Les taux immobiliers chez Fortuneo en juillet 2024

Vous avez un projet d'achat et vous vous demandez quel taux immobilier propose Fortuneo ? Sachez pour commencer qu'en tant que banque en ligne, Fortuneo ne commercialise pas tous les types de prêt (vous n'y trouverez par exemple pas de prêt relais ni de PTZ). Vous voulez connaître les taux immobiliers pratiqués par Fortuneo ? On vous explique comment la banque fixe sa grille de taux.

Sur le même principe que vous allant emprunter à la banque, les banques empruntent leurs liquidités à la Banque Centrale Européenne (BCE). Le taux directeur de la BCE est le taux d’intérêt appliqué aux banques lorsqu’elles empruntent. Ainsi, l’écart entre le taux de refinancement de la BCE et le taux de crédit immobilier proposé par les organismes bancaires représente la marge de la banque. En fonction de la politique commerciale de la banque, la marge réalisée par la banque sera plus ou moins élevée.

Étant donné que le taux d’intérêt appliqué permet à la banque de se rémunérer, celle-ci doit prendre en compte son propre coût de fonctionnement avant de fixer ses tarifs. Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.

Il est avantageux de noter que Fortuneo, banque en ligne, ne facture aucun frais de dossier ni d'indemnité de remboursement anticipé (sauf si le crédit est racheté par une autre banque). C'est un gain majeur économisé par rapport à certaines banques qui facturent des frais de dossier pouvant s'élever à 1 % du montant emprunté.

Fortuneo analyse différents critères dont le profil de l'emprunteur afin de calculer le risque encouru en vous octroyant le crédit :

• votre âge ;
• vos revenus ;
• votre profession ;
• votre situation personnelle ;
• les services bancaires déjà utilisés.

À ces paramètres il faudra ajouter l'apport personnel. Lorsque vous vous lancez dans un projet d'achat immobilier, la plupart des banques exigent un apport personnel. Chez Fortuneo, l'apport personnel requis est équivalent à 10 % du prix du bien immobilier. Toutefois, c'est un minimum requis. Libre à vous d'apporter un pourcentage plus élevé. Plus votre apport est conséquent, plus vous pourrez négocier un taux avantageux.

Toutefois, évitez d’investir toutes vos économies personnelles afin de conserver un coussin financier en cas d'imprévu.

Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. N’hésitez pas à préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques. À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.

La durée de remboursement de l’emprunt est l’un des premiers critères qui va influencer le taux immobilier que va vous proposer la banque. En effet, le taux immobilier représente le reflet du risque que vous représentez : si vous empruntez pour une longue durée, vos risques d’impayés sont plus importants.

Cette information explique pourquoi les établissements prêteurs ont besoin de nombreuses informations avant d’estimer un taux immobilier pour votre projet d’achat. En fonction de la durée de votre crédit et de votre profil emprunteur, vous n’aurez pas le même taux immobilier.

Fortuneo propose des taux fixes :

• des périodes de 7 à 25 ans pour une résidence principale ou secondaire ;
• des périodes de 7 à 20 ans pour un investissement locatif.

Cependant, la durée de votre emprunt n’est qu’un des nombreux composants du risque. Afin de l’évaluer, la banque établit une série d’indicateurs lui servant de boussole au moment de déterminer le taux immobilier d’un projet.

Chaque organisme bancaire détermine elle-même le taux immobilier appliqué à un projet immobilier. La plupart du temps, le taux immobilier est calculé selon les objectifs commerciaux qui varient d’une banque à une autre.

La politique commerciale de la banque va influer sur l’appréciation du profil d’un client quand les objectifs financiers vont dépendre de la concurrence locale entre les différents établissements prêteurs. Le taux immobilier va également varier si la banque a besoin d’acquérir de nouveaux clients pour occuper une plus grande place sur le marché. Enfin, la nature de la banque va faire varier le taux immobilier : une banque régionale possède plus de marge de manœuvre qu’une banque nationale pour changer ses taux.

La région impacte directement le taux immobilier. Les banques nationales ont un traitement unifié des dossiers. La grille des taux applicables est identique dans toute la France, même s’il est possible d’observer des différences en fonction de la concurrence régionale. Il en va de même avec les banques en ligne qui n'ont pas d'antenne régionale.

À l’inverse, les banques régionales ont une marge de manoeuvre plus importante pour fixer leurs propres taux immobiliers.

Les taux fluctuent en fonction de la qualité du dossier de l’acquéreur. La banque encourt un risque en prêtant de l’argent, elle voudra par conséquent s’assurer de la pérennité des revenus de l’emprunteur. Il est ainsi préférable de montrer une situation stable.

Hormis le fait que le taux d'endettement ne doit pas dépasser 35% des revenus des demandeurs de prêt immobilier, la stabilité de votre emploi et votre ancienneté jouent un rôle clé de réassurance auprès de la banque. La nature du contrat de travail impacte également l'accord du crédit.

• Si vous êtes titulaire d’un contrat à durée indéterminée (CDI) dans le privé ou le service public, cela représente le contrat de travail le plus sécurisant pour la banque. Néanmoins, si vous êtes en période d’essai, la banque n’étudiera pas votre dossier !
• Si vous êtes en CDD ou intérimaire : vos revenus ne seront pas pris en compte ;
• Si vous êtes commerçant, artisan ou de profession libérale : vous devez justifier de 3 ans d’ancienneté en présentant des bilans comptables sains sur les 3 dernières années ;
• Si vous êtes intermittent du spectacle : il faudra justifier d’une activité de 5 ans minimum.

Si votre situation professionnelle n’est pas assez satisfaisante pour obtenir un crédit immobilier, vous pouvez financer une partie du coût d’achat avec un l’apport personnel. Généralement, les banques demandent un apport personnel permettant de couvrir les frais de notaire et les frais de garantie qui représentent généralement environ 10 % du prix du bien.

S’il sert à payer les frais annexes, l’apport personnel sert également à prouver à la banque que vous maîtrisez la gestion de vos comptes : certaines banques proposent des taux plus bas aux emprunteurs présentant plus de 20 % d’apport personnel.

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