Avec les calculettes Pretto, vous pouvez évaluer toutes les dépenses liées à votre crédit (frais de notaire, remboursement anticipé...) et simuler les scénarios possibles en fonction de votre situation (éligibilité au PTZ, calcul du taux d’endettement…).

Simuler un crédit immobilier vous permet de calculer la mensualité que vous devrez rembourser. Elle dépend surtout du montant que vous empruntez et de la durée de remboursement, même si ce ne sont pas les seuls facteurs à prendre en compte.

L’apport est la somme que vous pouvez amener en propre pour votre achat immobilier. Il permet rarement de couvrir la totalité des dépenses liés à votre projet (prix du bien, frais de notaire et de garantie etc.), et doit souvent être complété par un crédit immobilier.

Pour connaître votre budget d’achat, vous devez donc être capable d’estimer d’une part le coût total de votre achat, de l’autre la manière dont vous allez le financer. Ça tombe bien, c’est à cela que sert notre simulateur puisqu’il vous permet notamment d’estimer le montant maximum que vous pouvez emprunter à la banque. C’est la capacité d’emprunt.

Afin de calculer la mensualité à rembourser tous les mois à la banque, vous devez aussi décider de la durée de l’emprunt. C’est l’une des variables sur lesquelles vous pouvez jouer pour obtenir le crédit immobilier le plus adapté à votre projet et à votre situation. Un montant trop important sur 15 ans ne le sera peut-être pas sur 20 ans ou 25 ans… et voilà l’appartement de vos rêves à portée de main !

Mais attention, plus vous empruntez longtemps, plus vous payez d’intérêts ! Obtenir le meilleur prêt consiste donc à trouver l’équilibre entre la durée de l’emprunt et le montant de la mensualité.

Pour cela, bonne nouvelle : le simulateur de prêt vous permet de jouer avec la durée de votre crédit et d’en apprécier, en direct, les conséquences sur votre mensualité et le coût du crédit.

Vous vous demandez peut-être pourquoi nous n’avons pas encore parlé du taux d’intérêt. Après tout, c’est LE critère dont tout le monde parle.

Les banques sont libres de fixer les taux qu’elles veulent (dans le respect du taux d’usure établi par la Banque de France). Ainsi, le taux d'intérêt dépend de :

• votre profil d’emprunteur : plus il est bon, plus le taux d’intérêt proposé sera faible car vous ne représentez que peu de risque pour la banque ;
• et de la durée de remboursement choisie : plus elle est longue, plus le taux d’intérêt est élevé car, pour les banques, emprunter sur une durée longue est risqué.

Vous avez donc tout intérêt à diminuer la durée afin de payer le moins possible, n’est-ce pas ? En réalité, tout est une question d’équilibre !

Par exemple :

Vous achetez votre résidence principale avec votre conjoint, et vous avez besoin d’emprunter 300 000 €.

Vous disposez de plusieurs solutions :

Sur 15 ans, la différence de taux représente donc un surcoût de 13 € par mois. Vous voyez donc que, même s’il a une grande importance dans le calcul du coût total du prêt, le taux d’intérêt n’est pas le seul critère sur lequel se concentrer, loin de là.

Sur 20 ans, le coût du crédit est certes beaucoup plus important… mais la mensualité est bien plus basse. Il est important de voir ce que vous souhaitez privilégier. En fonction de votre rythme de vie et de vos projets, vous aurez peut-être envie de payer des mensualités plus faibles.

Pour vous donner une idée, voici les taux actuels proposés par les banques en fonction de la durée de prêt :

Vous savez désormais comment est calculée la mensualité. Elle vous semble acceptable ? Tant mieux ! Mais ce ne sera pas forcément la vision de la banque… et c’est là que la notion de taux d’endettement entre en jeu.

Le taux d’endettement est le rapport entre vos mensualités d’emprunt et votre revenu disponible. Il ne doit pas dépasser 33 %, ce qui signifie que même si une mensualité vous paraît acceptable, la banque peut poser son veto.

Afin de vous assurer que votre projet est faisable, il faut donc mettre la mensualité en perspective avec les exigences de la banque. C’est dans ce but que nous avons développé notre simulateur détaillé ! Vous y découvrirez le taux estimé au plus juste dans votre situation, adapté aux informations que vous nous aurez indiquées.

Attention, quand on parle de mensualités, on ne parle pas uniquement du montant que vous remboursez pour votre prêt immobilier : il s’agit des mensualités, tous prêts confondus ! Vous remboursez actuellement un prêt auto, ou un prêt étudiant ? Ils seront pris en compte au même titre que la mensualité de prêt immobilier dans le calcul du taux d’endettement.

Évidemment, il y a des exceptions : en fonction de votre situation, la banque pourra accepter de vous prêter avec un taux d’endettement supérieur à 33 %. Ces dossiers sont cependant de plus en plus difficiles à faire passer, il faut donc répondre à des critères bien précis.

A l’inverse, si vos revenus sont trop faibles, elle peut craindre des difficultés de remboursement même si vous ne dépassez pas cette limite de 33 %.

En résumé, pour confirmer le calcul de votre mensualité maximale, nous vous conseillons de passer par notre simulateur détaillé et de prendre RDV avec un expert Pretto pour analyser votre projet (c’est gratuit !).

La calculette de mensualité de crédit vous permet d’avoir un ordre de grandeur concernant la mensualité à payer. “Sur 25 ans, emprunter 400 000 €, à un taux moyen, qu’est-ce que cela représente ?”

En revanche, cela signifie que vous choisissez vous-même le taux d’intérêt et celui de l’assurance. Or, celui-ci dépend de votre situation, de la banque à laquelle vous vous adressez, de votre situation financière et professionnelle… Vous ne pourrez donc pas vous fier exactement à cette calculette si vous voulez être sûr que vous pouvez financer cet appartement qui vous fait tant rêver.

Si vous avez envie de savoir si vous pouvez effectivement acheter, quel est le montant de prêt maximum, et surtout à quel taux vous pouvez prétendre, c’est vers le simulateur détaillé qu’il faut vous tourner !

Vous saurez ainsi :

• le montant à emprunter, et sur quelle durée
• le taux d’intérêt correspondant
• les coûts liés à votre emprunt

Vous y trouverez aussi les points potentiellement bloquants de votre projet et les solutions pour y remédier. En d’autres termes, vous bénéficiez d’un plan de financement réaliste, gratuit et sans engagement, pour vous permettre de vous projeter dans votre achat.

Afin de mettre toutes les chances de votre côté dans cette étape, vous pouvez demander une attestation Pretto. Celle-ci permet d’indiquer au vendeur et à l’agent immobilier que vous êtes finançable, selon les critères des banques, jusqu’à un certain montant. Ils seront rassurés, ce qui fait une une grande différence, particulièrement en zone tendue où les vendeurs peuvent choisir le meilleur profil parmi différents acheteurs.

Votre achat n’est cependant pas encore terminé ! Vous devez encore :

• signer le compromis de vente
• monter votre dossier de demande de prêt

Avec Pretto, c’est facile puisque toutes les démarches se font en ligne via votre espace client. Finis les déplacements inutiles et chronophages !

• négocier auprès des banques

Votre Expert crédit s’occupe de tout : montage du dossier, sélection de la meilleure banque et négociation auprès d’elle… Vous pouvez vous concentrer sur l’essentiel tout en bénéficiant de son expérience qui vous assure l’offre la plus adaptée votre situation.

• signer l’offre de prêt

Avant de pouvoir, enfin, signer devant le notaire et devenir propriétaire !

La vraie question en réalité est de savoir si vous achetez une maison déjà construite, ou si vous souhaitez acheter dans le neuf. L’obtention d’un crédit de financement pour la construction d’une maison est encadré par des règles tout aussi rigoureuses que dans le cas d’un achat clé en main, mais si vous vous lancez dans la construction, le déblocage des fonds répond à des règles différentes.

Dans un premier temps, nous ne pouvons que vivement vous conseiller d’effectuer une simulation du prêt de construction de votre future demeure. Il vous faudra prendre en compte le coût des matériaux, de la main d’œuvre mais aussi des frais annexes. On peut mentionner les frais de notaires mais également des dépenses liées au logement comme le raccordement à l'électricité ou au gaz naturel par exemple.

Selon que vous décidiez d’acheter ou de faire construire, les banques ne vous proposeront pas forcément les mêmes types de prêts. Dans le cas d’une construction, les banques vous proposeront deux formules différentes selon votre capacité de remboursement :

• Amortir dès les premières mensualités

• Différer les amortissements

De manière générale, le déblocage des fonds fonctionne aussi de manière différente : à chaque appel de fonds du constructeur, la banque libère la somme demandée et en avise l'emprunteur.

Le calendrier des paiements qui vous seront demandés au fil de la construction de votre logement neuf sont réglementés et fixés par la loi en fonction de l’avancée des travaux : il doit figurer dans l’attestation de garantie de livraison, obligatoirement jointe à votre Contrat de Construction de Maison Individuelle (CCMI).