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Renégociation ou rachat de crédit : quelles différences ?

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Jules Stalin
Mis à jour le 11 août 2021
Renégociation ou rachat de crédit : quelles différences ?
Dans un contexte où les taux sont particulièrement bas, il est opportun de vouloir renégocier le taux d’intérêt de son prêt immobilier. Il est alors utile de passer par un courtier tel que Pretto, qui aura toute l’expertise nécessaire afin de vous permettre de faire les bons choix. Cela permettra également de mieux anticiper les frais qui peuvent influer sur la rentabilité de la renégociation.

Ce mot “renégociation” est souvent confondu avec le terme de “rachat”. Même si ces deux opérations permettent chacune d’aider à mieux gérer son budget et à obtenir un meilleur taux, elles sont pourtant bien distinctes. Quelles sont les différences entre renégociation et rachat de crédit ?

renégociation crédit

On vous dit tout !

La renégociation de prêt : qu’est-ce-que c’est ?

La renégociation de prêt vous permet de revoir votre taux d’emprunt à la baisse sans changer de banque. Mais dans quelle mesure est-ce faisable, et est-ce toujours intéressant ?

La renégociation de prêt : quel intérêt pour l’emprunteur ?

La renégociation de prêt permet à l’emprunteur de réévaluer le taux des intérêts perçus par la banque dans le cadre de son prêt en faisant directement appel à sa banque. Il devra par ailleurs s’acquitter de frais de dossier d’un montant variable en fonction des banques (ils sont parfois négociables).

Cette renégociation de crédit se traduit par plusieurs éléments :

  1. En premier lieu, elle permet au titulaire de réduire ses mensualités et donc de réaliser de belles économies.
  2. La renégociation permet également de réduire la durée de remboursement d’un prêt.
  3. Mais aussi pour vous, de faire jouer la concurrence.

Les 3 prérequis pour une renégociation de prêt efficace avec votre banque

Certaines conditions sont nécessaires pour que l’emprunteur puisse accéder à la renégociation de son prêt.

Attention
La banque peut parfois refuser la renégociation, tout dépend de sa politique commerciale. Pour calculer cette opération, il faut contacter son conseiller, s’appuyer sur les taux du marché et faire sa demande, puis négocier. Si cette démarche semble fastidieuse, autant passer par un courtier pour obtenir un meilleur résultat avec une autre banque.

Les avantages du rachat de crédit avec une autre banque

En dehors de la renégociation de prêt, le rachat de crédit dispose également de son lot d’avantages pour l’emprunteur, mais quels sont-ils ?

Les 3 prérequis pour un rachat de crédit

Pour rappel, un rachat de crédit désigne le fait de passer par une autre banque pour la réévaluation de son taux d’intérêt. Il s’agit également d’une négociation mais l’opération n’est pas toujours possible pour le client, il y a des moments plus propices que d’autres.

Trois prérequis apparaissent dans un rachat.
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En 2h30, en voiture, au bureau ou en faisant le ménage, peu importe vos préférences : vous serez bientôt un as du prêt immobilier
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Le premier élément à prendre en compte est la durée de remboursement du rachat. En effet, la renégociation de prêt sera plus intéressante le premier tiers du remboursement de son crédit car c’est en début de prêt que l’on paye le plus d’intérêts. Or, l’écart de taux permet justement de faire des économies sur les intérêts !

Par ailleurs, le capital restant dû doit être assez élevé car les intérêts sont calculés dessus. En effet, si le capital restant dû est faible, les éventuelles économies réalisées ne seront pas très avantageuses.

Enfin, il faut que les économies effectuées soient plus importantes que les frais engendrés par le rachat (paiement des frais annexes, des IRA etc).

Renégociation ou rachat : faire le bon choix

Maintenant que vous connaissez les définitions de ces deux mots, vous hésitez et votre coeur balance. Qu’est-ce qui distingue réellement ces deux opérations ?

Renégociation interne ou rachat de prêt avec une autre banque ?

Le véritable élément qui diffère entre la renégociation et le rachat est la procédure et la relation que vous avez avec votre banquier.

Dans le cas d’une renégociation, vous n’aurez pas besoin de changer de banque. Il n’y a donc pas d’ouverture de compte à prévoir ni le transfert des prélèvements.

De plus, puisque votre banquier connaît votre situation, il n’aura pas besoin de l’analyser à nouveau. La renégociation reste une opération moins onéreuse que le rachat. Il y aura seulement les frais de dossier à prévoir allant souvent de 500 à 1 000 €. Ceux-ci sont parfois négociables avec votre conseiller bancaire.

Le rachat de crédit avec une autre banque s’établit quant à lui dans un nouvel établissement bancaire. Cette opération engendre un nouveau contrat et permet d’obtenir un meilleur taux immobilier (si les taux sont plus bas que lors de votre première négociation). Le rachat de crédit est souvent le procédé le plus avantageux, mais il peut entraîner des frais supplémentaires.
Bon à savoir
En revanche, sachez que votre contrat initial prévoit des indemnités de remboursement appelées les IRA. Dans certains cas vous pourrez en être exonéré si cela été négocié au préalable dans le contrat. De plus, des frais de courtage et des frais de garantie seront à prévoir si vous sollicitez cet intermédiaire pour vous aider.
Même si votre banque actuelle vous propose une faveur en réduisant légèrement le taux d’intérêt de votre crédit, une banque concurrente pourrait proposer de racheter votre crédit à un taux bien plus avantageux.

Le rôle du courtier immobilier dans un rachat de crédit immobilier

Outre le banquier, le courtier immobilier peut jouer un rôle important dans le rachat de votre crédit.

Le courtier : une oreille attentive et un expert du sujet

Après avoir réalisé au préalable un diagnostic de votre situation financière, le courtier immobilier va constituer un dossier de A à Z qui sera par la suite transféré aux banques partenaires. Expert en la matière, le courtier a une connaissance claire et précise du marché, il saura donc être une oreille attentive et facilitera votre choix avec une comparaison des meilleures solutions pour vous.

Faire appel à un courtier est un gain de temps et d'énergie puisque vous n'aurez pas besoin de faire les démarches par vous-même. Ce sera également un gain d’argent car le rôle d’un courtier est avant tout de vous proposer l’offre de crédit la plus adaptée et de négocier votre taux.

Il est préférable de calculer les mensualités de votre crédit via l’outil Pretto, le simulateur en ligne. En quelques minutes, vous pourrez calculer votre capacité d’emprunt.

A retenir
  • Le rachat s’opère en passant par un autre établissement bancaire alors que la renégociation ne nécessite pas de changement de banque.
  • Le rachat n’est pas toujours l’opération la plus avantageuse pour l’emprunteur car il doit s’acquitter de frais supplémentaires.
  • Le courtier, tout comme le banquier, peut avoir un rôle majeur dans la renégociation.

Questions Réponses

Pourquoi opter pour la renégociation de prêt ?

Cela permet de faire des économies en réduisant le montant des mensualités jusqu’à l’échéance du contrat et de réduire la durée de l’emprunt.

Quand est-il plus judicieux de renégocier mon prêt ?

Pour renégocier votre prêt, il est plus judicieux de le renégocier dans les premières années du contrat.

Pourquoi opter pour le rachat ?

Le taux négocié est en général plus avantageux dans un rachat que dans une renégociation. En faisant jouer la concurrence, les devis proposés peuvent être plus intéressants.

Racheter son crédit : quand est-ce le bon moment ?

Il est important de calculer l’économie réalisée au préalable. Elle doit être supérieure aux frais engendrés car dans le cas d’un rachat certains frais supplémentaires sont à prévoir : frais de dossier, indemnités de remboursement etc. Par ailleurs, faire appel à un courtier va également entraîner des frais supplémentaires, mais ils seront largement compensés par les économies réalisées grâce à la négociation qu’il mènera pour vous.
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