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Comment renégocier votre assurance emprunteur ?

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Eloi Gabin
Mis à jour le 13 avr. 2022
Comment renégocier votre assurance emprunteur ?
L’assurance d’un prêt immobilier coûte toujours cher : en moyenne elle représente un tiers du coût total de votre emprunt. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez changer d’assurance ou bien renégocier votre taux et ainsi faire des économies substantielles ! En renégociant vous faites certes des économies mais en plus cela vous permet de réduire vos cotisations. Nous vous conseillons de vous renseigner sur la renégociation de votre assurance emprunteur car un changement d'assurance peut s’avérer être vraiment intéressant - surtout si à l'époque vous aviez souscrit à l'assurance groupe.

Comment faire, à quel moment et quels sont les avantages d’une renégociation de votre assurance de prêt immobilier ? Nous vous expliquons tout juste en dessous.

Pouvez-vous renégocier votre assurance de prêt ?

En signant votre contrat d’assurance emprunteur, vous pensiez ne plus pouvoir en changer ? Sachez qu’il est tout à fait possible de renégocier votre assurance de prêt !

Ces dernières années, plusieurs lois sont passées afin de permettre à l’emprunteur de pouvoir renégocier ou changer d’assurance à différents moments :

  • Grâce à la loi Hamon, qui donnait la possibilité de changer d’assurance de prêt dans les 12 mois suivant la signature de l'offre de prêt.
  • Grâce à la loi Sapin 2 et l'amendement Bourquin, vous aviez le droit de résilier chaque année votre assurance si votre prêt avait été souscrit après février 2017.

Quelque soit la date de la signature de votre offre de crédit immobilier, vous pouviez alors résilier votre contrat d’assurance dans les 12 premiers mois puis à chaque date d’anniversaire.

Bon plan
À compter du 1er juin 2022 pour les nouveaux emprunteurs et du 1er septembre 2022 pour les contrats déjà en cours, la loi Lemoine prévoit la possibilité de résilier son l'assurance emprunteur à tout moment, sans frais. La loi Hamon, la loi Sapin 2 et l'amendement Bourquin deviennent alors obsolètes.

Pourquoi renégocier son assurance emprunteur ?

La raison évidente pour laquelle vous devez renégocier votre assurance emprunteur est la suivante : faire des économies. Sachez que ces économies peuvent aller jusqu'à 50 % sur le coût total de l'assurance ! Il serait dommage de passer à côté.

En plus, ces économies vont avoir un effet positif sur vos finances en général car elles engendrent une baisse des cotisations d'assurance. Sachez que si votre situation a changé (d’un point de vue professionnel ou personnel), vous avez tout intérêt à changer d'assurance pour avoir le meilleur taux.

Renégocier votre assurance groupe

Lors de votre signature à l’assurance emprunteur, vous êtes sûrement allé au plus simple et vous avez souscrit à l’assurance proposée par votre banque en même temps que l’offre de prêt. Il s’agit alors d’une assurance groupe. Généralement, ce type d’assurance revient plus cher que les assurances en délégation.

En effet, dans le cas d’une assurance groupe, les banques sont peu flexibles sur les contrats d'assurance et elles prennent une marge plus conséquente sur les assurances de prêt. Autre inconvénient, dans le cadre du contrat groupe, les risques sont mutualisés, donc répartis entre tous les assurés, indépendamment de leur profil d’emprunteur. Il n’est donc pas possible de personnaliser votre contrat en fonction de votre profil.

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Renégocier votre assurance grâce à la délégation

Si vous étiez pressé par le temps au moment de choisir votre assurance et que vous avez souscrit à un contrat groupe, rien ne vous empêche de renégocier votre assurance emprunteur pour en diminuer le coût. Vous pouvez opter pour la délégation d’assurance. C’est un contrat individualisé, qui prend en compte vos spécificités en tant qu’emprunteur. Globalement, vous allez obtenir une meilleure couverture pour moins cher que si vous étiez passé par la banque.

Exemple d'économies réalisées après la renégociation de l'assurance

Depuis la loi Hamon entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de résilier votre contrat d’assurance pendant la première année.Si votre assurance actuelle ne vous convient finalement pas, vous avez ainsi le temps pour trouver une assurance plus compétitive (plus complète et/ou moins chère).

C’est une très bonne nouvelle car l’assurance représente le deuxième poste de dépense dans votre crédit après le coût des intérêts (c’est parfois même le premier, en cette période de taux bas). Changer d’assurance de crédit peut donc vous faire faire des économies non négligeables.
Bon à savoir
On le rappelle, la banque n’accepte votre contrat que s’il présente des garanties au moins équivalentes à celles qu’elle propose. Dès réception de la nouvelle offre d’assurance, elle aura 10 jours ouvrés pour motiver son refus… sous peine de s’exposer à une amende !

Quand renégocier son assurance de prêt immobilier ?

À compter du 1er juin 2022 pour les nouveaux emprunteurs et du 1er septembre 2022 pour les contrats déjà en cours, la loi Lemoine prévoit la possibilité de résilier son l'assurance emprunteur à tout moment, sans frais !

Si vous n'êtes pas encore concernés, il vous faut donc déterminer la date à laquelle vous devez avoir fait les démarches pour votre assurance de prêt. Cette date va dépendre de la date de souscription votre prêt immobilier :
  • si vous avez souscrit votre contrat depuis moins d’un an, vous devez avoir réalisé les démarches au plus tard 15 jours avant le terme des douze premiers mois.
  • si vous avez souscrit votre contrat depuis plus d’un an, vous devez avoir réalisé les démarches au plus tard deux mois avant la date d’échéance.

Combien vous coûtera la renégociation de votre assurance ?

Si vous renégociez votre assurance, sachez que vous n’aurez aucun frais supplémentaire à payer. En effet, le changement est gratuit car la loi interdit aux banques de facturer des frais dans le cadre de la délégation d'assurance. En revanche, le nouvel assureur peut vous demander des frais d'adhésion ou des frais de dossier.

Quelles sont les étapes pour renégocier son prêt immobilier ?

Étape 1 : Comparer les assurances entre elles

Le point de départ de toute recherche de contrat d’assurance de prêt immobilier est de bien lister les garanties exigées par la banque afin de comparer les assurances entre elles. Il est important que l’assurance couvre bien vos besoins : si la grande majorité des contrats proposent les mêmes garanties obligatoires, certaines garanties peuvent potentiellement être obligatoires dans votre cas précis. Plus l’assurance est adaptée à votre profil, mieux elle vous couvrira et moins vous aurez à payer cher.

Vous pouvez utiliser un comparateur d'assurance ou bien vous faire accompagner par un courtier immobilier dédié. Chez Pretto, nous pouvons vous accompagner pour votre renégociation d'assurance. Faire appel à un courtier peut se révéler être une bonne idée car il pourra regarder les équivalences de garanties pour vous afin de ne rien oublier.

Étape 2 : Souscrire à la nouvelle assurance emprunteur

Une fois que vous avez trouvé chaussure à votre pied, il est important de noter que vous devrez souscrire au nouveau contrat avant d’avoir résilié l’ancien. Bien que ça paraisse contre-intuitif, cela permet d’être certain que vous serez couvert en continu.

Étape 3 : Présenter le contrat à la banque pour validation

Vous devrez envoyer un courrier à votre banque notifiant votre intention de résilier, accompagné du nouveau contrat d’assurance détaillant les conditions générales, les niveaux de garantie, etc.

C’est sur cette base que la banque pourra accepter ou refuser votre demande. Ce courrier devra être adressé par lettre recommandée à l’établissement bancaire, qui aura alors un délai légal de 10 jours ouvrés pour vous répondre (sous peine d’amende).

Étape4 : Rédiger la lettre de résiliation pour l'ancienne assurance

Une fois que la banque a validé, il ne vous reste plus qu’à adresser un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assurance pour demander la résiliation. Ce courrier doit arriver suffisamment de temps avant la date limite (voir plus haut) et vous devrez notamment y mentionner la date de prise d’effet du nouveau contrat.

Conseils
Votre assureur est en droit de refuser la renégociation de votre contrat mais rien ne vous empêche de lui en faire part. Afin d’avoir plus de poids dans la renégociation, réalisez plusieurs devis sur lesquels vous pourrez vous appuyer. Si le nouveau contrat couvre au moins les mêmes garanties, votre banque ne peut refuser un changement d’assurance qui offre les mêmes garanties.

Questions - Réponses

Pourquoi renégocier votre assurance de prêt ?

Renégocier votre assurance de prêt vous permettra souvent de trouver soit une assurance équivalente à un prix plus bas soit une assurance vous couvrant davantage pour le même prix. Dans tous les cas vous ne pouvez qu’être gagnant.

Comment renégocier votre assurance emprunteur ?

Vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur si et seulement si vous respectez l’équivalence des garanties. Un changement d’assurance peut uniquement être réalisé si le nouveau contrat couvre au moins les mêmes garanties que votre ancien contrat. Une fois que vous avez trouvé votre contrat idéal d’assurance immobilier, vous devez obtenir la validation de votre banque. N’oubliez pas de souscrire au nouveau contrat avant d’avoir résilié l’ancien !

Combien ça coûte de renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Rien. Si vous renégociez votre assurance, sachez que vous n’aurez aucun frais supplémentaire à payer. La loi interdit aux banques de facturer des frais dans le cadre de la délégation d'assurance. En revanche, le nouvel assureur peut vous demander des frais d'adhésion ou des frais de dossier. Pensez à bien comparer tous les critères.
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Eloi Gabin
Expert en crédit immobilier et assurance