1. Comparatif des banques en ligne : quelle est la meilleure banque ?

Comparatif des banques en ligne : quelle est la meilleure banque ?

Votre projet d’achat immobilier se précise et vous étudiez les différentes banques susceptibles de vous accorder un prêt. Les offres de banques et banques en ligne se côtoient, sans oublier les néobanques : il est parfois difficile de distinguer les spécificités de chacune.

Vous souhaitez faire votre crédit immobilier dans une banque en ligne, mais vous ignorez ce que cela implique ? Nous vous expliquons tout.

Quelle différence entre une banque en ligne et une néobanque ?

Une première distinction est nécessaire entre deux acteurs non-traditionnels : les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, etc.) et les néobanques (Nickel, Revolut, N26, etc.).

Il est important de bien les distinguer dans votre cas car les néobanques ne proposent que peu, voire pas du tout de prêt immobilier.

  • Les néobanques

De manière générale, les services des néobanques sont limités (pas de découvert autorisé, pas de compte joint, etc.) et, dans la majorité des cas, ne peuvent pas faire office de compte principal. Certains acteurs établis comme Revolut détiennent toutefois des licences bancaires, ce qui leur permet de se rapprocher de l’offre des banques en ligne.

  • Les banques en ligne

Les banques en ligne proposent quant à elles des services et produits similaires à ceux des banques traditionnelles (compte courant, carte bancaire, chéquier, assurance-vie, épargne, crédit, etc.). Vous pouvez donc y obtenir un prêt immobilier.

Malheureusement, ces offres sont généralement bien plus simples que celles des banques traditionnelles (pas de différé, pas de sans apport, etc.). Si vous avez un projet spécifique ou atypique (investissement locatif, prêt-relais, prêt in fine, etc.), certaines banques en ligne ne pourront pas vous accompagner.

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Quelle est la meilleure banque en ligne ?

Parmi les banques en ligne qui proposent des crédits immobiliers, chacune dispose d’atouts, que ce soit en termes de diversité de produits, de prix ou d’accessibilité. En fonction de votre projet et de vos objectifs, il vous faudra bien choisir votre banque en ligne.

La meilleure banque en ligne en termes de produits proposés

En termes de crédit immobilier, la plupart des banques en ligne proposent la même gamme, à savoir des prêts classiques amortissables, à taux fixe et à échéance constante, nécessitant un apport d’au moins 10% du montant du bien.

Les types de projet finançables, les durées et les montants minimum et maximum diffèrent en revanche fortement entre les banques, il vous faudra donc regarder en détail pour trouver la banque la plus adaptée à votre projet.

Seules Boursorama et Monabanq se distinguent : Boursorama propose des prêts relais tandis que Monabanq offre des prêts avec décalage des échéances et des prêts à taux zéro (PTZ).

En ce qui concerne les produits proposés hors crédit, les banques en ligne proposent des offres relativement similaires.

Leurs applications proposent une interface sécurisée avec des services à la carte, à la fois en termes de suivi (consultation du solde, alertes en temps réel, historique des opérations par catégorie de dépense, etc.) et en termes de paiement (virement entre comptes, blocage temporaire ou permanent de la carte de crédit, etc.).

A savoir
Certaines banques parviennent néanmoins à se distinguer. Une étude du cabinet WA, fin 2017, a permis d’identifier que Hello Bank disposait de la gamme de services la plus large du marché, tandis qu’à l’inverse, Monabanq, ING DIrect et Fortuneo en proposaient le moins.

Quelle est la banque en ligne la moins chère ?

Bonne nouvelle, la plupart des banques en ligne sont gratuites, que cela soit pour la tenue de compte, la carte bancaire ou pour les frais bancaires des opérations du quotidien. Celles qui ne sont pas gratuites, comme Monabanq, facturent cependant des montants très faibles (2 € par mois).

Par ailleurs, dans certaines banques, des services premium (cartes bancaires Visa Premier par exemple) sont offertes sous conditions de revenu. Chez Monabanq, la carte Visa Premier vous sera offerte dans tous les cas, tandis que chez BforBank, il vous faudra justifier des revenus d’au moins 1 200 € par mois.

Alors qu'une banque traditionnelle coûte généralement autour de 200 € en frais bancaires annuels, la banque en ligne permet donc à la majorité de ses clients d’épargner des sommes intéressantes.

Les opérations liées aux incidents de paiement ou dysfonctionnements du compte (rejet d’un chèque ou d’un prélèvement automatique par exemple) sont notamment facturées à des tarifs importants.

Les banques se distinguent également par leurs frais de retrait à l’étranger : si toutes les banques offrent des retraits gratuits dans l’UE, leur politique hors UE varie de 0% (Hello Bank) à 2% (ING).

Pour ce qui est du crédit immobilier, la plupart des banques mis à part Hello Bank vous offrent les frais de dossier et certains acteurs comme Monabanq ou ING réduisent même votre taux de 0,10 points si vous y domiciliez vos revenus.

A savoir

Toutefois, tout n’est pas gratuit pour autant et il est important de consulter la liste des tarifs de certains services ou opérations avant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne. Si vous utilisez un service payant fréquemment, la facture peut vite monter.

La banque la plus accessible

Banques dématérialisées et à distance, les banques en ligne ont logiquement beaucoup investi dans l’accessibilité et la qualité de leurs services, que cela soit grâce à la qualité de leur site, de leur application mobile ou encore du service client.

Dans ce contexte de forte concurrence, les banques en ligne se sont alignées sur un socle commun en termes de qualité, tout en proposant des innovations et des services uniques pour se démarquer.

A savoir
Selon une étude de D-Rating (2018) les banques les plus performantes en termes de digital sont Boursorama Banque, Hello Bank et Fortuneo. Ces acteurs proposent une application digitale moderne, souple et évolutive.

Autre sujet clé, le service client. Pour pallier l’absence de réseau et de conseillers physiques, les banques en ligne ont développé différentes méthodes de contact.

Tout d’abord, l’ensemble des banques en ligne sont joignables par téléphone 6 jours sur 7, ce qui permet des interactions à des jours et des horaires non compatibles avec les plages des banques traditionnelles (samedi dans la journée et le soir tard en semaine notamment).

Il existe peu de distinctions entre les différentes banques en ligne en termes de contact téléphonique : les conseillers ne sont ni attitrés (sauf chez Monabanq) ni spécialisés sur un métiers comme l’épargne ou le crédit (mis à part chez Hello Bank).

Outre le téléphone, ces acteurs proposent tous des moyens de communication alternatifs comme le mail, le sms, les messageries instantanées avec des conseillers ou avec un chatbot, soit sur l’application de la banque soit sur les réseaux sociaux.

Une fois que vous avez vérifié que la banque en ligne répond bien à vos attentes spécifiques en termes de fonctionnalités et de service client, il est important que vous choisissiez une application sur laquelle vous vous sentez à l’aise. Vous serez la plupart du temps en autonomie sur ces applications et aurez parfois besoin de réaliser certaines opérations rapidement.

N’hésitez pas à en tester plusieurs afin de vous faire une idée et de juger votre satisfaction en termes de graphisme, de navigation et de facilité d’utilisation.

BanqueProduits proposésTarifsFrais de dossier*distinction
ING DirectPrêt classiqueGratuitOfferts/
BoursoramaPrêts relaisGratuitOfferts/
FortuneoPrêt classiqueGratuitOfferts/
Hello BankPrêt classiqueGratuit250 €1 étude cabinet WA sur l’expérience utilisateurs 2017
BforBankPrêt classiqueGratuitOfferts/
MonabanqPrêts à Taux Zéro,Différé2€ par moisOffertsService client de l’année 2018, 2019, 2020

pour un crédit immobilier *

A retenir
  • Les banques en ligne et néobanques sont gratuites ou sont peu chères, mais ont des frais élevés si le compte fonctionne mal
  • Les banques en ligne et néobanques disposent d'une même gamme simple concernant le prêt immobilier
  • Les banques en ligne et néobanques ont une gamme beaucoup plus limitée que les banques traditionelles
  • Les banques en ligne et néobanques ont très bien su s'adapter afin de palier le manque de suivi physique
Mis à jour le 21 septembre 2020
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Flavio Mazza
Manager commercial
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