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3 bonnes raisons de renégocier son prêt immobilier en 2021
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Lauriane Potin
Mis à jour le 16 juil. 2021
3 bonnes raisons de renégocier son prêt immobilier en 2021
Les taux immobiliers actuels encouragent les emprunteurs à renégocier leur prêt auprès de leur établissement bancaire. La baisse des taux d'intérêts depuis quelques mois est à l’origine de cette tendance.

Si vous avez contracté un prêt immobilier et que vous souhaitez bénéficier de conditions plus favorables, la renégociation est à envisager !

Si vous hésitez encore, voici quelques raisons de faire une demande de renégociation de prêt immobilier auprès de votre banque.

Définition et spécificités de la renégociation de crédit immobilier

La renégociation de prêt immobilier est un aménagement du contrat de crédit immobilier initial. Vous modifiez les conditions du prêt immobilier initial auprès du même établissement prêteur. On parle aussi de rachat de prêt quand vous négociez un nouvel emprunt auprès d’une autre banque pour le même bien. Dans les deux cas, l'opération consiste à réduire le coût total du crédit avec un taux plus faible que le taux initial.

L’emprunteur demande généralement une renégociation de crédit lorsqu’en cours de crédit, sa faculté de remboursement évolue (à la hausse ou à la baisse) ou que les taux d’intérêt immobiliers affichent une nette tendance à la baisse. Dans ce cas, il estime être lésé en payant des intérêts qui ne correspondent plus à la réalité du marché bancaire.

Bon à savoir
Il est alors possible de faire la demande à la banque à tout moment. Toutefois, cette dernière n'est pas tenue de donner suite.

Quels sont les points à prendre en compte dans le cadre d’une renégociation de prêt ?

La négociation d'un nouveau taux immobilier peut être particulièrement avantageuse. En revanche, quelques points d'attention doivent être pris en compte pour étudier l'intérêt (ou non) de faire une renégociation. Il s'agit des bonnes pratiques pour une renégociation de prêt.

Tout d'abord, la renégociation doit se réaliser lors du premier tiers de la durée du prêt. C’est à ce moment que la majorité des intérêts sont payés à la banque. Autre aspect, la différence entre le taux de crédit d’origine et celui proposé par la banque doit approcher au moins 0,70 point, voire 1 point. Enfin, le capital restant dû doit atteindre au minimum 70 000 euros.

Pourquoi ces éléments sont importants pour une renégociation ou un rachat ?

Ces éléments sont importants pour plusieurs raisons. Tout d'abord, si vous êtes à la fin du remboursement de votre crédit, vous avez probablement payé en grande partie les intérêts bancaires et remboursez principalement du capital. Une baisse de taux n'aurait pas beaucoup d'intérêt. Pour vérifier, n'hésitez pas à regarder votre tableau d'amortissement.

Quant à l'écart de taux, si des frais sont facturés, il est important de les calculer pour vérifier que l'opération soit rentable. Il est possible que votre banque ne vous facture pas de frais élevés, mais certaines banques peuvent vous demander de débourser une certaine somme pour cette opération, même si vous êtes un client depuis des années... mais cela se négocie !

N'hésitez pas à présenter les taux moyens du marché pendant votre négociation. Mieux, comparez les offres de prêt des autres banques afin de choisir celle qui vous semble la plus adaptée à votre situation.

Dans tous les cas, nous avons fait la liste des bonnes raisons de demander une baisse de taux. Si vous êtes dans toutes ces situations ou dans seulement l'une d'elles, une renégociation ou un rachat peut être intéressant.

1) L’écart avec votre taux immobilier est important

D’après l’Observatoire Crédit Logement CSA, jamais la moyenne des taux de crédit immobilier n’a atteint un niveau aussi bas ! Une aubaine pour les emprunteurs qui peuvent réduire le coût du prêt immobilier.

Voici les taux de crédit actuels en fonction de la durée de remboursement :

DuréeMeilleurs tauxTaux ordinairesTendance
10 ans0,50 %0,88 %
15 ans0,74 %1,06 %
20 ans0,89 %1,18 %
25 ans1,06 %1,42 %

Ces taux moyens vous servent de base pour vérifier si l'écart avec votre taux immobilier est élevé ou non. Par exemple, si votre taux immobilier est de 2% sur 25 ans, vous avez tout intérêt à renégocier avec votre banque ou avec une autre !

2) Vous souhaitez faire des économies sur les intérêts

Pour renégocier votre prêt immobilier, il faut que la durée restante de l’emprunt soit suffisamment élevée pour que cela soit rentable. Il faut faire racheter votre crédit dans le premier tiers ou dans le début du second tiers du remboursement de votre prêt immobilier. Pour renégocier avec votre conseiller, vous pouvez le faire à tout moment, encore faut-il démontrer l'écart avec les conditions du marché. Pour votre banque, la renégociation n'est pas toujours intéressante puisqu'elle perd sur la rémunération du financement !

Les intérêts d’emprunt constituent la contrepartie financière à la mise à disposition des fonds. Pour le déterminer, la banque va se baser sur un certain nombre de critères : la durée du remboursement, le profil emprunteur ainsi que la situation économique générale et le marché.

Pour information, la part des intérêts à rembourser est généralement plus élevée en début d’emprunt.

3) Vous souhaitez changer votre mensualité ou la durée

Si le capital restant est important, vous voudrez probablement renégocier pour changer vos mensualités, soit pour allonger la durée de l’emprunt initial en repartant sur 20 ans / 25 ans ou encore pour réduire les mensualités.

Vous avez donc la possibilité de modifier vos mensualités, mais généralement pas de manière trop importante.

Par exemple, vous pouvez demander à votre banque d'augmenter légèrement votre mensualité pour réduire encore l'écart de taux en empruntant non plus sur 20 ans mais sur 15 ans si vos revenus vous le permettent.

Attention, la banque a le droit de ne pas accepter de renégociation

Si vous faites une demande de renégociation de prêt immobilier, la banque peut refuser de faire un effort sur le taux immobilier. Dans ce cas, orientez-vous vers un rachat de crédit avec une banque plus compétitive. Dans ce cas, vous devrez refaire un dossier de demande de prêt. De plus, cela peut occasionner des frais de dossier ou encore des indemnités de remboursement anticipé qu'il faudra prendre en compte. Les IRA sont généralement lissées sur la durée du crédit. Ces dernières sont plafonnées.

Si votre demande est acceptée par votre banque, un avenant est rédigé et se substitue au contrat initial. Un nouvel échéancier est ainsi établi et il reprend le montant des mensualités, le capital restant dû, les frais de remboursement anticipé ainsi que le coût total du crédit.

Enfin , vous pouvez tout à fait faire appel à un courtier immobilier pour vous aider et vous accompagner dans vos démarches pour faire le bon choix. Il pourra vous faire bénéficier de son expertise, de son réseau et de précieux conseils si vous souhaitez comparer les banques pour ce type d'opération et faire jouer la concurrence !

A retenir
  • Deux solutions de renégociation de prêt immobilier sont envisageables : faire des économies sur les intérêts et/ou changer de manière conséquente le montant de ses mensualités (à la hausse ou la baisse).
  • Lorsque vous soumettez votre demande de renégociation de crédit immobilier à votre banque, celle-ci ne sera pas forcément acceptée.

Questions - Réponses

Est - il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?

Il est plus avantageux pour vous de renégocier votre prêt immobilier durant les premières années de votre contrat qu’en fin de prêt.

Quels arguments pour renégocier son prêt immobilier ?

Renégocier votre crédit vous permettra de faire des économies non-négligeables sur les intérêts et/ou de faire varier, à la hausse ou à la baisse, le montant de vos mensualités
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