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Quelle banque prête le plus facilement en 2022 ?

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Si vous aspirez à devenir propriétaire, alors comme des millions de Français, vous devrez sans doute contracter un emprunt immobilier. Comment savoir dès maintenant si vous allez pouvoir emprunter facilement ? En fait, si certaines banques proposent des solutions de financement plus facilement que d'autres, c’est surtout votre profil d’emprunteur et votre projet immobilier qui déterminent votre capacité à décrocher un crédit immobilier sans encombre. Vous pouvez dès à présent vous faire une idée des banques qui vous prêteront de l’argent le plus facilement grâce à notre simulateur en ligne.

Pour préparer au mieux votre projet d’acquisition immobilière, Pretto vous donne une vision claire des critères examinés par les banques, mais aussi des potentiels points bloquants.

En ligne, traditionnelle, néobanque : quelle banque prête facilement ?

La révolution numérique du secteur bancaire a vu l’émergence de nouveaux acteurs, qu’ils soient indépendants ou rattachés à une banque traditionnelle. Dans ce paysage fortement concurrentiel, qu’en est-il de l’offre de crédit immobilier pour les particuliers ?

Les nouveaux acteurs se développent doucement sur le crédit

Les banques en ligne et néobanques se distinguent des banques traditionnelles en matière de prix et de services. Avec des structures et des frais de fonctionnement plus réduits, elles proposent des tarifs plus compétitifs sur les services bancaires de base. S’agissant du service, les banques en ligne valorisent leur flexibilité, qu’il s’agisse d’horaires ou de canaux de communication avec leurs clients.

Toutefois, une banque en ligne ne prête pas forcément plus facilement qu’une banque traditionnelle. En fait, son offre en matière de crédit est souvent bien moins complète : les offres de prêt immobilier sont généralement plus simples que celles des banques traditionnelles (pas de différé, pas de sans apport, etc.).

Si vous avez un projet spécifique ou atypique (investissement locatif, prêt relais, prêt in fine, etc.), certaines banques en ligne ne pourront donc pas vous accompagner. Quant aux néobanques, elles ne disposent pas encore d’offre de crédit immobilier, même si certaines y songent.

Une offre large chez les banques classiques

Qu’il s’agisse de conseil ou d’offre, les banques traditionnelles, nationales ou régionales, mettent leurs atouts en avant. Elles mettent à votre disposition un conseiller, la plupart du temps dédié, pour suivre votre dossier et vos projets. C’est un contact et une proximité qui a beaucoup de valeur pour certains. Au-delà des services bancaires basiques, les banques classiques proposent toutes sortes d’options en termes de crédit, d’épargne, de placement voire d’assurance.

En résumé, vous pouvez contracter un prêt immobilier auprès d’une banque en ligne ou bien d’un établissement traditionnel. Si la présence d’un conseiller physique et dédié vous rassure, une banque classique sera l’option la plus naturelle. Gardez toutefois en tête que la véritable différence se fera sur les conditions que l’une ou l’autre sera en mesure de vous offrir.

Quels critères pour obtenir facilement un crédit immobilier ?

Pour obtenir facilement un crédit immobilier, il faut savoir anticiper les attentes des banques. En la matière, banques en ligne comme banques traditionnelles examinent des critères relativement similaires, qui leur permettent d’évaluer les risques encourus et la capacité de remboursement de l’emprunteur.

La solvabilité

Le taux d’endettement doit être inférieur ou égal à 35 % des revenus nets du foyer. Ce taux détermine le montant de la mensualité du prêt et la capacité à rembourser dans les meilleures conditions.

Le reste à vivre

Après déduction des charges fixes et des emprunts, le reste à vivre doit être suffisant pour subvenir aux dépenses courantes du foyer. Les banques attendent souvent un reste à vivre minimum en fonction de votre situation (en fonction du nombre de personnes à charge).

La gestion de compte

Les banques demandent systématiquement l’accès à votre historique bancaire. Elles verront donc aisément si vous arrivez à mettre de l’argent de côté chaque mois, ou si vous êtes plutôt de nature à finir régulièrement à découvert.

L’apport personnel

Un apport personnel de minimum 10 % à 20 % du montant total de l’acquisition est exigé par les banques. La capacité d’épargne est également un critère favorable de décision.

La situation professionnelle et personnelle

Une situation professionnelle stable est un gage important pour les banques. Votre profil joue également beaucoup dans la décision finale : âge, santé, et activité sont autant de facteurs qui donnent une idée de votre capacité de remboursement future. Emprunter avec un co-emprunteur est aussi un atout supplémentaire.

Prêt immobilier : quels points bloquants ?

Profil ou projet, ce qui peut coincer

La banque peut refuser votre financement pour des raisons liées directement à votre profil ou bien spécifiques au projet. Vous vous exposez à un refus si votre profil pose problème au regard des éléments suivants :

  • Le saut de charges, c'est-à-dire la différence entre le coût mensuel de votre logement précédent (loyer ou mensualité de crédit) et celui à venir, est trop important. Si vous avez consacré 800 € par mois à vous loger jusqu’ici, il n’y aura à priori pas d’obstacle à obtenir un prêt avec une mensualité autour de 800 €.

  • Le reste à vivre, trop faible, ne vous permettra pas de maintenir votre train de vie.

  • La gestion de votre compte présente des éléments à risque : découverts, saisies sur salaires, montants conséquents alloués à des sites de paris ou jeux en ligne.

  • La capacité d’épargne n’est pas démontrée.

  • Vos revenus ou votre apport ne sont pas assez élevés, ou vous êtes déjà trop endetté.

  • Votre âge ou votre état de santé.

  • Vous êtes en période d’essai ou votre statut professionnel n’offre pas de garanties de revenus à long terme (par exemple, pour les travailleurs indépendants).

D’autres raisons de non-finançabilité peuvent porter sur le projet lui-même :

  • Le montant des travaux est important. La banque n’est pas sûre qu’en cas de non paiement des traites, votre bien sera valorisé à hauteur de cet investissement.

  • Vous souhaitez faire un investissement locatif autofinancé (sans apport ou sans épargne). En cas de non location du bien, le projet n’est pas viable pour la banque.

Certains critères, spécifiques à votre projet et/ou à votre profil, demandent donc une préparation en amont de l’achat ou un remaniement de votre dossier, à l’aide d’un expert.

La banque n’est pas la seule à valider le crédit

D’autres établissements que les banques sont impliqués dans le financement, notamment les organismes de garantie qui se portent garants du bon remboursement de votre prêt. Si vous avez des doutes quant à votre solvabilité, il peut être intéressant d’aller voir une banque qui travaille avec plusieurs organismes de garantie.

Si vous avez des problèmes de santé, il vaut peut-être mieux opter pour une délégation d’assurance emprunteur. Cela signifie que vous ne confiez pas la garantie de votre emprunt à l’assurance groupe de la banque qui vous fait crédit, et a pour conséquence de mieux répartir le risque.

Obtenir son crédit immobilier plus facilement grâce à un expert

En faisant une simulation en ligne avec Pretto, vous identifiez immédiatement les points potentiellement bloquants de votre dossier. Si votre taux d’endettement est trop élevé en raison de crédits en cours par exemple, vous pouvez réduire l’apport afin de les solder. Cela permet de diminuer l'endettement afin de rentrer dans les critères des banques. Notre simulateur vous propose les ajustements nécessaires.

Plus généralement, certains établissements sont plus enclins que d'autres à accepter des dossiers moins faciles (sans apport, investissement locatif, etc). C'est le rôle du courtier de les connaître et de vous guider vers le choix le plus adapté, celui qui vous permettra d’obtenir facilement votre crédit immobilier.
L'Alerte Taux

Qui dit prêt immobilier, dit aussi taux ! Pour garder un oeil sur les taux du moment, vous pouvez vous inscrire à l'Alerte Taux.

À retenir
  • Si votre profil ou votre projet est très spécifique, préférez les banques traditionnelles aux banques en ligne.
  • Emprunter facilement demande de bien préparer votre dossier, en anticipant les demandes des banques.
  • Faites appel à un expert du crédit immobilier comme Pretto. Vous gagnerez du temps, de l’argent et de la sérénité.
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