1. Quels sont les taux pour le rachat de mon crédit immobilier sur 15 ans ?

Quels sont les taux pour le rachat de mon crédit immobilier sur 15 ans ?

Faire racheter son prêt immobilier est une opération qui consiste à contracter un crédit auprès d’une nouvelle banque afin de bénéficier de conditions plus avantageuses.

Cette dernière se charge alors de rembourser votre solde auprès de votre premier établissement bancaire.

Important

Ainsi, un rachat de crédit peut être très rentable si le marché offre des taux plus bas que lorsque vous avez contracté votre prêt.

Si vous avez contracté un prêt sur 15 ans, découvrez avec Pretto quels sont les taux du marché et quels sont les avantages d’un rachat !

Pas de différence entre les taux pour un nouveau crédit et pour un rachat

Quels sont les taux immobiliers actuels ?

En septembre 2020, les taux sont stables afin d’encourager la reprise du marché immobilier suite au confinement.
Durée du prêt 15 ans 20 ans 25 ans
Meilleur taux 0,93 % 1,08 % 1,34 %
Les taux sur 15 ans sont donc particulièrement favorables, notamment pour un rachat de crédit.

La crise du coronavirus a cependant redistribué les cartes. Alors, vaut-il mieux investir maintenant tant que les taux sont encore bas ou tabler sur une nouvelle baisse ? Avec le contexte actuel, tout reste possible.

Quelles conditions ont une influence sur le taux de mon crédit immobilier ?

Le taux immobilier que vous pouvez obtenir pour votre prêt, en plus de dépendre du contexte du marché, dépend de plusieurs critères :
  • La durée : plus la durée de votre prêt est élevée et moins la banque a de visibilité sur la solvabilité de son emprunt, elle prend plus de risque et augmente ses taux en conséquence.

Il est ainsi conseillé d’opter pour un prêt sur moins de 25 ans, voire 20 ans.

  • La région : chaque région française possède un marché immobilier différent.

Ainsi un même dossier peut ne pas être apprécié de la même manière d’une région à une autre, même au sein d’un même établissement de crédit.

Le taux sera aussi très dépendant de la stratégie des banques au niveau local : forte concurrence donc produits d’appel attractifs, monopole...
  • La qualité de votre dossier : votre profil emprunteur est très étudié par les banques afin de savoir si elles peuvent vous faire confiance.

Pour cela, elles vont regarder votre situation maritale, professionnelle, vos revenus, vos habitudes d’épargnes...

Bon à savoir

Sachez qu’un profil avec des revenus élevés est très apprécié des banques qui peuvent baisser leur taux pour pouvoir en contrepartie proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.

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Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier sur 15 ans ?

Premier cas de figure : vous avez souscrit votre crédit à un taux élevé

Si vous avez souscrit votre crédit à un taux élevé, il peut être rentable de le faire racheter par une autre banque à un taux plus bas.

Attention

Cependant, il ne faut pas oublier de prendre en compte les coûts que peut entraîner ce rachat et qui peuvent mettre à mal cette entreprise.

Ainsi pour que l’opération soit intéressante, plusieurs critères doivent être remplis :

Premièrement, il faut que la durée restante de votre prêt soit suffisamment élevée afin de vous laisser le temps de percevoir les économies engendrées par un taux plus bas.

Exemple

Il vous sera peu recommandé de faire racheter votre prêt s’il vous reste seulement 5 ans à rembourser !

D’une manière générale, il est admis que la durée restante du prêt en cours doit être supérieure à la durée écoulée afin de compenser les frais de rachat (jusqu’à 4,5 % du capital restant).

Sur un prêt de 15 ans, vous pouvez donc envisager un rachat dans les 7 premières années.

Ensuite, il faut un minimum d’écart entre le taux initial et les taux actuels pour que l’opération soit intéressante et qu’elle vous permette de faire de vraies économies.

On considère qu’il faut un écart minimum d’1 point entre les deux taux pour qu’un rachat soit envisageable.

A noter

Et enfin, le montant du capital à rembourser est également important.

Il est généralement admis que celui-ci doit être de plus de 70 000 €.

Vous l’aurez compris, savoir si un rachat peut être rentable pour votre crédit sur 15 ans est compliqué, c’est pourquoi Pretto vous facilite la tâche avec son simulateur de rachat de prêt immobilier !

Deuxième cas de figure : vous souhaitez diminuer la durée d’emprunt

Vos revenus ont augmenté et vous souhaitez réduire la durée de votre prêt pour pouvoir en baisser le coût total ?

Premièrement, avant d’envisager un rachat, vérifiez que vous n’avez pas souscrit à une option de modulation d’échéance lors de la souscription de votre prêt immobilier.

Cette dernière vous permet notamment de modifier vos mensualités à la hausse si vos revenus le permettent, réduisant ainsi la durée de votre prêt et donc son coût tout en vous évitant de payer des frais de rachat.

Mais si vous souhaitez la changer de manière plus importante tout en profitant de taux plus bas, le rachat de votre crédit peut être envisagé.

Bon plan

En effet, si vous diminuez la durée chez une banque concurrente tout en réduisant le taux, vous êtes doublement gagnant !

Vos intérêts seront nettement moins élevés, et seront payés sur une durée moins longue, de quoi vous permettre des économies conséquentes !

Et enfin, si vous cherchez plutôt à gagner du reste à vivre (pour compenser l'arrivée de dépenses importantes...) ou pour vous dégager de l’espace sur votre taux d’endettement pour un autre projet (investissement locatif...), vous pouvez effectivement envisager de modifier la durée de votre prêt via un rachat !

Le saviez-vous ?

En effet, en signant chez un autre établissement pour un taux intéressant et sur une durée un peu plus longue, vous pourrez influer sur le montant des mensualités et ainsi concevoir vos projets en toute tranquillité !

Dans tous les cas, quel que soit votre projet, faites vous bien accompagner par un expert qui saura vous orienter vers la bonne banque et négocier pour vous les meilleures conditions de crédit !

A retenir
  • Pour faire votre rachat de crédit, vous devez contracter un crédit auprès d'une nouvelle banque afin d'obtenir des conditions plus avantageuses.

  • Vous pouvez ainsi obtenir des taux plus bas sur 15 ans qui sont plus favorables mais il faut que votre situation personnelle, professionnelle, etc. vous permette de faire face aux remboursements.

  • Pour qu'un rachat de crédit soit rentable, il faut prendre en compte plusieurs éléments comme le nouveau taux, la durée et le capital restants, etc.

Mis à jour le 24 septembre 2020
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Tom Cheriet
Manager Commercial
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