Combien de fois peut-on racheter ou renégocier son prêt immobilier ?

La loi ne fixe aucune limite au nombre de renégociations ou de rachats de prêt immobilier : vous pouvez en faire autant que vous souhaitez. En pratique, la rentabilité dépend de l'écart de taux, du capital restant dû et des frais à amortir. Voici les conditions à réunir pour que l'opération soit vraiment avantageuse.

Il existe deux opérations pour arriver à vos fins :

1. La renégociation, qui permet de réduire vos mensualités ou de profiter de meilleurs taux sans changer d'établissement bancaire,
2. Le rachat de prêt immobilier par une autre banque.

Peut-on renégocier plusieurs fois son prêt immobilier ?

Absolument. La loi ne fixe aucun nombre de fois maximum pour renégocier ou opérer un rachat de son crédit immobilier. En théorie, un emprunteur peut donc à sa demande renégocier ou faire racheter son prêt autant de fois qu’il le souhaite, au cours de la durée de remboursement.

De même, si vous souhaitez faire racheter votre crédit par une autre banque que celle auprès de laquelle vous avez signé votre prêt immobilier, il n’existe plus de législation exigeant un délai minimum (auparavant de 1 an). Enfin, il n’existe pas non plus de délai entre 2 rachats ou 2 renégociations de prêt immobilier.

Si la législation est plutôt souple, cela ne veut pas dire qu’il soit intéressant d’aller de négociation en négociation, ni facile.

Par exemple, si votre banque vous a déjà concédé une première renégociation, avec une baisse de votre taux d’intérêt, il vous sera plus difficile d’obtenir une seconde renégociation. En effet, l’opération nécessite une nouvelle étude de votre dossier, de votre profil et de vos capacités de remboursement. Dans ce cas, vous pouvez envisager le rachat de crédit immobilier comme une solution.

Faites une simulation pour évaluer la rentabilité de votre renégociation ou de votre rachat

Il n’est pas toujours facile de savoir si un tel projet s’avèrera rentable. La seule chose sur laquelle vous vous focalisez en tant qu’emprunteur, ce sont les économies que vous pouvez vous faire en voyant l’évolution des taux d’emprunt sur le marché. Et c’est bien normal ! Mais en réalité, les facteurs à prendre en compte sont multiples : durée restante du prêt, écart entre taux actuel et taux auquel le prêt vous a été attribué, capital restant, frais de dossier, frais de garantie etc.

Chez Pretto, nous mettons à votre disposition un simulateur en ligne 100 % gratuit qui vous aide à y voir clair. En quelques clics, vous saurez si renégocier ou racheter votre crédit peut vraiment être avantageux dans votre situation, sans engagement et à votre rythme.

Renégociation ou rachat : combien de temps pour amortir mes frais ?

En renégociant ou en rachetant votre prêt immobilier, vous réduisez le temps consacré aux intérêts. Plus l’écart entre votre ancien et votre nouveau taux est grand, plus vous voyez rapidement l’impact positif sur votre budget ! Les frais liés à toute renégociation ou rachat de prêt impliquent forcément un temps d’amortissement.

Si à la question, « Est-ce que je vais vendre mon bien dans l’année à venir ? », vous répondez oui, alors le rachat de prêt immobilier n’est sans doute pas une bonne option. À l’inverse, si vous comptez garder le bien pendant un petit moment, alors il peut être intéressant de faire racheter votre prêt.

• Dans le cas d’une renégociation avec votre banque, le changement de taux se fait grâce à un avenant et le contrat initial reste inchangé. Les frais de dossier varient en fonction des banques. Mais attention, la banque n’a aucune obligation d’accéder à votre demande et peut vous opposer un refus de renégociation.
• Dans le cas d’un rachat de prêt immobilier, la concurrence joue pour vous : une nouvelle banque aura tout intérêt à vous faire une offre compétitive de rachat de prêt immobilier pour vous compter parmi ses nouveaux clients.

En cas de rachat, vous devrez toutefois vous acquitter des frais suivants, prévus au moment de la signature de l’offre de prêt :

• Indemnités de remboursement anticipé, IRA, (environ 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû).
• Frais de dossier : ils s’élèvent généralement à 1 % du montant emprunté et sont redevables au courtier ou à la banque qui propose le nouvel emprunt.
• Frais de garantie : en cas de rachat de prêt immobilier avec hypothèque, il vous faudra prévoir des frais de notaire pour la mainlevée de l’hypothèque (environ 2 % du montant racheté), en cas de caution par un organisme comme le Crédit Logement, par exemple, vous récupérez 75 % du fonds mutuel de garantie versé lors de la souscription du premier crédit.