Meilleur taux immobilier sur 25 ans en juin 2023
« Les taux de l’usure marquent ce mois-ci un ralentissement dans leur hausse, lié à l’entrée dans la base de calcul des crédits accordés au T1 à la suite de la modification de la méthode de calcul. Les taux sur 25 ans tutoient désormais les 4%, il devient urgent d’assouplir les règles d’octroi pour resolvabiliser les ménages, dont le pouvoir d’achat immobilier a été largement grevé par la multiplication par 4 des taux immobiliers en un an et demi. »
Pourquoi tous ces taux immobiliers sur 25 ans ?
A côté de la durée, d'autres critères régissent le taux de votre prêt :
- votre profil emprunteur
- la localisation de votre bien
1. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier sur 25 ans ?
Le taux immobilier qui vous est proposé pour votre achat immobilier dépend de votre profil emprunteur. Celui-ci est défini par plusieurs critères, notamment : le nombre d'emprunteurs, vos niveaux de revenus, le montant de votre épargne et la durée de votre prêt.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux sur 25 ans. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
2. Votre crédit sur 25 ans : l'influence des taux régionaux
Même pour un prêt immobilier sur une même durée, les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers sur 25 ans par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 3,91 % | 4,11 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 3,58 % | 3,76 % |
| 3. Bretagne | 3,56 % | 3,73 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 3,58 % | 3,76 % |
| 5. Grand-Est | 4,03 % | 4,23 % |
| 6. Hauts-de-France | 4,15 % | 4,35 % |
| 7. Ile-de-France | 4,08 % | 4,28 % |
| 8. Normandie | 4,13 % | 4,33 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 3,77 % | 3,96 % |
| 10. Occitanie | 3,68 % | 3,86 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 3,88 % | 4,07 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 3,87 % | 4,06 % |
Pourquoi emprunter sur 25 ans ?
Tout d’abord, en fonction de votre situation et plus exactement de votre capacité d’emprunt, vous pourriez ne pas pouvoir emprunter sur une durée inférieure à 25 ans.
Vous empruntez seul avec un salaire net avant impôt de 1 500 € et vous souhaitez emprunter 116 181 €. Vous n’aurez d’autre choix que de rembourser votre crédit sur 25 ans, pour la simple et bonne raison que votre salaire ne vous permet pas de rembourser des mensualités de crédit supérieures à 491 €.
En effet, le taux est une question d’équilibre entre le coût du crédit et la mensualité. Pour avoir la mensualité de crédit la moins élevée possible, il faut augmenter la durée de votre emprunt.
En empruntant sur 25 ans au lieu de 20 ans, vous aurez forcément un taux d'intérêt plus élevé mais cela vous permettra d'acheter votre bien.
Emprunter sur 25 ans peut être également intéressant si vous souhaitez garder de la marge pour un prochain investissement éventuel. En effet, plus votre mensualité de crédit est forte, plus votre taux d’endettement l’est aussi.
Pour éviter les défauts de paiement, la banque respecte un critère généralement admis : votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 %.
Cela signifie que le montant de vos mensualités ne doit pas représenter un peu plus du tiers de vos revenus. Même s’il est possible d’aller au-delà de ces 35 %, vous ne pourrez pas diminuer de beaucoup votre reste à vivre au risque de vous retrouver en difficulté.
Depuis les recommandations du HCSF en janvier 2021, le taux d'endettement maximal recommandé est passé de 33 à 35 %. C'est une bonne nouvelle pour les emprunteurs puisque cela signifie qu'à durée égale, ils peuvent emprunter des sommes plus importantes.Votre courtier est là pour vous accompagner dans ce nouveau cadre légal et vous aider à optimiser votre dossier afin d'obtenir le meilleur taux immobilier.
Quels critères ont une influence sur mon taux sur 25 ans ?
Le taux immobilier dépend avant tout de votre profil
Lorsque vous faites une demande de crédit immobilier, les banques étudient avec attention votre dossier. Si chaque demande est différente et est étudiée de manière individualisée, les banquiers vont avant tout prendre en compte plusieurs aspects :
- votre apport et votre capacité d’épargne
- la manière dont vous gérez vos comptes et les éventuels incidents au cours des derniers mois
- vos revenus
- votre reste à vivre, autrement dit le montant qu’il vous reste après le paiement de vos charges
- votre saut de charge, c’est-à-dire la différence entre votre ancien loyer et vos futures mensualités
- votre taux d’endettement et les éventuels crédits que vous avez déjà en cours
L’objectif de cette étude est double : déterminer votre endettement maximum (et donc le montant maximum que la banque pourra vous prêter) et le niveau de risque de votre dossier (la probabilité que vous ne remboursiez pas l’intégralité du prêt).
Ce dernier va alors fortement impacter le taux immobilier que la banque vous proposera : plus votre dossier est risqué, plus le taux proposé est élevé.
Le niveau de l’apport peut faire varier le taux
Comme évoqué ci-dessus, les banques vont prendre en compte le montant de votre apport pour déterminer le taux immobilier à vous proposer. Bien que l'apport ne soit pas obligatoire (en particulier si vous commencez dans la vie active) et qu'il n'y ait pas de montant minimum, l’apport est un critère important dans la décision de la banque.
Tout d’abord, dans sa logique de maîtrise des risques, la banque souhaite que vous puissiez financer au minimum les frais de notaire et de garantie, ce qui représente environ 10 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans l’ancien et environ 5 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans le neuf.
Si, en cas de défaut de paiement, la banque pourra saisir le bien et récupérer la somme prêtée, elle ne pourra en revanche pas récupérer la somme correspondant aux frais de garantie et des frais de notaire. L’objectif pour la banque est donc de se prémunir contre ce risque.
Un apport de 20 % (et plus) est un argument très fort pour votre dossier d’emprunt, car cela prouve à la fois votre implication, la qualité de votre situation financière et votre capacité à épargner. Si chaque banque dispose de sa propre grille de taux, toutes vous font d’autant plus confiance pour le remboursement et vous accordent des taux plus avantageux si vous disposez d’un apport conséquent.
Le taux immobilier peut varier en fonction de la région
Plusieurs paramètres spécifiques à chaque région peuvent influencer les taux immobiliers : un même profil peut ainsi obtenir des taux différents selon la région où il réalise sa demande.
Le taux dépend tout d’abord des politiques commerciales de chaque banque. En fonction de leur volonté d’attirer plus de clients ou non, les banques allègent ou durcissent les conditions d’octroi du crédit. Une banque désirant avoir plus de clients n’hésitera pas à montrer plus de flexibilité dans l’étude des dossiers, ou à être plus compétitive en termes de taux immobiliers.
Ces politiques commerciales ont également pour objectif de gagner des parts de marché sur les banques concurrentes. Le prêt immobilier étant traditionnellement une excellente porte d’entrée pour un nouveau client, les banques peuvent être plus ou moins agressives selon le niveau de compétition à l’échelle régionale.
Par ailleurs, les banques régionales disposent généralement de plus de marge de manoeuvre pour établir leurs grilles que les banques nationales. Cette liberté donne parfois lieu à des écarts de taux importants.
Enfin, un des critères centraux dans votre demande de prêt, à savoir votre profil, est un critère finalement assez relatif ! Ce qu’on appelle un “très bon” ou un “excellent” profil peut varier en fonction de la région. Un emprunteur à niveau de revenus égal et à apport égal peut se voir proposer des taux très différents s’il fait sa demande en Ile-de-France ou dans le Grand Est par exemple, car certaines banques adaptent leurs grilles en fonction.
Vous pouvez vous abonner à l'alerte taux Pretto après avoir réalisé une simulation de votre prêt afin de rester informé de l'évolution de votre taux personnalisé :
Où trouver le meilleur taux ?
Comme vous l’avez vu, le taux dépend d’un nombre important de critères, qui dépendent à la fois de votre situation personnelle et de la conjoncture économique. Simplement vous présenter des tableaux comparatifs standardisés a donc un intérêt limité. A la place, nous vous proposons de vous poser la question de manière différente : quelle banque a le meilleur taux pour vous et à l’instant t ?
Votre profil et votre projet sont uniques et, à ce titre, ils seront étudiés comme tel. En fonction de votre situation professionnelle, de vos revenus, de votre apport personnel, de votre projet immobilier, etc., vous pourrez obtenir un taux personnalisé qui reflète le risque que la banque estime prendre en vous octroyant ce crédit.
Le simulateur Pretto vous permet de renseigner précisément tous ces éléments et d’ainsi obtenir en quelques clics un comparatif des taux. Mais ce n’est pas tout ! Le taux ne doit pas être l’unique critère lorsque vous comparez des offres de prêt. La meilleure offre de prêt n’est pas forcément celle avec le taux nominal le plus bas car il faut penser à la vie de votre crédit et aux conditions de flexibilité offertes par la banque.
Comment trouver le meilleur taux sur 25 ans ?
Utiliser les comparateurs en ligne pour trouver le meilleur taux
Comme vous l’aurez compris, le taux que vous pouvez obtenir dépend de votre dossier d’emprunt, autrement dit, de votre situation. Il est donc inutile de se référer au taux obtenu par un membre de votre entourage.
Comparer les taux sur 25 ans des différentes banques est laborieux et risque de vous prendre un temps considérable. Pourtant, c’est encore ce qu’il y a de plus efficace pour dénicher la meilleure offre de prêt.
Heureusement pour vous, il existe les simulateurs en ligne comme celui de Pretto. Faire une simulation immobilière en ligne vous permet de découvrir quelle banque propose les meilleurs taux sur 25 ans pour un projet et un dossier comme les vôtres.
Les conditions du crédit pour votre prêt sur 25 ans
Sachez que le taux sur 25 ans ne fait pas tout ! En effet, le taux immobilier est certes important, mais il ne s'agit que d'une des conditions de votre emprunt.
De nombreux autres critères peuvent vous permettre d'économiser des sommes importantes pendant votre crédit. C’est le cas par exemple de votre apport personnel supposé couvrir, au minimum, les frais de notaire et de garantie mais qui a également pour but de montrer à votre banquier votre caractère préventif et le fait que vous n'êtes pas étouffé par votre rythme de vie.
Aussi, certaines conditions de l'emprunt peuvent être rassurantes lorsqu'on emprunte sur 25 ans, car elles nous permettent d'adapter le crédit à d'éventuels changements de situation. Comme condition de prêt nous avons par exemple :
- la transférabilité du prêt
- la modulation d'échéance
- le report d'échéance
- le remboursement anticipé
Les taux immobilier sur 25 ans par région
En empruntant sur 25 ans au lieu de 20 ans, votre taux d'intérêt sera forcément plus élevé. Néanmoins, selon votre situation et plus précisément votre capacité capacité, vous ne pourrez pas emprunter sur une durée inférieure à 25 ans.
De plus, chaque région possède ses propres spécificités.
- Pour trouver le meilleur taux sur 25 ans, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne comme celui de Pretto.
- Le taux immobilier dépend de nombreux critères, dont votre situation personnelle et professionnelle.
- Plus la durée d'emprunt est longue et plus le taux est élevé : en empruntant sur 25 ans, vous aurez donc des taux plus élevés que sur 20 ou 15 ans.
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