Je trouve mon prêt immobilier maintenant !

Que vous ayez trouvé le bien de vos rêves ou que vos projets se façonnent à peine, vous le pressentez : vous devrez bientôt vous intéresser au crédit immobilier. De loin, le sujet pourrait sembler compliqué. La vérité ? C’est que le produit financier que vous vous apprêtez à étudier est loin de figurer parmi ceux qui requièrent la plus grande technicité. Nous nous lançons donc un défi : vous l’expliquer en une courte page !

Pour comprendre comment sont répartis ces différents montants au sein de votre mensualité, nous devons nous intéresser aux deux principaux paramètres qui conditionnent votre emprunt immobilier.

• La durée de votre crédit peut être comprise entre 5 et 25 ans, soit entre 60 et 300 échéances (les fameuses mensualités). Si votre crédit immobilier ne vise pas uniquement à financer votre bien, mais également d’éventuels travaux qui permettent sa réhabilitation, cette durée peut être portée à 27 ans. Ces deux années supplémentaires constituent une période dite "de franchise" que nous aborderons un peu plus loin.

• Le taux nominal de votre emprunt immobilier est fixé par la banque (après négociations) et doit respecter les règles en vigueur concernant le taux d’usure. En clair, il ne peut pas dépasser une certaine limite. Ce taux fixe (en pourcentage) les intérêts dont vous devez vous acquitter auprès de la banque en échange de votre crédit. Vous noterez qu’il s’agit d’un taux annuel (comme celui du livret A). Aussi, si vous empruntez 100 000 euros au taux de 4 %, vos intérêts pour la première année s’élèveront à 4 000 euros (puis diminueront à mesure que vos remboursements progresseront).

La partie du capital remboursé chaque mois dépend donc du montant de vos intérêts. Plus le taux est élevé, plus la part des intérêts dans la mensualité est importante.

Afin de vous faciliter la vie, la banque travaille de sorte à ce que votre échéance soit constante (vous paierez chaque mois la même chose). Ainsi, si votre mensualité s’élève à 1 200 euros et comporte 300 euros d’intérêts et 50 euros d’assurance (dont la négociation est indépendante du fonctionnement de votre prêt), votre capital restant à rembourser (que l’on nommera le « capital restant dû ») diminuera de 850 euros.

Pour mieux comprendre le remboursement du crédit amortissable, voici un exemple de tableau d’amortissement basé sur un emprunt immobilier de 300 000 € sur 25 ans à un taux de 4 % (hors assurance).

En France, des prêts immobiliers complémentaires peuvent être sollicités. Leurs conditions d’octroi dépendent de votre profil, mais aussi parfois de caractéristiques liées au bien immobilier. Ces prêts aidés par l’Etat complètent le prêt bancaire principal ; à ce titre, ils sont incorporés à l'étude globale de votre projet de financement immobilier :

• prêt à taux zéro plus (PTZ+)
• prêt employeur (1 % logement)
• prêt bonifié
• prêt épargne logement
• prêt à l'accession sociale (PAS)

N’hésitez pas à vous renseigner auprès de l’un de nos experts afin de savoir quelles solutions de financement sont les plus adaptées à votre projet.

La réponse ? Beaucoup de choses... Nous pouvons gagner de l’argent sur le taux et en économiser encore sur l’assurance emprunteur. Néanmoins, votre emprunt immobilier vous engage sur le long terme. Aussi, nous nous fixons un second objectif : que ce produit demeure suffisamment souple pour ne jamais vous peser.

• Une période de franchise en cas de travaux (ou en cas d’achat d’un bien neuf). Durant cette période qui, dans certaines banques, peut aller jusqu’à trois ans, il ne vous sera pas demandé de commencer à amortir votre crédit immobilier. Ainsi, vous ne vous acquitterez que de vos intérêts et des échéances de votre assurance. Prenez cependant garde à ne pas abuser de cet avantage. Payer longuement des intérêts, sans commencer à amortir votre prêt, pourrait vous coûter cher à l’arrivée.

• L’assurance emprunteur est un véritable cheval de bataille pour les banques. Ce qu’elles vous offrent sur le taux, c’est ici qu’elles souhaiteront le récupérer. Et même si nous devons parfois souscrire leur crédit maison, la loi Lemoine vous permet de vous en défaire à tout moment. Ainsi, nous vous aiderons à obtenir le meilleur taux ET la meilleure assurance.

• L’exonération de pénalités en cas de remboursement anticipé se négocie facilement, la plupart du temps. Et si de rares banques ont encore du mal à s’ouvrir à ce sujet, vous pourriez avoir tout intérêt à privilégier leurs concurrents. En effet, cet avantage vous permet d’éviter de sérieux frais si vous souhaiter solder votre prêt avant son terme.

• La modularité des échéances vous permet d’allonger ou de réduire la durée de votre crédit sans avoir à le renégocier. En clair, le taux que nous vous avons obtenu au départ ne change pas. Ce qui change, en revanche, c’est le montant de votre échéance.

Ainsi, payer plus (mais moins longtemps) vous permet d’amortir plus rapidement votre emprunt et de voir diminuer le montant de vos intérêts, tandis que payer moins (mais plus longtemps) vous permet de diminuer votre taux d’endettement afin d’initier de nouveaux projets.

• La suspension des échéances constitue l’option idéale en cas de coup dur ou de coup de cœur. En effet, vous avez la possibilité de mettre votre crédit immobilier en pause durant quelques mois (et parfois plusieurs fois !). Vous rêvez de créer votre entreprise ou de réaliser un tour du monde ? Voilà qui vous permettra de souffler un peu !

• On commence par la simulation : En effet, si vous ne connaissez pas votre capacité d’emprunt, il peut être difficile de vous projeter sur un bien. Alors, avant-même d’initier vos premières visites, prenez contact avec l’un de nos Experts crédits

• C’est parti pour les visites : Dans ce cadre, nous serons heureux de vous fournir notre Attestation Pretto. Cette dernière formalise la viabilité de votre financement et rassurera vos différents interlocuteurs (qu’il s’agisse de particuliers ou d’agents immobiliers).

• Laissez-nous la paperasse : Vous avez trouvé votre bien et vous vous apprêtez à signer votre promesse de vente ? On s’occupe de monter votre dossier pour les présenter aux banques. Avant cela, nous commencerons, bien sûr, par établir notre stratégie ensemble. On vous dit tout ce qu’il y a à savoir sur chaque banque, puis vous décidez avec lesquelles nous travaillons.

• Et hop, voici le meilleur taux : Vous l’attendiez ? Patientez quelques jours ou quelques semaines et le tour sera joué. Ne reste plus qu’à prendre rendez-vous avec votre nouvelle banque puis à signer votre offre de prêt.
• Et donc, on signe quoi ? : Une offre de prêt, bien sûr, mais aussi une assurance emprunteur que l’on se sera également chargés de négocier. Nous lirons vos contrats ensemble afin de nous assurer que tout est clair et que tout correspond parfaitement à ce que vous souhaitiez.

• Champagne ! : Avec ou sans alcool… Et avec modération ! Vous n’avez plus qu’à signer votre acte authentique chez le notaire et à récupérer vos clés. Vous voilà désormais propriétaire(s). Merci de nous avoir fait confiance pour vous accompagner.

Parce que nos clients sont les mieux placés pour parler de nous, n'hésitez pas à consulter leurs avis.