, vous l’avez fait à un taux précis, et selon les critères proposés par la banque en fonction de votre profil et de la conjoncture immobilière. Dans le cas où le marché a évolué depuis votre achat, il est possible que les taux actuels soient plus avantageux. Dans cette situation, vous pouvez tout à fait profiter de cette baisse des taux en renégociant votre prêt immobilier. Dans cet article, on vous explique toutes les étapes de la renégociation de crédit immobilier, et comment Pretto vous accompagne pour réaliser des économies substantielles.

Renégocier son crédit immobilier : qu’est-ce que cela veut dire ?

Renégocier avec sa banque, ça se prépare !

Renégocier son prêt immobilier avec sa banque, c’est revenir sur les conditions du contrat de crédit immobilier, afin de les aménager. Cela se fait donc au sein de la banque dans laquelle vous avez obtenu votre prêt immobilier.

Attention à bien avoir en tête la différence entre une renégociation et le rachat d’un crédit immobilier. Dans le second cas, vous faites appel à une autre banque, qui vous propose de racheter votre crédit, avec des conditions de remboursement plus avantageuses qui font l'objet d'une négociation. Elle le rachète alors à la première banque.

Dans le cas d’un rachat de crédit, une banque tierce a tout intérêt à vous faire une offre alléchante, pour vous convaincre de changer de banque et ainsi de lui rapporter un nouveau client.

Dans le cas d’une renégociation, vous restez au sein de la même banque : a priori, elle n’a pas vraiment de raison de vous proposer une offre plus avantageuse. Vous avez donc tout intérêt à bien préparer vos arguments, et même, le cas échéant, à opter pour un rachat de crédit.

Renégociation de crédit immobilier : pour quoi faire ?

Si vous avez en tête de vous lancer dans la renégociation de votre prêt immobilier, c’est sans doute parce que vous savez que le marché peut vous être favorable. Avec des taux peut-être inférieurs à celui que vous avez accepté au moment de la signature de votre offre de prêt !

Si la recherche de taux d'intérêt inférieurs est l'un des objectifs majeurs de toute demande de renégociation de prêt immobilier, sachez que le taux n’est pas l’unique critère sur lequel vous pouvez ouvrir la discussion. Vous pouvez moduler la durée de remboursement de votre prêt ou encore les mensualités dont vous vous acquittez.

Si vous souhaitez faire baisser vos mensualités, vous pouvez en général rallonger la durée de remboursement de votre prêt, en passant par exemple de 20 à 25 ans. Inversement, si vos finances vous le permettent, vous pouvez augmenter vos mensualités, et ainsi réduire la durée totale de votre prêt.

Dans le cas où vos revenus ont connu une augmentation importante, une renégociation de votre crédit immobilier, voire un rachat de prêt, peut être vraiment avantageuse : en augmentant vos mensualités, vous réduisez la durée du crédit, ce qui fait baisser le montant des intérêts dûs à la banque.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Calculez vos économies avec notre simulateur de renégociation de prêt immobilier

Comment renégocier son prêt immobilier ? Avant d’entamer toute discussion, vous devez déterminer dans quelle mesure une renégociation s’avère financièrement intéressante pour vous. Le simulateur de renégociation de prêt immobilier de Pretto vous permet de visualiser les potentielles économies que vous pourrez réaliser si vous choisissez de renégocier votre crédit aujourd’hui.

Plusieurs critères sont à prendre en compte :

  • la durée de votre prêt initial
  • votre mensualité actuelle
  • la date de signature de votre offre de prêt
  • votre taux d’intérêt actuel
  • et le revenu net de votre foyer (avant impôts).

Faites appel à un courtier immobilier

Vous ne savez pas par où commencer ? Le courtier immobilier est votre meilleur allié : il pourra vous aider à renégocier votre prêt immobilier et obtenir le résultat le plus avantageux pour vous. Ayant une bonne connaissance du marché et des taux, il se chargera de renégocier votre crédit immobilier pour vous.

Il pourra également présenter à votre banque des offres concurrentes, et donc mettre en avant le fait que si votre banque n’est pas prête à renégocier, vous pourriez tout simplement la quitter.

Constituer votre dossier pour la renégociation de prêt

Pour initier la démarche de renégociation de crédit immobilier auprès de votre banque, il vous faut lui transmettre une lettre formalisant votre demande.

Que vous optiez, au final, pour une renégociation de prêt immobilier ou pour un rachat de crédit, vous pouvez d’ores et déjà constituer votre dossier, avec un certain nombre de pièces justificatives :

  • Pièce d'identité en cours de validité
  • Livret de famille
  • Trois derniers bulletins de salaire
  • Dernier avis d'imposition
  • Contrat de travail
  • Relevés de comptes bancaires des trois derniers mois
  • Titre de propriété ou quittance de loyer
  • Dernier avis de taxe foncière
  • Tableau d'amortissement du crédit concerné

Changer d’assurance de prêt

Au-delà des économies réalisées grâce à une baisse du taux d’intérêt, votre prêt a des coûts annexes sur lesquels vous pouvez aussi faire des économies.

Le coût annexe le plus important est celui de l’assurance emprunteur : lorsque vous avez contracté votre prêt, vous avez probablement opté pour l’assurance proposée par la banque, comme 80 % des emprunteurs. Il s’agit d’une assurance groupe, qui propose les mêmes conditions pour tous les clients, quel que soit leur profil. Ce n’est donc probablement ni la solution la plus adaptée à votre profil, ni la plus économique.

Or, vous avez tout à fait le droit de sélectionner un assureur délégué pour votre prêt, différent de votre banque. N’hésitez pas à faire un comparatif des offres présentes sur le marché pour voir si certaines vous conviennent mieux.

Bonne nouvelle : chez Pretto, on vous aide à trouver la meilleure assurance de prêt immobilier et on vous explique quand et comment en changer. Grâce à nos équipes, vous pourrez réaliser des économies significatives sur le coût total de votre crédit immobilier.

Quand renégocier son prêt immobilier ?

Le contexte du marché

Pour savoir si c'est le bon moment pour entamer une renégociation de prêt immobilier, il faut d'abord consulter le niveau des taux d'intérêt du moment.

Baromètre des taux immobiliers actuels des banques en fonction de la durée :

DuréeMeilleurs tauxTaux ordinairesTendance
10 ans1,23 %2,02 %
15 ans1,56 %2,13 %
20 ans1,70 %2,27 %
25 ans1,83 %2,34 %

Choisir le bon moment dans votre remboursement

Selon que vous êtes plus ou moins avancé dans votre remboursement, la renégociation de prêt immobilier est plus ou moins intéressante. En effet, si vous êtes encore dans le premier tiers du temps de remboursement de votre prêt, vous remboursez peu de capital et beaucoup d’intérêts. Dans votre cas, une baisse du taux d’intérêt aura un fort impact sur le coût total de votre prêt.

Au fur et à mesure que vous avancez dans les mensualités, vous remboursez de moins en moins d’intérêts et de plus en plus de capital. Une modification du taux d’intérêt aura donc logiquement un impact moins important sur ce qu’il vous reste à rembourser.

Bon à savoir

Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier plusieurs fois. Si après une première renégociation, vous réalisez que les taux ont encore baissé, ou que des changements dans votre situation justifient une modification des conditions de votre crédit, n’hésitez pas à le négocier à nouveau !

L'Alerte Taux

Qui dit renégocier prêt immobilier, dit aussi taux ! Pour garder un oeil sur les taux du moment, vous pouvez vous inscrire à l'Alerte Taux.

Combien coûte une renégociation de prêt immobilier ?

Si vous vous interrogez sur l’opportunité d’ouvrir la discussion autour d'une renégociation de prêt immobilier ou de rachat, n’oubliez pas de prendre en compte tous les frais induits. Il y en a trois principaux :

  • les frais de dossier : en fonction des conditions qui vous sont accordées, la banque peut éventuellement vous exonérer des frais de dossier. Si elle choisit de les maintenir, ils représentent souvent un pourcentage du capital restant dû (1 % la plupart du temps), ou un forfait de 150 €.

  • les frais de garantie : en contractant votre prêt, vous avez nécessairement souscrit à une garantie. Cela peut être la garantie hypothécaire ou une caution. En cas de rachat de prêt, vous devez solder cette garantie, afin d’en contracter une autre pour votre nouveau crédit.

  • les indemnités de remboursement du prêt : la plupart des contrats incluent des IRA (indemnités de remboursement anticipé). Ces indemnités sont limitées à six mois d’intérêt et 3 % du capital restant dû. Elles seront réclamées par votre banque dans le cas d'un rachat de crédit immobilier.

Bon plan

Le meilleur moyen pour savoir exactement combien une renégociation ou un rachat de prêt pourrait vous coûter ? Notre simulateur de renégociation de prêt immobilier.

Votre banque peut-elle refuser la demande de renégociation de prêt immobilier ?

La banque va analyser un certain nombre de critères afin de déterminer si elle accepte ou non la renégociation que vous lui avez proposée. Si votre profil emprunteur présente des défauts (découvert régulier, retard de remboursement…), la banque peut refuser la renégociation.

Elle peut aussi trouver que le dossier de renégociation ne présente pas d’intérêt pour elle. Certaines banques ne pratiquent pas ou très peu de renégociations, cela peut donc aussi dépendre de la politique globale de la banque plus que de votre profil.

Dans tous ces cas, la banque a le droit de refuser la renégociation. Pour éviter les mauvaises surprises, nous vous conseillons de vous faire accompagner par un courtier, il saura mener la négociation avec la banque et valoriser votre dossier ainsi que votre projet.

Si votre banque refuse la renégociation, vous pouvez toujours envisager un rachat de crédit immobilier par une autre banque, qui aura plus d’intérêt à considérer avec attention votre dossier. Le rachat de crédit immobilier vous donnera accès à des conditions plus avantageuses, surtout si vous recourez à un courtier faisant jouer la concurrence en votre faveur.

À retenir
  • Une renégociation de crédit immobilier est avantageuse pour vous si les taux d’intérêt sont significativement plus bas que lorsque vous avez signé votre offre de prêt, et si vous êtes dans le premier tiers de remboursement de votre crédit.

  • Prenez garde aux frais supplémentaires, qui impactent la rentabilité globale de l'opération.

  • Si vous souhaitez négocier avec votre banque, présentez-lui un dossier solide car elle pourrait bien ne pas être encline à vous accorder des taux plus bas.

  • Si votre banque refuse la renégociation, vous pouvez envisager le rachat de votre crédit par une autre banque. Pretto vous accompagne tout au long de ce processus pour vous obtenir les meilleures conditions.

Pour aller plus loin : Comparer les prêts immobiliers

Questions - Réponses

Quand renégocier son crédit immobilier ?

De manière générale, la renégociation de votre prêt immobilier intervient lorsque vous souhaitez baisser le coût de votre crédit. Il est donc plus intéressant de profiter de taux plus bas qui représentent une opportunité pour diminuer le coût actuel de votre crédit, notamment si au moment de la souscription de crédit les taux étaient plus élevés.

Quel est le coût d'une renégociation de crédit ?

La renégociation de crédit immobilier entraîne certains frais. Si vous passez par une autre banque et optez pour un rachat de crédit, votre banque actuelle doit déplacer votre crédit dans la banque en question. Ainsi, elle appliquera des frais de remboursement anticipé, qui ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû.

Peut-on renégocier son crédit immobilier plusieurs fois ?

Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier autant de fois que vous le souhaitez. Cependant, n'oubliez pas que cela entraîne des frais supplémentaires. En fonction des économies que vous êtes en mesure de réaliser, il peut-être judicieux de renégocier son prêt immobilier tous les deux ans.

Quelle différence de taux pour renégocier son prêt immobilier ?

On entend souvent qu'un écart de taux de 0,7 % est nécessaire pour qu’une renégociation de prêt immobilier vaille le coup. En réalité, il est difficile de faire des généralités, car chaque situation est différente. Le plus simple est encore de faire une simulation spécifique à votre projet.

Sur le même sujet

Il est possible de renégocier votre crédit immobilier pour l'adapter à votre situation. Pretto vous guide pour vous faciliter la vie.

Les taux immobiliers sont bas ! Une bonne raison pour renégocier avec votre banque ou comparer les conditions des autres établissements pour obtenir la meilleure offre pour votre prêt. Découvrez les autres bonnes raisons pour faire une renégociation bancaire dans cet article.