Méthodologie : comment Pretto note les banques
Choisir une banque pour son crédit immobilier, ce n'est pas uniquement comparer les taux. C'est comprendre comment elle traite votre dossier, ce qu'elle facture chaque mois, ce qu'elle autorise quand votre vie change, et ce qu'elle finance avec votre argent. Pretto a donc construit une grille qui regarde la banque sous sept angles, plutôt qu'un seul. Cette page explique exactement comment on s'y prend, et pourquoi.
D'où viennent nos données
Une matière première massive : Finspot
Le cœur de notre connaissance des banques, c'est notre scanner Finspot. Concrètement, c'est l'outil qu'utilisent au quotidien nos 100 courtiers Pretto et les 300 courtiers du réseau ByPretto pour envoyer les dossiers à étudier aux banques. À cela s'ajoutent les 60 000 simulations réalisées chaque mois sur pretto.fr.
Ce que cela représente, en pratique : des milliers d'échanges chaque jour avec les banques partenaires. À chaque dossier envoyé, on voit ce que la banque accepte, ce qu'elle refuse, à quelles conditions, à quels taux, sur quels profils. C'est cette donnée d'usage, accumulée jour après jour, qui nous donne une lecture précise du positionnement de chaque banque sur des critères concrets : prise en compte d'un revenu locatif, traitement d'un CDD long, plafond de sur-financement, délai d'instruction, conditions de modulation.
Aucune brochure commerciale ne donne ce niveau d'information. Seuls le volume et la régularité des échanges le permettent.
Le dialogue direct avec les banques
À cette donnée terrain s'ajoute le travail de notre pôle partenariats bancaires, qui dialogue tous les jours avec les directeurs des marchés du crédit immobilier des banques avec lesquelles nous travaillons. C'est par cette relation directe qu'on connaît finement les grilles d'octroi (les règles internes que chaque banque applique pour décider d'accorder ou non un prêt) et les conditions contractuelles réelles, pas seulement celles affichées en vitrine.
Des sources externes pour confronter notre vision
À côté de ces données propriétaires, nous nous appuyons sur des sources externes reconnues : le classement annuel MoneyVox pour les frais bancaires, les notes publiques des app stores (App Store et Google Play) pour la qualité du digital, et les rapports d'ONG spécialisées pour l'impact climat (Reclaim Finance, Oxfam France, Notre Affaire à Tous).
Cette triple approche (usage Finspot, dialogue partenariats, sources externes) est notre garde-fou. On ne se contente pas de notre vision interne, on la confronte systématiquement à des évaluations indépendantes.
Les 7 critères qu'on regarde
Critère | Ce qu'on évalue | Source utilisée |
|---|---|---|
Accessibilité à l'emprunt | Conditions de prise en compte des revenus, traitement des profils atypiques (CDD, indépendants, expatriés), souplesse sur les sur-financements | Grilles d'octroi + retours réels banque par banque sur les dossiers envoyés via Finspot |
Flexibilité dans la gestion du prêt | Modularité des échéances, conditions de report, options de remboursement anticipé | Conditions générales des contrats partenaires, croisées avec les cas concrets remontés par nos courtiers |
Frais bancaires au quotidien | Coût annuel d'un compte courant, services associés, tarifs des prélèvements | Classement annuel MoneyVox |
Application bancaire | Qualité de l'expérience digitale, fonctionnalités, fluidité | Notes App Store et Google Play |
Accompagnement humain | Maillage territorial, accessibilité d'un conseiller, qualité du service client | Implantations physiques + retours consolidés de nos clients Pretto |
Satisfaction client | Capacité de la banque à fidéliser ses emprunteurs dans la durée | Net Promoter Score (NPS) recueilli auprès de nos clients Pretto |
Impact environnemental | Trajectoire climat, exposition aux énergies fossiles, transparence extra-financière | Rapports d'évaluation indépendants (Reclaim Finance, Oxfam France, etc.) |
Notre grille de notation : ce que veut dire chaque note
Une note brute de 3,5 ou 4,5 ne veut rien dire si on ne sait pas à quoi elle correspond. Voici donc, échelon par échelon, ce que recouvre chaque palier de notre échelle.
Note | Signification | Ce que ça veut dire concrètement |
|---|---|---|
1 / 5 : Insuffisant | La banque est très en retrait par rapport au marché sur ce critère. Une vraie faiblesse pour l'emprunteur. | Exemple : application bancaire notée sous 2,5 sur les stores, ou inexistante. |
2 / 5 : En retrait | Performance en dessous des standards du marché. À surveiller selon votre profil. | Exemple : frais bancaires dans le dernier quart du classement MoneyVox. |
3 / 5 : Dans la moyenne | Niveau standard du marché. Ni point fort, ni point faible majeur. | Exemple : NPS proche de la médiane du panel Pretto. |
4 / 5 : Au-dessus du marché | La banque se démarque positivement. Atout réel sur ce critère. | Exemple : grille d'octroi favorable aux profils atypiques, comme les indépendants ou les CDD longs. |
5 / 5 : Référence du marché | Performance de premier rang. Très peu de banques l'atteignent sur un critère donné. | Exemple : application notée au-dessus de 4,7 sur les deux stores, avec un périmètre fonctionnel complet. |
Comment on calcule la note globale
La note globale d'une banque est la moyenne arithmétique simple de ses 7 notes. Aucun critère n'est pondéré plus qu'un autre, et c'est un choix.
Pondérer reviendrait à imposer notre propre hiérarchie. Or cette hiérarchie dépend entièrement du profil et des priorités de chaque emprunteur. Un primo-accédant en CDI à Paris ne valorise pas les mêmes critères qu'un indépendant qui veut un conseiller en agence dans son département. On préfère afficher les 7 notes en clair et laisser chacun se faire son idée.
Mises à jour et limites assumées
Cette grille est mise à jour en continu, au gré des évolutions de marché : sortie d'une nouvelle version d'application bancaire, refonte d'une grille d'octroi, publication d'un nouveau rapport d'ONG, fluctuation du NPS sur la période trimestrielle.
Une limite qu'on assume :
Cette grille évalue la banque dans sa globalité, pas l'offre précise qu'elle vous proposera. Une banque notée 4 sur l'accessibilité peut tout à fait refuser un dossier ; une banque notée 3,5 peut faire la meilleure offre du marché sur le vôtre. Pour savoir ce qu'elle vous dira à vous, il faut une simulation personnalisée.
Sources
- Finspot, le scanner Pretto : dossiers envoyés chaque jour aux banques par les 100 courtiers Pretto et les 300 courtiers du réseau ByPretto (mise à jour continue)
- Simulations pretto.fr : 60 000 par mois, pour calibrer notre vision du marché et des typologies d'emprunteurs
- Pôle partenariats Pretto : grilles d'octroi, conditions contractuelles, échanges directs avec les directions du crédit immobilier
- Net Promoter Score Pretto : enquêtes clients post-financement (mise à jour trimestrielle)
- Classement MoneyVox des frais bancaires (publication annuelle)
- App Store et Google Play : notes des applications bancaires (consultation continue)
- Rapports d'ONG : Reclaim Finance, Oxfam France, Notre Affaire à Tous (publications annuelles ou ponctuelles)
FAQ sur notre méthodologie de notation des banques
Parce que le taux ne dit pas tout. Une banque peut afficher un taux attractif, puis facturer des frais de tenue de compte élevés, appliquer des pénalités en cas de remboursement anticipé, ou avoir une application bancaire inutilisable. Sur 20 ans de crédit, ces dimensions pèsent autant que les 0,1 point de taux. On a donc choisi de regarder la banque dans son ensemble plutôt que de réduire son évaluation à un seul chiffre.
Nous évaluons les banques avec lesquelles on travaille au quotidien, soit la grande majorité des acteurs présents sur le marché du crédit immobilier en France. Notre matière première étant les dossiers réellement envoyés via Finspot, on n'a pas de données fiables sur une banque chez qui aucun de nos courtiers ne dépose de dossiers. Vous retrouverez la liste à jour des banques partenaires sur notre page dédiée.
Non, et c'est important de le préciser. La note globale évalue la banque dans son fonctionnement général : ses grilles d'octroi habituelles, ses frais, son service. Mais chaque dossier est étudié individuellement. Une banque notée 4 sur l'accessibilité peut tout à fait refuser un profil, et une banque notée 3,5 peut faire la meilleure offre du marché sur le vôtre. Pour savoir ce qu'une banque vous dira à vous, il faut une simulation personnalisée.
En continu. Dès qu'un événement le justifie : sortie d'une nouvelle version d'application bancaire, refonte d'une grille d'octroi, nouveau classement MoneyVox, nouveau rapport d'ONG climat, ou évolution du NPS sur la période trimestrielle. On ne fige pas la grille une fois par an, parce qu'une banque qui durcit ses critères en mars n'a pas la même réalité qu'en janvier. Les notes que vous lisez sont donc toujours le reflet de la photo la plus récente qu'on a du marché.
Publié le 12 mai 2026
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