Que se passe-t-il sur vos comptes une fois que vous avez obtenu votre crédit ? Mobilité bancaire, paiement de la garantie et du notaire, on vous explique.
La simulation de mon prêt immobilier avec travaux
Vous avez trouvé le bien de vos rêves ? C’est parfait ! Mais des travaux sont nécessaires afin que vous soyez réellement satisfait. Une question se pose alors : puis-je inclure le coût de mes travaux dans mon prêt immobilier ?
La réponse est oui ! Pretto se fera un plaisir de vous dire comment inclure le coût de vos travaux dans la simulation de votre crédit immobilier. Le tout sans se retrouver dans une situation financière compliquée.
Evaluez dès à présent votre capacité d’emprunt et votre capacité à effectuer des travaux avec notre simulateur !
Simuler mon crédit immobilier pour inclure le coût des travaux
En évaluant votre capacité maximale d'emprunt, vous pouvez inclure le coût des travaux pour votre maison à votre emprunt immobilier.
Exemple
Si votre maison coûte 300 000 € et que votre capacité maximale d’emprunt est de 500 000 €, vous pouvez envisager d’emprunter plus 300 000 € pour y inclure les travaux.
Pour cela, de nombreux outils en ligne vous permettent de simuler un montant prévisionnel des travaux lors de votre recherche de bien.
Le simulateur Pretto vous permet de prévisualiser votre prêt immobilier avec travaux. La simulation inclut la question des travaux dès la première simulation. Vous aurez ensuite la possibilité de modifier différentes variables comme la durée du prêt, le prix du bien, le coût des travaux ou votre apport personnel pour avoir une vision d’ensemble de votre projet.
Nos experts crédit sont à votre disposition pour répondre à toutes vos questions et vous accompagner tout au long de votre projet. C'est leur rôle de présenter votre dossier à la banque et de défendre votre projet - y compris le fait que vous souhaitez faire des travaux dans votre nouveau bien !
Pourquoi inclure les travaux dans mon crédit immobilier ?
Inclure ses travaux dans son crédit immobilier est tout à fait possible. En effet, il y a des avantages non négligeables.
Vous pouvez bénéficier :
- D’une longue durée de remboursement
- D’un taux beaucoup plus faible qu’un taux prévu pour un prêt à la consommation
- D’éviter le cumul de prêt
Toutefois, gardez quand même à l’esprit que la réalité n’est pas aussi simple.
Les banques surveillent de près le capital total emprunté. En effet, l’ensemble du prêt contracté devra être dans vos capacités de remboursement. Si cela explose votre taux d’endettement, inutile de dire que la banque sera frileuse à vous laisser faire. Pour rappel, le taux d’endettement ne doit pas dépasser un tiers de vos ressources mensuels.
Au moment de construire votre dossier de demande de prêt immobilier, la banque vous demande de rapporter les devis des entreprises qui se chargeront des travaux. La banque paiera directement l’entreprise choisie. Inclure le coût des travaux dans votre prêt immobilier signifie que les travaux concernés sont des travaux à lourds coûts, uniquement réalisable par des professionnels.
Comment inclure les travaux dans la simulation de mon prêt immobilier ?
Il existe différents moyens d’inclure les travaux dans votre crédit immobilier. Pretto vous les présente.
Intégration du coût des travaux avec 1 ligne de crédit
Avec une seule ligne de crédit, c’est plutôt simple. Vous recevez le montant total du capital emprunté (capital de l’achat du bien + capital prévu pour les travaux).
Calculez votre taux d'endettement pour vérifier qu'il n'excède pas les 33 %.
Intégration du coût des travaux avec 2 lignes de crédit
Avec deux lignes de crédit, la banque va considérer que vous avez pris deux prêts distincts. Un prêt pour votre maison, un prêt pour vos travaux. Cependant le prêt travaux n'est pas débloqué immédiatement. La banque paye les montants nécessaires au fur et à mesure de l'avancée des travaux, sur présentation de factures.
Avec cette libération de capital échelonnée, vient s'ajouter la notion d’intérêts intercalaires. Ce sont les frais de déblocage d’un prêt immobilier en plusieurs étapes.
Tout capital débloqué demande des intérêts. Si le capital prévu aux travaux est débloqué plus tard, les intérêts vont se cumuler. Vous amortissez le capital du crédit travaux lorsqu’il sera entièrement débloqué.
Exemple
Nous avons la situation suivante.
Vous achetez un bien à 200 000 € . Vous comptez y faire des travaux. Vous évaluez leur montant à 50 000 €. Vous contractez un prêt de 200 000 € sur 20 ans à 1,40 % pour l’achat de votre bien. Vous contractez un prêt travaux de 50 000 € sur 10 ans à 1,20 %.
Vous ne demandez pas de différé sur votre prêt immobilier. Les 50 000 € alloués aux travaux seront débloqués progressivement.
Le 1er janvier votre entreprise en charge des travaux demande 30 % du déblocage des fonds. La banque fournit 15 000 €.
Les intérêts sur cette somme seront de :
15 000 € * 1,20 % / 12 = 15 €
Vous paierez 15 € par mois en intérêts intercalaires.
Le 1er février votre constructeur vous demande 35 %. La banque fournit 17 500 €.
A partir du mois de février les intérêts sur cette somme seront de :
(15 000 + 17 500) * 1,20 % / 12 = 32,5 €
Vous paierez désormais 32,5 € par mois en intérêts intercalaires
- Le 1er avril votre constructeur vous demande les 35 % restants soit 17 500 €.
A partir du mois d'avril les intérêts sur cette somme seront de :
(15 000 + 17 500 + 17 500) * 1,20 % / 12 = 58,3 €
Vous paierez désormais 58,3 € en intérêts intercalaires
La somme du prêt travaux étant entièrement débloquée, celui ci est mis en amortissement. Le remboursement de votre prêt travaux peut commencer.
| Mensualités | Prêt Immobilier | Prêt Travaux |
|---|---|---|
| Janvier | 956 € | 15 € |
| Février | 956 € | 32,5 € |
| Mars | 956 € | 32,5 € |
| Avril | 956 € | 58,3 € |
| Mai | 956 € | 442 € |
| Juin | 956 € | 442 € |
| etc |
Intégration du coût des travaux avec des mensualités différées
Pour les mensualités différées, vous avez une seule ligne de crédit. La seule différence ici concerne les mensualités. Vous recevez le montant total de votre prêt (prêt immobilier + prêt travaux) mais vous le rembourserez seulement lorsque les travaux seront arrivés à terme. Les prêts intercalaires interviennent et seront plus élevés pour pallier la durée de non remboursement.
Exemple
Nous avons la situation suivante.
Vous trouvez un bien à 200 000 € . Vous comptez y faire des travaux dont vous évaluez le montant de ceux-ci à 50 000 €. Vous contractez un prêt de 250 000 € sur 20 ans à 1,40 % pour l’achat de votre bien et pour la couverture des travaux.
- Vous débloquez en janvier 200 000 € pour l’achat de votre bien. Les intérêts sur cette somme sont de :
200 000 € * 1,40 % / 12 = 233,3 €
- Vous débloquez en février 25 000 € pour le début de vos travaux. Les intérêts sur cette somme sont de :
(200 000 € + 25 000 €) * 1,40 % / 12 = 262,5 €
- Vous débloquez en avril les derniers 25 000 € pour la finalisation de vos travaux. Les intérêts sur cette somme sont de :
(200 000 € + 25 000 € + 25 000 € )* 1,40 % / 12 = 291,6 €
En mai les travaux sont terminés. Vous commencez ainsi à rembourser votre crédit.
| Janvier | 233,3 € |
|---|---|
| Février | 262,5 € |
| Mars | 262,5 € |
| Avril | 291,6 € |
| Mai | 291,6 € |
| Juin | 1195 € |
| Juillet | 1195 € |
| etc |
Inclure les travaux dans mon prêt immobilier : comment faire ?
Dès le moment où vous demandez à la banque de vous accorder un prêt immobilier, vous pouvez faire la demande d’y intégrer le financement de vos travaux. Anticipez et transmettez les devis ainsi que les documents correspondants à votre banque.
N’ayez crainte, vous disposez d’une certaine liberté d’action tant que vous ne dépassez pas le montant prévu pour les travaux.
Pour prévisualiser le montant de votre prêt et le coût de vos travaux, n'hésitez pas à effectuer notre simulation !
Quels sont les travaux couverts par mon prêt immobilier ?
Votre prêt immobilier peut couvrir vos travaux. Cependant ce n’est pas tout les travaux qui sont couverts par votre prêt immobilier.
Vous n’êtes pas sûrs que vos travaux soient finançables de cette manière ? Ca tombe bien, Pretto vous a fait un tableau avec une mise en situation pour vous aider à y voir plus clair.
Nous avons Robin. Il a reçu des devis de la part d’un prestataire chiffrant ses travaux à 32 000 €. La banque accepte de les financer sur la base de ce devis. Mais Robin opte finalement pour un autre artisan, qui envoie ses factures directement à la banque pendant la durée des travaux.
Et, surprise, les matériaux coûtent finalement moins cher que ce qui était estimé ! Ses travaux lui ont coûté 25 000 € au total. La banque ne débloque donc pas la somme supplémentaire.
A retenir
- La question des travaux doit se poser dès lors que vous visitez votre bien. Simulez votre prêt immobilier en y intégrant le coût de vos travaux et voyez si cela rentre dans vos capacités de financement. Vous pouvez en discuter avec nos conseillers Pretto afin de trouver la solution qui vous convient le mieux
- Votre prêt immobilier peut couvrir vos travaux mais tout les travaux ne sont pas pris en charge. Renseignez vous bien afin de savoir quel type de travaux est couvert par votre prêt
Mis à jour le 21 septembre 2020
Flavio Mazza
Manager commercial
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