Meilleur taux immobilier sur 20 ans en juin 2023
« Les taux de l’usure marquent ce mois-ci un ralentissement dans leur hausse, lié à l’entrée dans la base de calcul des crédits accordés au T1 à la suite de la modification de la méthode de calcul. Les taux sur 25 ans tutoient désormais les 4%, il devient urgent d’assouplir les règles d’octroi pour resolvabiliser les ménages, dont le pouvoir d’achat immobilier a été largement grevé par la multiplication par 4 des taux immobiliers en un an et demi. »
Pourquoi tous ces taux immobiliers sur 20 ans ?
De nombreux critères rentrent en compte dans la définition du taux immobilier que vous pouvez obtenir pour votre projet d'achat. En empruntant sur une durée plus longue comme 20 ans, cela vous permet d'emprunter un montant plus important, mais cela augmente le coût de votre prêt immobilier.
A côté de la durée, d'autres critères régissent le taux de votre prêt :
- votre profil emprunteur
- la localisation de votre bien
Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier sur 20 ans ?
Le taux immobilier qui vous est proposé pour votre achat immobilier dépend de votre profil emprunteur. Celui-ci est défini par plusieurs critères, notamment : le nombre d'emprunteurs, vos niveaux de revenus, le montant de votre épargne et la durée de votre prêt.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux sur 20 ans. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
2. Votre crédit sur 20 ans : l'influence des taux régionaux
Même pour un prêt immobilier sur une même durée, les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers sur 20 ans par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 3,74 % | 3,94 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 3,42 % | 3,60 % |
| 3. Bretagne | 3,40 % | 3,58 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 3,42 % | 3,60 % |
| 5. Grand-Est | 3,85 % | 4,05 % |
| 6. Hauts-de-France | 4,04 % | 4,25 % |
| 7. Ile-de-France | 3,90 % | 4,10 % |
| 8. Normandie | 3,94 % | 4,15 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 3,61 % | 3,80 % |
| 10. Occitanie | 3,51 % | 3,70 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 3,71 % | 3,91 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 3,70 % | 3,90 % |
Vous vous lancez dans une recherche de crédit immobilier ? Avant toute chose, sachez que le coût de ce crédit dépendra fortement de sa durée.
Néanmoins, nous allons vous donner des méthodes applicables à tous pour trouver de manière simple et rapide le meilleur taux immobilier sur 20 ans.
Où trouver le meilleur taux actuel de crédit immobilier sur 20 ans ?
Vous l’aurez compris, l'emprunt sur une durée de 20 ans est un emprunt équilibré. Ni trop court pour éviter les mensualités trop élevées, ni trop long pour éviter que les coûts du crédit vous revienne cher, c'est une durée plutôt intéressante.
Pour trouver la banque qui vous offrira le meilleur taux sur 20 ans, ne partez pas avec une idée de banque en tête parce qu’elle affiche tel ou tel taux; partez plutôt dans l’idée de trouver le meilleur taux pour votre profil.
En effet, pour chaque dossier d’emprunt, il existe un taux correspondant dans les grilles des banques, qui sont variables : vous devez choisir la banque qui pourra vous proposer le meilleur taux en fonction de votre profil.
C’est bien pour cela que le simulateur Pretto intègre toutes les variables correspondant à votre profil et vous aide à choisir le taux le plus adapté à votre situation.
Gardez aussi en tête que la meilleure offre de prêt n’est pas forcément celle avec le taux nominal le plus bas car il faut penser à la vie de votre crédit et aux conditions de flexibilité offertes par la banque.
Ainsi, ce que vous pensez être la meilleure solution va peut-être varier après votre rendez-vous auprès de votre conseiller car il connaît le secteur sur le bout des doigts… il est donc important d’être bien accompagné dans cette démarche !
Quels critères ont une influence sur mon taux sur 20 ans ?
Le taux immobilier dépend avant tout de votre profil
Tout le monde ne peut pas avoir accès aux mêmes conditions d’emprunt car les banques vont regarder votre profil et vos revenus pour déterminer la somme qu’elles peuvent vous prêter.
Depuis les recommandations du HCSF en janvier 2021, le taux d'endettement maximal recommandé est passé de 33 à 35 %. C'est une bonne nouvelle pour les emprunteurs, car cela signifie qu'à salaire égal ils peuvent emprunter plus.
Votre courtier immobilier vous accompagne dans ce nouveau cadre légal pour vous permettre de valoriser votre dossier de crédit.
Vos revenus déterminent le taux d’endettement mais il existe aussi d’autres critères importants comme votre capacité d’épargne, votre apport, votre gestion des comptes, votre reste à vivre, ou encore votre saut de charge.
Globalement, le taux immobilier auquel vous allez pouvoir emprunter reflète le risque que la banque est prête à courir et cela dépend de la solidité de votre dossier.
Le niveau de l’apport peut faire varier le taux
Pour chaque crédit immobilier, les banques vous demanderont systématiquement que vous puissiez apporter au moins l’équivalent des frais de notaire et des frais de garantie. C’est ce qu’on appelle l’apport personnel, il permet à la banque de limiter sa prise de risque mais aussi d’évaluer si vous êtes un “bon profil”.
Fournir un apport personnel montre votre implication et est gage de votre situation financière auprès de la banque qui pourra se montrer plus souple dans l'obtention de votre crédit immobilier.
Vous l’aurez compris, le niveau de l’apport peut faire varier le taux à votre avantage car il rassure la banque !
Certes, chaque banque dispose de sa propre grille de taux mais le mécanisme reste le même dans chacune d'elle : plus vous avez d'apport, plus vos conditions seront avantageuses.
Par exemple, un apport de 20 % ou plus du prix du bien est un véritable plus pour les banques mais aussi pour vous car celle-ci pourra vous accorder d'excellentes conditions de prêt immobilier.
Pour une même situation professionnelle et personnelle, les offres des banques seront différentes entre un apport de 10 % et un apport de 20 % :
Attention tout de même à garder de l'épargne résiduelle afin de pouvoir faire face à d'éventuelles dépenses non prévues. Votre Expert Crédit est justement là pour vous aider à optimiser votre dossier et faire les bons choix en fonction de votre situation.
Le taux immobilier peut varier en fonction de la région
Lorsqu’on pense prêt immobilier, il faut toujours garder en tête les banques. Chaque banque a ses propres objectifs et sa propre politique commerciale.
De façon très schématique, si les banques veulent gagner plus de clients à un instant T, elles relâchent les conditions d'octroi de crédit; au contraire, si elles veulent moins de dossiers parce qu’elles ont une politique commerciale peu agressive, elles seront plus strictes !
Il faut savoir que le prêt immobilier est un levier indéniable pour les banques qui cherchent à gagner des parts de marché, car c’est la première raison pour laquelle les Français changent de banque.
En fonction de la compétitivité des établissements bancaires entre eux, ils pourront donc être plus ou moins agressifs et donc accorder des taux plus ou moins compétitifs.
Un autre facteur très important pour comprendre les variations de taux proposés par différentes banques est la marge de manoeuvre des banques régionales. En effet, ces dernières sont plus à même de prendre des décisions pour établir leurs grilles que les banques nationales. Inévitablement, cela peut expliquer certains écarts de taux importants.
Enfin, gardez en tête que ce qu’on appelle un “très bon profil” varie en fonction de la région : à niveau de revenus et apport égal, un même profil peut bénéficier de taux très différents en Ile-de-France ou dans le Grand Est par exemple. Certaines banques adaptent donc leurs grilles en fonction de la richesse de la région et du profil type d’emprunteur.
Votre dossier sera donc plus ou moins bon en fonction de la région dans laquelle se trouve la banque où vous allez souscrire à un prêt immobilier.
Qui dit prêt immobilier, dit aussi taux ! Pour garder un oeil sur les taux du moment, vous pouvez vous inscrire à l'Alerte Taux.
Pourquoi emprunter sur 20 ans ?
Les intérêts, déterminés par votre taux immobilier, représentent le coût le plus important dans le financement d’un achat immobilier. Le taux d’intérêt auquel vous empruntez est donc clé. Défini par la banque, qui cherche à limiter les risques, il est le résultat de plusieurs critères, dont la durée de remboursement : plus vous empruntez longtemps, plus le risque est élevé.
Tout emprunteur a donc intérêt à réduire sa durée de remboursement. Malheureusement, qui dit baisse de durée de remboursement dit hausse de la mensualité. Si cette mensualité excède un tiers de vos revenus, la banque considérera que votre endettement est trop fort et que vous ne pourrez pas gérer votre budget.
Vous ne pourrez alors qu’emprunter un montant inférieur, qui ne suffira pas forcément pour acquérir le bien de vos rêves.
Comment trouver le meilleur taux ?
Les simulateurs de prêt en ligne
En remplissant quelques détails sur votre situation personnelle et professionnelle ainsi que sur votre projet immobilier, vous aurez accès à différents taux provenant de différents établissements bancaires.
N'hésitez également pas à passer par un professionnel, le courtier immobilier, afin de trouver le meilleur prêt pour votre projet. Le rôle du courtier immobilier est de vous accompagner dans la négociation de différentes conditions car, en fonction de votre projet, certaines clauses sont plus avantageuses que d'autres.
Avec Pretto, après avoir effectué votre simulation, vous avez le choix d'être contacté ou non par un expert crédit. Celui-ci est d'une véritable aide. Il vous conseille et vous accompagne du début à la fin de votre projet.
Les conditions du crédit immobilier sur 20 ans
Différents types de prêt peuvent vous permettre d’adapter votre crédit à votre projet :
- Les prêts relais, si vous êtes déjà propriétaire et que vous souhaitez déménager.
- Les prêts in fine, si vous cherchez à financer un investissement locatif et que vous bénéficiez de hauts revenus ainsi que d'une épargne conséquente.
- La franchise, lorsque vous empruntez pour financer un bien dans lequel vous ne pouvez pas encore emménager (car il est encore en construction ou en travaux), ce qui vous permettra de repousser le remboursement de votre capital, voire du capital et des intérêts, pendant une période déterminée.
Par ailleurs, votre crédit peut être adapté à votre situation et ses éventuelles évolutions grâce à des flexibilités de remboursement :
- La modulation d'échéance, qui permet de modifier le montant de votre mensualité à la hausse ou à la baisse.
- Le report d'échéance, qui permet quant à lui d'éviter les défauts de paiement quand ils peuvent être prévisibles.
- Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier à votre initiative (déménagement, achat d’un bien plus grand, etc.).
Les taux immobiliers sur 20 ans par région
Etant donné que l'on se trouve dans un contexte de taux immobilier bas, les écarts entre les différentes régions sont relativement minces. Il est néanmoins possible d’obtenir un meilleur taux selon la région.
Chaque région possède donc ses propres spécificités, ainsi la localisation de votre bien constitue un critère important pour la banque.
- Un prêt sur 20 ans est un bon équilibre entre durée de prêt, coût du crédit et coût de la mensualité mais encore une fois tout dépend de votre projet et votre situation.
- Pour trouver le meilleur taux sur 20 ans, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne comme celui de Pretto.
- Le taux immobilier dépend de nombreux critères, dont votre situation personnelle et professionnelle et la durée du crédit
- Mais le taux ne fait pas tout et il est bon de s'intéresser également aux autres conditions de l'emprunt, qui permettent de vivre sereinement votre crédit sur toute la durée.
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