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Votre simulation de prêt immobilier

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Votre simulateur de prêt immobilier : comment ça marche ?

Trouver la meilleure offre de crédit ne s’improvise pas, même pour un professionnel de l’emprunt. Situation professionnelle, personnelle, calcul des revenus, critères spécifiques des banques… Un bon prêt dépend de facteurs variés.

Heureusement, la simulation en ligne Pretto vous permet de débroussailler le sujet !

Quels sont les éléments à remplir dans le simulateur de prêt immobilier ?

Pour vous donner ces premiers éléments de réponse, nous avons besoin d’informations concernant votre projet et votre profil.

Votre projet :

  • le prix du bien, en incluant les travaux
  • la durée sur laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt

Votre profil emprunteur :

  • si vous empruntez seul à deux
  • le total des revenus de tous les emprunteurs (nets avant impôts)
  • le montant de votre apport immobilier
Attention
Si vous êtes déjà propriétaire de votre bien et que vous souhaitez négocier de nouvelles conditions, vous allez vous poser la question du rachat de prêt immobilier.
Cela répond à une mécanique de négociation et de coûts différente, et nous avons donc créé un simulateur spécifique pour le rachat de crédit afin de répondre exactement à vos besoins.

Quelle réponse m’apporte ce simulateur ?

Le simulateur permet de vous apporter plusieurs éléments concernant la construction de votre projet immobilier. Ils sont basés sur les informations que vous nous avez fournies, mais ne constituent pas une certitude : en fonction d’autres critères, lorsque l’on affine le projet, ils peuvent varier. Mais ils vous permettent d’avoir un ordre de grandeur basé sur des critères précis, et surtout, à jour !

Votre simulation de crédit vous permettra donc de calculer :

  • le taux nominal auquel vous pouvez prétendre en fonction des informations que vous avez renseignées
  • la mensualité correspondant au prix du bien que vous devez payer pour rembourser le capital emprunté selon la durée que vous avez déterminée
  • le coût du crédit, à savoir le montant des intérêts pour le taux et la durée déterminée. Ils sont directement intégrés au montant de la mensualité
  • l’indice de confiance, qui vous permet de savoir si vous correspondez aux critères généraux des banques (taux d’endettement, reste à vivre, apport minimum, etc…) pour accéder à - l’emprunt que vous souhaitez

Que se passe-t-il après ma simulation de crédit ?

La simulation de prêt immobilier ci-dessus ne vous donne cependant que des informations indicatives : en d’autres termes, elle vous permet d’avoir une idée des ordres de grandeur pour vous permettre de démarrer vos démarches. Mais si vous souhaitez commencer les visites, ou que vous en êtes déjà à l’étape du financement, vous aurez besoin d’une étude plus fine de votre profil.

C’est ce que permet de faire la simulation personnalisée, qui prend en compte davantage de critères pour affiner le taux immobilier auquel vous avez droit, la mensualité que vous allez rembourser et donc votre capacité d’emprunt.

Par exemple, en plus des critères proposés ici, le type de contrat de travail a son importance, de même que votre profil bancaire (avez-vous actuellement d’autres crédits en cours ?), le nombre de personnes à charge dans votre foyer, ou encore la manière dont vous êtes hébergé à l’heure actuelle : êtes-vous propriétaire, locataire ou encore hébergé à titre gratuit ?

Toutes ces informations nous permettent de définir un profil emprunteur détaillé, prenant en compte les divers critères des banques, afin de vous présenter le taux immobilier auquel vous pouvez effectivement prétendre pour votre projet.

Affiner votre projet immobilier

En fonction de votre projet et de votre profil, vous pouvez peut-être bénéficier de certaines conditions spécifiques. C’est pour vous permettre de répondre rapidement à ces différentes questions que nous avons créé nos différentes calculettes de prêt immobilier.
Par exemple, si vous êtes éligible au PTZ, cela nécessite un montage spécifique mais vous permettra également de faire des économies significatives sur le coût du crédit puisque le prêt à taux zéro est un prêt complémentaire pour lequel vous ne payez pas d’intérêts bancaires.
Autre exemple : selon le type de bien immobilier que vous achetez, les frais de notaire peuvent également fortement varier. Il est important de les connaître car ils ont un impact important sur le montant d’apport minimum nécessaire pour votre achat. Le pourcentage sur le prix de vente des frais de notaire (ou pour être plus précis les Droits de mutation à titre onéreux, les DMTO) varie de 2 % à 3 % pour le neuf à 7 à 8 % dans l’ancien.

Le montage de votre dossier de prêt

Une fois que vous avez déterminé votre plan de financement, quel que soit le stade d’avancement de votre projet, l’étape suivante est le montage du dossier du crédit.

Cette étape est loin d’être anecdotique ! Mettez-vous à la place du conseiller qui étudie des demandes de prêt à longueur de journée : un dossier complet, bien présenté, bien organisé, mettant en valeur les forces de votre profil, sera traité plus rapidement qu’un dossier brouillon.

Or, ces dossiers sont complexes à monter du fait des nombreux documents demandés. Pièces d’identité, fiches d’imposition, relevés de compte, livrets de famille, contrat de travail, quittances de loyer… Chaque projet et chaque profil est différent, les documents demandés en fonction des banques varient également. Sans accompagnement, cette étape peut vite devenir un casse-tête !

C’est pourquoi Pretto vous permet de monter votre dossier depuis votre espace client, pour vous permettre de le compléter à votre rythme. Entièrement sécurisé, vous pouvez ainsi assembler toutes les pièces nécessaires en fonction de votre situation et suivre la complétude de votre dossier.

La négociation de votre prêt auprès des banques

Une fois que vous avez signé le compromis de vente pour votre bien immobilier, vous pouvez compléter votre dossier de demande de prêt. C’est à partir de ce moment que vous pouvez vous renfoncer dans votre canapé, votre courtier immobilier prend le relais de la négociation.

Une fois que le prix du bien est fixé, la banque peut ainsi se positionner sur le montant effectif du prêt, calculer la mensualité correspondant et les intérêts qui y sont liés. C’est là que la négociation intervient : en fonction des forces et des faiblesses de votre profil, vous pourrez bénéficier d’options de crédit immobilier différentes (un taux plus ou moins élevé, un financement à 110 % ou au-delà des 35 % d’endettement recommandés etc). Votre prêt prend forme !

Si la banque estime que votre profil est suffisamment solide dans la durée, elle proposera alors un accord de principe. A ce niveau-là, votre prêt immobilier doit encore être validé par la garantie et l’assurance emprunteur. Si toutes les parties prenantes donnent leur accord, vous obtenez alors l’offre de prêt formelle.

Vous pouvez bien sûr mener cette phase de négociation de votre côté, en faisant vous-même le tour des différentes banques pour voir celle qui vous propose la meilleure offre.

La signature de l'offre de prêt

L’édition de l’offre de prêt intervient généralement après un rendez-vous en banque afin de reprendre en détail toutes les conditions de l’emprunt. La banque peut alors lancer l’édition des offres : attention, vous devez respecter un délai obligatoire de réflexion de 10 jours minimum avant de la signer !

Pourquoi réaliser une simulation de prêt immobilier ?

Réaliser une simulation de prêt immobilier en ligne comporte de nombreux avantages.

La simulation de votre crédit vous permet de savoir si votre projet est faisable

Vous l’aurez compris, afin de vous assurer que votre projet est faisable, il faut donc mettre la mensualité en perspective avec les exigences de la banque. C’est dans ce but que nous avons développé notre simulateur de prêt immobilier détaillé. Vous y découvrirez le taux de crédit estimé au plus juste dans votre situation, adapté aux informations que vous nous aurez indiquées.
Exemple

Vous avez eu un coup de cœur pour un bien. En faisant la simulation en ligne, vous voyez que vous devez rembourser 1 000 € par mois, ce qui vous convient étant donné que vous avez un salaire de 2 500 € net et au vu de vos dépenses mensuelles.

La banque, en revanche, va refuser le financement, car le taux d’endettement est de 40 %.

Attention, dans cette simulation quand on parle de mensualités en cours, on ne parle pas uniquement du montant que vous remboursez pour votre prêt immobilier : il s’agit des mensualités, tous prêts confondus. Vous remboursez actuellement un prêt auto, ou un prêt étudiant ? Ils seront pris en compte au même titre que la mensualité de prêt immobilier dans le calcul du taux d’endettement. Ce qui peut limiter votre capacité d’emprunt.
Évidemment, il y a des exceptions : en fonction de votre situation, la banque pourra accepter de vous prêter avec un taux d’endettement supérieur à 35 %. Ces dossiers sont cependant de plus en plus difficiles à faire passer, il faut donc répondre à des critères bien précis.

A l’inverse, si vos revenus sont trop faibles, elle peut craindre des difficultés de remboursement même si vous ne dépassez pas cette limite de 35 %.

Exemple

Vous gagnez 2 100 € par mois et vous avez deux enfants à charge. Même si vous pouvez théoriquement bénéficier d’une mensualité allant jusqu’à 735 € par mois, la banque pourra s’inquiéter de votre capacité à la rembourser, et refuser le financement - il faudra alors emprunter sur une durée plus longue si vous le pouvez, ou revoir vos ambitions à la baisse afin de diminuer la mensualité.

En résumé, pour confirmer les conditions de finançabilité de votre projet, passer par un courtier immobilier est la condition sine qua non. En effet, le simulateur aura beau être le plus fin possible, c'est en discutant avec vous, en affinant les informations et en ajustant certaines variables que nous pourrons vous confirmer la banque qui pourra vous financer, et pour quel montant. Une expertise bienvenue pour ce projet qui engage pour de très nombreuses années.

La simulation vous permet de découvrir le taux auquel vous pouvez prétendre

C’est parce que nous étudions tous ces différents critères que nous sommes en mesure de vous présenter les différentes offres de prêt auxquelles vous avez accès au vu des informations fournies. Nous mettons en avant l’offre bancaire la plus intéressante, mais vous avez accès à la totalité des offres afin de pouvoir comparer les taux immobiliers autant que les options de l’emprunt. De quoi faire un choix en toute connaissance de cause !
Le taux immobilier proposé par les banques n’est en effet pas le seul élément que vous devez vérifier. Vous pouvez éventuellement préférer une banque qui ne pratique pas d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) à une autre à taux équivalent.

A titre d’exemple, voici donc les taux moyens du moment en fonction de la durée :

DuréeMeilleurs tauxTaux ordinairesTendance
10 ans0,50 %0,88 %
15 ans0,74 %1,06 %
20 ans0,89 %1,18 %
25 ans1,06 %1,42 %

La simulation de prêt vous permet d'obtenir l'attestation de financement

Si vous êtes encore au début de votre recherche immobilière, faire la simulation de votre futur prêt vous permettra de demander votre attestation de financement.

“Super !” vous vous dites. Mais de quoi s’agit-il ?

L’attestation de financement est un document délivré par une banque ou un courtier, et qui indique au vendeur du bien que vous visitez que vous disposez de la capacité de le financer. En d’autres mots, c’est un moyen de rassurer le vendeur et l’agent immobilier quant au fait que la vente ira jusqu’au bout puisque vous n’aurez pas de difficulté à trouver un emprunt.

Ce document peut être délivré par Pretto après une étude préalable de votre dossier et de quelques documents. Nous sommes ainsi en mesure d’indiquer que, d’après les informations transmises, vous serez en mesure de trouver le financement nécessaire à hauteur de XX euros.

Premièrement, cela vous permet d’orienter vos recherches en fonction de votre capacité d’achat réelle. Deuxièmement, il s’agit d’un document de plus en plus demandé lors des visites, afin de permettre au vendeur de faire un choix informé en cas d’offres d’achat multiples.

Le calcul de votre crédit : comment ça marche ?

Pour calculer votre crédit, il faudra passer par trois étapes : le calcul du montant de l'emprunt, le calcul de la mensualité, et enfin celui du coût des intérêts.

Voici les formules :

Exemple

Vous souhaitez faire un emprunt pour un bien de 250 000 € sur 20 ans. Vous pouvez bénéficier d’un taux de 1,00 %.

A noter que l’on parle ici du taux d’intérêt sans assurance. Il faudra donc l’ajouter au coût final du crédit, mais elle dépend de critères différents de l’emprunt, notamment votre âge et votre état de santé. Afin de comparer les coûts de crédit en détail, vous pouvez vous pencher sur le TAEG.

Tout cela vous semble trop compliqué ? C’est pour cela qu’on a créé notre simulateur de crédit qui calcule automatiquement tous ces montants, pour vous permettre de voir, en un clin d’oeil, l’impact de la durée, de la mensualité, de l’apport financier, sur les offres proposées et le coût de l’emprunt.

Questions - Réponses

Pourquoi simuler votre prêt immobilier ?

Faire une simulation de crédit immobilier vous permet d’estimer votre budget immobilier ainsi que de calculer les mensualités que vous allez payer chaque mois. Cette estimation vous permet de connaître votre capacité d'emprunt et donc de mieux définir votre projet d'achat immobilier. La simulation de crédit fait ressortir trois éléments essentiels : le taux de votre crédit immobilier, le montant de vos mensualités ainsi que le coût total de votre crédit.

Comment calculer votre crédit immobilier ?

Pour calculer votre emprunt immobilier, vous devez passer par 3 étapes essentielles : le calcul du montant de l’emprunt, le calcul de la mensualité, et le calcul du coût des intérêts. Mais si vous souhaitez vous simplifier la vie, de nombreux simulateurs en ligne existent, qui permettent de faire ces calculs de manière instantanée, tout en intégrant de nombreux autres critères.

Quelles informations dois-je renseigner lors de la simulation de crédit immobilier ?

Pour simuler votre crédit immobilier, on vous conseille de préparer les informations nécessaires en amont. Cela concerne les informations relatives à votre situation personnelle (situation maritale), les informations concernant votre situation professionnelle (vos types de revenus) ainsi que votre situation financière (crédit en cours, vos charges ainsi que votre épargne.
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