Les taux immobiliers à Fortuneo en avril 2024

Vous avez un projet immobilier et vous vous demandez si une banque en ligne propose des prêts immobiliers ? Vous êtes actuellement client d'une banque en ligne et vous souhaitez contracter un prêt immobilier sans devoir changer de banque ?

Depuis plus d'une vingtaine d'années, les banques en ligne ont pris une place importante dans le paysage bancaire, principalement grâce à leurs applications 100 % en ligne faisant preuve d'une redoutable simplicité d'utilisation. Bien que majoritairement connues pour de la gestion de compte classique, les banques en ligne viennent concurrencer les banques traditionnelles sur des offres de prêts particulièrement avantageuses. Le crédit immobilier amortissable de Fortuneo est l'archétype même de la réussite d'une offre en ligne.

Fortuneo ne commercialise qu’un seul type de prêt, celui du prêt immobilier pour financer l’achat d’une maison ou d’un appartement neuf, en état futur d’achèvement (VEFA) ou des biens anciens avec travaux de rénovation, pour une résidence principale ou secondaire.

Pour établir son offre de prêt, Fortuneo a établi un barème prenant en compte et analysant différents critères comme :

• le profil de l'emprunteur
• le projet à financer
• la région concernée
• la durée de l'emprunt

Comment le taux immobilier est-il déterminé par la banque ?

Sur le même principe que vous allant emprunter à la banque, les banques empruntent leurs liquités à la Banque Centrale Européenne (BCE). Le taux directeur de la BCE est le taux d’intérêt appliqué aux banques lorsqu’elles empruntent. Ainsi, l’écart entre le taux de refinancement de la BCE et le taux de crédit immobilier proposé par les organismes bancaires représente la marge de la banque. En fonction de la politique commerciale de la banque, la marge réalisée par la banque sera plus ou moins élevée.

Les banques françaises ont dû fortement investir ces dernières années dans leur transformation digitale, entraînant des coûts de fonctionnement élevés. À cela s'ajoute la concurrence entre les établissements et l’inflation des derniers mois.

Par conséquent, les banques acceptent de prêter de l’argent en appliquant un taux d'intérêt nominal ou taux d'intérêt débiteur afin de se rémunérer du travail d’accompagnement et de couvrir les risques encourus.

Outre les taux d’intérêts, les banques vont ajouter des frais annexes lors d’une souscription immobilière tels que :

• garantie de crédit ;
• assurance décès ;
• des intérêts intercalaires dans le cadre d'un projet immobilier dans le neuf :
• des frais de dossier.

Il est avantageux de noter que Fortuneo, banque en ligne, ne facture aucun frais de dossier ni d'indemnité de remboursement anticipé. C'est un gain majeur économisé par rapport à certaines banques qui facturent des frais de dossier pouvant s'élever à 1 % du montant emprunté.

Fortuneo analyse différents critères dont le profil de l'emprunteur afin de calculer le risque encouru par la banque en vous octroyant le crédit :

• votre âge ;
• vos revenus ;
• votre profession ;
• votre situation personnelle ;
• les services bancaires déjà utilisés.

À ces paramètres, il faudra ajouter l'apport personnel. Lorsque vous vous lancez dans un projet d'achat immobilier, la plupart des banques exigent un apport personnel. Chez Fortuneo, l'apport personnel requis est équivalent à 10 % du prix du bien immobilier. Toutefois, c'est un minimum requis. Libre à vous d'apporter un pourcentage plus élevé. Plus votre apport est conséquent, plus vous pourrez négocier un taux avantageux.

Évitez d’investir toutes vos économies personnelles afin de conserver un coussin financier en cas d'imprévu.

Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. N’hésitez pas à préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques. À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.

La durée de remboursement de l’emprunt est l’un des premiers critères qui va influencer le taux immobilier que va vous proposer la banque. En effet, le taux immobilier représente le reflet du risque que vous représentez : si vous empruntez pour une longue durée, vos risques d’impayés sont plus importants.

Cette information explique pourquoi les établissements prêteurs ont besoin de nombreuses informations avant d’estimer un taux immobilier pour votre projet d’achat. En fonction de la durée de votre crédit et de votre profil emprunteur, vous n’aurez pas le même taux immobilier.

Fortuneo propose des taux fixes :

• des périodes de 7 à 25 ans pour une résidence principale ou secondaire ;
• des périodes de 7 à 20 ans pour un investissement locatif.

Cependant, la durée de votre emprunt n’est qu’un des nombreux composants du risque. Afin de l’évaluer, la banque établit une série d’indicateurs lui servant de boussole au moment de déterminer le taux immobilier d’un projet.

Chaque organisme bancaire détermine elle-même le taux immobilier appliqué à un projet immobilier. La plupart du temps, le taux immobilier est calculé selon les objectifs commerciaux qui varient d’une banque à une autre.

La politique commerciale de la banque va influer sur l’appréciation du profil d’un client quand les objectifs financiers vont dépendre de la concurrence locale entre les différents établissements prêteurs. Le taux immobilier va également varier si la banque a besoin d’acquérir de nouveaux clients pour occuper une plus grande place sur le marché. Enfin, la nature de la banque va faire varier le taux immobilier : une banque régionale possède plus de marge de manœuvre qu’une banque nationale pour changer ses taux.

La région impacte directement le taux immobilier. Les banques nationales ont un traitement unifié des dossiers. La grille des taux applicables est identique dans toute la France, même s’il est possible d’observer des différences en fonction de la concurrence régionale. Il en va de même avec les banques en ligne qui n'ont pas d'antenne régionale.

À l’inverse, les banques régionales ont une marge de manoeuvre plus importante pour fixer leurs propres taux immobiliers.

Il n'existe qu'un type de prêt immobilier chez Fortuneo. Le prêt classique amortissable, à taux fixe et à échéance constante. Les taux de Fortuneo sont des taux fixes se basant sur les critères énumérés ci-dessus : le profil emprunteur, l'apport personnel et la durée de l'emprunt ainsi que la région.

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez tout à fait acheter un second logement avant la vente du premier grâce au prêt-relais. Il s’agit d’un prêt immobilier accordé sur une courte durée, entre 12 et 24 mois, pour lequel l’emprunteur paie les intérêts et l’assurance emprunteur tous les mois. À l’échéance du prêt immobilier, il rembourse l’intégralité du capital emprunté.

La plupart du temps, les banques accordent un prêt-relais jusqu’à 70 % de la valeur nette du bien mis en vente. Néanmoins, le montant accordé dans le cadre d’un prêt-relais varie en fonction de l’avancée de la vente. Si la vente de votre premier logement n’est pas très bien engagée, la banque est susceptible d’appliquer un taux immobilier plus élevé, vous prêter un capital moins important ou refuser votre demande de financement.

Malheureusement, Fortuneo ne propose pas de prêt-relais à ses clients.

Le prêt in-fine est un prêt immobilier à la structure complexe. Tout d’abord, vous remboursez uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur chaque mois. Par la suite, vous effectuez le remboursement du capital emprunté à l’échéance du prêt immobilier.

Étant donné sa structure particulière, les conditions d'octroi d’un prêt in fine sont plus strictes qu’un prêt amortissable. L’emprunteur doit présenter un apport assez important – au moins 30% du capital emprunté – et être capable de nantir le produit d’épargne assorti au prêt.

Vous ne pouvez pas obtenir un prêt in-fine chez Fortuneo.

Dans certaines banques, il est possible de contracter des prêts réglementés par l’État : ils viennent en complément d’un prêt immobilier classique. Ces prêts immobiliers sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, Fortuneo ne propose pas de prêts aidés.

Afin de mieux préparer votre projet immobilier, n’hésitez pas à faire appel à l’un de nos experts. Il vous accompagnera dans votre projet et vous proposera des solutions alternatives pour vous permettre de trouver votre prêt immobilier. Vous pouvez également utiliser notre simulateur en ligne pour préparer votre financement !

Le rachat de prêt consiste à restructurer vos crédits afin d’obtenir une mensualité unique qui va regrouper les mensualités de tous vos emprunts. Cette unique mensualité doit proposer un taux moins élevé, mais une durée plus importante.

Le rachat de prêt est une solution financière pour répondre à une situation d'endettement excessif. Il doit permettre de diminuer le montant global de vos mensualités.

Tous les établissements bancaires ne proposent pas de racheter les prêts de leurs clients. Par exemple, Fortuneo n’effectue pas de rachat de crédit. Néanmoins, vous pouvez tout de même discuter avec un conseiller ou réaliser une simulation de votre rachat pour vous assurer que cette opération financière est vraiment intéressante.

Les taux fluctuent en fonction de la qualité du dossier de l’acquéreur. La banque encourt un risque en prêtant de l’argent, elle voudra par conséquent s’assurer de la pérennité des revenus de l’emprunteur. Il est ainsi préférable de montrer une situation stable.

Hormis le fait que le taux d'endettement ne doit pas dépasser 35% des revenus des demandeurs de prêt immobilier, la stabilité de votre emploi et votre ancienneté jouent un rôle clé de réassurance auprès de la banque. La nature du contrat de travail impacte également l'accord du crédit.

• Si vous êtes titulaire d’un contrat à durée indéterminée (CDI) dans le privé ou le service public, cela représente le contrat de travail le plus sécurisant pour la banque. Néanmoins, si vous êtes en période d’essai, la banque n’étudiera pas votre dossier !
• Si vous êtes en CDD ou intérimaire : vos revenus ne seront pas pris en compte ;
• Si vous êtes commerçant, artisan ou de profession libérale : vous devez justifier de 3 ans d’ancienneté en présentant des bilans comptables sains sur les 3 dernières années ;
• Si vous êtes intermittent du spectacle : il faudra justifier d’une activité de 5 ans minimum.

Si votre situation professionnelle n’est pas assez satisfaisante pour obtenir un crédit immobilier, vous pouvez financer une partie du coût d’achat avec un l’apport personnel. Généralement, les banques demandent un apport personnel permettant de couvrir les frais de notaire et les frais de garantie qui représentent généralement environ 10 % du prix du bien.

S’il sert à payer les frais annexes, l’apport personnel sert également à prouver à la banque que vous maîtrisez la gestion de vos comptes : certaines banques proposent des taux plus bas aux emprunteurs présentant plus de 20 % d’apport personnel.

Vous souhaitez faire une simulation de prêt immobilier pour préparer votre projet ? Nous vous proposons un simulateur 100 % gratuit en ligne pour vous aider à trouver le crédit immobilier au meilleur prix !