Refus de renégociation d'un prêt immobilier : que faire ?

Vous avez contracté un prêt immobilier il y a quelques années et vous vous êtes lancé dans des démarches de renégociation de prêt avec votre banque. Il arrive dans certains cas que la banque refuse la demande de renégociation de prêt. Cela peut arriver sous certaines conditions : on vous les détaille et on vous donne même quelques conseils pour trouver une alternative !

En revanche, si vous n'êtes pas encore au clair avec vos possibilités de renégociation, on vous encourage à faire une première simulation en ligne.

Les points qui peuvent être bloquants pour votre renégociation

La banque va analyser différents paramètres afin de juger si oui ou non elle sera encline à vous accorder une renégociation de prêt. Si jamais vous vous demandez pourquoi votre demande de renégociation a été refusée, la réponse se trouve sans doute ci-dessous.

Le premier point de friction avec la banque qui peut vous empêcher d’accéder à une renégociation de votre prêt, c’est votre profil d’emprunteur. Ce dernier peut être terni, du point de vue de la banque, par des facteurs plus ou moins explicités :

découverts réguliers sur votre compte ;
retards de paiement ;
grosses dépenses compulsives ;
fichage à la Banque de France ;
inscription au FICP (Fichier des incidents de remboursements de crédits aux particuliers).

C’est donc votre gestion de comptes dans son ensemble qui sera passée au crible par la banque.

Votre banque peut également considérer que votre profil emprunteur ne justifie pas qu'elle consente à une renégociation : vos revenus ont diminué, ou ne sont plus pris en compte (dans le cas d'une période d’essai, par exemple) ; ou vous avez souscrit à des crédits supplémentaires.

Autre raison possible : la renégociation de prêt immobilier ne fait pas partie des objectifs commerciaux de la banque et elle ne le pratique que très peu, voire pas du tout.

Bon à savoir

La banque a le droit de refuser une renégociation de crédit immobilier même si toutes les conditions sont réunies et que votre profil et dossier sont parfaits. Elle n'a aucune obligation.

Que faire en cas de refus de renégociation par votre banque ?

Vous faites face à un refus de renégociation de la part de votre banque ? Il vous reste plusieurs options à explorer pour réaliser des économies sur votre crédit immobilier.

Comparer les offres concurrentes

Renégocier son prêt immobilier sans changer de banque n'est pas une mince affaire. Vous avez peut-être même déjà entendu un proche vous confier : « ma banque ne veut pas renégocier mon prêt immobilier ».

En fait, c'est assez logique car votre banque n'y a souvent que très peu intérêt. En revanche, les banques concurrentes, elles, ont tout intérêt à vous proposer des conditions avantageuses, dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier.

Pour prendre connaissance de ces offres tranquillement depuis chez-vous, Pretto à mis en place un simulateur gratuit : il prend en compte l’ensemble de votre profil et pourra vous donner une estimation du taux négociable, mais aussi des économies réalisées.

Le rachat de crédit immobilier

Les offres concurrentes sur le marché sont particulièrement avantageuses pour votre renégociation ? Alors envisagez un rachat de crédit immobilier ! Ce type d'opération, réalisée auprès d’une banque concurrente, est une pratique très courante. Elle vous permet de faire jouer la concurrence et donc d'avoir accès aux taux d'intérêt actuels et à une renégociation des conditions de votre prêt.

Important

Un rachat de prêt immobilier par une banque concurrente déclenche des frais non négligeables. Pour savoir si l'opération est rentable, il faut bien penser à les prendre en compte.

Avez-vous pensé à l’assurance emprunteur ?

Pour faire des économies sur votre prêt immobilier, il n'y a pas que le taux d'intérêt qui compte ! Vous pouvez très simplement faire jouer votre droit à changer de contrat pour tenter d'obtenir une meilleure offre d’assurance de prêt immobilier auprès d’un autre organisme. Quel que soit le contrat que vous avez souscrit au moment de votre emprunt, vous pouvez en changer à n’importe quel moment du prêt. Cependant, en fonction de votre situation, il se peut que votre contrat actuel soit déjà le plus avantageux : il convient de comparer attentivement les différentes offres !

Pour cela, il est recommandé de contacter un courtier en assurance (c’est aussi un des rôles de votre courtier Pretto !). D’autant plus que la meilleure assurance emprunteur n’est pas seulement le contrat au prix plus bas, c’est une assurance qui vous couvre encore mieux pour le même prix. Rien de tel qu’un professionnel du secteur comme votre courtier Pretto pour s’y retrouver et être sûr de faire le bon choix.

Je compare les assurances de prêt

À retenir

Pour mettre toutes les chances de son côté en cas de renégociation de prêt immobilier avec votre banque, il est capital d’avoir un dossier et un profil solides, ce qui rassurera la banque.
Votre banque n'a aucune obligation d'accepter votre demande et peut vous opposer un refus de renégociation de prêt immobilier, peu importe votre profil et votre dossier. Il faudra alors privilégier une demande de rachat de crédit immobilier auprès d’une banque concurrente.
Pretto met à votre disposition un simulateur de rachat de crédit immobilier qui vous permet de visualiser en quelques clics les conditions d'emprunt auxquelles vous pourriez prétendre auprès de la concurrence.

Questions - Réponses

Est-il possible de renégocier son crédit immobilier ?

Il est toujours possible de renégocier votre crédit immobilier avec votre banque (mais elles ne l’acceptent pas toujours car ce n’est pas forcément intéressant pour elles). et il n'y a pas non plus de limite de renégociations.

Quelles solutions pour renégocier son prêt immobilier ?

Afin de renégocier votre prêt immobilier vous pouvez passer directement par votre banque. Vous aurez une marge de manoeuvre sans doute plus importante en vous tournant vers la concurrence, dans le cadre d'un rachat de prêt immobilier. Pretto vous propose une simulation complète afin d’estimer votre renégociation ou rachat de prêt immobilier et de vous accompagne dans toutes vos démarches.

Quels sont les paramètres qui peuvent amener un refus de renégociation de votre crédit immobilier ?

La banque va observer attentivement votre profil et votre dossier pour estimer s’il est intéressant. Veillez à garder un profil de gestion sain afin de mettre toutes les chances de votre côté. Cependant, la banque se réserve le droit de refuser la renégociation quelle que soit votre situation financière.

Mis à jour le 12 sept. 2023

Sarah

Experte en crédit immobilier

Spécialisée dans le crédit immobilier depuis quelques années, Sarah est aujourd'hui en charge d'une équipe d'experts crédit. Elle accompagne notamment les non résidents dans leur recherche de financement.