Quels sont les critères d’obtention d’un crédit bancaire ?

Vous avez besoin de réaliser un emprunt bancaire mais n’êtes pas certain de remplir les conditions exigées par les banques. En effet, pour donner leur accord de prêt, les établissements bancaires procèdent à une analyse du risque-client. Chaque établissement détermine ses propres conditions d’acceptation mais il est tout de même possible d’identifier les critères les plus récurrents.

Pour obtenir un prêt, il faut pouvoir présenter des revenus fixes et réguliers. La stabilité est un critère essentiel pour les banques. Un contrat en CDI ou un emploi dans la fonction publique sont des atouts. Pour les indépendants, les chefs d’entreprises et les professions libérales c’est l’ancienneté qui sera prise en compte. Les CDD, contrats en intérim ou stages ne sont généralement pas pris en considération.

Le reste à vivre représente ce qu’il reste chaque mois à un ménage charges fixes et mensualités de crédit déduites (factures, impôts, transport…). Chaque banque peut appliquer sa propre recette. On peut cependant partir du mode de calcul suivant Reste à vivre = total des ressources (salaires, retraites, 70% des revenus fonciers)-total des charges fixes (loyers, impôts, pensions alimentaires)-total des crédits. Le reste à vivre est très regardé par les organismes de crédit. Pour donner un ordre d’idée, le reste à vivre minimum pour une personne seule est de 750€, 900€ pour un couple sans enfant auquel s’ajoute 150€ par enfant.

Il est aujourd’hui possible d’emprunter au-delà de 65 ans mais les conditions sont draconiennes. Le coût de l’assurance est alors très élevé, et entraîne parfois un dépassement du taux d’usure en vigueur, avec pour conséquence le refus de financement bancaire. De même, avant 25 ans, il est très compliqué d’obtenir un crédit, même pour un crédit à la consommation.

L’apport personnel n’est pas un facteur indispensable pour obtenir un prêt bien qu’il soit souvent demandé 10% d’apport dans le cas d’un prêt immobilier. Plus le reste à vivre est important, plus les banques sont susceptibles d’accorder un prêt sans apport.

Les banques n’accordent pas de crédit aux personnes fichées. Elles interrogent systématiquement la Banque de France pour s’assurer qu’aucun fichage n’est en cours. Il existe plusieurs types de fichage : Le FICP : fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers Le FCC : fichier central de chèques L’inscription à un fichier banque de France, quelle que soit la nature de l’interdit bancaire, est le motif principal des refus de financement des banques.

Il est possible de trouver un financement sans passer par une banque. Aujourd’hui, il existe plusieurs solutions alternatives au circuit bancaire classique : le prêt entre particuliers par exemple encadré par la loi peut être une option.

Il est possible également d’opter pour le financement participatif via différentes plateformes de crowdfunding qui permettent aujourd’hui de proposer tout type de projet.

Pour les sommes comprises entre 300 et 5000€, il existe le microcrédit mais attention cette solution est généralement utilisée par des personnes en situation financière difficile, l’objectif du microcrédit étant de faire évoluer positivement cette situation.

Le Portage immobilier repose sur les critères suivants : - Le montant du besoin, qui doit être inférieur ou égal à 65% de la valeur du bien - L’état du bien (résidence principale, secondaire, bien loué, SCI, murs ou bureaux commerciaux…) - La localité du bien : il doit être situé au sein d’une zone avec un marché immobilier actif

L’objectif du Portage est donc de permettre à tous les propriétaires : entrepreneurs, commerçants, artisans, chômeurs, retraités, fichés bancaire... de trouver un financement en rendant liquide son patrimoine immobilier. Il s’agit ici de « monétiser » ou rendre « liquide » son patrimoine.