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Rachat de crédit immobilier : Comment obtenir le meilleur prêt quand on est fonctionnaire ?

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Jules Stalin
Mis à jour le 26 juil. 2022
Rachat de crédit immobilier : Comment obtenir le meilleur prêt quand on est fonctionnaire ?
Vous êtes fonctionnaire de la fonction publique, propriétaire de votre bien et vous envisagez de faire racheter votre crédit immobilier ? Si vous avez contracté un prêt immobilier auprès d’une banque il y a quelque temps, il peut être pertinent de renégocier ce prêt, voire de considérer un rachat de crédit immobilier pour réaliser des économies significatives. En effet, avec les taux actuels, votre situation peut devenir beaucoup plus avantageuse que celle que vous aviez pu obtenir à l’époque.

Attention cependant à bien vous renseigner sur la façon de racheter votre prêt auprès d’une banque avec un nouveau taux plus attractif. Le rachat de votre prêt ne vous procure pas toujours les mêmes avantages, c’est une opération chronophage et elle peut aussi entraîner des frais à ne pas négliger.

Chez Pretto, nous connaissons bien ces problématiques de rachat de crédit pour les fonctionnaires et nous pouvons vous aider à y voir plus clair et réduire significativement les coûts de votre emprunt !

Quel est le principe du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à s’adresser à une banque concurrente pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt que celles consenties initialement. Le rachat de prêt équivaut donc à la signature d’un nouveau prêt auprès d’un nouvel organisme de crédit. C’est l’occasion pour vous de faire jouer votre statut de fonctionnaire.

Même si votre banque fait un effort et vous propose de baisser un peu le taux d’intérêt de votre prêt afin de vous garder comme client, il est bien plus probable qu’une banque concurrente vous offre de racheter votre crédit avec un nouveau taux encore plus alléchant. Toutefois, une banque concurrente peut vous demander des contreparties, comme la domiciliation bancaire, l’achat de parts sociales ou la souscription de produits financiers divers.

Quels sont les avantages à faire un rachat de crédit immobilier quand on est fonctionnaire ?

En tant que fonctionnaire, racheter votre crédit immobilier peut vous permettre de réaliser des économies grâce à une négociation du taux d’intérêt. Les taux immobiliers en France ont atteint ces dernières années des niveaux historiquement bas. Même si ceux-ci remontent depuis quelques mois, ils restent quand même peu élevés !

Si vous avez emprunté il y a quelques années, vous pouvez donc tirer profit de la conjoncture actuelle, en faisant racheter votre prêt immobilier par une autre banque. Avec un taux d’intérêt plus bas, vous réduisez automatiquement les frais de votre crédit immobilier !

Vous vous demandez sûrement à partir de quand la différence entre le taux auquel vous avez emprunté et le nouveau est-elle vraiment significative ? Cela va dépendre d’autres variables qui définissent le coût global d’un crédit :

  • le montant du prêt : plus le capital restant dû est élevé, plus un écart de taux (même de quelques dixièmes !) peut vous faire faire des gains importants grâce au rachat de crédit,

  • la durée du prêt : plus l’échéance est éloignée, plus vous réaliserez des économies. En début de prêt, vous remboursez surtout des intérêts, alors qu’à la fin, il s’agit du capital.

Fonctionnaire, est-ce le bon moment pour faire un rachat de crédit ?

Le prêt est généralement intéressant dans la première moitié du crédit

Pour savoir si l’opération est avantageuse pour vous, regardez d’abord précisément où vous en êtes dans le remboursement de votre prêt. En effet, plus vous avancez dans le remboursement de votre prêt, plus la part d’intérêts que vous payez à chaque mensualité diminue, tandis que la part de capital remboursé augmente.

De plus, sachez qu’il faut un certain laps de temps avant que la différence entre les taux vous fasse faire des économies car un rachat de prêt implique tout de même certains coûts. Ne faites un rachat de crédit immobilier que si vous avez décidé de conserver votre bien encore pendant un moment. Ce n’est pas la peine de vous lancer dans ces démarches si vous pensez le vendre à court-terme !

Profitez encore des taux bas

Malgré la crise sanitaire et la guerre en Ukraine, les banques maintiennent encore des taux de prêt immobilier très bas – même s’ils commencent doucement à remonter.

Combien coûte un rachat de crédit immobilier ?

Les coûts du rachat de crédit

Avant de racheter votre crédit immobilier par une banque concurrente, assurez-vous que les frais engendrés ne sont pas trop élevés : l’opération doit rester intéressante pour vous, tous frais compris !

Nous avons listé pour vous les frais liés au rachat de crédit :

  • Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : puisque vous soldez votre prêt auprès de la banque que vous quittez, celle-ci vous charge des pénalités. Heureusement, l’État encadre ces frais : ils ne pourront pas excéder six mois d’intérêts au taux moyen du prêt et dans une limite de 30 % du capital restant dû.

  • Nouvelle banque, nouvelle garantie ! Si vous aviez une caution Crédit Logement, vous pouvez récupérer 75 % des fonds mutuels de garantie pour payer notamment la nouvelle garantie auprès de la banque qui rachète votre crédit. Les frais de mise en place de la nouvelle garantie s’élèvent à environ 1,5 % du capital. Il faudra aussi compter les frais de résiliation de l’ancienne garantie auprès de l’ancienne banque. S’il s’agit d’une hypothèque, les frais sont plus élevés.

Soyez donc vigilant à ce que tous ces frais soient couverts par les gains que vous réaliserez en faisant racheter votre crédit immobilier.

D’autres postes d’économie : l’assurance de prêt immobilier

Si vous décidez de racheter votre emprunt, c’est aussi l’opportunité d’économiser grâce à une délégation d’assurance. En effet, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 50 % du coût du crédit ! Chez Pretto, on compare les assurances de prêt et on vous aide à trouver l’assurance la plus adaptée et au meilleur prix.

Quelles sont les démarches pour faire racheter son prêt immobilier quand on est fonctionnaire ?

Pour faire racheter votre crédit, vous devez obtenir un taux d’intérêt significativement plus faible que celui de votre prêt initial, afin de faire baisser les frais de votre prêt. L’objectif est donc de trouver la banque qui vous offre le meilleur taux possible. Or, le taux de prêt immobilier peut être très différent selon la banque sollicitée ! Faites à appel à un courtier immobilier comme Pretto pour vous accompagner dans vos démarches.

En laissant Pretto négocier le rachat de crédit pour vous, vous êtes assuré de bénéficier des conseils d’un professionnel et des conventions passées avec les banques pour obtenir de meilleures conditions. De plus, nous avons une connaissance approfondie du marché et des leviers de négociation puissants !

A retenir
  • Les taux immobiliers sont encore relativement bas : c’est peut-être le bon moment pour vous faire racheter votre crédit ! Le but : faire baisser vos frais en négociant un nouveau taux d’intérêt plus bas auprès d’une banque concurrente.

  • Faire un rachat de crédit seul est complexe et chronophage, sans garantie d’obtenir le meilleur prêt - Pretto connaît bien les problématiques des fonctionnaires concernant le rachat : les démarches seront simples et rapides.

  • Prêtez attention aux contreparties exigées par la banque qui se propose de racheter votre prêt immobilier ainsi qu’aux frais induits par l’opération. Adressez-vous à votre expert Pretto pour mener la négociation en votre nom.

Mis à jour le 26 juil. 2022
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Jules Stalin
Chef de projet éditorial

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