Prêt immobilier médecin : Pretto, le courtier spécialisé des professionnels de santé

Les médecins et professionnels de santé libéraux peuvent obtenir un prêt immobilier à des conditions adaptées à leur profil, à condition de présenter 2 à 3 bilans comptables positifs et de rester sous les 35 % de taux d’endettement (règle HCSF). Pretto accompagne ces profils depuis 2017 avec des experts formés aux réalités de chaque mode d’exercice.

Comment les banques analysent réellement le dossier d’un professionnel de santé ?

1. Les bilans comptables

La banque va en priorité vérifier vos comptables. Vous devez donc :

• avoir 2 à 3 bilans annuels positifs.

Il ne s’agit toutefois pas d’une règle universelle. Chez Pretto, on sait que certains professionnels débutent avec un statut évolutif avant de se stabiliser.

La banque analyse :

• l’évolution du chiffre d’affaires,
• la stabilité du résultat,
• la capacité de l’activité à générer des revenus dans la durée.

En cas de revenus variables, la banque se base généralement sur une moyenne des 2 à 3 dernières années, que vous soyez médecin, kiné, infirmier, dentiste ou pharmacien, en libéral, en société ou avec une activité mixte.

2. La qualité du projet immobilier

Le projet est-il cohérent avec votre situation et vos objectifs ? Résidence principale, investissement ou projet professionnel : le bien est-il adapté à votre implantation et, si nécessaire, à votre patientèle ?

3. Le taux d’endettement

Conformément aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus.

Les banques prennent aussi en compte :

• votre reste-à-vivre,
• l’épargne qu’il vous restera après votre projet,
• la solidité et l’équilibre de votre situation globale.

Pour les professionnels aux revenus évolutifs, la banque dispose d'une marge de dérogation prévue par le HCSF (jusqu'à 20 % de sa production trimestrielle), qu'elle peut mobiliser au cas par cas selon le profil et la solidité du projet.

Comment optimiser votre dossier en tant que professionnel de santé ?

Présentez au moins vos 3 derniers bilans

Votre dossier devra inclure :

• vos 3 derniers bilans annuels,
• vos documents liés à votre structure (statuts si vous exercez en société)
• l’arrêté comptable de l’exercice en cours.

Le résultat moyen doit être positif.

L’attestation de finançabilité Pretto

Pour appuyer votre offre d’achat, Pretto peut (après analyse de votre dossier) vous remettre une attestation de finançabilité.

Elle permet de rassurer les vendeurs sur la solidité et la crédibilité de votre projet.

Les projets des professionnels de santé financés par Pretto

Les données présentées ci-dessous portent sur l'ensemble des dossiers traités par Pretto depuis 2017.

Profil moyen

Où achètent les professionnels de santé ?

Type de projet immobilier

Assurance emprunteur : ce que les professionnels de santé doivent anticiper

Comme tout emprunteur, un professionnel de santé doit souscrire une assurance emprunteur. Si vous avez ou avez eu un problème de santé, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s'applique automatiquement : elle impose à l'assureur un droit à l'oubli et une grille de référence pour faciliter l'accès à l'assurance (source : service-public.gouv.fr, 2024).

Depuis le 1er juin 2022, tout emprunteur peut résilier son contrat d'assurance à tout moment et le remplacer par un contrat offrant des garanties équivalentes (loi Lemoine). Cela permet aux professionnels de santé de choisir un contrat mieux adapté à leur profil et à leur niveau de revenus (source : ANIL, 2024).