Simulation PTZ : calculez votre prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro est ce que l’on appelle un prêt aidé, dont vous pouvez bénéficier pour votre achat immobilier selon certains critères d’éligibilité. Il s’agit d’un emprunt pour lequel vous ne payez pas d’intérêts, qui vient en complément d’un prêt principal. Vous ne pouvez donc pas financer 100 % de votre achat avec ce crédit.
Pour être éligible au PTZ, vous devez répondre à de nombreux critères. En nous fournissant différentes informations liées à votre situation, notre simulateur calcule votre éligibilité ou non au prêt à taux zéro, et le cas échéant le taux immobilier dont vous pouvez bénéficier.
Le Prêt à Taux Zéro vous permet de compléter votre prêt principal (jusqu’à 40 % du prix du logement), et donc d’augmenter votre capacité d’emprunt.
Vous le savez, parmi ses différentes missions concernant le logement, l’État s’en est attribué deux principales : permettre aux foyers – même les moins aisés – d’accéder à la propriété et renouveler le parc immobilier du territoire en prenant soin de son impact environnemental et énergétique.
Le PTZ à la rescousse !
Vous rêvez de découvrir si votre profil et votre projet y sont éligibles ? Notre simulateur de PTZ est fait pour vous !
Quelques critères à respecter avant de faire une simulation de PTZ…
Il ne vous faudra jouer que quelques secondes avec notre simulateur de PTZ pour savoir si vous pouvez y prétendre. Aussi, et si vous n’êtes pas plus curieux, vous pouvez donc faire le choix d’arrêter votre lecture ici, puis de vous laisser guider. Vous préférez poursuivre ? Super ! Alors laissez-nous vous en dire plus sur les conditions de ce fameux prêt à taux zéro.
- Une exigence sociale : Avant toute chose, le prêt à taux zéro a pour objet d’aider les franges les moins favorisées de la population à accéder à la propriété de leur habitation. Aussi, et à la condition que vous n’ayez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années et dans la mesure ou vous respectez un certain plafond de ressources (en réalité assez élevé), l’accès au PTZ devrait vous être ouvert. Attention, pour cela, votre futur logement devra être situé dans des zones où la tension démographique demeure faible (ou dans une commune dont les prix sont encore un peu trop élevés).
| Nombre de personnes | Zone A et Abis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| 2 | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € | 33 600 € |
| 3 | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € | 40 800 € |
| 4 | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € | 48 000 € |
| 5 | 85 100 € | 69 000 € | 62 100 € | 55 200 € |
| 6 | 96 200 € | 78 000 € | 70 200 € | 62 400 € |
| 7 | 107 300 € | 87 000 € | 78 300 € | 69 600 € |
| 8 et + | 118 400 € | 96 000 € | 86 400 € | 76 800 € |
Défini à l’article D304-1 du code de la construction et de l’habitation, le zonage appelé ABC effectue un classement des communes du territoire national en fonction du déséquilibre entre l'offre et de la demande de logements.
Zone A : agglomération de Paris (dont la zone Abis), la Côte d’Azur, la partie française de l’agglomération genevoise, certaines agglomérations ou communes où les loyers et les prix des logements sont très élevés ;
Zone A bis : comprend Paris et 75 communes des Yvelines, des Hauts de-Seine, de Seine-Saint-Denis, du Val-de-Marne et du Val-d’Oise ;
Zone B1 : comprend certaines grandes agglomérations et certaines communes où les loyers et le prix des logements sont élevés, une partie de la grande couronne parisienne non située en zone Abis ou A, quelques villes chères, les départements d’Outre-Mer ;
Zone B2 : villes-centre de certaines grandes agglomérations, grande couronne autour de Paris non située en zones Abis, A et B1, certaines communes où les loyers et les prix des logements sont assez élevés, communes de Corse non situées en zones A ou B1 ;
Zone C : reste du territoire.
- Une exigence environnementale : Le deuxième critère qui vous permet d’accéder au prêt à taux zéro est la façon dont votre futur bien répond aux normes selon son classement énergétique. Si vous achetez dans le neuf, pas de soucis ! Les promoteurs maîtrisent le sujet et ne vous proposeront que des biens éligibles au prêt à taux zéro. En revanche, si vous choisissez d’acheter dans l’ancien, vous devrez consacrer 25 % du budget total de votre opération à des travaux de réhabilitation pour espérer contracter un prêt dénué d’intérêts (avec un s !).
Votre futur bien a déjà eu un premier propriétaire, ne serait-ce qu’une seule journée ? Nous sommes désolés mais, telle une voiture d’occasion, il s’agit très officiellement d’un bien “ancien”. Aussi et même s’il présente un diagnostic de performance énergétique parfait, vous n’aurez pas la possibilité de le financer via un PTZ. Ce prêt n’est hélas destiné qu’au premier propriétaire décidant de mettre la main à la pâte…
Quel est l’intérêt du PTZ ?
L’intérêt du PTZ ? C’est d’éviter les intérêts ! Malgré l’homonymie, on espère que vous nous suivez. Cependant et même si c’est le cas, vous vous posez peut-être une dernière question (la plus légitime) : concrètement, quel gain espérer d’une telle opération ? Notre simulateur de PTZ saura y répondre.
- En amont de votre projet : L’achat d’un bien neuf vous offre deux avantages. Le premier réside dans la réduction de votre apport. En effet, avec des frais de notaire divisés par trois, ce pourrait bien être quelques dizaines de milliers d’euros que votre banquier n’exigera pas que vous mettiez sur la table. Le second réside dans l’augmentation de votre capacité d’emprunt. En effet, plus vos intérêts seront faibles, moins votre mensualité sera élevée. En clair, si vous choisissez d’exploiter la mensualité maximale à laquelle vous pourrez prétendre, vous pourrez emprunter plus !
Pour aller plus loin : Est-ce que le PTZ est considéré comme un apport personnel ?Un couple avec un enfant cherche à acheter un appartement à Lyon d’une valeur de 350 000 €. Ci-dessous, les conditions d’emprunt du couple sur une durée de 20 ans avec et sans le PTZ.
| Avec PTZ | Sans PTZ | |
|---|---|---|
| Prix du bien | 350 000 € | 350 000 € |
| Durée de l'emprunt | 20 ans | 20 ans |
| Apport | 15 000 € | 15 000 € |
| Montant emprunté | 347 581 € | 346 854 € |
| Dont prêt à taux zéro | 102 000 € | 0 € |
| Taux d'intérêt proposé | 0,90 % | 0,90 % |
| Montant de la mensualité | 1 534 € | 1 580 € |
| Coût des intérêts | 20 531 € | 32 283 € |
Grâce à cette simulation, nous pouvons voir la différence entre un emprunt sans intérêts (le PTZ) et un prêt immobilier classique avec des intérêts. Par conséquent, le PTZ permet :
- de diminuer le coût des intérêts de votre prêt ;
de diminuer le montant des mensualités ou la durée d’emprunt.
- En aval de votre projet : Vous obtenez une mensualité plus faible ! Voilà évidemment ce dont vous vous acquitterez si vous avez privilégié (pour une même durée et un même montant emprunté) la souscription d’un prêt à taux zéro plutôt que celle d’un prêt classique. On l’a beaucoup répété, mais on souhaitait pouvoir l’illustrer avec ce calcul de PTZ.
Acheter dans le neuf avec un PTZ, c’est donc la bonne idée ?
Nous aurions pu nous contenter d’une réponse facile, et comme notre chère Angèle, vous chanter “C’est oui ou bien c’est non ?” Mais la petite musique qui vous animera, nous préférons que vous en soyez l’auteur. Pesons donc les pour et les contre…
Oui, c’est une bonne idée…
Vous achetez un appartement tout neuf : C’est le principe, évidemment, mais il n’est pas absurde d’en rappeler les avantages. Votre futur logement sera chaud l’hiver et frais l’été sans que vos factures énergétiques ne vous coûtent un bras. Potentiellement, vous aurez contribué à concevoir ses plans. Aussi devrait-il parfaitement vous plaire ! Quant au ravalement de façade, vous pourriez ne jamais en entendre parler d’ici à votre prochain déménagement. Ces arguments ont de quoi vous séduire ? On vous comprend !
- Vous faites des économies non-négligeables : Des frais de notaire divisés par trois (par rapport à un achat dans l’ancien), mais aussi une TVA réduite à 5,5 % sur votre bien (plutôt qu’à 20%). Cerise sur le gâteau, vos frais de notaire vous seront même parfois offerts ! Bon, qu’on ne se leurre pas non plus, une telle offre - souvent réservée aux premiers souscripteurs d’un programme - se répercutera forcément sur le prix des biens. Mais si vous pouvez en bénéficier, vous devriez tout de même être gagnant !
Mais on peut voir les choses autrement
- Un bien pas forcément donné : On ne va pas se le cacher, un bien neuf est souvent plus cher qu’un bien ancien. Au vu des avantages initiaux (PTZ en tête), on peut parfois choisir de l’admettre. Néanmoins, c’est à la revente que votre sourire pourrait s’estomper. Non seulement votre plus-value pourrait être limitée, mais vous devrez également choisir votre fenêtre de tir avec habileté. En effet, vos copropriétaires, qui auront acheté pour investir en bénéficiant du dispositif PINEL, seront nombreux à revendre leur appartement au bout de 12 ans. Attention à ne pas déménager au même moment, sous peine de faire face à une sérieuse concurrence !
Un éventuel manque de cachet : Le neuf, il faut aimer ! Amoureux des belles pierres, passez votre chemin ! Obsédés des centres-villes, prévoyez le temps de le parcourir (et si on vous promet une nouvelle ligne de métro dans cinq ans, n’espérez pas une ouverture anticipée). Enfin, n’imaginez pas que votre bien deviendra le chouchou des vacanciers si vous souhaitez vous adonner à la location saisonnière. En bref, quand on achète dans le neuf, il faut aussi faire attention à l’endroit où l’on met les pieds !
Des intérêts intercalaires parfois coûteux : Si votre promoteur vous promet une livraison dans trois ans, il devra tout de même appeler les fonds votre prêt avant. Certes, les banques auront la finesse de ne pas vous demander d’amortir le capital de votre nouvel emprunt tant que vous devrez vous acquitter de votre loyer actuel. En revanche, vos intérêts commenceront à courir… Et si l’addition s’élève à quelques centaines d’euros par mois, elle pourrait finir par s’avérer salée !
Pour ôter tout doute sur le sujet, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur de PTZ et à en discuter avec l’un de nos courtiers.
Parce que nos clients sont les mieux placés pour parler de nous, n'hésitez pas à consulter leurs avis.
FAQ
Comment calculer le prêt à taux zéro ?
Que faire après le calcul de mon PTZ ?
