Il arrive parfois que les revenus d’un emprunteur ne lui suffisent plus à assurer le paiement de toutes ses charges (factures, mensualités de crédit, etc). On appelle cela le surendettement.
Renégocier son prêt immobilier
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Si le taux de votre crédit immobilier en cours est plus élevé que les taux pratiqués sur le marché, vous avez la possibilité de le renégocier. Cette renégociation peut se faire en direct avec votre banque ou vous pouvez faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque.
Mais attention, il n’est pas toujours rentable de renégocier son prêt ! Pretto vous donne les taux que vous pourriez obtenir et les économies que cela représente sur le coût total de votre crédit.
Vous pouvez aussi simuler votre renégociation à l'aide de notre simulateur.
Y a-t-il une différence entre la renégociation de crédit immobilier et le rachat de crédit ?
Si vous souhaitez bénéficier de conditions de crédit plus attractives que celles du prêt que vous avez initialement signé, deux solutions s’offrent à vous : la renégociation ou le rachat de crédit immobilier. Ces deux solutions poursuivent le même objectif mais sont bien deux opérations différentes.
Renégocier son prêt immobilier consiste à négocier une nouvelle fois ses conditions de crédit immobilier (taux d’intérêt, durée d’emprunt, montant de vos mensualités, échéancier de remboursement ou encore conditions annexes) avec son banquier tandis que le rachat de crédit consiste à se diriger vers une nouvelle banque.
Important
Attention à ne pas confondre ces deux opérations avec le regroupement de crédits, qui consiste à rassembler plusieurs mensualités de crédit (consommation, prêt immobilier etc) sous une seule ligne, afin de faciliter leur paiement.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
Vous avez votre crédit depuis plusieurs années, vous vous souvenez de toutes les démarches que vous avez faites… et vous n’avez absolument pas envie de repasser par là si vous avez le choix. Alors, pourquoi tant de personnes se posent la question de renégocier leur prêt immobilier ?
Bon plan
Renégocier son prêt immobilier permet, dans certains cas, de réaliser de grosses économies. Plusieurs raisons peuvent vous inciter à renégocier votre prêt. .Actuellement, les taux immobiliers en France sont particulièrement bas. Certaines banques financent de très bons dossiers à moins de 1 % sur 20 ans ! A titre d'exemple, voici les taux actuels de rachat de crédit sur 15 ans :Si vous avez emprunté il y a quelques années, il y a donc de très grandes chances que vous puissiez négocier un taux plus bas au vu des taux moyens actuels. Et comme le taux de l’emprunt est le premier poste de dépense dans votre crédit, une différence de taux peut faire une grande différence.
Mais la renégociation de crédit immobilier ne concerne pas seulement le taux d'intérêt. Renégocier peut également permettre de réduire la durée du prêt ou encore d'en alléger les mensualités.
Si vous souhaitez récupérer du pouvoir d’achat tous les mois, vous pouvez choisir de rembourser votre prêt sur la durée prévue initialement.
Si, en revanche, vous souhaitez rembourser votre crédit plus vite (parce que vous avez eu une augmentation significative, par exemple), vous pouvez opter pour garder les mêmes mensualités que celles de votre premier crédit.
Afin de procéder à cette démarche, la première étape consiste à rédiger une lettre de renégociation à envoyer à votre établissement bancaire.
Quels sont les frais et les pénalités qui s'appliquent ?
Différents frais sont liés à la renégociation de crédit immobilier. Il est important de les connaître et de les analyser puisqu’ils vont déterminer si l’opération est intéressante ou non.
Parmi les frais ou pénalités qui s’appliquent à une renégociation, vous trouverez :
- Les pénalités de remboursement égales à 3 % du capital restant dû et plafonnées à 6 mois d’intérêts) ;
- Des frais de dossier qui peuvent se présenter sous la forme d’un forfait (de 150 € en moyenne) ou d’un pourcentage du montant du capital restant dû (1 % dans la majorité des cas).
Dans le cas d’un rachat de crédit, des frais pour la nouvelle garantie s’ajoutent à ces derniers.
Les pénalités de remboursement anticipé peuvent parfois être réduites (négociées avec votre banquier) voire même supprimées si vous vous trouvez dans une des situations suivantes :
- Votre lieu de travail ou de celui de votre conjoint a changé ;
- En cas de décès ou de cessation involontaire de l’activité professionnelle (seulement pour les contrats signés après le 30 juin 1999).
Peut-on renégocier son prêt immobilier plusieurs fois ?
Nombreux sont les emprunteurs qui se demandent combien de fois est-il possible de renégocier son prêt ? La réponse est simple : vous pouvez renégocier votre prêt immobilier autant de fois que vous le souhaitez. Il n'existe pas de limite en nombre, ni même de délai minimum entre chaque renégociation.
Attention
Cependant, il est important de se souvenir que renégocier son prêt immobilier entraîne des frais supplémentaires.En fonction des économies que vous pouvez réaliser, il est généralement conseillé, car plus judicieux, de renégocier son prêt immobilier tous les deux ans.
Pour le vérifier, il vous suffit d'effectuer une simulation de renégociation de prêt :
Renégocier son crédit immobilier sans changer de banque : c'est possible ?
Il est effectivement possible de renégocier son crédit immobilier sans changer de banque. C’est d’ailleurs le principe même de l’opération. Lorsque vous renégociez votre prêt, vous le faites auprès de la banque qui vous a accordé votre prêt initial.
Attention
Attention, possible ne veut pas dire facile, les banques sont généralement réticentes à la renégociation de crédit immobilier.
En effet, les crédits immobiliers ne sont pas des produits financiers très rentables pour les banques qui s’en servent généralement pour gagner de nouveaux clients.
Il est donc possible que la banque vous refuse votre demande de renégociation de prêt.
Le taux d’intérêt, qui constitue leur rémunération, est déjà relativement faible. Il est normal que les banques émettent quelques réserves pour reconsidérer vos conditions de crédit.
Qu'en est-il de votre assurance de prêt lors de votre renégociation ?
Qui dit renégociation de prêt immobilier, dit nouveau contrat d’assurance. En effet, votre ancien contrat d’assurance a été signé pour votre prêt initial et ne pourra pas s’appliquer à votre nouveau crédit immobilier. C’est donc l’occasion de renégocier également votre contrat d’assurance emprunteur.
Cela peut être à la fois une bonne et une mauvaise nouvelle. Cela peut être une bonne nouvelle si vous réussissez à obtenir une meilleure couverture et/ou à réduire vos mensualités d’assurance.
A savoir
Cependant, il faut garder en tête que le coût de votre assurance est lié à votre situation et à votre âge. Vous aurez donc probablement à payer plus qu’au moment de la signature de votre contrat il y a quelques années.
Pour éviter cela, il vous faut impérativement comparer les différentes offres d’assurance emprunteur et, autant que cela est possible, négocier avec les organismes.
La simulation pour la renégociation de son prêt immobilier
Rappelez-vous : la renégociation et le rachat de crédit ne sont pas des opérations gratuites, des frais sont appliqués par la banque. Il est donc primordial de s’assurer que le gain lié à l’opération est supérieur aux frais engendrés.
Pour vous faciliter les choses, vous pouvez réaliser une simulation de renégociation en ligne. Pretto vous met à disposition un simulateur vous permettant, en quelques clics, de connaître le nouveau taux auquel vous pouvez prétendre avec, dans le détail :
- votre nouveau taux,
- le montant de vos nouvelles mensualités,
- votre nouvelle durée d’emprunt,
- et les économies que vous réalisez grâce au nouveau prêt.
Pour aller plus loin : Je simule mon rachat de prêtMais ce n’est pas tout, comme vous l’aurez compris, il ne suffit pas d’obtenir un taux plus intéressant auprès de la banque que celui que vous avez actuellement pour que l’opération soit rentable. Il vous faut également calculer les frais de rachat. C’est aussi possible grâce à la simulation en ligne.
Vous pourrez savoir à combien s’élèvent :
- les frais liés au remboursement anticipé de votre prêt,
- et les frais liés à la souscription d’un nouveau crédit immobilier (frais de garantie, frais de dossier, frais de notaire, etc.).
En fonction des réponses obtenues grâce au simulateur, vous pourrez déterminer si, oui ou non, le rachat de crédit est intéressant dans votre cas.
Utiliser un simulateur de rachat de crédit est également important car, en fonction du type de prêt que vous avez contracté, le rachat n'aura pas le même impact. Si vous bénéficiez du PTZ par exemple, le rachat du prêt à taux zéro implique que vous perdez cet avantage, il faut donc vous assurer que vous n'y perdez pas au change. D'autres types de prêt vont demander une analyse poussée de la part de la banque. Ce sera le cas pour un rachat de prêt in fine ou de prêt hypothécaire, par exemple.
Comment faire une renégociation de prêt immobilier ? Nos conseils
Bien que vous soyez déjà passé par la souscription de votre prêt initial, la renégociation n’est pas chose aisée.
Pour que vous sachiez comment renégocier votre crédit immobilier, Pretto vous a préparé une liste de conseils pour vous permettre de faire la meilleure renégociation de prêt possible :
1- Utilisez les outils de simulation en ligne.
Ils vous permettront de savoir précisément les économies que vous pouvez réaliser en vous évitant le casse-tête de calculs compliqués. Cela vous permettra notamment de savoir quand est le bon moment pour renégocier votre emprunt, puisqu'il s'agit de trouver le bon équilibre entre les économies réalisées sur le taux et le stade de remboursement de votre crédit en cours. Et surtout de répondre à la question suivante : faut-il racheter votre prêt ?
2- Faites jouer la concurrence grâce à l’accompagnement d’un courtier immobilier.
"Par quelle banque passer", "Faut-il se tourner vers des banques en ligne", "où trouver le meilleur taux pour mon rachat" ? Le rachat de prêt peut vite devenir un casse-tête ! Passer par un courtier permet ainsi de conjuguer plusieurs avantages.
Il vous permettra de faire des économies significatives, notamment grâce aux décotes qu’il peut obtenir sur les taux immobiliers. Par ailleurs, comme pour un premier prêt immobilier, le taux n'est pas la seule condition du rachat de prêt à étudier, et il faut être attentif à l'offre de prêt dans son ensemble. Le courtier pourra vous accompagner dans ces démarches.
3- Comme pour une demande de prêt, vous allez devoir monter un dossier qui sera analysé par la banque.
Pensez donc à l’anticiper car il devra contenir au minimum vos dernières fiches de paie, vos derniers relevés de compte et les derniers avis d'imposition. Évitez les découverts et les incidents de paiement !
4- Faites jouer la concurrence pour l’assurance emprunteur : vous avez la possibilité de choisir l’assurance de votre prêt immobilier.
Celle-ci représente souvent le deuxième poste de dépenses dans votre crédit, vous pouvez donc faire des économies supplémentaires en analysant les différentes options à votre portée. Là aussi, votre courtier immobilier peut vous accompagner.
Vous souhaitez savoir si la renégociation de prêt est avantageuse pour vous ? Faites une simulation.
A retenir
La renégociation vous permet de bénéficier de conditions de crédit plus attractives que celles du prêt que vous avez initialement signé.
Elle se fait auprès de la même banque qui vous a accordé le crédit contrairement au rachat de crédit qui suppose de changer de banque.
La renégociation a un coût et n'est donc pas toujours avantageux pour vous. Faire une simulation en ligne vous permettra d'éviter toute mauvaise surprise avant de vous lancer.
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La renégociation de son prêt immobilier en bref
Quand renégocier votre crédit immobilier ?
De manière générale, la renégociation de votre prêt immobilier intervient lorsque vous souhaitez baisser le coût de votre crédit. Les taux actuels très bas sur le marché peuvent être une opportunité pour vous de diminuer le coût actuel de votre crédit, notamment si au moment de la souscription de crédit les taux étaient plus élevés.
Quel est le coût d'une renégociation de crédit ?
La renégociation de crédit entraîne le versement de frais supplémentaires. Si vous passez par une autre banque pour votre rachat de crédit, votre banque actuelle doit déplacer votre crédit dans la banque en question. Ainsi, elle applique des frais de remboursement anticipé appelés IRA. Ces IRA sont encadrées par la loi Scrivener et ne doivent pas dépasser 3 % du capital restant dû.
Peut-on renégocier son crédit immobilier plusieurs fois ?
La réponse est oui, vous pouvez renégocier votre prêt immobilier autant de fois que vous le souhaitez. Cependant, n'oubliez pas que cela entraîne des frais supplémentaires. En fonction des économies que vous pouvez réaliser, il est plus judicieux de renégocier son prêt immobilier tous les deux ans.
Expert en crédit immobilier
Alors que les taux immobiliers sont bas, même très bas, les particuliers qui ont un crédit en cours ont peut-être tout intérêt le renégocier pour baisser le coût du crédit. Si vous êtes dans cette situation, voici des informations à retenir pour savoir si c'est le bon moment pour renégociation de prêt ou un rachat.
Qu'il soit question de renégociation ou de rachat de crédit, votre assurance emprunteur sera impacté . On vous détailles les différences !
Le rachat de crédit vous permet de renégocier le taux et les conditions de votre prêt. Il peut aussi vous permettre de financer des travaux supplémentaires.
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