1. Quelle banque prête le plus facilement pour son crédit immobilier ?

Quelle banque prête le plus facilement pour son crédit immobilier ?

Dans l’immense majorité des cas, l’achat d’un appartement ou d’une maison est synonyme de prêt immobilier. A moins que vous ne puissiez acheter en fonds propres, il faudra donc passer par la case banque avant de devenir propriétaire. Mais toutes les banques n’offrent pas les mêmes conditions, et au sein d’un même établissement les offres varient largement en fonction de votre profil d'acheteur.

Alors comment faire pour être sûr d’obtenir le meilleur prêt possible et éviter que son crédit ne soit refusé ? Pretto vous vous donne toutes les clés.

Les différents types de banques

Banque traditionnelle vs banque en ligne, que choisir?

Ces dernières années ont vu le développement de nouveaux acteurs sur le marché bancaire : les banques en ligne. Si une partie d’entre elles sont en réalité rattachées à des banques classiques, elles restent une alternative qui séduit de plus en plus de clients en France. Quelles sont les différences entre ces deux options?
  • Le prix. Les banques en ligne ont des structures et des frais de fonctionnement plus réduits. Cela leur permet de vous offrir des tarifs plus compétitifs sur les services bancaires de base comme la tenue de compte, la carte bancaire ou le chéquier.

  • Le conseil. Les banques classiques ont l’avantage de mettre à votre disposition un conseiller, la plupart du temps dédié, pour suivre votre dossier et vos projets. C’est un contact et une proximité qui a beaucoup de valeur pour certains, mais qui à l’inverse offre trop peu de flexibilité pour d’autres (disponibilités des interlocuteurs, horaires d’ouverture des banques etc…).

  • Les services. Au-delà des services bancaires basiques, les banques classiques proposent toutes sortes d’options en termes de crédit, d’épargne, de placement voire d’assurance. Les banques en ligne ont généralement une offre de crédit mais qui peut être moins complète. A vous de vérifier que les prêts immobiliers y sont inclus.

En résumé, vous pouvez contracter un prêt immobilier auprès d’une banque en ligne ou bien d’un établissement traditionnel. Si la présence d’un conseiller physique et dédié vous rassure, une banque classique sera l’option la plus naturelle. Gardez toutefois en tête que la véritable différence se fera sur les conditions que l’une ou l’autre seront en mesure de vous offrir.

Une chose est sûre, elles vont toutes regarder différents critères pour limiter leur risque

Les banques vont porter une attention particulière à votre profil et à votre capacité de remboursement. On a coutume de dire que le taux d’endettement doit rester sous le seuil des 33%. C’est à dire que le montant que vous pouvez rembourser chaque mois correspond à un tiers de vos revenus. Mais d’autres paramètres doivent également être pris en compte.
  • Le saut de charges. Le saut de charge, c’est la différence entre le coût mensuel de votre logement précédent (loyer ou mensualité de crédit) et celui à venir. Si vous avez consacré 800 € par mois à vous loger jusqu’ici, il n’y aura à priori pas d’obstacle à obtenir un prêt avec une mensualité autour de 800 €.
  • La gestion de compte et la capacité d’épargne. Les banquiers peuvent demander l’accès à un historique bancaire. De cette manière ils verront aisément si vous arrivez à mettre de l’argent de côté chaque mois, ou si vous êtes plutôt de nature à finir régulièrement à découvert.
  • Le reste à vivre. Comme son nom l’indique, c’est le montant qu’il vous reste chaque mois, une fois le crédit et les charges récurrentes honorées. Les banques attendent souvent un reste à vivre minimum en fonction de votre situation (en fonction du nombre de personnes à charge).

Les caractéristiques de l’emprunteur. Votre profil joue beaucoup dans la décision finale : âge, santé, activité et statut professionnels sont autant de facteurs qui donnent une idée de votre capacité de remboursement future.

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Comment faire pour obtenir son prêt facilement ?

Connaître les critères potentiellement bloquants de son dossier

La banque peut refuser votre financement pour des raisons liées directement à votre profil ou bien spécifiques au projet. Ainsi, vous vous exposez à un refus si votre profil pose problème au regard des éléments cités plus haut. Par exemple :

  • Le saut de charges est trop important.
  • Le reste à vivre, trop faible, ne vous permettra pas de maintenir votre train de vie.
  • La gestion de votre compte présente des éléments à risque : découverts, saisies sur salaires, montants conséquents alloués à des sites de paris ou jeux en ligne…
  • La capacité d’épargne n’est pas démontrée.
  • Vos revenus ou votre apport ne sont pas assez élevés, ou vous êtes déjà trop endettés.
  • Votre âge ou votre état de santé peuvent causer un rejet du dossier.
  • Vous êtes en période d’essai ou votre statut professionnel n’offre pas de garanties de revenus à long terme (par exemple pour les travailleurs indépendants).

D’autres raisons de non-finançabilité portent sur le projet lui-même :

  • Le montant des travaux est important. La banque n’est pas sûre qu’en cas de non paiement des traites, votre bien sera valorisé à hauteur cet investissement.
  • Vous souhaitez faire un investissement locatif autofinancé (sans apport ou sans épargne). En cas de non location du bien, le projet n’est pas viable pour la banque.

Certains critères demandent de se préparer un peu en amont de l’achat ou juste de remanier un peu le dossier.

Exemple
Si votre taux d'endettement est trop élevé en raison de crédits en cours, peut-être pouvez vous réduire l'apport afin de les solder. Cela permet de diminuer l'endettement afin de rentrer dans les critères des banques. Calculez votre taux d'endettement grâce à notre simulateur.

D’autres critères sont rédhibitoires.

Exemple

Si votre reste à vivre est trop faible et que vous n'avez pas d'apport, la banque pourra craindre le défaut de paiement car votre situation lui paraît précaire. A moins de modifier complètement votre projet, vous n'avez pas de marge de manoeuvre pour améliorer votre dossier dans l'immédiat.

Il est important de les connaître à l’avance pour savoir où mettre l’accent lorsque vous vous présentez aux banques.

Par exemple, certains établissements sont plus enclins que d'autres à accepter des dossier moins faciles (sans apport, investissement locatif, etc). C'est le rôle du courtier de les connaître et de vous guider vers le choix le plus adapté.

En faisant la simulation avec Pretto, nous vous indiquons immédiatement les points potentiellement bloquants de votre dossier.

Se faire accompagner par un professionnel du crédit permet d'obtenir son crédit plus facilement

Quel est l’intérêt de faire appel à un courtier pour obtenir son prêt immobilier ? Au moment ou votre projet immobilier se concrétise, c’est lui qui mettra toutes les chances de votre côté face aux banques. Travailler avec un courtier présente trois avantages.

  • Le courtier vous fait gagner du temps. En tant que partenaire bien connu des banques et en qui elles ont confiance, il aura plus de facilité à choisir la bonne banque et à accéder au bon interlocuteur. Il saura mettre votre dossier en valeur pour que son traitement se fasse dans les meilleurs délais.

  • Il vous fait gagner de l'argent. Le courtier vous aidera tout d’abord à trouver le meilleur taux grâce à sa connaissance du marché. En plus, il peut également vous aider à obtenir de meilleures conditions pour votre crédit : remboursement anticipé, délégation d’assurance emprunteur, etc. Il peut aussi arriver que les banques limitent leurs frais de dossier, considérant que le courtier a déjà fait un travail d’analyse approfondi qu’il leur présente.

  • Il vous permet d'éviter beaucoup de stress. On le redit, il s’agit d’une étape clé de votre projet et donc stressante : l’appartement ou la maison que vous avez choisi est à portée de main. Déléguez cette étape à un professionnel et obtenez votre crédit plus facilement.

Convaincu ? N'hésitez pas à contacter un de nos courtier qui saura vous conseiller ! Plus qu'un expert du crédit, il vous accompagne tout le long de votre projet afin que vous puissiez emménager dans votre nouveau bien alors n'hésitez pas !

Attention, la banque n’est pas la seule à valider le crédit

D’autres établissements sont impliqués dans le financement et ont leur mot à dire, notamment les organismes de garantie qui se portent garants du bon remboursement de votre prêt. Si vous avez des doutes quant à votre solvabilité, il peut être intéressant d’aller voir une banque qui travaille avec plusieurs organismes de garantie.

Si vous avez des problèmes de santé, il vaut peut-être mieux opter pour une délégation d’assurance emprunteur. Cela signifie que vous ne confiez pas la garantie de votre emprunt à l’assurance groupe de la banque qui vous fait crédit, et a pour conséquence de mieux répartir le risque. Ici aussi le courtier peut vous être utile et vous accompagner dans ces démarches.
A retenir
  • Préparez bien votre dossier, et ayez en tête les éléments à mettre en avant.
  • Allez voir les établissements les plus adaptés à votre profil.
  • Pour ces deux étapes, faites appel à un courtier. Vous gagnerez du temps et de l’argent.
Mis à jour le 21 septembre 2020
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Flavio Mazza
Manager commercial
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