Peut-on renégocier un prêt immobilier in fine ?

Si votre situation financière a évolué et/ou que les taux d’emprunt ont baissé significativement depuis que l’on vous a accordé votre prêt immobilier in fine, vous pourriez être intéressé par la renégociation de celui-ci.

Renégocier votre crédit in fine, lorsque cela est possible, vous permet d’obtenir de nouvelles conditions d’emprunt, plus intéressantes que celles que vous aviez eues à l’origine et, de ce fait, de faire baisser le coût total de votre crédit. Le cas du crédit in fine est un peu particulier puisqu’il s’agit d’un prêt dont l’emprunteur rembourse les intérêts et l'assurance pendant la durée du prêt, et le capital du crédit au terme de l’échéancier, en un seul versement.

Vous souhaitez connaître les modalités de renégociation ou de rachat d’un prêt immobilier in fine et savoir si une telle opération s’avère rentable ? Pretto vous éclaire.

Rachat de crédit in fine : les grandes étapes

Détenteur d’un prêt immobilier in fine, vous souhaitez profiter des taux actuels plus bas que lorsque vous avez souscrit votre emprunt ? C’est tout à fait possible !

Préparez votre dossier à soumettre aux banques

Comme vous l’aviez fait lors de la souscription de votre crédit in fine, vous devez constituer un nouveau dossier de financement complet en détaillant votre situation personnelle, professionnelle et l’intégralité des crédits que vous avez en cours en précisant le ou lesquels sont concernés par votre demande de renégociation ou de rachat.Votre capacité d’emprunt sera de nouveau étudiée par la banque qui n’est pas tenue d’accepter votre demande. En effet, les banques peuvent tout à fait refuser de vous accorder de nouvelles conditions de crédit. Leur décision dépendra de l’appréciation de votre dossier.

Vous pouvez également vous adresser à Pretto pour étudier et prendre en charge votre dossier. Nos experts crédit sont là pour faciliter la tâche et défendre votre dossier auprès des banques.

Bon à savoir

Dans la plupart des cas, les banques vous proposeront un rachat de votre prêt in fine avec un remboursement amortissable.

Calculez vos frais

Si les taux d’intérêts actuels sont inférieurs à celui de votre crédit immobilier et/ou que votre situation a évolué, vous pourriez avoir intérêt à recourir au rachat de crédit. Racheter son prêt in fine peut vous permettre de réaliser d’importantes économies et ce, quel que soit le moment du rachat.

Mais un rachat de prêt in fine n’est pas toujours rentable à cause des frais tels que les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de garanties ou encore les frais d’avenant au contrat. Ceux-ci peuvent être importants, il faut donc veiller à ce qu’ils ne soient pas plus élevés que les économies réalisées. Nous vous conseillons donc d’utiliser un simulateur de rachat de prêt in fine ou de consulter un expert crédit tel que Pretto afin de vous assurer que l’opération est rentable.

Transformer un crédit in fine en crédit amortissable

Le crédit in fine peut être profitable mais, dans certaines situations, il arrive qu’il devienne assez contraignant. Si c’est le cas pour vous, sachez qu'il est tout à fait possible de faire racheter votre crédit in fine pour le transformer en un crédit amortissable.

Comment faire d’un emprunt in fine un crédit amortissable ?

Convertir un crédit in fine en crédit amortissable est une opération classique pour les banques. De nombreux ménages se rendent compte, au cours de leur crédit, qu’il leur sera impossible de rembourser la totalité du capital emprunté à la date prévue initialement et optent pour ce changement. Néanmoins, les banques ne consentent pas à un tel changement sans facturer de frais à l’emprunteur.

Concrètement, pour transformer un crédit in fine en emprunt amortissable, le placement associé à votre crédit in fine - une assurance-vie dans la majorité des cas - sera utilisé pour rembourser une partie du capital. Le reste sera transformé en crédit amortissable. La durée de remboursement et le taux du prêt amortissable sont à négocier avec la banque, comme pour un prêt classique. C’est là que les services d’un courtier en immobilier s'avèrent précieux car les conditions de crédit qui vous seront proposées dépendent de votre situation personnelle et professionnelle.

In fine en amortissable : quels avantages ?

Transformer un prêt in fine en prêt amortissable est une pratique assez commune qui peut vous procurer certains avantages. C’est le cas notamment si :

votre situation financière a changé,
le rendement de l’assurance-vie associée à votre prêt in fine est plus faible que prévu et que celle-ci ne suffira pas à rembourser le capital à la date prévue,
vous avez besoin d’utiliser votre capital pour financer un projet non finançable par crédit.

Transformer un prêt in fine en crédit amortissable peut ainsi vous permettre de :

sortir d’une situation financière compliquée,
allonger la durée de votre crédit,
débloquer des liquidités de manière instantanée.

À retenir

Renégocier un crédit in fine est possible, sous réserve de monter un dossier de financement solide, à défendre auprès des banques, pour une renégociation ou un rachat. Utilisez le simulateur Pretto pour comparer vos options !
Il est possible de transformer un crédit in fine en crédit amortissable pour bénéficier de nouvelles conditions en fonction de votre nouvelle situation personnelle et/ou professionnelle.
Toute opération de rachat de crédit in fine comporte des frais et s’avère plus avantageuse lorsqu’elle est effectuée en début de prêt.

Mis à jour le 10 mars 2022

Tom Cheriet

Expert en crédit immobilier

Tom évolue dans l'univers du financement et de l'immobilier depuis près de 10 ans, après un passage notamment chez Meilleurs Agents, et un premier investissement locatif personnel à 24 ans. Il est spécialisé dans la gestion des dossiers de crédit des clients de nos partenaires en immobilier.