Meilleur taux immobilier sur 15 ans : où le trouver ?

La question de la durée de prêt immobilier est une question à laquelle vous avez dû réfléchir de nombreuses heures : devez vous rembourser au plus vite ou prendre votre temps ?

Cela dépend de nombreux facteurs et notamment la plus importante, votre situation financière. Le tout est que votre taux d’endettement ne dépasse pas les 33 %, et ce peu importe la durée de votre crédit. Si votre situation le permet et que la banque donne son accord, vous pouvez souscrire à un prêt d’une durée de 15 ans.

Pretto vous présente quel est le meilleur taux pour un prêt de 15 ans.

Quels sont les meilleurs taux sur 15 ans ?

Quelle banque propose le meilleur taux immobilier sur 15 ans ?

La durée de 15 ans pour un prêt immobilier est la plus courte. Vos mensualités seront plus élevées certes mais le crédit sera remboursé plus rapidement. Ainsi les taux que proposent les banques sont dans l’ensemble abordables.

Voici les taux proposés par nos banques partenaires :

BanqueTaux excellentTaux bon
AXA1,30 %1,55 %
BNP Paribas0,90 %1,15 %
Banque Populaire1,09 %1,19 %
BRED0,85 %1,55 %
Caisse d’épargne0,95 %1,40 %
Crédit agricole0,86 %1,15 %
Crédit du nord0,90 %1,70 %
Le Crédit Lyonnais1,16 %0,97 %
ING1,08 %1,33 %
Société Générale0,50 %0,95 %

Comment la banque fixe le taux immobilier

Trouver le meilleur taux n’est pas évident. C’est une tâche longue et éprouvante. La première chose qu’il faut savoir est comment la banque fixe le taux immobilier.

La banque fixe le taux en fonction du risque qu’elle prend à vous prêter de l’argent. Lorsque la banque vous octroie une somme d’argent, la crainte est qu’elle ne puisse pas la récupérer.

Ainsi vous l’aurez sans doute compris, plus le risque est élevé, plus le taux sera haut. Inversement plus le risque sera faible, plus le taux sera bas.

Deux éléments influent donc sur le risque : la durée et votre situation.

Plus la durée du prêt est élevée, plus le taux sera haut car le risque que survienne un problème est beaucoup plus élevé sur une plus longue période.

Quant à votre situation, plus la banque est convaincue que votre profil est solide, plus elle sera encline à vous accorder le prêt avec un taux intéressant.

Pour le déterminer, elle utilise plusieurs outils : le taux d'endettement, le reste à vivre ou le saut de charges, qui lui permettent d'estimer la stabilité de votre situation.
L’amour est dans le prêt
Le podcast de Pretto
En 2h30, en voiture, au bureau ou en faisant le ménage, peu importe vos préférences : vous serez bientôt un as du prêt immobilier

Pourquoi emprunter sur 15 ans ?

Emprunter sur 15 ans afin de réduire le coût du crédit.

Emprunter sur une courte durée vous permet de faire des économies. En effet, emprunter sur une courte période diminue fortement le coût du crédit. Mais pour que ce soit plus clair pour vous, voyons tout ceci avec un tableau comparatif.
  • 1ère situation : monsieur Strife souscrit à un prêt de 200 000 € à un taux de 1,25 % sur 15 ans.
MoisMensualité CapitalIntérêts
11 219 €1 011 €208 €
501 219 €1 064 €155 €
1001 219 €1 121 €99 €
1401 219 €1 168 €51 €
1801 219 €1 218 €1 €
Total219 439 €200 000 €19 439 €

Le coût de votre crédit est représenté par les intérêts. Ainsi dans cette situation monsieur Strife paiera 19 439 € d”intérêts.

  • 2e situation monsieur Strife souscrit à un prêt de 200 000 € à un taux de 1,50 % sur 20 ans.
MoisMensualitéCapital Intérêts
1965 €715 €250 €
50965 €760 €205 €
100965 €809 €156 €
140965 €851 €114 €
180965 €894 €71 €
220965 €940 €25 €
280965 €964 €1 €
Total231 622 €200 000 €31 622 €

Ici, on observe que le coût du crédit de monsieur Strife est de 31 622 €.

En comparant les deux situations, pour une durée de 15 ans, bien que les mensualités soient plus élevées le coût du crédit est de 19 439 € contre 31 622 € pour 20 ans.

Pour le prêt de 20 ans on paiera plus cher car la durée est plus longue donc on paiera plus longtemps. De plus comme on le sait, plus la durée est longue, plus votre taux immobilier est élevé ce qui va augmenter le coût de votre crédit.

Emprunter sur 15 ans en raison de votre âge

En théorie, vous pouvez emprunter à n’importe quel âge de votre vie mais dans les faits les conditions varient.

Si la fin du remboursement intervient après 65 ans, l'assurance risque d'appliquer une surprime.
Ce coût de l'assurance s’ajoute au coût des intérêts, ce qui augmente votre TAEG. En raison de votre âge, cette augmentation peut être significative et vous faire dépasser le taux d'usure, ce qui vous fait sortir de l'emprunt.
A savoir

Le taux d’usure est le taux maximum auquel vous pouvez légalement emprunter. Votre TAEG, qui regroupe la totalité des coûts du crédit, ne doit pas dépasser le taux d’usure.

Le taux d’usure pour un prêt immobilier supérieur à 75 000 € d’une durée située entre 10 et 20 ans est de 2,40 % depuis avril 2020.

Si votre taux d’assurance est élevé en raison de votre âge, il est donc judicieux de chercher le taux le plus faible possible afin de ne pas dépasser cette limite du taux d’usure.

Bon plan
Il existe tout de même des solutions pour contourner cela. Tout d’abord vous pouvez faire jouer les assurances. Vous pouvez faire appel à un courtier qui pourra négocier en votre nom et faire jouer la concurrence.

Un prêt immobilier sur 15 ans présente donc deux avantages de ce point de vue : vous éviterez peut-être la surprime d’assurance, tout en bénéficiant des taux plus bas proposés sur 15 ans.

Comment comparer les taux sur 15 ans ?

Les comparateurs de prêt immobilier en ligne

Comparer les différents taux sur 15 ans n’est pas aussi compliqué que ça en a l’air. Il vous suffit juste d’un peu de temps et d’un travail de recherche.

Pour faciliter vos recherches, vous pouvez utiliser les comparateurs de prêt immobilier en ligne.

Cela tombe bien ! Pretto dispose d’une simulation que vous pouvez effectuer en quelques minutes. Vous pouvez voir à quel taux et quelle durée vous pouvez prétendre selon votre projet. Vous aurez l’occasion d’en discuter avec un de nos experts donc n’hésitez plus !

Les conditions de l’emprunt pour 15 ans

Etant donné que vous avez choisi un prêt d’une durée de 15 ans, vous avez sans doute l’envie de rembourser votre prêt le plus rapidement possible.

Vos mensualités seront certes élevées mais votre situation vous permet de supporter les lourdes échéances. N’hésitez tout de même pas à négocier les différentes conditions du crédit qui pourront vous aider lors du remboursement de votre prêt. Voyons quelles conditions peuvent vous êtes avantageuses :

  • La modulation d'échéance
La modulation d’échéance vous permet de moduler vos échéances à la hausse ou à la baisse. C’est une condition qui peut s’avérer pratique.

Si jamais vous rencontrez une difficulté quelconque vous pouvez moduler vos échéances à la baisse en allongeant votre durée de prêt par exemple.

  • Le report d'échéance
Le report d’échéance vous permet de faire une pause dans votre prêt si vous avez une quelconque difficulté. Vous payez pendant cette période de pause les intérêts ou l’assurance uniquement.
  • Le remboursement anticipé
La banque peut vous faire appliquer des frais pour compenser les pertes. Toutefois n’ayez crainte, ces intérêts sont encadrés et ne doivent pas dépasser 6 mois d’intérêts. La banque peut selon ses conditions ou négociation vous exonérer les frais de remboursement anticipé. Cela peut vous intéresser si vous avez la volonté de rembourser votre prêt au plus vite.
  • Transférabilité du prêt
La transférabilité du prêt n’est pas une condition de prêt présente dans toutes les banques mais elle reste quand même très intéressante.

Si jamais vous trouvez un autre bien durant votre période de prêt, vous pouvez, si la banque le permet, transférer votre crédit actuel et le transférer pour l’achat du nouveau bien tout en gardant les mêmes conditions de crédit y compris le taux.

A retenir
  • Avec une durée de prêt de 15 ans, les mensualités sont élevées mais vous rembourserez votre crédit plus vite
  • Avec une durée de prêt de 15 ans, le coût du crédit est plus faible. Plus le prêt est long, plus le coût du crédit est élevé
  • N’hésitez pas à vous renseigner et à négocier les conditions de prêt immobilier. Cela peut vous apporter une grande flexibilité dans votre crédit
Publié le 4 mai 2020
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Lauriane Potin
Content Manager
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