Simuler le meilleur prêt immobilier

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Acheter une maison ou un appartement implique pour la majorité des Français de contracter un prêt immobilier. Et si cela semble facile à dire, il est parfois bien plus compliqué de le faire ! Un prêt immobilier pose en effet de nombreuses questions : quel montant pouvez-vous emprunter ? Avez-vous le salaire suffisant pour payer ce bien qui vous fait tant envie ? Allez-vous pouvoir conserver votre niveau de vie ?

Heureusement, des simulations en lignes existent pour vous guider dans vos réflexions. C’est le cas du simulateur de crédit immobilier de Pretto, qui vous permet en 5 minutes, gratuitement et sans engagement, d’obtenir des réponses à toutes vos questions !

Pourquoi utiliser un simulateur de prêt immobilier ?

Faire une simulation pour un prêt immobilier vous permet d’évaluer rapidement votre situation par rapport à l’emprunt. Le monde du crédit vous semble opaque et vous avez l’impression que personne n’explique jamais rien ? En faisant une simulation, vous allez enfin comprendre ce qu’il se passe derrière le rideau. Vous bénéficiez également d’une étude adaptée à votre profil, ce qui vous permet de comparer les taux immobiliers en toute tranquillité.

Et pour ne rien gâcher, le simulateur Pretto vous permet d’obtenir immédiatement un résultat chiffré, gratuitement et sans que vous n’ayez besoin de nous laisser vos coordonnées.

Vous voulez comprendre comment on en est arrivés là ?

Comprendre (enfin) le crédit immobilier

Il faut savoir que le crédit immobilier n’est pas juste une somme d’argent que l’on vous prête. Ce sont aussi de nombreuses conditions qui régissent la manière dont vous remboursez cet emprunt. Ces conditions déterminent entre autre :

  • le montant que vous pouvez emprunter à la banque ;
  • le montant de la mensualité que vous remboursez ;
  • le coût des intérêts de l’emprunt, déterminés par le taux.

Mais elles déterminent également la manière dont vous allez rembourser votre emprunt :

  • Allez-vous rembourser votre prêt immédiatement ?
  • Pouvez-vous modifier le montant des mensualités pendant l’emprunt ?
  • Pouvez-vous rembourser le prêt de manière anticipée ?

Autant de questions qu’il est bon de se poser lorsque l’on commence à chercher un financement.

Cela signifie notamment que tous les dossiers de demande de financement ne se ressemblent pas. Toutes ces conditions dépendent en réalité de votre profil : la banque va donc analyser votre situation sous toutes les coutures. Situation professionnelle, personnelle et financière sont autant d’éléments qui vont permettre de déterminer le crédit immobilier le plus adapté à votre vie.

Il faut savoir que la banque cherche à limiter son risque au maximum. Elle n’a donc aucun intérêt à vous prêter une somme d’argent que vous ne pourrez pas rembourser, ou à vous appliquer des mensualités exorbitantes.

La négociation de votre emprunt consiste principalement à voir comment concilier votre situation, le bien que vous souhaitez acheter, et la volonté de la banque.

Bénéficier d’un calcul de prêt immobilier adapté à votre profil

En faisant votre simulation de prêt immobilier, soyez donc attentif à ce que le simulateur prenne effectivement en compte la complexité de votre situation. La question se pose notamment de connaître :

  • votre situation professionnelle, incluant vos revenus et le type de contrat avec lequel vous êtes employé ;
  • votre situation financière : vos crédits, votre épargne, vos charges fixes etc ;
  • votre situation personnelle : empruntez-vous seul ou à deux, êtes-vous marié et avez-vous des enfants…?

Le but n’est pas de vous soutirer des informations contre votre gré, mais bien de pouvoir construire le profil le plus précis et le plus juste possible afin de vous fournir la meilleure réponse.

Chez Pretto, notre simulateur nous permet d’analyser instantanément toutes ces informations afin de les mettre en lien avec les données que nous fournissent les banques. Le taux que nous vous proposons correspond alors effectivement à ce que vous pouvez obtenir en fonction des données fournies.

En effet, toutes les banques ne cherchent pas à attirer les mêmes profils, et un dossier qui serait refusé dans tel établissement pourrait tout à fait passer dans tel autre. C’est aussi le rôle de votre courtier immobilier de connaître ces spécificités et de vous orienter vers la bonne banque.

Mais nous savons aussi que votre situation n’est pas inscrite dans le marbre et que vous pouvez avoir envie de tester différents scénarios. Certains critères ont en effet une influence importante sur la construction de votre financement. C’est le cas par exemple du montant de l’apport, de la durée, ou encore du taux d’endettement, sur lesquels nous allons revenir plus en détails.

La simulation pour comparer les taux immobiliers

C’est une méthode éprouvée et testée : afin de trouver la meilleure offre sur le marché, il faut comparer ! C’est exactement la même chose pour votre prêt immobilier. Mais on le sait, il s’agit d’une activité qui prend énormément de temps, d’énergie… et de patience. Et ce d’autant plus que l’on n’est pas expert du sujet.

Il faut ainsi naviguer entre les différentes banques, discuter avec divers conseillers, passer des heures au téléphone pour tenter d’obtenir un taux immobilier. Vous avez certainement bien mieux à faire de votre temps !

L’avantage principal de la simulation de prêt immobilier que nous vous proposons est ainsi de faire un comparatif immédiat et exhaustif des offres sur le marché.

Une simulation gratuite et rapide

Nous avons créé la calculette Pretto afin de vous permettre d’obtenir en quelques minutes la réponse à vos principales questions concernant votre achat immobilier. En remplissant notre formulaire, vous saurez ainsi :

  • si votre profil vous permet d’emprunter, et si ce n’est pas le cas, pour quelle(s) raison(s)
  • le taux auquel vous pouvez prétendre en fonction des informations fournies
  • le montant de votre mensualité en fonction de différentes durées d’emprunt
  • mais aussi le montant des frais de notaire, les frais de garantie, le coût de votre crédit…

Au-delà d’une simple évaluation de votre capacité d’emprunt, nous sommes ainsi capables de vous fournir de nombreuses informations essentielles à la construction de votre plan de financement.

Et le meilleur dans tout ça ? Notre simulateur est entièrement gratuit, et vous n’avez pas besoin de nous laisser vos coordonnées pour accéder à notre page de résultats. Nous ne faisons pas de démarchage, nos conseillers ne vous contactent que si vous décidez de poursuivre la simulation avec un entretien téléphonique.

Quels sont les taux négociés avec les banques ?

Vous le savez certainement, les taux immobiliers sont actuellement historiquement bas. Pour autant, il faut savoir que le taux que vous accorde la banque dépend avant tout de votre profil. Ce n’est pas parce que votre voisin qui travaille dans le même secteur que vous a obtenu un taux à 1,10 % que vous obtiendrez la même chose.

En effet, vous ne savez pas forcément son salaire exact, sa capacité d’épargne ou tout simplement le montant de son apport, qui sont autant de critères (non exhaustifs !) influençant le taux.

Cependant, les banques appliquent des grilles, variables en fonction de leurs partenaires, en regroupant les profils en grandes catégories. Sur 15 ans par exemple, nous pouvons obtenir les taux suivants :

Banque Excellents Bons
BRED 1,05 % 1,40 %
BNP Paribas 0,90 % 1,20 %
Société Générale 0,70 % 1,20 %
Caisse d’Epargne 1,05 % 1,30 %
AXA Banque 1,05 % 1,15 %
LCL 0,97 % 1,10 %
Banque Populaire 1,00 % 1,16 %

Comment faire le calcul de mon prêt immobilier ?

Une fois que vous avez obtenu votre taux immobilier, notre calculette de prêt immobilier permet automatiquement de faire de nombreux calculs afin de déterminer le montant que vous pouvez emprunter, le coûts des intérêts, ou encore le montant de votre mensualité.

Formules de calcul de prêt immobilier

Afin de calculer le coût de votre prêt immobilier, voici quelques-unes des formules que nous utilisons :

Montant de l’emprunt :

Emprunt=prix du bien  apport +frais de notaire +frais de garantie Emprunt = prix\ du\ bien\ -\ apport\ + frais\ de\ notaire\ + frais\ de\ garantie

Calcul du coût des intérêts :

Pour calculer le coût des intérêts “I” en fonction de la durée en années “n”, de votre mensualité “m” et du capital emprunté “C” :

I = 12  n  m  CI\ =\ 12\ *\ n\ *\ m\ -\ C

Calcul de la mensualité :

Pour calculer votre mensualité « m » en fonction du taux annuel « t », pour une durée en année « n » et un capital emprunté « C » :
m = C  t121  (1 + t12)12  n m\ =\ \frac{C\ *\ \frac{t}{12}}{1\ -\ (1\ +\ \frac{t}{12}) ^{- 12\ *\ n}}

Les critères pris en compte dans le calcul de votre prêt immobilier

Choisissez ce que vous voulez faire de l’apport

L’apport correspond à toute somme d’argent que vous pouvez amener de votre poche afin de participer à l’achat de votre bien. Vous avez peut-être déjà entendu parler du fait qu’il est conseillé d’apporter environ 10 % du prix du bien. Ce pourcentage permet en réalité de couvrir les frais de garantie et de notaire, que vous payez au moment de la vente du bien et qui viennent s’ajouter à son prix.

Mais là aussi il est préférable d’avoir un simulateur de frais de notaire qui permet de nuancer ce propos : en effet, si vous achetez dans le neuf par exemple, les frais de notaire seront moins élevés que si vous achetez dans l’ancien.

Par ailleurs, l’apport joue un autre rôle auprès de la banque : il lui permet de s’assurer que vous disposez d’une capacité d’épargne, que vous êtes prévoyant et que vous arrivez à gérer votre budget. Plus votre apport est important, et plus la banque sera rassurée. Elle pourra par exemple accepter de faire un effort sur le taux si vous pouvez amener 20 % du prix du bien.

Mais rien ne vous oblige à mettre la totalité de votre épargne dans l’apport ! Vous pouvez tout à fait préférer conserver une partie de votre épargne pour profiter de son rendement, ou tout simplement pour garder un coussin de sécurité.

C’est à vous de faire l’arbitrage entre le montant que vous pouvez ou souhaitez emprunter, la durée de votre crédit, et votre situation financière.

Peut-être n’avez-vous pas d’apport. Ce n’est pas forcément rédhibitoire, mais tout dépend de votre situation. Si vous êtes jeune et primo-accédant, la banque admet plus facilement le fait que vous ne disposez pas encore d’épargne. Elle peut ainsi accepter de vous financer le prêt et le frais associés : c’est ce qu’on appelle dans le jargon un prêt à 110 %.

Déterminez le montant de votre mensualité

Votre mensualité, c’est-à-dire le montant que vous versez à la banque tous les mois, est composée en réalité de 2 choses :

  • d’un côté vous amortissez le capital que vous empruntez, c’est à dire que vous remboursez à la banque ce qu’elle vous a prêté ;
  • d’un autre côté, vous payez les intérêts sur le montant qu’il vous reste à rembourser. Et comme vous amortissez votre capital tous les mois, les intérêts diminuent en conséquence.

Mais pour faciliter la gestion de votre budget, la mensualité reste constante pendant toute la durée de votre emprunt. Pour la déterminer, nous devons donc calculer le montant des intérêts que vous devez à la banque, qui dépendent du taux qu’elle vous accorde et de la durée de votre emprunt.

Tout cela apparaît sur le tableau d’amortissement que vous fournit la banque quand elle vous fait une offre de prêt. Mais si vous souhaitez voir à quoi cela ressemble, nous mettons à votre disposition un tableau excel téléchargeable.

Notre calculette vous permet de voir en un coup d’oeil la mensualité maximale conseillée, mais nous savons que cela ne correspond pas forcément à ce que vous souhaitez. C’est pourquoi nous vous offrons la possibilité de jouer avec le montant de la mensualité : en conséquence, les autres conditions de l’emprunt sont modifiées (taux, montant maximum que vous pouvez emprunter etc).

Déterminez la durée de votre emprunt

Notre simulateur prend également en compte la durée de l’emprunt dans votre plan de financement.

  • Si vous cherchez à évaluer votre capacité d’emprunt, nous vous présentons différents scénarios en fonction de trois durées : sur 15 ans, 20 ans et 25 ans ;
  • Si vous connaissez déjà le montant que vous souhaitez emprunter, nous vous offrons également la possibilité de modifier la durée de votre emprunt. Cela modifie immédiatement les conditions de l’emprunt.

La durée de l’emprunt joue sur le taux que vous propose la banque puisqu’elle prend plus de risques en vous prêtant sur une durée plus longue. En conséquence, elle augmente le taux et vous payez plus d’intérêts puisque vous amortissez le capital plus lentement. Votre mensualité est également modifiée puisqu’elle est répartie sur un nombre de remboursements plus important.

Notre simulateur vous permet donc de jouer avec la durée de crédit pour évaluer son influence sur votre plan de financement.

A vous de décider ce que vous souhaitez prioriser, entre le montant de la mensualité, le coût du crédit et le taux nominal.

Que se passe-t-il après la simulation du crédit immobilier ?

Une fois que vous avez terminé votre simulation et que vous avez trouvé le financement qui vous convient, vous avez la possibilité de poursuivre la concrétisation de votre projet avec nous.

La plus-value Pretto après la simulation

A la fin de la simulation, si vous souhaitez travailler avec nous, nous créons automatiquement un espace client sur lequel vous pouvez retrouver les informations que vous nous avez partagées.

A partir de ces informations, nous générons la liste des documents à fournir pour la constitution de votre dossier de demande de prêt.

Nous ne demandons que les pièces exigées par les banques : si la liste vous paraît longue, malheureusement, il ne sera pas possible de la raccourcir.

Cela vous permet de prendre de l’avance, de rassembler calmement vos pièces et de les voir rassemblées à un seul et même endroit. Une fois que vous avez obtenu votre compromis de vente, votre dossier est complet.

Nous pouvons ainsi l’envoyer directement auprès des banques, en étant certains que les pièces sont valables et présentées le plus proprement possible. On n’y pense peut-être pas, mais c’est un atout non négligeable auprès de nos interlocuteurs, qui traitent des dizaines de dossiers par jour !

Pendant cette phase de montage de dossier, vous serez également en contact avec votre conseiller afin qu’il s’assure de votre situation. C’est l’occasion de lui poser toutes vos questions, mais aussi de lui présenter vos priorités concernant les conditions à négocier.

Votre conseiller vous accompagne tout au long de votre projet

Votre conseiller vous accompagne alors sur la totalité des étapes de votre projet. En amont du rendez-vous en banque, son rôle est de vous proposer le meilleur financement possible et de vous aider à présenter votre dossier sous son meilleur jour.

Son but est de vous orienter vers le bon établissement et de négocier en votre nom les conditions de l’emprunt. Vous gagnez un temps précieux, tout en ayant la certitude d’être accompagné au mieux.

En effet, votre courtier est un professionnel du crédit immobilier : non seulement il bénéficie d’une expertise dans le domaine ; mais il a également accès à des interlocuteurs autres que votre conseiller bancaire, avec lesquels il dispose d’une plus grande marge de manoeuvre.

Une fois qu’il a obtenu des propositions de prêt, il s’assure de la cohérence des conditions entre ce qu’il a négocié et l’offre de prêt que vous présente la banque. Et au moment de la signature devant le notaire, il s’est assuré du déblocage des fonds afin que tout se déroule au mieux le jour J.

Et si vous avez des questions ou des doutes à n’importe quel moment du processus, votre conseiller est joignable via différents canaux de communication : sms, rendez-vous téléphonique ou mail, vous êtes certain de bénéficier d’un suivi personnalisé et régulier !

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