Dans quelles conditions faire un rachat de prêt avec hypothèque et comment le mettre en place ? Vos experts Pretto répondent à toutes vos questions !
Renégocier son prêt : attention aux frais supplémentaires
1. A quoi dois-je faire attention quand je renégocie mon crédit ?
On ne se lassera jamais de le dire : le montant, la durée et le taux d’intérêt influent sur le coût total de votre crédit. Et si vous envisagez de renégocier votre prêt, c’est bien pour économiser de l’argent. Regardons donc en quoi ces trois variables sont primordiales.
Le montant
Pour que la renégociation de crédit immobilier soit rentable, le montant du prêt doit être assez élevé. Si le montant initialement emprunté est faible, le coût du crédit l’est aussi. Renégocier son crédit n’engendrera pas d’économie significative.
La durée
Le taux
Dans la majorité des cas, les périodes d’augmentation des renégociations de crédit sont corrélées à une baisse significative des taux. Logique ! Et à l’inverse si vous avez emprunté pendant une période de taux bas et qu’ils remontent, pas de raison de se pencher sur la renégociation.
On entend souvent que la différence de taux d’intérêt, pour qu’une renégociation de crédit vaille le coup, doit être à minima d’1 %. Nuançons : encore une fois cela dépend de votre situation.
Vous avez contracté un prêt immobilier sur 25 ans à 2,5 %. Après 7 ans, vous pouvez obtenir les 2 propositions suivantes :
Avec un emprunt initial de 200 000 € :
Avec un emprunt initial de 600 000 € :
Mais vous voyez que ces simulations intègrent également des frais. A quoi correspondent-ils ?
2. Renégocier son prêt, c’est aussi des frais supplémentaires
Si la renégociation de crédit n’est pas toujours rentable c’est aussi parce que l’opération comprend des frais supplémentaires.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Avec notre outil de simulation, vous pouvez aussi voir le montant des IRA demandés par votre banque.
Les frais de garanties
Les frais de dossier
Ainsi, les frais liés à une renégociation de prêt peuvent être élevés. C’est pourquoi une simulation s’impose afin de savoir si une renégociation est rentable ou non.
3. Choisir le bon moment pour renégocier son prêt
Votre situation personnelle est un facteur très important lorsque vous considérez une renégociation de prêt pour plusieurs raisons.
Vous pensez à revendre bientôt
Si vous envisagez de vendre votre bien dans un futur proche, il n’est peut-être pas avantageux de faire racheter votre crédit. L’économie sur le coût total du crédit nécessite en effet un certain temps. Si vous soldez trop vite votre nouveau prêt, vous risquez d’avoir supporté les coûts supplémentaires liés au rachat mais pas la baisse des intérêts.
Votre situation financière a changé
Si votre situation financière a évolué depuis que vous avez contracté le crédit, le rachat n’est pas nécessairement une bonne idée :
- Vos revenus ont augmenté , tout va pour le mieux : vous renégociez votre prêt. Vous pouvez alors choisir de diminuer la durée de votre emprunt en conservant voire augmentant les mensualités.
- Vos revenus ont diminué et donc votre taux d’endettement a augmenté. Vous pouvez renégocier votre crédit et alléger ainsi vos mensualités :
- Si la baisse des taux n’a pas compensé la hausse de votre taux d’endettement, gardez votre crédit actuel et attendez que la situation s’améliore pour renégocier.
- Si vous avez d’autres emprunts, le regroupement de crédits peut être une solution.
- Par ailleurs, vous pourrez peut-être économiser en optant pour la délégation d’assurance.
Renégocier et emprunter plus
En plus de la baisse des mensualités ou de la durée du crédit, il existe une troisième possibilité lorsque vous renégociez votre prêt. La durée de crédit et la mensualité restent inchangées parce que vous avez souscrit à un autre prêt pour financer des travaux par exemple. Le différentiel d’intérêt vous permet donc de bénéficier de liquidités et de répondre à un besoin immédiat.
- Renégocier son crédit n’est globalement rentable que si vous remboursez un prêt d’un certain montant, que vous êtes au début de votre emprunt et que les taux ont baissé depuis la contraction de celui-ci
- Des frais sont liés au rachat, ne considérez donc pas que votre économie soit équivalente au différentiel des intérêts
- En fonction de votre besoin, ce rachat pourra se traduire par une baisse des mensualités, de la durée ou une augmentation du capital emprunté
Négocier des offres plus avantageuses en faisant jouer la concurrence pour le rachat de prêt, mais attention au coût. Faites votre simulation avec Pretto !
La lettre de renégociation de crédit immobilier est un élément clé pour votre demande. Pour vous aider, Pretto vous propose un modèle type de lettre !