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Renégociation ou rachat de crédit : quelles différences ?

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Jules Stalin
Mis à jour le 31 mars 2022
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Renégociation ou rachat de crédit : quelles différences ?
Pour modifier leurs conditions d’emprunt immobilier, les particuliers disposent de deux options : le rachat de prêt et la renégociation de crédit. Ces deux opérations sont bien souvent confondues car elles ont le même objectif du point de vue de l’emprunteur : renégocier leur prêt immobilier pour bénéficier de conditions plus avantageuses.

Dans les faits, la différence entre une renégociation et un rachat de crédit est importante : avec le rachat de crédit, vous repartez sur un nouvel emprunt, alors que la renégociation de prêt est un aménagement du prêt existant. Quelles sont les différences entre renégociation et rachat de crédit et comment choisir la bonne option pour vous ? Pretto vous guide !

La renégociation de prêt : qu’est-ce-que c’est ?

La renégociation d’un prêt immobilier consiste à demander à la banque qui vous accordé le crédit de réviser le taux d’intérêt initial à la baisse ou de réduire la durée de l'emprunt. Si la banque accède à votre demande et se laisse convaincre par vos arguments, alors le changement de taux est formalisé dans un avenant au contrat initial. En général, les banques appliquent des frais pour cette opération, qu'il est parfois possible de négocier.
La banque n'a aucune obligation d'accepter votre demande de renégociation ; elle peut vous opposer un refus de renégociation.
Si la renégociation de prêt sans changer de banque s'avère fructueuse, vous pourrez : - payer moins d’intérêts, - réduire le montant de vos échéances mensuelles.
Attention
La banque peut se montrer réticente à renégocier les termes de votre contrat. Pour que l'opération soit un succès, il faut contacter son conseiller, s’appuyer sur les taux du marché et faire sa demande, puis négocier. Si cette démarche vous semble fastidieuse, vous pouvez aussi passer par un courtier pour obtenir un meilleur résultat avec une autre banque.

Rachat de crédit immobilier : définition

Un rachat de crédit immobilier consiste à souscrire un nouvel emprunt auprès d’un autre établissement bancaire, à un taux et à des conditions plus intéressantes. Ce nouveau prêt permet de rembourser intégralement le prêt initial. Comme dans le cas d'une renégociation, le rachat de prêt vous permet diminuer le montant des échéances ou la durée du crédit.

Pour qu'un rachat de prêt soit avantageux pour vous, trois éléments sont particulièrement cruciaux :

  • Le premier élément à prendre en compte est la durée de remboursement. En effet, un rachat de prêt immobilier sera plus intéressant durant le premier tiers du remboursement du crédit. C’est en début de prêt que l’on paye le plus d’intérêts. Or, l’écart de taux permet justement de faire des économies sur les intérêts !
  • Le capital restant dû doit être assez élevé car les intérêts sont calculés dessus. En effet, si le capital restant dû est faible, les éventuelles économies réalisées ne seront pas très avantageuses.
  • Les économies effectuées doivent être plus importantes que les frais engendrés par le rachat (paiement des frais annexes, des indemnités de remboursement anticipé etc).

Rachat de crédit ou renégociation ? Faire le bon choix

Maintenant que vous connaissez la définition de ces deux mots, vous hésitez. Qu’est-ce qui distingue réellement ces deux opérations et comment opter pour la bonne ? S'agissant des frais à prévoir, voici la différence entre renégociation et rachat de crédit  :

Renégociation de crédit Rachat de crédit
IRA (6 mois d’intérêts - plafond 3 % du capital restant dû) En cas de grosse révision du prêt qui entraîne par exemple la réduction de la durée du prêt La banque ne veut pas que vous partiez et donc les frais peuvent être très élevés.
Frais de garantie (entre 0 à 5 % du capital) En cas de modifications des garanties en cours Nouveau contrat = nouvelles garanties
Frais de dossier Possible diminution de la part de votre banque Nouveaux frais pour nouveau dossier

Mais le montant de tous ces frais dépendra de la durée, du capital restant, etc.

Renégocier avec sa banque : avantages et inconvénients

Dans le cas d’une renégociation, vous n’aurez pas besoin de changer de banque. Il n’y a donc pas d’ouverture de compte à prévoir, ni de prélèvements à transférer. Si vous avez une bonne relation avec votre banquier, cela peut être une bonne option.

De plus, la renégociation est une opération moins onéreuse que le rachat de prêt. Il faudra toutefois vous acquitter de frais de dossier (le plus souvent entre 500 et 1 000 €), qui sont parfois négociables avec votre conseiller bancaire.

Le principal inconvénient de la renégociation de prêt avec votre banque tient à la faible marge de manoeuvre dont vous disposez. En général, il est plus difficile d’obtenir un meilleur taux dans sa banque d’origine, car les prêts immobiliers font souvent office de produit d’appel pour attirer de nouveaux clients et sont donc, la plupart du temps, assez compétitifs. Et comme votre banque n'a aucune obligation d'accepter votre demande...

Rachat de crédit immobilier : avantages et inconvénients

Le rachat de crédit s’établit quant à lui dans un nouvel établissement bancaire. Cette opération engendre un nouveau contrat et permet d’obtenir un meilleur taux immobilier (si les taux actuels sont plus bas que lors de votre première négociation). Le rachat de crédit est souvent le procédé le plus avantageux, même s'il comporte des frais.

Même si votre banque actuelle vous accorde une faveur en réduisant légèrement le taux d’intérêt de votre crédit, une banque concurrente pourrait proposer de racheter votre crédit à un taux bien plus avantageux.

Quel rôle pour le courtier dans un rachat de crédit immobilier ?

Après avoir réalisé un diagnostic précis de votre situation financière, votre courtier immobilier Pretto vous conseille. Il vous facilitera le choix avec une comparaison des meilleures solutions pour vous. Votre dossier sera constitué puis transféré aux banques disposant de la meilleure offre.

Faire appel à un courtier est un gain de temps et d'énergie puisque vous n'aurez pas besoin de faire les démarches par vous-même. Ce sera également un gain d’argent car le rôle d’un courtier est avant tout négocier le taux de votre emprunt en votre nom pour vous proposer l’offre de crédit la plus adaptée.

À retenir
  • Le rachat de crédit s’opère en passant par un autre établissement bancaire alors que la renégociation ne nécessite pas de changement de banque.
  • Dans une renégociation, l'emprunteur n'a souvent que peu de marge de manoeuvre. Le rachat, lui, n’est pas toujours l’opération la plus avantageuse car il comporte des frais supplémentaires.
  • Le courtier est l'expert qui négocie pour vous les meilleures conditions auprès des banques. Grâce à lui, le rachat de prêt est forcément rentable !
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Questions - Réponses

Pourquoi opter pour la renégociation de prêt ?

Une renégociation de prêt permet, lorsqu'elle est acceptée par votre banque, permet de faire des économies en réduisant le montant des mensualités jusqu’à l’échéance du contrat et de réduire la durée de l’emprunt.

Quand est-il plus judicieux de renégocier mon prêt ?

Pour renégocier votre prêt, il est plus judicieux de le renégocier dans les premières années du contrat.

Pourquoi opter pour le rachat de prêt ?

Le taux négocié est en général plus avantageux dans un rachat de crédit que dans une renégociation de prêt. En faisant jouer la concurrence, les devis proposés peuvent être plus intéressants.

Racheter son crédit : quand est-ce le bon moment ?

Tout est question d'équilibre. Les économies doivent être supérieures aux frais engendrés par un rachat de prêt : frais de dossier, indemnités de remboursement etc. Par ailleurs, faire appel à un courtier va également entraîner des frais supplémentaires, mais ils seront largement compensés par les économies réalisées grâce à la négociation qu’il mènera pour vous.
Mis à jour le 31 mars 2022
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Jules Stalin
Chef de projet éditorial
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