Quel prêt immobilier pour financer ma résidence secondaire ?

Comme beaucoup de Français, vous songez peut-être à vous acheter une résidence secondaire. Et pourquoi pas ? Lieu de retrouvailles ou bien havre de paix pour les vacances voire même les week-ends, votre résidence secondaire peut également devenir un bon investissement immobilier à condition de bien préparer votre achat et de vous poser les bonnes questions, notamment celle du financement.

Financer une résidence secondaire passe par un prêt immobilier classique, mais les banques se montrent souvent plus exigeantes : vous avez généralement déjà un crédit en cours, le taux d'endettement de 35 % se franchit rarement pour un second logement, et vous ne bénéficiez d'aucun prêt aidé (PTZ, PAS, PEL). Lieu de vacances, havre de paix ou bon investissement, votre résidence secondaire mérite donc un dossier bien préparé.

Le prêt immobilier n'est pas très différent pour une résidence secondaire, mais les banques peuvent être plus exigeantes

Que ce soit pour une résidence principale ou une résidence secondaire, un prêt immobilier reste un prêt immobilier. Le principe est le même à la seule différence que les banques peuvent se montrer plus exigeantes lorsqu'elles analysent votre dossier d'emprunt pour le financement d'une résidence secondaire.

Vous devez calculer votre capacité d'emprunt

Avant de vous lancer dans une demande de crédit immobilier auprès de la banque, la première étape est de calculer votre capacité d'emprunt, c'est-à-dire le montant que vous êtes en capacité d'emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges.

Pour ce faire, vous pouvez utiliser notre simulateur de capacité d'emprunt.

Attention à votre taux d'endettement

Généralement, lorsque l'on projette d'acheter une résidence secondaire, c'est que l'on dispose déjà de sa résidence principale. Et pour disposer de cette résidence principale, vous avez peut-être dû, comme c'est le cas de la majorité des ménages français, souscrire à un premier prêt immobilier.

Vous pourriez donc avoir déjà un crédit en cours et dans ce cas, attention à votre taux d'endettement avec ce nouveau prêt immobilier.

Qu'il s'agisse de votre résidence principale, de votre résidence secondaire ou encore d'un investissement locatif, les banques ne vous prêtent qu'en fonction de votre capacité d'endettement.

On parle généralement (et parfois à tort) d'un taux d'endettement maximum de 35 %. Néanmoins, si les banques peuvent accepter d'aller au-delà de la limite des 35 % pour une résidence principale, c'est rarement le cas pour une résidence secondaire. À ce sujet, chez Pretto, sur l'ensemble de l'année 2025, le taux d'intérêt moyen pour un financement de résidence secondaire s'est établi à 3,25 %.

N'oubliez pas les frais annexes

Une résidence secondaire peut s'avérer être un plaisir coûteux. Pour limiter les mauvaises surprises, prenez bien en compte les frais de travaux et d'entretien lorsque vous calculez le coût total de votre résidence secondaire.

Contrairement à une résidence principale, votre résidence secondaire n'ouvre droit à aucun prêt aidé : ni les aides à l'achat (Prêt à Taux Zéro, Prêt d'Accession Sociale, Plan Épargne Logement, prêt conventionné), ni les aides à la rénovation énergétique de l'État. Tous ces coûts seront donc à prendre en compte dans votre budget.

Parmi les frais annexes que vous devez prévoir, comptez :

• les dépenses d'entretien courant
• les dépenses en eau et en énergie
• les éventuelles charges de copropriété

Aussi, nous vous conseillons de vous renseigner sur les taxes que vous aurez à payer sur votre résidence secondaire : taxe foncière, taxe d'habitation, taxe d'enlèvement des ordures ménagères ou encore, le cas échéant, taxe sur les logements vacants… N'oubliez rien pour que votre résidence secondaire ne se transforme pas en un gouffre financier.

Comment monter mon dossier de demande de prêt pour ma résidence secondaire ?

Vous l'aurez compris, emprunter pour financer sa résidence secondaire peut s'avérer plus compliqué que d'emprunter pour acheter sa résidence principale. Il est donc plus important que jamais de monter un dossier de demande de prêt impeccable.

Un des enjeux sera de montrer à votre banquier que vous êtes bien conscient des coûts qu'implique l'acquisition d'une résidence secondaire. Par exemple, montrer à votre banquier que vous avez pris en compte les frais d'entretien de votre résidence secondaire dans votre budget peut s'avérer être une bonne idée.

Si vous avez des difficultés à les évaluer, vous pouvez compter, pour les frais d'entretien, 1 % du prix d'achat de votre bien à l'année.

Bien déterminer son projet pour argumenter auprès de la banque

Soyez prêt à argumenter et défendre votre projet d'achat auprès de la banque. Pour ce faire, vous devez avoir réfléchi à tout et notamment à votre intention de louer votre résidence secondaire ou pas lorsque vous n'y êtes pas.

En effet, la location de votre bien peut faire une énorme différence aux yeux de la banque puisque cela voudra dire que vous percevrez des loyers qui viendront, en partie, rembourser vos mensualités de crédit immobilier.

Quelle garantie choisir pour une résidence secondaire ?

Si vous disposez d'un autre logement, vous pouvez demander un crédit hypothécaire. Le principe est simple : vous financez l'achat de votre résidence secondaire grâce à la valorisation de votre résidence principale.

Néanmoins, cette garantie peut être risquée pour vous. En effet, en hypothéquant votre résidence principale, vous autorisez la banque à la saisir et à la revendre en cas de défaut de paiement.

Pour éviter cette situation, vous pouvez demander à votre banquier de choisir d'autres garanties, plus classiques, telles que la caution mutuelle auprès d'un organisme de caution ou bien la caution solidaire auprès d'un particulier.

Y a-t-il des spécificités concernant l'assurance de prêt immobilier pour ma résidence secondaire ?

Comme pour l'achat d'une résidence principale, souscrire une assurance de prêt est obligatoire pour financer l'achat de votre résidence secondaire. Et, toujours de la même manière que pour le financement d'une résidence principale, vous n'êtes pas dans l'obligation d'accepter l'assurance groupe proposée par votre banque, vous avez le choix de votre assurance de prêt.

Néanmoins, il est possible que les assureurs vous appliquent des surprimes pour votre résidence secondaire. Ces surprimes sont principalement liées au fait que l'on achète généralement une résidence secondaire après la quarantaine et que vous présentez donc des risques de santé plus importants.

Il n'existe pas de règle générale concernant les exigences des banques dans le cadre du financement d'une résidence secondaire, il vous faudra donc vous renseigner auprès de la banque qui vous accorde votre prêt immobilier.