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Assurance de prêt immobilier : comment trouver la meilleure offre ?

Un emprunteur sur 5 paie aujourd’hui son assurance de crédit immobilier bien moins cher que les autres. Comment ? En faisant jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance emprunteur. En moyenne, c’est jusqu’à 10 000 € économisés, avec le même niveau de protection.

Vous voulez savoir comment et combien vous pourriez économiser ? Que vous souhaitiez assurer un nouveau prêt ou changer l’assurance d’un prêt en cours, c’est facile avec Pretto.

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Opter pour la délégation d'assurance, c'est souscrire un contrat individuel auprès d’une compagnie d’assurance externe à la banque. Plusieurs avantages à comparer les assurances : des taux potentiellement plus intéressants que ceux de l'établissement bancaire prêteur et des contrats personnalisés selon votre profil et votre crédit !

Cependant, la délégation d'assurance demande du temps et de l'énergie : il est indispensable de comparer les contrats avant de faire son choix.

Les supers-courtiers Pretto s'occupent de tout pour vous : suite à votre simulation et un premier échange téléphonique, votre Expert dédié interroge les différents organismes pour vous trouver la meilleure offre. Et ça, gratuitement et sans engagement.

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Changez d'assurance emprunteur

Vous souhaitez résilier votre assurance emprunteur au profit d'une offre plus intéressante ? C'est tout à fait possible.

Avec l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, changer d’assurance emprunteur n’a jamais été aussi simple ! Cette dernière avancée législative permet la résiliation de votre assurance emprunteur à tout moment, et non plus seulement aux dates anniversaire ou pendant les 12 premiers mois du contrat.

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Ce que disent nos clients de nous

"Notre courtier a su être à l'écoute de nos attentes et a pu nous proposer un rachat de notre assurance de prêt immobilier très compétitif, avec un contact humain extrêmement positif." Christophe

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Comment choisir la meilleure assurance emprunteur avec Pretto ?

Le choix de votre assurance de prêt immobilier ne doit pas être laissé au hasard. Aujourd'hui, l’assurance emprunteur représente une part non-négligeable du coût total d’un emprunt immobilier, quasiment 30 % dans certains cas. En effet, si toutes les assurances de prêt immobilier comportent un certain nombre de garanties obligatoires, tous les contrats n’offrent pas le même niveau de couverture. Certains emprunteurs présentant des risques particuliers doivent souscrire à des garanties supplémentaires ou payer des surprimes pour obtenir un niveau de couverture adaptée à leur situation.

La plupart du temps, pour se simplifier la vie, les emprunteurs choisissent de souscrire l’assurance groupe proposée par leur banque. Il s'agit d'une assurance générique qui correspond aux besoins de la plupart des emprunteurs. Pour certains emprunteurs, il peut être plus avantageux de déléguer son assurance à un organisme tiers.

Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir plus facilement leur assurance de prêt, pour une couverture personnalisée et un coût revu à la baisse. Depuis le 1er septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur comme bon vous semble !

Pretto vous aide à choisir l’offre d’assurance de crédit immobilier la plus avantageuse pour votre emprunt.

Étape 1 : Comparer les offres d’assurance de prêt en ligne

Comparer des assurances de prêt immobilier n'est pas seulement le fait d'apprécier une grille tarifaire. Notre simulateur en ligne, sans engagement et rapide, vous permet d’évaluer les différentes offres d’assurance selon vos besoins : âge, profession, état de santé, etc. Quelques renseignements nous permettent de mieux cibler votre profil afin de sélectionner les meilleurs contrats. Vous pouvez visualiser immédiatement les différentes garanties incluses dans les offres. Certaines garanties sont obligatoires (décès et PTIA) et seront exigées par la banque ; d’autres garanties peuvent être utiles selon votre profil.

Étape 2 : Prendre rendez-vous avec un expert

À ce stade, vous devez décider si les contrats d’assurance emprunteur du marché sont plus intéressants pour vous que celui proposé par votre banque. Garanties optionnelles, couverture, coût : pour réaliser la bonne synthèse, l’expert assurance Pretto est votre interlocuteur privilégié. Il simule avec vous les mensualités liées aux différentes solutions d’assurance envisagées.

Sa connaissance du marché lui permettra surtout d’examiner dans le détail les caractéristiques de l’assurance groupe proposée par votre banque et ainsi d'établir une comparaison exhaustive avec les critères des offres d’assurance de crédit immobilier disponibles. Car la stricte équivalence des garanties sera exigée par votre banque pour accepter la délégation : l’expert Pretto s’en porte garant.

Votre profil emprunteur est également étudié, afin de vous garantir le meilleur niveau de couverture. Car l’assurance emprunteur, c’est aussi et surtout le moyen de vous protéger vous et votre famille en cas d’imprévu !

Étape 3 : Remplir le questionnaire de santé

Le suivi de votre dossier se fait en ligne, en toute transparence. Depuis votre espace client, vous visualisez les différents documents à fournir, ainsi que l’avancement de votre demande auprès des organismes d’assurance sollicités par votre expert Pretto. Les premiers devis sont rapidement et facilement accessibles.

C’est également depuis votre espace client que vous pourrez remplir les questionnaires de santé fournis par les organismes d’assurance. Toutes les informations renseignées sont strictement confidentielles, avec un accès réservé aux assureurs.

Important
Depuis le 1er septembre 2022 et l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire pour des emprunts inférieurs à 200 000 € pour une personne seule, soit 400 000 € pour un couple d'emprunteurs.

Étape 4 : Votre assurance de prêt est validée

Votre dossier complet transmis à l’organisme d’assurance choisi avec votre expert Pretto, il ne vous reste plus qu’à attendre sereinement la validation et le certificat d’adhésion que vous devrez transmettre à la banque émettrice du prêt immobilier.

Dans le cas d’un refus, votre expert Pretto vous contacte pour envisager immédiatement d’autres alternatives.

Assurance emprunteur : combien ça coûte ?

Trois critères sont déterminants pour le calcul de votre taux d'assurance de prêt immobilier :
  • votre âge ;
  • votre état de santé ;
  • vos activités professionnelles et personnelles, notamment lorsqu’elles comportent des risques.

La quotité, c’est-à-dire le montant couvert par l’assurance, est également prise en compte.

Au total, l’assurance emprunteur représente plus de 30 % du coût total de votre crédit. Selon votre profil, une assurance externe sera moins chère : il est possible de la personnaliser pour répondre à tous vos besoins. Néanmoins, selon votre profil, l'assurance groupe de votre banque pourra s'avérer être la meilleure option. Il s'agit d'une assurance générique qui mutualise le risque des souscripteurs et qui s'adapte à la majorité des profils.

Si vous présentez un profil atypique, vous avez plutôt intérêt à déléguer votre assurance de prêt pour souscrire un contrat totalement adapté.

Important

Le changement d'assurance emprunteur est possible depuis plusieurs années grâce aux lois Hamon et Bourquin. Depuis le 1er septembre 2022, avec la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment sans aucun frais.

Comment changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?

Au moment de contracter votre prêt immobilier vous avez choisi l’assurance groupe de la banque ? Vous avez choisi la délégation d'assurance, mais vous êtes insatisfait ? Vos besoins ont évolué ? Vous pouvez changer d’assurance emprunteur pour tenter d’obtenir un contrat plus adapté à vos besoins. Jusqu’ici, il était possible de changer de contrat d’assurance emprunteur en cours de prêt grâce à deux dispositifs :
  • la loi Hamon vous permettait de changer d'assurance si vous aviez souscrit votre prêt et l’assurance liée il y a 12 mois ou moins ;
  • l’amendement Bourquin vous permettait de changer d’assurance à la date anniversaire de la signature de votre prêt.

Ces deux dispositifs ont été remplacés par la loi Lemoine, entrée en vigueur le 1er septembre 2022. Cette loi vous permet de changer de contrat d’assurance à tout moment. Elle s’applique à tous les contrats d’assurance de prêt, même antérieurs à son application.

Équivalence des garanties : comprendre les critères

Plusieurs conditions doivent être réunies pour changer de contrat d’assurance de prêt immobilier, notamment l’équivalence des garanties. En d’autres termes, vous avez la possibilité d’opter pour une autre assurance de prêt si, et seulement si, le nouveau contrat présente le même niveau de garanties que le contrat initial.

Depuis 2012, le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a établi une liste de 18 critères d’équivalence de garanties. Les banques doivent sélectionner 11 critères pour établir un contrat. Avant de changer d'assurance emprunteur, il faut examiner les garanties de votre contrat avec notre comparateur dédié en ligne. Si le comparateur vous offre un premier niveau d’analyse, c'est l'accompagnement d’un expert Pretto qui va vous garantir le respect des critères d'équivalence de garanties.

Pretto vous aide à changer d'assurance emprunteur

Sélectionner la bonne assurance emprunteur ne se résume pas à choisir l’offre la moins chère. Il faut trouver une assurance de prêt immobilier économique, mais qui respecte les critères d'équivalence des garanties. De plus, une offre d’assurance moins chère peut s’avérer moins adaptée à votre profil. Face à ces difficultés, 36 % des emprunteurs abandonnent leurs démarches de changement d’assurance de prêt immobilier.

Chez Pretto, nos experts vous aident à trouver le meilleur taux, ainsi que les garanties parfaitement adaptées à vos besoins. Selon votre profil, vous pourrez peut-être réaliser jusqu’à 10 000 € d’économies sur le coût total de votre crédit. Après votre première simulation en ligne, vous serez redirigé vers un expert qui vous conseillera et vous guidera vers le meilleur contrat d’assurance de prêt, qu'il s'agisse d'une délégation d'assurance ou d'une assurance groupe.

Important

N’oubliez pas que le taux d’assurance, à l’image du taux nominal de votre crédit, dépend essentiellement de votre profil. Il ne suffit pas seulement de déléguer son assurance pour voir son taux baisser. L’assurance groupe, basée sur la mutualisation des risques, peut être la plus avantageuse.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt protège son souscripteur en cas d’imprévu. Dans le cadre d’un prêt immobilier, celle-ci prend en charge les mensualités en cas de maladie ou d’accident entrainant une perte de revenus, qu’elle soit temporaire ou définitive.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Aucune disposition légale n’impose à un emprunteur d’être assuré, mais dans les faits, les établissements prêteurs ne prennent pas le risque de prêter une somme d'argent importante sans garantie. En effet, ils considèrent l'assurance emprunteur indispensable pour avoir la certitude d'être remboursés, même en cas d’événement grave.

La souscription d’une assurance emprunteur devient une condition d’octroi du prêt immobilier. Les banques ont le droit de refuser une demande de prêt jugée trop risquée pour elles.

Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur garantit la prise en charge de la totalité ou une partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un prêt immobilier en cas de survenance de certains événements. En cas d’aléa, l’organisme d’assurance prend le relais pour assurer le remboursement des mensualités de votre emprunt auprès de la banque.

Un contrat d’assurance emprunteur peut contenir des garanties contre les risques suivants :

  • Décès ;
  • Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • Invalidité permanente totale (IPT) ;
  • Invalidité permanente partielle (IPP) ;
  • Incapacité temporaire de travail (ITT) : totale ou partielle ;
  • Perte d’emploi, etc.
À retenir
  • L’assurance de prêt peut être souscrite directement auprès de sa banque (assurance groupe) ou auprès d’un organisme tiers (délégation d’assurance).
  • Chaque emprunteur peut choisir librement son assurance. Il convient de bien comparer les offres afin d’obtenir une assurance de prêt à la fois économique et adaptée à vos besoins.
  • Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Cette loi remplace les lois Hamon et Bourquin qui imposaient des délais légaux.
  • Si l’assurance de prêt n’est pas légalement obligatoire, c’est une condition indispensable pour obtenir un prêt immobilier.
  • Grâce à votre expert en assurance Pretto, vous pourrez économiser jusqu’à 10 000 € sur votre assurance de prêt.

Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier garantit la prise en charge de la totalité ou d'une partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d'un crédit. L'assurance intervient en cas de certains événements comme un décès, un accident ou une maladie.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Aucune disposition légale n’impose à un emprunteur d’être assuré. Néanmoins, aucune banque n'accorde un prêt immobilier à un emprunteur qui n'est pas assuré : la souscription d’une assurance emprunteur devient une condition d’octroi du prêt immobilier.