1. Renégocier son prêt immobilier

Renégocier son prêt immobilier

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Tom Cheriet
Mis à jour le 11 janv. 2021
Si le taux de votre crédit immobilier en cours est plus élevé que les taux pratiqués sur le marché, vous avez la possibilité de le renégocier. Cette renégociation peut se faire en direct avec votre banque ou vous pouvez faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque.

Mais attention, il n’est pas toujours rentable de renégocier son prêt ! Pretto vous donne les taux que vous pourriez obtenir et les économies que cela représente sur le coût total de votre crédit.

Y a-t-il une différence entre la renégociation de crédit immobilier et le rachat de crédit ?

Si vous souhaitez bénéficier de conditions de crédit plus attractives que celles du prêt que vous avez initialement signé, deux solutions s’offrent à vous : la renégociation ou le rachat de crédit immobilier. Ces deux solutions poursuivent le même objectif mais sont bien deux opérations différentes.

Important

Renégocier son prêt immobilier consiste à négocier une nouvelle fois ses conditions de crédit immobilier le (taux d’intérêt, la durée d’emprunt, le montant de vos mensualités, l’échéancier de remboursement ou encore les conditions annexes) avec son banquier tandis que le rachat de crédit consiste à se diriger vers une nouvelle banque.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Vous avez votre crédit depuis plusieurs années, vous vous souvenez de toutes les démarches que vous avez faites… et vous n’avez absolument pas envie de repasser par là si vous avez le choix. Alors, pourquoi tant de personnes se posent la question de renégocier leur prêt immobilier ?

Bon plan

Renégocier son prêt immobilier permet, dans certains cas, de réaliser de grosses économies.

Actuellement, les taux immobiliers en France sont particulièrement bas. Certaines banques financent de très bons dossiers à moins de 1 % sur 20 ans !

Si vous avez emprunté il y a quelques années, il y a donc de très grandes chances que vous puissiez négocier un taux plus bas.

Et comme le taux de l’emprunt est le premier poste de dépense dans votre crédit, une différence de taux peut faire une grande différence.

Mais la renégociation de crédit immobilier ne concerne pas seulement le taux d'intérêt. Renégocier peut également permettre de réduire la durée du prêt ou encore d'en alléger les mensualités.

Si vous souhaitez récupérer du pouvoir d’achat tous les mois, vous pouvez choisir de rembourser votre prêt sur la durée prévue initialement.

Si, en revanche, vous souhaitez rembourser votre crédit plus vite, vous pouvez opter pour garder les mêmes mensualités que celles de votre premier crédit.

Quels sont les frais et les pénalités qui s'appliquent ?

Différents frais sont liés à la renégociation de crédit immobilier. Il est important de les connaître et de les analyser puisqu’ils vont déterminer si l’opération est intéressante ou non.

Parmi les frais ou pénalités qui s’appliquent à une renégociation, vous trouverez :

  • Les pénalités de remboursement égales à 3 % du capital restant dû et plafonnées à 6 mois d’intérêts) ;

  • Des frais de dossier qui peuvent se présenter sous la forme d’un forfait (de 150 € en moyenne) ou d’un pourcentage du montant du capital restant dû (1 % dans la majorité des cas).

Dans le cas d’un rachat de crédit, des frais pour la nouvelle garantie s’ajoutent à ces derniers.

Les pénalités de remboursement anticipé peuvent parfois être réduites (négociées avec votre banquier) voire même supprimées si vous vous trouvez dans une des situations suivantes :

  • Votre lieu de travail ou de celui de votre conjoint a changé ;

  • En cas de décès ou de cessation involontaire de l’activité professionnelle (seulement pour les contrats signés après le 30 juin 1999).

Peut-on renégocier son prêt immobilier plusieurs fois ?

Nombreux sont les emprunteurs qui se demandent combien de fois est-il possible de renégocier son prêt ? La réponse est simple : vous pouvez renégocier votre prêt immobilier autant de fois que vous le souhaitez. Il n'existe pas de limite en nombre, ni même de délai minimum entre chaque renégociation.
Attention
Cependant, il est important de se souvenir que renégocier son prêt immobilier entraîne des frais supplémentaires.

En fonction des économies que vous pouvez réaliser, il est généralement conseillé, car plus judicieux, de renégocier son prêt immobilier tous les deux ans.

Renégocier son crédit immobilier sans changer de banque : c'est possible ?

Il est effectivement possible de renégocier son crédit immobilier sans changer de banque. C’est d’ailleurs le principe même de l’opération.

Lorsque vous renégociez votre prêt, vous le faites auprès de la banque qui vous a accordé votre prêt initial.

Attention

Attention, possible ne veut pas dire facile, les banques sont généralement réticentes à la renégociation de crédit immobilier.

En effet, les crédits immobiliers ne sont pas des produits financiers très rentables pour les banques qui s’en servent généralement pour gagner de nouveaux clients.

Le taux d’intérêt, qui constitue leur rémunération, est déjà relativement faible. Il est normal que les banques émettent quelques réserves pour reconsidérer vos conditions de crédit.

Qu'en est-il de votre assurance de prêt lors de votre renégociation ?

Qui dit renégociation de prêt immobilier, dit nouveau contrat d’assurance. En effet, votre ancien contrat d’assurance a été signé pour votre prêt initial et ne pourra pas s’appliquer à votre nouveau crédit immobilier.

C’est donc l’occasion de renégocier également votre contrat d’assurance emprunteur.

Cela peut être à la fois une bonne et une mauvaise nouvelle. Cela peut être une bonne nouvelle si vous réussissez à obtenir une meilleure couverture et/ou à réduire vos mensualités d’assurance.

A savoir

Cependant, il faut garder en tête que le coût de votre assurance est lié à votre situation et à votre âge.

Vous aurez donc probablement à payer plus qu’au moment de la signature de votre contrat il y a quelques années.

Pour éviter cela, il vous faut impérativement comparer les différentes offres d’assurance emprunteur et, autant que cela est possible, négocier avec les organismes.

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La simulation pour la renégociation de son prêt immobilier

Rappelez-vous : la renégociation et le rachat de crédit ne sont pas des opérations gratuites, des frais sont appliqués par la banque. Il est donc primordial de s’assurer que le gain lié à l’opération est supérieur aux frais engendrés.

Pour vous faciliter les choses, vous pouvez réaliser une simulation de renégociation en ligne. Pretto vous met à disposition un simulateur vous permettant, en quelques clics, de connaître le nouveau taux auquel vous pouvez prétendre avec, dans le détail :

  • votre nouveau taux,

  • le montant de vos nouvelles mensualités,

  • votre nouvelle durée d’emprunt,

  • et les économies que vous réalisez grâce au nouveau prêt.

Mais ce n’est pas tout, comme vous l’aurez compris, il ne suffit pas d’obtenir un taux plus intéressant que celui que vous avez actuellement pour que l’opération soit rentable. Il vous faut également calculer les frais de rachat. C’est aussi possible grâce à la simulation en ligne.

Vous pourrez savoir à combien s’élèvent :

  • et les frais liés à la souscription d’un nouveau crédit immobilier (frais de garantie, frais de dossier, frais de notaire, etc.).

En fonction des réponses obtenues grâce au simulateur, vous pourrez déterminer si, oui ou non, le rachat de crédit est intéressant dans votre cas.

Comment faire une renégociation de prêt immobilier ? Nos conseils

Bien que vous soyez déjà passé par la souscription de votre prêt initial, la renégociation n’est pas chose aisée. Pour que vous sachiez comment renégocier votre crédit immobilier, Pretto vous a préparé une liste de conseils pour vous permettre de faire la meilleure renégociation de prêt possible :

1- Utilisez les outils de simulation en ligne.

Ils vous permettront de savoir précisément les économies que vous pouvez réaliser en vous évitant le casse-tête de calculs compliqués.

2- Faites jouer la concurrence grâce à l’accompagnement d’un courtier immobilier.

Il vous permettra de faire des économies significatives, notamment grâce aux décotes qu’il peut obtenir sur les taux immobiliers.

3- Comme pour une demande de prêt, vous allez devoir monter un dossier qui sera analysé par la banque.

Pensez donc à l’anticiper car il devra contenir au minimum vos dernières fiches de paie, vos derniers relevés de compte et les derniers avis d'imposition. Évitez les découverts et les incidents de paiement !

4- Faites jouer la concurrence pour l’assurance emprunteur : vous avez la possibilité de choisir l’assurance de votre prêt immobilier.

Celle-ci représente souvent le deuxième poste de dépenses dans votre crédit, vous pouvez donc faire des économies supplémentaires en analysant les différentes options à votre portée. Là aussi, votre courtier immobilier peut vous accompagner.

A retenir
  • La renégociation vous permet de bénéficier de conditions de crédit plus attractives que celles du prêt que vous avez initialement signé.

  • Elle se fait auprès de la même banque qui vous a accordé le crédit contrairement au rachat de crédit qui suppose de changer de banque.

  • La renégociation a un coût et n'est donc pas toujours avantageux pour vous. Faire une simulation en ligne vous permettra d'éviter toute mauvaise surprise avant de vous lancer.

La renégociation de son prêt immobilier en bref

Quand renégocier votre crédit immobilier ?

De manière générale, la renégociation de votre prêt immobilier intervient lorsque vous souhaitez baisser le coût de votre crédit. Les taux actuels très bas sur le marché peuvent être une opportunité pour vous de diminuer le coût actuel de votre crédit, notamment si au moment de la souscription de crédit les taux étaient plus élevés.

Quel est le coût d'une renégociation de crédit ?

La renégociation de crédit entraîne le versement de frais supplémentaires. Si vous passez par une autre banque pour votre rachat de crédit, votre banque actuelle doit déplacer votre crédit dans la banque en question. Ainsi, elle applique des frais de remboursement anticipé appelés IRA. Ces IRA sont encadrées par la loi Scrivener et ne doivent pas dépasser 3 % du capital restant dû.

Peut-on renégocier son crédit immobilier plusieurs fois ?

La réponse est oui, vous pouvez renégocier votre prêt immobilier autant de fois que vous le souhaitez. Cependant, n'oubliez pas que cela entraîne des frais supplémentaires. En fonction des économies que vous pouvez réaliser, il est plus judicieux de renégocier son prêt immobilier tous les deux ans.
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