Tout savoir sur le crédit immobilier chez Milleis : taux et conditions

Milleis en bref

Milleis est une banque privée longtemps indépendante. Son rachat par LCL et Crédit Agricole Assurances a été finalisé le 30 avril 2026. Les marques et le réseau sont maintenus à court terme, mais les offres, les tarifs et les partenariats pourraient évoluer d'ici 12 à 24 mois.

La banque compte environ 50 implantations en France, 64 000 familles clientes et 13 Md€ d'actifs (chiffres communiqués lors de l'acquisition de 2026). Son réseau se concentre dans les grandes villes et les stations : Paris, Lyon, Marseille, Nice, Cannes, Bordeaux, Biarritz, Nantes, Montpellier, Toulouse. Elle est peu présente en zone rurale. Chaque client est suivi par un banquier privé dédié. Les contribuables vivant à l'étranger passent par une entité spécifique, Milleis NR.

Toutes les informations de cet article sont issues de l'expérience terrain de nos courtiers chez Pretto, qui accompagnent plusieurs milliers de dossiers par an. Les données sont vérifiées et mises à jour régulièrement selon les retours des banques. Nos Experts Crédit ont accès aux dernières informations de Milleis et aux taux pratiqués actuellement par la banque pour tous les types de profils.

Pourquoi choisir Milleis pour votre crédit immobilier ?

Les points forts

Pour les profils patrimoniaux : Milleis raisonne en patrimoine global plutôt qu'en simple ratio de revenus. Elle autorise le prêt in fine (seuls les intérêts sont payés, le capital est remboursé à l'échéance). Ce prêt doit être adossé à 100 % sur un contrat d'assurance-vie Milleis investi en fonds en euros. Elle accepte aussi le nantissement de ce contrat comme garantie, finance des parts de SCPI partenaires et prête aux SCI (sociétés civiles immobilières) familiales comme patrimoniales. Chez Pretto, on voit dans ces montages un vrai outil pour optimiser la transmission et la fiscalité d'un patrimoine déjà constitué.

Pour les investisseurs : la banque finance la location meublée en LMNP (loueur meublé non professionnel) et en LMP. Elle accepte aussi les résidences avec services : étudiants, seniors et EHPAD, à condition que le promoteur et le gestionnaire soient agréés par Milleis. Les achats mixtes (habitation et local professionnel) sont étudiés si la partie professionnelle ne dépasse pas 50 % de la surface totale.

Pour les non-résidents et les expatriés : Milleis NR finance les Français installés dans l'Union européenne, l'Espace économique européen, à Andorre ou à Monaco. Les résidents britanniques sont acceptés lorsque l'achat passe par une SCI ou une SARL. Peu de banques françaises ont une entité dédiée à ces profils.

Les points de vigilance

• Les petits montants ne sont pas la cible : en dessous de 200 000 € de crédit, Milleis n'intervient en pratique pas.
• Le PTZ et les prêts aidés sont exclus, ce qui écarte les montages des primo-accédants modestes.
• L'entrée en relation suppose un patrimoine financier déjà constitué, avec un dépôt d'avoirs et une épargne résiduelle importants.

Les critères pour obtenir un crédit immobilier chez Milleis

Est-ce que tout le monde peut emprunter chez Milleis ?

Non. Milleis sélectionne ses emprunteurs sur leur patrimoine autant que sur leurs revenus. Le prêt doit être entièrement remboursé au plus tard aux 80 ans de l'emprunteur.

Côté statut professionnel :

• Salariés : acceptés. Les sources ne fixent pas de condition d'ancienneté particulière.
• Chefs d'entreprise et dirigeants de société : exclus, qu'ils vivent en France ou à l'étranger.
• SCI familiales et patrimoniales : acceptées comme structures d'emprunt.

Côté résidence, les emprunteurs doivent vivre dans l'Union européenne, l'EEE, à Andorre ou à Monaco. Les résidents hors d'Europe ne sont pas éligibles.

Pour les non-résidents, au moins un des co-emprunteurs doit avoir la nationalité française. Les résidents britanniques passent obligatoirement par une SCI ou une SARL. Les dossiers des résidents suisses sont à valider en amont avec un courtier.

Certains incidents entraînent un refus d'office : avis à tiers détenteur, rejets de prélèvement, saisie sur salaire.

Quel type de bien Milleis finance-t-elle ?

Milleis finance la résidence principale, la résidence secondaire et l'investissement locatif. Elle applique des montants de prêt minimum selon le type de projet :

Les projets acceptés sous conditions :

• Construction : possible avec un CCMI (contrat de construction de maison individuelle) ou un architecte, avec assurances dommages-ouvrage et décennale, et sans garantie déjà inscrite sur le terrain.
• Terrain seul : accepté uniquement s'il jouxte un bien que vous possédez déjà.
• Travaux : ils doivent être fixés au bâti et ne pas dépasser 50 % du montant global de l'opération.
• VEFA (achat sur plan) : acceptée pour les résidents selon la qualité du promoteur, refusée pour les non-résidents.
• Rachat de soulte : accepté si vous devenez propriétaire à 100 % du bien.
• Parts de SCPI : uniquement des SCPI françaises de rendement partenaires. Vous devez aussi justifier d'un patrimoine résidentiel net au moins égal au prêt demandé.
• Rachat de crédit : autorisé, avec des conditions de durée (voir plus bas).

Les exclusions : le PTZ (prêt à taux zéro de l'État), le prêt conventionné, le PAS (prêt d'accession sociale), l'éco-PTZ, le dispositif Pinel, le bail réel solidaire, l'auto-construction, les résidences de tourisme, les murs commerciaux, les bureaux et les fonds de commerce.

Quelle durée de prêt pouvez-vous obtenir chez Milleis ?

Pour les non-résidents, la durée maximale est de 20 ans (240 mois). Pour tous les emprunteurs, la limite d'âge de 80 ans en fin de prêt s'applique.

Le prêt peut démarrer par un différé partiel (vous ne payez que les intérêts) ou un différé total (aucun paiement pendant la période). Ce différé dure au maximum 24 mois et il est compris dans la durée globale du prêt.

En rachat de crédit, la nouvelle durée ne peut pas dépasser la durée restante du prêt racheté, plus 24 mois. Un allongement jusqu'à 5 ans reste envisageable s'il apporte un gain économique démontré.

Le prêt in fine change la lecture de la durée. Pour fixer les idées, sur un prêt in fine de 500 000 €, vos échéances ne couvrent que les intérêts. Le capital reste placé dans l'assurance-vie nantie et sert à rembourser le prêt au terme. Avec un prêt amortissable classique, chaque mensualité rembourse à la fois une part du capital et les intérêts. Choisir entre ces deux montages, ou les combiner, demande une analyse patrimoniale : c'est le type d'arbitrage qu'on mène avec nos clients avant de présenter le dossier.

Quel apport Milleis va-t-elle vous demander ?

Les exigences d'apport dépendent de votre lieu de résidence et de votre projet :

L'apport n'est pas le seul critère. Les résidents doivent conserver au moins 100 000 € d'épargne après l'opération. Dans certains départements, la banque peut demander une épargne totale de 500 000 €, dont 100 000 € disponibles après le projet. Les non-résidents doivent garder une épargne équivalente à au moins 30 % du montant emprunté. Dans tous les cas étudiés, l'apport couvre au minimum les frais : le financement à 110 % (prêt couvrant aussi les frais d'achat) n'entre pas dans la logique de la banque.

À titre d'illustration, un Français vivant à Madrid achète un bien à 600 000 € et emprunte 500 000 €. Il apporte au moins les frais et 48 000 € (8 %), puis conserve 150 000 € d'épargne après l'achat. Un co-emprunteur seul de nationalité étrangère devrait apporter 120 000 € (20 %).

Ces exigences varient beaucoup d'une banque privée à l'autre. Pour les financements supérieurs à 1 M€, passer par un Expert Crédit Pretto permet de comparer les demandes d'apport et d'épargne avant de choisir la banque.

Comment Milleis calcule votre capacité d'emprunt

Quels revenus Milleis va-t-elle prendre en compte ?

Votre capacité d'emprunt (montant maximal que vous pouvez emprunter) dépend des revenus que la banque retient :

Quel taux d'endettement maximum chez Milleis ?

Le taux d'endettement (part des revenus consacrée aux crédits) est plafonné à 35 %, conformément à la norme du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Chez Milleis, ce plafond est strict : au-delà, le dossier est bloqué, sans dérogation documentée.

La banque vérifie aussi votre reste à vivre (somme disponible après paiement des crédits) :

Concrètement ? Avec Milleis, la marge de manœuvre ne se trouve pas dans le ratio d'endettement mais dans la construction du dossier. Nos courtiers valorisent les revenus du patrimoine, choisissent entre amortissable et in fine, et lissent les crédits existants. Un dossier qui bloque à 35 % mérite d'être étudié par un Expert Crédit Pretto.

Les garanties acceptées chez Milleis

Le choix entre caution et nantissement se fait au moment du montage. Si Crédit Logement refuse le dossier, nos courtiers savent quand une dérogation vers une garantie réelle peut être demandée, et quand il vaut mieux présenter le dossier à une autre banque.

L'assurance emprunteur chez Milleis

Milleis propose un contrat groupe avec deux formules :

• La formule complète couvre le décès, la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), l'IPT (invalidité permanente totale) et l'ITT (incapacité temporaire de travail).
• La formule réduite couvre uniquement le décès et la PTIA.

La cotisation est un pourcentage annuel du capital emprunté au départ. Son montant reste donc le même pendant toute la durée du prêt. Les garanties décès et PTIA sont demandées jusqu'à 65 ans. Entre 65 et 74 ans, seule la garantie décès est demandée. Le nom du contrat et de l'assureur n'est pas communiqué publiquement.

Le prêt relais chez Milleis

Le prêt relais (avance sur la vente d'un bien) se calcule à partir du prix du bien vendu, multiplié par une quotité :

• 80 % si toutes les conditions suspensives de la vente sont levées ;
• 70 % si elles ne le sont pas encore.

Il dure au maximum 24 mois. Deux formules existent : le relais sec (seul prêt du projet) et le relais avec rachat de crédit, qui reprend le prêt restant sur le bien vendu. Le prêt relais ne peut pas être combiné avec un achat en VEFA ou une construction.

Les frais à prévoir chez Milleis

Les frais de dossier sont forfaitaires : 1 000 €, quel que soit le montant emprunté. Sur les prêts importants que finance la banque, ce forfait pèse peu.

Prévoyez aussi le coût de la caution Crédit Logement si elle est retenue, ainsi que les frais de notaire.

Selon le profil et le montage, nos Experts Crédit obtiennent parfois une réduction des frais de dossier. C'est l'un des leviers à préparer avec votre courtier avant de rencontrer la banque.

Les conditions de remboursement d'un prêt immobilier chez Milleis

Le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé consiste à rembourser tout ou partie du prêt avant la date prévue. Est-ce possible chez Milleis ? Oui. La banque applique des IRA (indemnités de remboursement anticipé) dans les limites légales. La loi plafonne l'indemnité à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir dépasser 3 % du CRD (capital restant dû).

Le détail qui change tout : une exonération progressive ou totale de ces indemnités peut être négociée après quelques années. Elle dépend de la qualité globale de votre dossier client.

Cette exonération se négocie au moment du montage, pas après. Nos Experts Crédit la mettent sur la table avant la signature de l'offre, surtout pour les emprunteurs qui envisagent une revente ou un remboursement grâce à un capital placé.

L'expérience client chez Milleis

L'application Milleis Banque Privée donne accès à un espace bancaire classique et à un espace patrimonial. Elle propose aussi la connexion biométrique. Elle obtient 4,9/5 sur l'Apple Store (7 avis), et 4,7/5 pour une autre version (28 avis). Sa note sur Google Play n'est pas disponible. Les avis publiés sur Google Play et l'Apple Store mettent en avant l'écoute, la compétence et la disponibilité.

Les avis sont plus partagés sur les plateformes d'avis généralistes. Les reproches portent sur la difficulté à joindre la banque, la lenteur des réponses par e-mail et la gestion des clôtures de compte.

La demande de crédit immobilier ne se fait pas entièrement en ligne : l'entrée en relation passe par un conseiller.

La politique environnementale de Milleis

Milleis Banque Privée publie des rapports climat (article 29 de la loi Énergie-Climat) sur le site de l'ADEME pour les exercices 2022 à 2024. La banque exclut de ses investissements les armes controversées, le tabac, la fourrure et la pornographie. Elle propose des placements responsables classés article 8 et article 9 selon la réglementation européenne. Aucun prêt immobilier vert ni aucun avantage lié au DPE n'est documenté à ce jour.

Le compte courant chez Milleis

Pour ouvrir un compte, vous devez déposer au moins 100 000 € d'avoirs financiers, en plus de l'apport utilisé pour l'achat. La banque s'attend ensuite à entrer en relation globale avec l'emprunteur. Il domiciliera généralement ses revenus sur son nouveau compte, assurera son logement auprès de Milleis et utilisera ses cartes bancaires. La domiciliation n'est pas une obligation contractuelle.

D'après le document tarifaire 2026 (en vigueur depuis le 1er janvier 2026), la tenue de compte, la banque à distance, les virements SEPA en ligne (y compris instantanés) et les prélèvements sont gratuits. Un compte inactif est facturé 30 € par an. La commission d'intervention coûte 8 € par opération, dans la limite de 80 € par mois.

Nos courtiers peuvent négocier l'ensemble de la relation bancaire en même temps que le crédit, plutôt que chaque produit séparément.

L'avis de nos courtiers Pretto sur Milleis

Pour qui Milleis est-elle vraiment intéressante ?

Cette analyse repose sur l'expérience opérationnelle de Pretto avec Milleis sur les dossiers récents.

Les familles patrimoniales trouvent chez Milleis une banque qui accepte la SCI patrimoniale, le prêt in fine et le nantissement d'assurance-vie. Pour un ménage qui veut acheter sans vendre ses placements, ces montages sont difficiles à égaler.

Les Français de l'étranger qui investissent en France ont accès à un circuit dédié, ce qui reste rare sur le marché. On le recommande en particulier aux expatriés en Europe qui ont gardé une épargne importante.

Les investisseurs en meublé ou en résidences gérées (étudiants, seniors, EHPAD) disposent d'une offre large, à condition que leur projet atteigne les montants minimum de la banque.

Les leviers de négociation

Nos Experts Crédit constatent que la négociation chez Milleis porte sur l'ensemble de la relation, pas seulement sur le prêt. Les dossiers qui transfèrent une épargne importante obtiennent généralement de meilleures conditions, qu'il s'agisse de liquidités ou d'avoirs sous gestion. C'est aussi le cas quand l'emprunteur domicilie ses revenus et assure son logement auprès de la banque.

Les autres leviers à travailler sont l'exonération des indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier et le choix de la garantie. Chez Pretto, on prépare ces sujets en amont, car ils pèsent davantage lorsque le dossier arrive complet et bien présenté.

Pour qui est-ce moins adapté ?

Milleis ne s'adresse pas aux primo-accédants qui comptent sur les prêts aidés ni aux projets modestes. Les chefs d'entreprise et les emprunteurs sans épargne déjà constituée trouveront ailleurs des solutions plus adaptées.