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Rachat de crédit et assurance emprunteur : quel impact ?

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Jules Stalin
Mis à jour le 17 mai 2022
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Rachat de crédit et assurance emprunteur : quel impact ?
Quand vous contractez un prêt immobilier, l’organisme de crédit exige que vous souscriviez une assurance pour garantir votre emprunt. Si ce n’est pas une obligation légale, cette assurance emprunteur vous prémunit, dans certaines circonstances, contre une défaillance dans le remboursement de vos mensualités. C’est aussi une sécurité pour votre famille : en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, vos proches et vous serez protégés car l’assurance de prêt immobilier prendra le relais de vos mensualités.
Mais dans le cas d’une renégociation de crédit immobilier ou d’un rachat, que devient alors l’assurance emprunteur souscrite au moment du prêt initial ? Si la renégociation de prêt et le rachat de crédit poursuivent le même objectif, l’assurance emprunteur n’est pas traitée de la même manière dans un cas et dans l’autre. Pretto vous éclaire et vous indique comment bien gérer la situation.

Avec le rachat de crédit, il faut changer d’assurance emprunteur

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier vous n’avez pas le choix, vous devez systématiquement changer d’assurance emprunteur.

Le rachat de prêt est un nouvel emprunt

Le rachat de prêt consiste à faire racheter son prêt immobilier par une banque concurrente pour obtenir de meilleures conditions de crédit. Dans les faits, cela implique de contracter un nouvel emprunt dans un autre établissement. Tout est donc à refaire, comme pour votre prêt immobilier initial, y compris trouver l’assurance qui vous convient le mieux  !

Attention

Au moment du rachat de prêt, ne vous étonnez pas si le coût de votre assurance est plus élevé que lors de la souscription de votre premier crédit ! Depuis les démarches entreprises au moment de votre prêt initial, votre situation a forcément changé. Votre âge est plus élevé, un éventuel problème de santé que vous n’aviez pas au moment de la souscription de votre contrat initial a pu survenir : ces facteurs impactent le tarif de votre assurance emprunteur.

Comme pour votre prêt initial, la banque avec laquelle vous discutez vous proposera son assurance groupe. En fonction de votre profil et de votre situation, le contrat groupe de l'assurance peut ne pas être le plus adapté à vos besoins.

Bonne nouvelle ! Vous avez la possibilité de choisir une délégation d’assurance, c’est-à-dire l’offre d’un assureur externe. Pour vous assurer de faire le bon choix et d'obtenir les meilleures conditions d’assurance pour votre profil d'emprunteur, vous devez impérativement comparer et faire jouer la concurrence auprès des assurances. Pretto peut faire ce travail pour vous !

En passant par nos experts, vous pourriez trouver des solutions intéressantes quant à votre rachat de crédit et faire des économies sur les intérêts mais aussi sur l’assurance.

Rachat de crédit et assurance emprunteur : un levier de négociation

Il arrive parfois que l’assurance emprunteur soit utilisée par la banque prêteuse comme un levier dans sa négociation avec vous sur le rachat de votre prêt immobilier. En effet, il n’est pas rare de rencontrer des banques prêtes à faire un geste commercial fort, c’est-à-dire proposer un taux d’intérêt plus bas à leurs clients, à partir du moment où ils acceptent de souscrire à l’assurance groupe.

Attention : en fonction des conditions de l’assurance emprunteur du contrat de groupe proposé par la banque, cette offre apparemment alléchante pourrait ne pas être la plus judicieuse pour vous. En effet, « geste commercial » ne veut pas dire « option la plus intéressante ». Vous pourriez faire des économies plus importantes en passant par un autre établissement, et une délégation d’assurance.

Bon plan

Comment s’y retrouver ? Faites des simulations pour savoir dans quelle mesure vous faites des économies sur les intérêts afin de déterminer ce qui est le plus avantageux. C’est à cela, entre autres, que sert votre courtier Pretto !

En cas de renégociation de prêt, pas de changement systématique d’assurance

Lorsque vous renégociez votre crédit immobilier avec votre banque (celle où a été signé le prêt immobilier initialement), l’assurance emprunteur ne fait pas systématiquement l’objet de modifications.

Le mode de calcul de l’assurance de prêt change la donne

Pour savoir si votre assurance emprunteur va changer ou non au moment de la renégociation, il faut s’intéresser à la manière dont elle est calculée.

  • Si le calcul de l’assurance emprunteur est effectué sur le capital restant dû, cette dernière va subir une modification suite à la renégociation. En effet, cette méthode de calcul signifie que le montant de l‘assurance est calculé sur le capital que vous devez encore rembourser à la banque, et qui diminue à chaque mensualité. Or, en renégociant, les mensualités vont être modifiées, et un nouveau tableau d’amortissement va être réalisé pour l’assurance.

  • En revanche, si le calcul de l’assurance emprunteur est réalisé sur le capital initial (c’est-à-dire le montant que vous avez emprunté à la banque), vous n’aurez pas besoin de changer d’assurance. Vous pourrez poursuivre avec votre contrat initial, aux mêmes conditions.

Un changement d’assurance de prêt peut vous être profitable

Même si la renégociation de votre crédit n’implique pas de changement de votre assurance de prêt, vous pourriez être tenté de la changer. En effet, si vous êtes parvenu à obtenir un meilleur taux d’intérêt ou une durée plus intéressante, il peut être profitable d’en faire de même pour votre assurance de prêt. Et bien sachez que c’est tout à fait possible.

Vous pouvez changer de contrat d’assurance emprunteur durant toute la durée de votre prêt, de manière totalement gratuite. À compter de l’entrée en vigueur de la loi Lemoine au 1er septembre 2022 pour les contrats en cours, il est possible de changer l’assurance de son prêt immobilier n’importe quand, sans frais.

Avant de signer un nouveau contrat d’assurance emprunteur au moment de la renégociation, il est donc conseillé de comparer les offres de plusieurs établissements. En effet, ce n’est pas parce que le nouveau contrat proposé est plus intéressant que votre contrat initial que vous ne devez pas chercher à obtenir encore mieux ailleurs.

Pour cela, il est recommandé de contacter un courtier en assurance (c’est aussi un des rôles de votre courtier Pretto !). D’autant plus que la meilleure assurance emprunteur n’est pas seulement le contrat au prix plus bas, c’est une assurance qui vous couvre encore mieux pour le même prix. Rien de tel qu’un professionnel du secteur comme votre courtier Pretto pour s’y retrouver et être sûr de faire le bon choix.

À retenir
  • Un rachat de crédit immobilier implique nécessairement un changement d’assurance emprunteur, car vous souscrivez alors un nouvel emprunt.
  • Dans le cadre d’une renégociation de prêt immobilier, vous n’êtes pas obligé de changer de contrat. Cela dépend de la méthode de calcul de l’assurance emprunteur.
  • Obligatoire ou non, changer d’assurance de prêt peut être l’occasion de réaliser de belles économies. Le plus simple pour s’en assurer est de passer par un courtier immobilier.
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Mis à jour le 17 mai 2022
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Jules Stalin
Chef de projet éditorial
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