Rachat de crédit entre particuliers : est-ce une bonne idée ?

Vous avez souscrit à un prêt immobilier il y a quelques temps et vous vous rendez compte que celui-ci vous coûte trop cher ? Vous pouvez alléger vos mensualités et revoir votre taux d’intérêt pour limiter ces coûts en passant par le rachat de crédit ou la renégociation de crédit. Le rachat de crédit immobilier entre particuliers est une alternative au rachat de crédit classique qui peut s’avérer séduisant car il permet de regrouper plusieurs crédits en un seul. Cette opération est à destination des ménages qui ne souhaitent pas passer par une banque et qui ont du mal à obtenir un crédit car leur taux d’endettement est trop élevé. Cependant, ce type de prêt peut aussi comporter des inconvénients.

Gain d’argent ou fausse bonne idée ? Nous avons dressé pour vous la liste de tous les avantages et inconvénients du rachat de crédit entre particuliers. Découvrez tout cela juste en dessous !

Comment fonctionne le rachat de crédit entre particuliers ?

Ce type de rachat est encadré par la loi

Le rachat de crédit entre particuliers est autorisé mais il doit être encadré par un contrat dès que la somme est supérieure à 1 500 € (conformément aux articles 1353 et suivants du Code civil). Au même titre qu’un rachat de crédit classique, l'emprunteur doit s’engager à rembourser la somme qui lui est prêtée.

Ensuite, ce type de rachat doit impérativement être déclaré aux impôts – et ce, quels que soient la somme prêtée et la qualité du prêteur (parent, proche, site participatif). Cette obligation de déclaration fiscale vaut également pour les intérêts versés. En effet, ces derniers seront comptés comme imposables pour le prêteur particulier. En cas d’oubli, l’administration fiscale peut décider de taxer la somme ou d’appliquer des pénalités.

A l’origine, ce type de contrat était conclu entre les membres d’une même famille ou entre amis ; désormais, il s’agit d’un mode de prêt à part entière. C’est pourquoi, la plupart des opérations de rachats de crédits entre particuliers sont réalisées par l’intermédiaire de plateformes spécialisées mettant en relation les prêteurs et emprunteurs. On parle alors de « crowdlending ».

Vous l’aurez compris, les deux parties doivent donc se mettre d’accord sur les termes du rachat de crédit et le formaliser via un contrat de prêt (à déclarer via le Cerfa 10142*6) ou une reconnaissance de dette rédigée, datée et signée par l'emprunteur. Le document légal doit donc être écrit, signé et mentionner les informations suivantes :

le montant du prêt de rachat ;
sa durée ;
les détails des mensualités ;
le taux d’intérêt.

Pour quels profils le rachat de crédit entre particuliers est-il conseillé ?

Le rachat de crédit entre particuliers est particulièrement avantageux pour les particuliers souhaitant emprunter des sommes modestes. Étant considéré comme un prêt à la consommation, celui-ci n’est cependant pas destiné aux personnes dont plus 60 % des crédits à regrouper sont immobiliers.

Les sommes de prêts entre particuliers oscillent autour de 10 000 € - même si cela tend à augmenter avec leur démocratisation. Ce type de transaction est donc idéal pour les rachats de crédit à la consommation ou pour faire des économies sur les intérêts et les frais de dossier.

Retenez globalement qu’il s’agit d’un accès au crédit plus simple qu’en passant par une banque mais il ne vous permettra pas de réaliser n’importe quel projet immobilier.

Pour aller plus loin : Le prêt entre particuliers, autre alternative d’emprunt

Quels sont les inconvénients et les avantages des rachats de crédits entre particuliers ?

Les avantages du rachat de crédit entre particuliers

Le rachat de crédit entre particuliers peut-être une bonne idée si votre dossier à été refusé par la banque. Ce type de rachat vous donne une vraie alternative ! Cette opération est souvent plébiscitée par des ménages qui ne souhaitent pas passer par une banque et qui ont du mal à obtenir un crédit dû à un taux d’endettement maximal déjà atteint ou trop élevé.

En revanche, retenez bien qu’il est illégal d’accepter un taux supérieur à celui fixé par la banque de France. Pensez également à bien vous assurer de la fiabilité de la personne à qui vous empruntez pour éviter de vous retrouver dans une situation délicate.

Les inconvénients du rachat de crédit entre particuliers

Le principal inconvénient du rachat de crédit entre particuliers est la fiabilité ! C’est en effet un moyen de financement plein de possibilités mais il faut toujours s’assurer de la viabilité d’une telle opération. Prêteurs comme emprunteurs doivent assurer leurs arrières pour éviter tout malentendu !

Ce type de rachat est qualifié par la loi de crédit consommation, il n’est donc pas forcément adapté à un rachat de crédit immobilier et n’est pas adapté à des montants trop élevés. Il ne s’adresse pas non plus aux personnes dont la majeure partie des crédits à rembourser sont immobiliers.

Nous vous recommandons plutôt de tirer avantage de ce type de crédits en passant par un courtier pour établir votre rachat. Vous êtes ainsi assurés de ne pas avoir de problèmes et de respecter le cadre juridique établi pour ce type de rachat. Chez Pretto nous pouvons vous aider à effectuer une renégociation de votre crédit. Afin de vous permettre de revoir votre taux d’emprunt ainsi que vos mensualités à la baisse – en toute simplicité et surtout en toute légalité !

A retenir

Le rachat de crédit entre particuliers peut s’avérer avantageux pour éviter d’avoir à passer par une banque.
Pour éviter toute mauvaise surprise, le rachat de crédit doit s’effectuer dans un cadre juridique bien défini.
Chez Pretto nous pouvons vous aider à effectuer un rachat de crédit – en toute simplicité et surtout en toute légalité.

Mis à jour le 06 avr. 2023

Sarah

Experte en crédit immobilier

Spécialisée dans le crédit immobilier depuis quelques années, Sarah est aujourd'hui en charge d'une équipe d'experts crédit. Elle accompagne notamment les non résidents dans leur recherche de financement.