Quand renégocier son prêt immobilier ?

Si vous avez souscrit à un crédit immobilier il y a plus de cinq ans, il y a fort à parier qu'aujourd'hui, les taux en vigueur sont moins élevés que ceux avec lequel vous avez conclu votre crédit. Bonne nouvelle : vous pouvez bénéficier de la conjoncture en renégociant votre prêt.

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Deux solutions s’offrent à vous :

Négocier directement avec votre banque pour obtenir des conditions plus avantageuses.
Contacter d’autres établissements bancaires pour obtenir un rachat de crédit. Vous rembourserez alors un nouveau crédit à des conditions plus favorables, moyennant des frais relatifs à la clôture anticipée de votre premier emprunt.

Néanmoins la renégociation de prêt immobilier n’est pas adaptée à l’ensemble des emprunteurs. Le timing est important : il est nécessaire que vous ayez finement analysé votre situation financière et les solutions existantes afin de savoir s’il est judicieux ou non de modifier votre emprunt. Faisons le point sur le sujet.

Quel est le bon moment pour renégocier son prêt immobilier ?

Dès lors que les taux immobiliers en vigueur sont moins élevés que celui auquel vous avez emprunté, il est intéressant de renégocier son prêt immobilier dès maintenant !

Ainsi, il peut être avantageux de renégocier les modalités de votre crédit pour bénéficier de cette baisse conjoncturelle des taux d’intérêt, notamment si vous avez souscrit il y a plusieurs années à un taux plus élevé. Si la renégociation aboutit, vous pourrez bénéficier :

d’un allègement du montant mensuel à rembourser
d’une diminution de la durée de remboursement.

À savoir

Malgré une conjoncture favorable, votre établissement bancaire n’a théoriquement aucun intérêt à diminuer le taux consenti lors de la souscription de votre emprunt. Si vous optez pour la renégociation, vous devrez donc constituer un dossier solide mettant en valeur votre situation financière et votre profil.

3 questions à se poser pour savoir quand renégocier son crédit immobilier

Chaque situation est particulière et doit être étudiée en détail. Mais plusieurs éléments peuvent vous donner une première idée de l’intérêt d’entamer, ou non, une renégociation de votre prêt.

Quelle est la différence de taux entre votre prêt initial et les taux d’intérêt actuels pour votre renégociation de prêt ? Évidemment, plus l’écart de taux est important, et plus les économies le seront.
Quel est le montant restant à rembourser ? Plus la somme qu’il vous reste à rembourser est élevée, plus il sera intéressant de renégocier les modalités de votre emprunt.
À quelle phase du remboursement en êtes-vous ? Le remboursement d’un prêt est organisé en deux périodes distinctes : durant la première, vous remboursez principalement les intérêts puis, dans la deuxième phase, vous remboursez le capital. Il est préférable que la renégociation de votre prêt intervienne lors de la première moitié de l’échéancier de remboursement, lorsque les mensualités sont majoritairement composées des intérêts.

À savoir

Vous avez entendu dire qu’un écart de taux de 0,7 % et un montant minimum de 70 000 € de capital restant à rembourser sont nécessaires pour qu’une renégociation vaille le coup ? En réalité, il est difficile de faire des généralités, car chaque situation est différente. Le plus simple est encore de faire une simulation spécifique à votre projet pour savoir si la renégociation est intéressante pour vous. Vous pourriez être surpris !
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Avant de renégocier votre prêt immobilier, faites les comptes

Comme nous l’avons dit, vous pouvez renégocier votre prêt auprès de votre établissement bancaire ou bien effectuer un rachat de crédit auprès d’un établissement concurrent. Si ces deux solutions peuvent effectivement vous permettre de réaliser des économies, elles impliquent également des frais : estimez les gains et les frais au plus près pour déterminer à partir de quand il est le plus intéressant de renégocier votre prêt.

Comprendre les frais de dossier et les indemnités de remboursement anticipé

Dans le cas d’une renégociation de votre crédit, des frais seront engagés par votre banque pour effectuer la bascule vers des conditions plus avantageuses ou pour clore votre crédit initial en vue de son rachat par une autre banque :

Si vous négociez de nouvelles conditions d’emprunt auprès de votre établissement actuel, des frais de dossier, dits « d’avenant » vous seront facturés. Le montant de ces frais n’est pas réglementé : il dépend de votre établissement bancaire, de la somme empruntée et de la durée de votre prêt.
Dans le cas d’un rachat de votre crédit par une autre banque, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) vous seront appliquées par votre établissement actuel. Ces indemnités sont limitées à six mois d’intérêts (au taux moyen du prêt) et à 3 % du capital restant dû. Vous devrez ajouter, à ces frais auprès de votre première banque, les frais de dossier relatifs à la souscription d’un nouvel emprunt.

Bon plan

Que vous sollicitiez une renégociation auprès de votre établissement actuel ou un rachat auprès d’une autre banque, faites jouer la concurrence en sondant différentes banques pour obtenir les meilleures conditions de prêt. Afin de vous accompagner dans l’évaluation des différentes options existantes, Pretto vous propose de simuler votre rachat de crédit immobilier.

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En entrant les informations relatives à votre emprunt et à votre situation actuelle, vous visualisez un panorama des offres proposées par l’ensemble de nos établissements bancaires partenaires.

Frais annexes : prendre en compte la garantie et l’assurance

Dans le cadre de la souscription de votre prêt initial, vous avez souscrit à une garantie. Il peut s’agir d’une caution, d’une hypothèque ou bien d’une inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD). Si vous optez pour le rachat de votre crédit par une autre institution, vous devrez solder votre garantie, ce qui peut occasionner des frais élevés, notamment dans le cas d’un rachat de prêt immobilier avec hypothèque.

Enfin, il faut se poser la question du rachat de crédit et de l’assurance emprunteur. En fait, quelle que soit la solution choisie (renégociation ou rachat), le nouveau prêt devra faire l’objet d’une assurance de prêt. Prenez donc le temps d’étudier les offres existantes et faites jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus avantageux.

Il se peut malheureusement que les frais d’assurance de votre nouvel emprunt soient plus élevés que ceux de votre contrat initial (ne serait-ce que parce que vous êtes un peu plus âgé) : n’oubliez pas de les inclure à vos calculs pour estimer si la renégociation est adaptée à votre projet !

Exemple

Pour un prêt de 150 000 € à 1,7 % d'une durée de 25 ans, on a :
Cas 1
Vous avez eu votre prêt en 2010, il vous reste 15 ans à rembourser. On voit que les économies réalisées sont de 7233 € ce qui est avantageux.
Cas 2
Vous avez eu votre prêt en 2005, il vous reste 5 ans à rembourser. On voit que la renégociation est peu recommandée étant donné que votre taux est déjà bon.

Anticiper sur votre projet

La renégociation de votre prêt doit également tenir compte de vos projets à venir : combien de temps souhaitez-vous conserver votre nouveau crédit immobilier ? Si vous envisagez de revendre à court terme, les frais engagés dans le cadre de la renégociation ne pourront pas être “rentabilisés”. Il est donc préférable, dans ce cas, de conserver votre emprunt initial.

À savoir

Il n’y a pas de délai légal pour les renégociations de prêt. Vous pouvez donc théoriquement renégocier votre crédit plusieurs fois. Compte-tenu des frais engagés, soyez prudents et vérifiez que les économies sont bien au rendez-vous !

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À retenir

En cas de période de taux bas : si vous avez emprunté un montant supérieur à 70 000 € et qu’il vous reste plus de la moitié du crédit à rembourser, pensez à la renégociation de crédit pour faire de précieuses économies.
Si la renégociation de votre emprunt est tentante, assurez-vous que les conditions proposées pour votre nouvel emprunt sont avantageuses. Simulez l’offre proposée incluant l’ensemble des frais afférents et comparez-la avec les conditions actuelles de remboursement. Pour vous obtenir les meilleures conditions d’emprunt, faites appel à un crédit immobilier.

Puis-je renégocier mon prêt immobilier ?

Il n’y a pas de délai légal pour la renégociation de prêt immobilier ; vous pouvez même renégocier plusieurs fois votre crédit immobilier ! Pour savoir si une renégociation serait rentable, il faut prendre en compte les taux actuels, le montant qu’il vous reste à rembourser et la phase de remboursement dans laquelle vous vous trouvez.

Quelle différence de taux pour renégocier ?

On dit souvent qu’un écart de taux minimum de 0,7 % est nécessaire pour qu’une renégociation soit rentable. En réalité, il est difficile de faire des généralités, car chaque situation est différente. Le plus simple est encore de faire une simulation spécifique à votre projet pour savoir si la renégociation est intéressante pour vous. Vous pourriez être surpris !

Quand renégocier mon assurance de prêt immobilier ?

Dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, votre nouveau prêt devra faire l’objet d’une nouvelle assurance. Si vous avez opté pour la renégociation avec votre banque, l’assurance emprunteur ne fait pas systématiquement l’objet d’une modification.

Mis à jour le 02 sept. 2022

Tom Cheriet

Expert en crédit immobilier

Tom évolue dans l'univers du financement et de l'immobilier depuis près de 10 ans, après un passage notamment chez Meilleurs Agents, et un premier investissement locatif personnel à 24 ans. Il est spécialisé dans la gestion des dossiers de crédit des clients de nos partenaires en immobilier.