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Banque en ligne : le bon plan pour son rachat de prêt ?

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Tom Cheriet
Mis à jour le 31 mars 2022
Banque en ligne : le bon plan pour son rachat de prêt ?
Vous souhaitez renégocier votre emprunt immobilier en passant par un rachat de prêt et vous envisagez de vous tourner vers une banque en ligne ? Connues pour leurs frais réduits, les banques en ligne sont-elles pour autant la bonne idée lorsqu'il s'agit d'un rachat de prêt immobilier en ligne ? Est-il vraiment intéressant de faire racheter votre prêt immobilier par une banque en ligne ? Explications et cas pratique : Pretto met le doigt sur ce à quoi il faut être attentif avant de se décider.

Combien coûte le rachat de prêt avec une banque en ligne ?

Le rachat de crédit immobilier consiste en réalité en deux choses : d’une part, vous remboursez en anticipé votre prêt initial auprès de votre banque ; d’autre part, vous contractez un nouvel emprunt dans une autre banque afin de rembourser le premier prêt, et finir de payer votre bien immobilier. Un rachat de prêt immobilier entraîne forcément des coûts puisque vous contractez un nouveau crédit.

Il est donc important de comparer les économies potentielles avec les dépenses inévitables liées au rachat de prêt immobilier en ligne. Avec Pretto, vous pouvez facilement évaluer les économies réalisées lors de votre rachat de prêt.

Il vaut mieux faire racheter son prêt en début d’emprunt

Il y a fort à parier que vous songez à faire racheter votre prêt immobilier en raison des taux assez bas actuellement. Et vous avez raison : les intérêts de votre emprunt représentent plusieurs dizaines de milliers d’euros et une différence de taux de quelques points peut vous faire économiser beaucoup d’argent. Mais en fonction de votre avancement dans le remboursement de votre prêt, les économies réalisées seront plus ou moins importantes.

Grâce à votre tableau d’amortissement, vous voyez, ligne par ligne, le montant de votre mensualité ainsi que la répartition des frais qui la composent. Vous remboursez ainsi en même temps :

  • le capital que vous avez emprunté à la banque,
  • les intérêts d’emprunt.

Ces intérêts sont calculés en appliquant le taux au capital restant dû. Ils diminuent donc avec le temps, puisque vous amortissez le capital à chaque mensualité.

En début d’emprunt, la part des intérêts dans votre mensualité est importante; elle l’est beaucoup moins en fin d’emprunt : puisque les économies du rachat de prêt portent sur les intérêts, il vaut mieux faire racheter son emprunt au début du remboursement.

Exemple

La famille Diallo a acheté un bien à 600 000 €, remboursable sur 20 ans. Ils ont obtenu un taux de 2,5 %, et souhaitent désormais faire racheter leur prêt pour bénéficier des taux bas. Après 5 ans, il leur reste 476 825 € à rembourser.

Ils obtiennent la proposition suivante :

Simulation rachat de prêt par une banque en ligne après 5 ans

Cela leur fait donc économiser 50 662 €.

Dans le cas où la famille attend 10 ans après avoir souscrit le prêt pour solliciter un rachat, il leur reste alors 337 267 € à rembourser. La proposition est la suivante :

Simulation rachat de crédit immobilier après 10 ans

Ce qui leur fait économiser 22 139 €.

Faites le calcul des frais supplémentaires

Un rachat de crédit immobilier implique également des frais supplémentaires, que la banque sélectionnée soit en ligne ou non. En effet, les frais occasionnés sont de deux ordres : il y a ceux liés à votre emprunt à solder avec votre banque initiale et ceux qui concernent le nouveau crédit et sa souscription.
  • Rembourser votre prêt en anticipé implique que vous devez payer des indemnités à la banque (les indemnités de remboursement anticipé, ou IRA). Leur montant est plafonné à six mois d’intérêts, ou 3 % du capital restant dû. Cela peut tout de même se compter en milliers d’euros.
  • Contracter un nouveau prêt entraîne également des frais. Vous devez prendre une nouvelle garantie (même si vous pouvez certainement récupérer une partie de votre garantie avec le Crédit Logement), payer de nouveaux frais de dossier ou de courtage… Dans le cas d'un rachat de prêt aussi, la question de l’assurance emprunteur se pose, puisque vous devez faire un nouveau contrat.

Heureusement, Pretto est le courtier pour votre rachat de crédit immobilier : on vous aide dans vos démarches et on vous permet de faire des économies.

Pretto vous aide à faire votre rachat de prêt avec une banque en ligne

Faites la simulation de rachat de crédit immobilier avec Pretto

Nous avons développé un outil de simulation spécialement conçu pour les rachats de prêt. En quelques minutes, vous obtenez le taux d’emprunt que nous pouvons obtenir pour vous, ainsi que les informations nécessaires pour établir votre projet.

Munissez-vous de votre tableau d’amortissement afin de pouvoir indiquer facilement :

  • le capital restant dû, c’est-à-dire le montant que vous devrez rembourser en anticipé à votre banque actuelle et emprunter auprès de la nouvelle banque,
  • la date de votre dernière échéance.

Vous obtenez alors les informations suivantes :

  • le montant de votre nouvel emprunt, qui inclut le montant restant à rembourser, les frais de remboursement anticipé et les frais de garantie,
  • le taux auquel vous pouvez prétendre en fonction de votre simulation,
  • les économies réalisées.
Important

Notre simulateur prend en compte la totalité des offres sur le marché. Si la banque la plus adaptée à votre projet est une banque en ligne, nous sommes donc en mesure de vous en informer. Le plus ? Vous obtenez le résultat de cette simulation sans avoir besoin de nous donner vos coordonnées.

Pretto, le courtier pour votre rachat de crédit immobilier

Faire un rachat de prêt immobilier en ligne, c'est négocier un nouveau crédit. Par rapport à votre ancien prêt, vous pouvez ainsi modifier la durée de remboursement ou moduler, à la hausse par exemple, le montant des mensualités. Notre simulateur vous permet d'ailleurs de modifier la durée d’emprunt ou le montant de la mensualité, selon votre projet.

Exemple

Vous avez contracté un emprunt sur 25 ans il y a 10 ans, avec une mensualité de 1500 € par mois, calculée en fonction de vos revenus de l'époque. Or, depuis vous avez évolué professionnellement, et vous gagnez désormais un salaire deux fois supérieur.

En optant pour un rachat de prêt immobilier, vous pouvez, si vous le souhaitez, augmenter le montant de vos mensualités afin de diminuer la durée de remboursement de votre emprunt. Ainsi, vous bénéficiez non seulement d’un taux réduit, mais vous payez des intérêts sur une période moins longue. Vous gagnez sur les deux tableaux !

Le taux immobilier n’est pas le seul critère à prendre en compte dans votre rachat de crédit immobilier. La flexibilité de la banque ou le montant des frais qu’elle applique (frais de dossier, mais aussi frais bancaires de manière générale) sont à prendre en compte dans la qualité de l’offre de prêt.

Chez Pretto, c’est notre rôle de négocier pour vous les meilleures conditions de prêt auprès des banques. Chaque banque a ainsi ses spécificités, et les banques en ligne en font partie. Si les frais bancaires sont souvent moins élevés, les conditions proposées peuvent ne pas convenir à votre situation.

À retenir
  • Le rachat de prêt consiste à rembourser votre emprunt immobilier en contractant un nouveau crédit auprès d’une autre banque. Vous pouvez solliciter une banque en ligne pour faire votre rachat.

  • Un rachat de prêt immobilier en ligne ou non entraîne toujours des frais. Faites une simulation de rachat de crédit immobilier avec Pretto pour calculer vos économies potentielles.

  • Si le rachat est intéressant, Pretto se charge de négocier pour vous les meilleures conditions d’emprunt. Nous travaillons aussi avec des banques en ligne pour vous proposer l’offre la plus adaptée à votre situation.

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Comment calculer le gain d'un rachat d'un prêt immobilier ?

Pour savoir si un rachat de crédit immobilier est avantageux, il faut comparer les économies potentielles réalisées en négociant un taux plus bas, avec les dépenses inévitables liées à l'opération (frais de remboursement anticipé, frais de garantie, frais de dossier). De manière générale, plus votre rachat intervient tôt dans le remboursement et plus son effet est bénéfique sur le coût des intérêts.
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Tom Cheriet
Expert en crédit immobilier