Est-ce le bon moment pour renégocier son taux ?
La baisse des taux, ça fait quelques mois maintenant qu’on vous en parle. Et si vous avez acheté à des taux plus élevés, c’est probablement l’occasion de renégocier votre crédit immobilier pour faire des économies sur le coût de votre emprunt. Mais comment en profiter ? On vous dit tout.
Pourquoi renégocier son prêt quand les taux baissent ?
Depuis le début de l’année 2024, les taux d’emprunt, après avoir flirté avec les sommets (+4,5 %, ça marque les esprits !), amorcent enfin une descente progressive. À l’heure actuelle, ils tournent autour de 3 %, offrant une belle fenêtre d’opportunité à ceux qui ont souscrit leur crédit au moment où les taux étaient au plus haut.
Car oui, un taux, ça se négocie. Et son impact sur votre porte-monnaie n’est pas anodin : mensualités allégées ou durée de prêt réduite, les économies peuvent réellement faire la différence dans votre quotidien.
Concrètement, combien pouvez-vous économiser ?
Rien de tel qu’une mise en situation pour comprendre.
- Scénario n°1
Abdou et Gilles gagnent 4 000 € par mois. Ils remboursent 1 200 € par mois et ont un crédit sur 20 ans à 4,25 % (signé en 2024).
En renégociant à un taux de 3,69 %, leur mensualité baisse de 55 € et ils économisent 12 650 € sur le coût total de leur crédit.
- Scénario n°2
Capucine et Oliver ont acheté un appartement en 2024 et ont emprunté sur 25 ans à 4,50 %. Avec un nouveau taux de 3,79 %, ils économisent 17 580 €, même avec les frais de renégociation. Ils payent aussi 61 € de moins mensuellement.
Pourquoi maintenant ?
Même si les projections envisagent une baisse des taux jusqu’à la fin de l’année 2025, les experts s’accordent à dire que nous n'irons pas en dessous des taux à 2,60 % (sauf pour les meilleurs profils). Les banques sont certes dans une optique de conquête et ouvrent les portes du crédit, mais la situation économique de la France reste incertaine.
Entre la dissolution de l’Assemblée nationale à l’été dernier, la motion de censure à l’hiver et la dette qui coûte de plus en plus cher, les taux devraient se stabiliser dans les mois à venir. Des légères hausses sont même envisageables en fonction du contexte économique Français et international.
Questions fréquentes
Oui, si le prêt a été souscrit quand les taux étaient élevés, autour de 4,5 %. Début 2025, les taux tournent autour de 3 %, ce qui crée une fenêtre d’opportunité pour réduire ses mensualités ou raccourcir la durée de son crédit.
Il faut viser au moins 1 point d’écart entre l’ancien et le nouveau taux. Un écart plus faible, de 0,70 point, peut suffire à partir de 250 000 € empruntés sur une durée de 20 ans ou plus.
Un capital restant dû d’au moins 70 000 € est recommandé pour que l’opération présente un intérêt financier réel.
Le meilleur moment se situe idéalement dans le premier tiers du remboursement du prêt, période où la part d’intérêts payés est la plus élevée.
Les projections envisagent une baisse des taux jusqu’à la fin de l’année 2025, mais les experts s’accordent à dire qu’ils ne devraient pas descendre sous 2,60 %, sauf pour les meilleurs profils. Vu le contexte économique et politique français incertain, les taux devraient plutôt se stabiliser dans les mois à venir, voire connaître de légères hausses.
La renégociation ne change pas de contrat : le prêt initial se poursuit, avec des modifications actées par un avenant, pour des frais de dossier généralement compris entre 500 et 1 000 €. Le rachat de crédit met fin au contrat initial pour le remplacer par un nouveau, dans une autre banque, ce qui entraîne des indemnités de remboursement anticipé et de nouveaux frais de dossier et de garantie, mais permet de faire jouer la concurrence (selon economie.gouv.fr).
Selon l’article L. 313-39 du code de la consommation, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’avenant pour l’accepter ou le refuser.
Ce n’est pas automatique, mais c’est l’occasion de le faire : la loi Lemoine permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment et sans frais, à condition que le nouveau contrat propose des garanties au moins équivalentes (selon economie.gouv.fr).
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