Meilleur taux immobilier sur 20 ans en décembre 2023

Vous vous lancez dans une recherche de crédit immobilier ? Avant toute chose, sachez que le coût de ce crédit dépendra fortement de sa durée.

Néanmoins, nous allons vous donner des méthodes applicables à tous pour trouver de manière simple et rapide le meilleur taux immobilier sur 20 ans.

Vous l’aurez compris, l'emprunt sur une durée de 20 ans est un emprunt équilibré. Ni trop court pour éviter les mensualités trop élevées, ni trop long pour éviter que les coûts du crédit vous revienne cher, c'est une durée plutôt intéressante.

Pour trouver la banque qui vous offrira le meilleur taux sur 20 ans, ne partez pas avec une idée de banque en tête parce qu’elle affiche tel ou tel taux; partez plutôt dans l’idée de trouver le meilleur taux pour votre profil.

En effet, pour chaque dossier d’emprunt, il existe un taux correspondant dans les grilles des banques, qui sont variables : vous devez choisir la banque qui pourra vous proposer le meilleur taux en fonction de votre profil.

C’est bien pour cela que le simulateur Pretto intègre toutes les variables correspondant à votre profil et vous aide à choisir le taux le plus adapté à votre situation.

Tout le monde ne peut pas avoir accès aux mêmes conditions d’emprunt car les banques vont regarder votre profil et vos revenus pour déterminer la somme qu’elles peuvent vous prêter.

Vos revenus déterminent le taux d’endettement mais il existe aussi d’autres critères importants comme votre capacité d’épargne, votre apport, votre gestion des comptes, votre reste à vivre, ou encore votre saut de charge.

Globalement, le taux immobilier auquel vous allez pouvoir emprunter reflète le risque que la banque est prête à courir et cela dépend de la solidité de votre dossier.

Pour chaque crédit immobilier, les banques vous demanderont systématiquement que vous puissiez apporter au moins l’équivalent des frais de notaire et des frais de garantie. C’est ce qu’on appelle l’apport personnel, il permet à la banque de limiter sa prise de risque mais aussi d’évaluer si vous êtes un “bon profil”.

Fournir un apport personnel montre votre implication et est gage de votre situation financière auprès de la banque qui pourra se montrer plus souple dans l'obtention de votre crédit immobilier.

Vous l’aurez compris, le niveau de l’apport peut faire varier le taux à votre avantage car il rassure la banque !

Certes, chaque banque dispose de sa propre grille de taux mais le mécanisme reste le même dans chacune d'elle : plus vous avez d'apport, plus vos conditions seront avantageuses.

Par exemple, un apport de 20 % ou plus du prix du bien est un véritable plus pour les banques mais aussi pour vous car celle-ci pourra vous accorder d'excellentes conditions de prêt immobilier.

Lorsqu’on pense prêt immobilier, il faut toujours garder en tête les banques. Chaque banque a ses propres objectifs et sa propre politique commerciale.

De façon très schématique, si les banques veulent gagner plus de clients à un instant T, elles relâchent les conditions d'octroi de crédit; au contraire, si elles veulent moins de dossiers parce qu’elles ont une politique commerciale peu agressive, elles seront plus strictes !

Un autre facteur très important pour comprendre les variations de taux proposés par différentes banques est la marge de manoeuvre des banques régionales. En effet, ces dernières sont plus à même de prendre des décisions pour établir leurs grilles que les banques nationales. Inévitablement, cela peut expliquer certains écarts de taux importants.

Enfin, gardez en tête que ce qu’on appelle un “très bon profil” varie en fonction de la région : à niveau de revenus et apport égal, un même profil peut bénéficier de taux très différents en Ile-de-France ou dans le Grand Est par exemple. Certaines banques adaptent donc leurs grilles en fonction de la richesse de la région et du profil type d’emprunteur.

Votre dossier sera donc plus ou moins bon en fonction de la région dans laquelle se trouve la banque où vous allez souscrire à un prêt immobilier.

Les intérêts, déterminés par votre taux immobilier, représentent le coût le plus important dans le financement d’un achat immobilier. Le taux d’intérêt auquel vous empruntez est donc clé. Défini par la banque, qui cherche à limiter les risques, il est le résultat de plusieurs critères, dont la durée de remboursement : plus vous empruntez longtemps, plus le risque est élevé.

Tout emprunteur a donc intérêt à réduire sa durée de remboursement. Malheureusement, qui dit baisse de durée de remboursement dit hausse de la mensualité. Si cette mensualité excède un tiers de vos revenus, la banque considérera que votre endettement est trop fort et que vous ne pourrez pas gérer votre budget.

Vous ne pourrez alors qu’emprunter un montant inférieur, qui ne suffira pas forcément pour acquérir le bien de vos rêves.

En remplissant quelques détails sur votre situation personnelle et professionnelle ainsi que sur votre projet immobilier, vous aurez accès à différents taux provenant de différents établissements bancaires.

N'hésitez également pas à passer par un professionnel, le courtier immobilier, afin de trouver le meilleur prêt pour votre projet. Le rôle du courtier immobilier est de vous accompagner dans la négociation de différentes conditions car, en fonction de votre projet, certaines clauses sont plus avantageuses que d'autres.

Différents types de prêt peuvent vous permettre d’adapter votre crédit à votre projet :

• Les prêts relais, si vous êtes déjà propriétaire et que vous souhaitez déménager.
• Les prêts in fine, si vous cherchez à financer un investissement locatif et que vous bénéficiez de hauts revenus ainsi que d'une épargne conséquente.
• La franchise, lorsque vous empruntez pour financer un bien dans lequel vous ne pouvez pas encore emménager (car il est encore en construction ou en travaux), ce qui vous permettra de repousser le remboursement de votre capital, voire du capital et des intérêts, pendant une période déterminée.

Par ailleurs, votre crédit peut être adapté à votre situation et ses éventuelles évolutions grâce à des flexibilités de remboursement :

• La modulation d'échéance, qui permet de modifier le montant de votre mensualité à la hausse ou à la baisse.
• Le report d'échéance, qui permet quant à lui d'éviter les défauts de paiement quand ils peuvent être prévisibles.
• Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier à votre initiative (déménagement, achat d’un bien plus grand, etc.).

Etant donné que l'on se trouve dans un contexte de taux immobilier bas, les écarts entre les différentes régions sont relativement minces. Il est néanmoins possible d’obtenir un meilleur taux selon la région.

Chaque région possède donc ses propres spécificités, ainsi la localisation de votre bien constitue un critère important pour la banque.