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Simuler son emprunt avec le tableau d'amortissement excel

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Pierre Chapon
Mis à jour le 15 nov. 2023
Simuler son emprunt avec le tableau d'amortissement excel

Ça y est, vous vous êtes lancé dans la formidable aventure de l’achat immobilier. Et voilà qu’on vous parle de notions ignorées jusqu’à lors, comme cette histoire de “tableau d’amortissement”. Dommage, vous êtes allergique à Excel. Mais pas d’inquiétude, on est là pour vous expliquer comment cela fonctionne. Et mieux : on a développé un outil simple pour vous aider.

Le tableau d’amortissement, qu’est-ce que c’est ?

A moins d’avoir toujours baigné dans le milieu de l’immo, il y a fort à parier que bien des aspects du crédit vous soient encore étrangers. Mais le savoir, c’est le pouvoir, et on gagne beaucoup à enrichir sa culture financière au cours de son achat immobilier..

Aujourd’hui, on s’attelle au tableau d’amortissement. Obligatoire pour tout crédit (à la consommation comme immobilier), c’est un échéancier détaillant les mensualités de votre prêt. Il indique, mois par mois, la somme que vous avez à payer, le capital remboursé et les intérêts correspondants.

Considérez cela comme la visualisation globale de votre crédit. Une ligne = une mensualité. Il y a donc autant de lignes que de mois. Vous avez signé un crédit sur 25 ans ? Cela fait 300 mois (25 x 12), donc 300 lignes.

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A quoi sert le tableau d’amortissement pour un crédit immobilier ?

A première vue, ce tableau imprimé en plusieurs pages peut faire peur - ça fait beaucoup beaucoup de chiffres. Et pourtant, cet outil s’avère très utile, car il vous permet de comprendre précisément où vous en êtes dans le remboursement de votre crédit. Et à quoi vous attendre, si vous n’avez pas encore commencé à payer vos mensualités.
A l’instant T, il suffit de vous reporter sur le bonne ligne et vous savez le montant des intérêts et du capital qu’il vous reste à payer. Le tableau d’amortissement vous permet également de comparer les différentes offres de prêt que vous auriez pu recevoir.
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Comment se compose le tableau d’amortissement ?

Le tableau d’amortissement de prêt se compose de 4 colonnes indiquant :

  • le montant de la mensualité, soit le montant prélevé sur votre compte ;
  • les intérêts remboursés (aka le coût du crédit), qui diminuent au fil du prêt ;
  • le capital remboursé, qui augmente au fil des mois ;
  • le capital restant dû (CRD), soit ce qu’il reste à rembourser.

Qui le fournit ?

C’est la banque qui vous transmet le tableau d’amortissement. Lors de la demande de financement, vous en recevrez une version provisoire, comportant toutes les informations citées plus haut, à l’exception des dates de prélèvement, car la date exacte de déblocage du financement n’est pas encore connue. Une fois le prêt signé, vous recevrez la version définitive.

À noter

Si vous renégociez votre crédit en cours de route - par exemple pour bénéficier d’une baisse des taux et pour, au choix, diminuer la durée totale du prêt ou bien pour diminuer vos mensualités, vous recevrez un nouveau tableau d’amortissement correspondant aux nouvelles conditions de prêt.

Et si j’achète dans le neuf ?

L’achat dans le neuf comporte ses petites particularités, notamment si vous avez opté pour l’achat en VEFA (Vente en état futur d’achèvement). Dans ce cas spécifique, le tableau d’amortissement n’est envoyé que lorsque de le prêt est débloqué dans son intégralité. Et cela peut prendre plusieurs années.

En effet, le déblocage des fonds pour la VEFA se fait étape par étape, en fonction de l’avancement de la construction du bien. Ainsi, pendant toute la durée des travaux, vous remboursez les intérêts appelés intérêts intercalaires.

Pour connaître précisément le financement de votre emprunt immobilier, le plus simple est d'en parler avec un Expert crédit !

Le tableau d’amortissement Pretto, l’outil qui vous facilite vos calculs

Seulement voilà, vous n’êtes peut-être pas encore au stade de la demande de financement. Mais vous souhaitez toutefois pouvoir vous projeter. Chez Pretto, on a imaginé plus d’un outil pour vous accompagner dans votre projet. A commencer par notre simulateur de prêt, qui en quelques clics, vous permet d’estimer vos mensualités, en jouant sur la durée du crédit, le montant de votre apport ou encore sur le taux.

Dans la foulée, nous avons conçu un tableau d’amortissement de prêt immobilier pré-rempli, afin de vous aider à vous projeter. Vous êtes une bille en Excel ? Pas de panique, il vous suffit d’y indiquer le montant du prêt, la durée et le taux et tout se calcule automatiquement ! Pas besoin de savoir jongler avec les formules - ouf.

Concrètement, voilà à quoi cela ressemble :

Une image montrant le tableau d’amortissement excel Pretto

Vous n’avez pas de licence Excel ? Pas grave, ça marche aussi sur Google Sheet. Oui, on a pensé à tout.

Piqûre de rappel : le crédit amortissable, comment ça marche ?

Pour bien comprendre son tableau d’amortissement, il faut revenir aux basiques, à savoir le fonctionnement du crédit amortissable. En immobilier, c’est le plus répandu. Mais comment ça marche ?

Lorsque vous signez un prêt immobilier amortissable, vous remboursez votre capital dans le temps (la durée peut aller jusqu’à 25 ans - 27 dans le cadre d’une VEFA), via une mensualité qui ne varie pas.

En début de remboursement, les intérêts représentent une part importante de cette mensualité, car ils sont calculés en fonction du capital restant dû. A mesure que vous remboursez votre crédit, le capital restant diminue, tout comme la part des intérêts dans votre mensualité. C’est pour cela que d’une année à l’autre et pour le même montant prélevé chaque mois sur votre compte, le partage entre intérêts et capital évolue.

Et c’est la raison pour laquelle on entend souvent dire que les premières années d’un crédit immo, on paie surtout les intérêts.

Pour mieux comprendre le remboursement du crédit amortissable, voici un exemple de tableau d’amortissement basé sur un emprunt de 300 000 € sur 20 ans à un taux de 4,05 % (hors assurance).

MensualitéMontant de la mensualitéCapital rembourséIntérêts remboursésCapital restant dû
1 1 826 € 813 € 1 013 € 299 187 €
12 1 826 € 844 € 982 € 290 057 €
60 1 826 € 992 € 834 € 246 007 €
120 1 826 €1 215 € 611 € 179 917 €
180 1 826 € 1 487 € 339 € 99 021 €
239 1 826 € 1 814 € 12 € 1 820 €
240 1 826 € 1 820 € 6 € 0 €
Totaux 438 205 € 300 000 € 138 205 € /

A noter : certains tableaux d’amortissement de prêt immobilier affichent le montant de l’assurance, qui vient s'ajouter au montant de votre mensualité.

A retenir
  • Vous pouvez télécharger notre tableau d'amortissement au format excel pour découvrir le coût de votre emprunt et les mensualités associées.
  • Ce tableau d’amortissement vous permet de comprendre en détail la manière dont vous allez rembourser votre crédit.
  • Pour une estimation plus poussée, n'hésitez pas à faire une simulation avec Pretto, pour découvrir le taux auquel vous pouvez prétendre.

Parce que nos clients sont les mieux placés pour parler de nous, n'hésitez pas à consulter leurs avis.

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