Quand renégocier son prêt immobilier ?

Deux solutions s’offrent à vous :

• Négocier directement avec votre banque pour obtenir des conditions plus avantageuses
• Contacter d’autres établissements bancaires pour qu’un rachat de crédit soit effectué. Vous rembourserez alors un nouveau crédit, à des conditions plus favorables moyennant des frais relatifs à la clôture anticipée de votre premier emprunt.

Néanmoins la renégociation de prêt immobilier n’est pas adaptée à l’ensemble des emprunteurs : il est nécessaire que vous ayez finement analysé votre situation financière et les solutions existantes afin de savoir s’il est judicieux ou non de modifier votre emprunt. Faisons le point sur le sujet.

Si la renégociation aboutit, vous pourrez bénéficier :

• d’un allègement du montant mensuel à rembourser
• d’une diminution de la durée de remboursement

Chaque situation est particulière et doit être étudiée en détails. Plusieurs éléments peuvent vous donner une première idée de l’intérêt d’entamer ou non une renégociation de votre prêt :

• Quelle est la différence de taux entre votre prêt initial et les taux d’intérêt actuels ?

Evidemment, plus l’écart de taux est important, et plus les économies le seront.

• Quel est le montant restant à rembourser ?

Plus la somme qu’il vous reste à rembourser est élevée, plus il sera intéressant de renégocier les modalités de votre emprunt.

• A quelle phase du remboursement en êtes vous ?

Le remboursement d’un prêt est organisé en deux périodes distinctes : durant la première, vous remboursez principalement les intérêts puis, dans la deuxième phase, c’est le capital. Il est préférable que la renégociation de votre prêt intervienne lors de la première moitié de l’échéancier de remboursement, lorsque que les mensualités comprennent en majeure partie des intérêts.

Comme nous l’avons dit, vous pouvez renégocier votre prêt auprès de votre établissement bancaire ou bien effectuer un rachat de crédit auprès d’un établissement concurrent.

Si ces deux solutions peuvent effectivement vous permettre de réaliser des économies, elles impliquent également des frais : estimez les gains et les frais au plus près pour déterminer à partir de quand il est intéressant de renégocier votre prêt.

Deux éléments principaux doivent structurer votre réflexion :

• Quels sont les frais engagés en cas de renégociation ?
• Quelles sont vos échéances ?

• Si vous négociez de nouvelles conditions d’emprunt auprès de votre établissement actuel, des frais de dossier, dits “d’avenant” vous seront facturés. Le montant de ces frais n’est pas réglementé : il dépend de votre établissement bancaire, de la somme empruntée et de la durée de votre prêt.
• Dans le cas d’un rachat de votre crédit par une autre banque, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) vous seront appliquées par votre établissement actuel. Bon à savoir, ces indemnités sont limitées à 6 mois d’intérêts (au taux moyen du prêt) et à 3 % du capital restant dû. Vous devrez ajouter à ces frais auprès de votre première banque, les frais de dossier relatifs à la souscription d’un nouvel emprunt.

Si vous optez pour le rachat de votre crédit par une autre institution, vous devrez solder votre garantie.

Enfin, quelle que soit la solution choisie (rachat ou renégociation), le nouveau prêt devra faire l’objet d’une assurance. Là aussi, prenez le temps d’étudier les offres existantes et faites jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus avantageux.

Il se peut malheureusement que les frais d’assurance soient plus élevés que ceux de votre contrat initial (ne serait-ce que parce que vous êtes un peu plus âgé) : n’oubliez pas de les inclure à vos calculs pour estimer si la renégociation est adaptée à votre projet !

La renégociation de votre prêt doit également tenir compte de vos projets à venir : combien de temps souhaitez-vous conserver votre crédit à venir ?

Si vous envisagez de revendre à court terme, les frais engagés dans le cadre de la renégociation ne seront pas “rentabilisés”. Il est donc préférable de conserver votre emprunt initial.