Primo-accédant : tout savoir pour acheter son premier bien immobilier

Devenir propriétaire pour la première fois, c’est un grand pas. On parle souvent de rêve, parfois de galère… et entre les deux, il y a beaucoup de questions. C’est exactement pour ça qu’on vous a préparé ce guide. Si vous êtes primo-accédant, vous avez déjà un statut particulier. Mais ce n’est que le début : votre parcours d’achat mérite qu’on vous éclaire, étape par étape.

Le terme peut sembler technique, mais la définition est assez simple : un primo-accédant est une personne qui achète sa résidence principale pour la première fois. En d’autres termes, si vous n’avez jamais été propriétaire de votre logement, vous entrez dans cette catégorie.

Pourquoi c’est important ? Parce que ce statut vous ouvre l’accès à des conditions de financement avantageuses, qu’on va détailler juste après.

Pour être considéré comme primo-accédant, il faut :

• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les deux années précédant l'achat.​

• Acquérir le bien en tant que résidence principale.​

Ces conditions permettent d'accéder à certaines aides spécifiques, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ). ​

Traditionnellement, les banques demandent un apport personnel d’au moins 10 % du prix du bien pour couvrir les frais annexes (notaire, garantie, etc.). Mais chez Pretto, on constate que de plus en plus d’établissements acceptent de financer des achats sans apport, surtout pour les primo-accédants. Pourquoi ? Parce que les banques voient en vous un potentiel à long terme : votre carrière démarre, vos revenus peuvent évoluer et vous allez peut-être souscrire d’autres produits bancaires (épargne, assurance, etc.).

Cela dit, un prêt sans apport est plus difficile à obtenir si vous avez une situation professionnelle instable ou des comptes bancaires mal gérés. Il faut montrer que vous êtes un emprunteur sérieux, avec des revenus réguliers et une gestion financière impeccable. Si vous êtes dans ce cas, notre simulateur Pretto peut vous aider à estimer votre capacité d’emprunt et voir quelles banques pourraient vous suivre.

Bonne nouvelle : les primo-accédants bénéficient souvent de taux attractifs, car ils représentent une clientèle stratégique pour les banques.

En avril 2025, les taux moyens atteignent :

• 2,92 % sur 15 ans

• 2,99 % sur 20 ans

• 3,04 % sur 25 ans

Ces taux varient en fonction de votre profil : plus votre dossier est solide (revenus stables, bonne gestion financière, apport), plus vous avez de chances d’obtenir un taux compétitif.

Vous voulez savoir quel taux vous pouvez obtenir ? Faites une simulation sur Pretto, c’est rapide et sans engagement !

Voici ce que vous devez vérifier avant de sauter dans le grand bain.

Dans le cadre d’un prêt immobilier, les banques exigent généralement un apport personnel. Ce dernier représente la somme d’argent que vous devez injecter au prêt pour le compléter. Il est habituellement de 10 % minimum du coût total de l’emprunt.

Pour couvrir cette somme, vous pouvez utiliser votre épargne. À défaut, vous pouvez prétendre aux aides et aux subventions proposées par État aux primo-accédants.

La question est donc de savoir si vous avez la capacité de financer le bien qui vous fait rêver…

N'oubliez pas de calculer votre apport immobilier et de l'ajouter au montant du crédit et de déduire les frais de notaire. Beaucoup de primo-accédants oublient en effet que les frais de notaire représentent 2 à 3 % du prix du bien dans le neuf et 7 à 8 % dans l'ancien. Somme à laquelle vous pouvez ajouter les frais d'agence et frais de courtage…

Il faut ainsi trouver un équilibre entre ce que vous souhaitez acheter, les critères essentiels pour vous, le prix du bien en conséquence, et votre capacité d’endettement.

D'autres éléments sont pris en compte par la banque :

• votre reste à vivre : c'est-à-dire ce qu'il vous reste de vos revenus après le remboursement du crédit ;

• votre saut de charges (la mensualité coûte-t-elle plus cher que votre ancien loyer ?) ;

• votre épargne résiduelle (avez-vous encore des sous de côté après l'achat ?).

Devenir propriétaire coûte cher : en plus du prix du bien, il faut compter les frais supplémentaires (notaires et garantie), le coût du crédit… mais aussi les charges de propriétaires ! Taxe foncière, entretien du bien, charges de copropriété…

La question est donc de savoir si le fait d’acheter vous revient moins cher que la location, mais surtout à partir de quand cela devient rentable. Dans certaines villes, où les prix sont bas, l'achat est vite plus rentable que la location. À l'inverse, dans les villes où les prix sont élevés (comme à Paris), il faudra de très nombreuses années pour rentabiliser l'opération. Mais il ne faut pas oublier que l'immobilier est une question de patrimoine et qu'il faut penser sur le long terme.

Ainsi, si vous devez déménager dans une autre ville, à vous d'anticiper l'achat plusieurs mois à l'avance. La durée d'un achat entre l'offre d'achat et la signature de l'acte authentique est de 4 mois.

Pour prendre la bonne décision, vous devez comparer les charges générées par l’achat immobilier et la location. Pour cela, il est indispensable de considérer vos ressources et autres charges fixes.

La définition la plus générale du terme primo-accédant est la suivante. Est considéré un primo-accédant un acheteur qui réalise son premier achat immobilier. En d'autres termes, le primo-accédant devient propriétaire pour la première fois.

Pour savoir quelle est la banque qui peut financer votre achat si vous êtes primo-accédant, le bon conseil est de faire la comparaison. Cela vous permettra de trouver la banque adaptée à votre profil et votre situation.