« Après une hausse des taux en mai, ils continuent de grimper. Les banques ont encore d'importants volumes de dossiers à traiter et l'OAT 10 ans évolue en territoire positif. »
A côté de la durée, d'autres critères régissent le taux de votre prêt :
- votre profil emprunteur, y compris la durée de votre emprunt
- la localisation de votre bien
Le taux immobilier qui vous est proposé pour votre achat immobilier dépend de votre profil emprunteur. Celui-ci est défini par plusieurs critères, notamment : le nombre d'emprunteurs, vos niveaux de revenus, le montant de votre épargne et la durée de votre prêt.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeurs que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux sur 15 ans. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
Même pour un prêt immobilier sur une même durée, les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers sur 15 ans par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 0,72 % | 1,00 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 0,79 % | 1,10 % |
| 3. Bretagne | 0,73 % | 1,01 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 0,77 % | 1,07 % |
| 5. Grand-Est | 0,79 % | 1,10 % |
| 6. Hauts-de-France | 0,77 % | 1,07 % |
| 7. Ile-de-France | 0,76 % | 1,06 % |
| 8. Normandie | 0,77 % | 1,07 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 0,73 % | 1,01 % |
| 10. Occitanie | 0,73 % | 1,01 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 0,73 % | 1,01 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 0,72 % | 1,00 % |
Quels critères ont une influence sur mon taux sur 15 ans ?
Le taux immobilier dépend avant tout de votre profil
Pour rappel, le taux d’intérêt a pour objectif de rémunérer la banque pour le risque pris en vous prêtant de l’argent sur une durée déterminée. Ce taux va donc varier en fonction du risque perçu sur la procédure de financement.
Par exemple, plus votre taux d’endettement est élevé, plus le risque de défaut est important : l’établissement bancaire vous proposera donc un taux d’intérêt plus élevé pour compenser ce risque.
Au moment d’effectuer vos projections de financement, prenez en compte les points forts et les faiblesses de votre profil. Plus votre dossier suscitera la confiance, plus vous aurez de chances de bénéficier de conditions d’emprunt avantageuses.
Des paramètres tels que le saut de charge, le reste à vivre ou encore vos habitudes d’épargne sont autant d’éléments étudiés par le banquier en vue de vous octroyer un emprunt.
Le niveau de l’apport peut faire varier le taux
Il est généralement recommandé de disposer d’un apport représentant au minimum 10 à 15 % du montant de l’achat pour pouvoir obtenir un prêt. Ce montant permet à la banque de limiter sa prise de risque et rassure quant au sérieux de votre dossier.
En effet, si votre apport est constitué des économies réalisées sur les cinq dernières années, cela signifie implicitement que vous avez su gérer vos dépenses sur le long terme pour dégager une épargne et, implicitement, que vous serez en mesure d’assurer le paiement de vos échéances avec régularité.
Plus votre apport est important, plus la banque sera encline à vous proposer des conditions de prêt avantageuses. Le montant de l’apport renseigne sur votre sérieux mais aussi votre situation financière : tout établissement a intérêt à attirer de bons profils !
Dans ce cadre, les propositions de prêt qui vous seront faites seront plus concurrentielles.
Pour aller plus loin : Obtenir un prêt sur 15 ansLe taux immobilier peut varier en fonction de la région
Le taux d’intérêt proposé dépend également de la politique commerciale de la banque auprès de laquelle vous effectuez votre demande de prêt.
Ayez en tête que les emprunts constituent un produit d’appel sur lesquels la banque réalise une faible plus-value : l’objectif est d’attirer de nouveaux clients et de les fidéliser sur le long terme.
Des banques régionales pourront, par exemple, vous proposer des taux plus avantageux que les taux moyens pratiqués au niveau national car leur politique commerciale a été assouplie.
De même, les modalités d’octroi d’un emprunt peuvent également être revues au cas par cas et des taux d’endettement plus élevés acceptés. Gardez donc l’oeil ouvert.
Comme vous pouvez vous en douter, les caractéristiques d’un “bon profil” varient d’une région à l’autre. Cela dépend de paramètres variés tels que le niveau de vie, le taux d’accès à la propriété dans la région, les tensions existantes sur le marché immobilier.
Ainsi, à salaire égal, un dossier sera accepté dans une région où le niveau de vie est avantageux mais refusé dans une grande agglomération où les prix sont plus élevés.
Où trouver le meilleur taux immobilier sur 15 ans ?
Les goûts et les couleurs, ça dépend de chacun. C’est un peu la même chose avec le crédit immobilier : il n’existe pas de formule miracle qui soit adaptée à tous les profils.
Les conditions d’octroi d’un crédit immobilier dépendent de nombreux paramètres, en lien avec le profil de chacun : une banque donnée pourra proposer le prêt à 15 ans adapté pour M. Dupont mais Mme Michu aura des conditions plus avantageuses, compte tenu de son projet, dans la banque d’à côté.
Le taux n’est pas la seule caractéristique à prendre en compte : le prêt présentant le taux d'intérêt le plus bas ne sera pas nécessairement le plus intéressant.
Il faut tenir compte de la vie de votre emprunt et des conditions de flexibilité offertes sur le marché. Si vous n’êtes pas sûr de vos revenus à venir, un prêt vous permettant de moduler votre remboursement sera la solution la plus adaptée.
Vous vous sentez un peu perdu ? Il est essentiel que vous ayez une vision globale des offres proposées sur votre territoire : allez démarcher plusieurs établissements pour définir quelle solution est la plus adaptée à votre profil et à votre projet.
Vous pouvez également utiliser notre simulateur Pretto qui vous fera gagner un temps considérable : en renseignant votre budget, votre apport et les données relatives à votre projet d’achat, vous aurez une vision globale des formules proposées par les établissements bancaires.
Une fois les établissements shortlistés, l’échange avec votre conseiller sera déterminant : celui-ci connaît son marché sur le bout de doigts et pourra effectuer des offres avantageuses en fonction de la situation à l’instant T sur le marché.
Tous les taux immobiliers sur 15 ans par région :
En empruntant sur 15 ans, vous bénéficiez de taux plus avantageux car la durée de votre prêt est assez courte. Mais les taux de crédit ne varient pas qu'en fonction de la durée de l'emprunt, mais aussi des régions. Ainsi les taux sur 15 ans seront différents en fonction de votre localisation :