Tout savoir sur le crédit immobilier au LCL : taux et conditions

Le LCL en bref

Le LCL (Le Crédit Lyonnais) est une banque de détail (banque des particuliers et des professionnels) présente dans toute la France. C'est une filiale du groupe Crédit Agricole. Sa politique de crédit est fixée au niveau national puis appliquée par des directions régionales. Deux entités spécialisées la complètent : LCL Habitat, qui gère les programmes neufs en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement, c'est-à-dire achat sur plan) et les partenariats avec les promoteurs, et un pôle consacré aux emprunteurs non-résidents. Son offre de prêt immobilier s'appelle Solution Projet Immo. Le réseau compte environ 1 400 agences.

Toutes les informations de cet article sont issues de l'expérience terrain de nos courtiers chez Pretto, qui accompagnent plusieurs milliers de dossiers par an. Les données sont vérifiées et mises à jour régulièrement selon les retours des banques. Nos Experts Crédit ont accès aux dernières informations du LCL et aux taux pratiqués actuellement par la banque pour tous les types de profils.

Pourquoi choisir le LCL pour votre crédit immobilier ?

Les points forts

Pour les primo-accédants et les acheteurs de logements performants : le prêt complémentaire bonifié à 1,99 % finance jusqu'à 10 % des prêts bancaires, dans la limite de 20 000 €. Il dure aussi longtemps que le prêt principal. Il concerne la résidence principale dans trois cas : bien neuf, bien classé DPE A, B ou C, ou primo-accédants de moins de 30 ans.

Pour les emprunteurs qui veulent de la souplesse : vous pouvez faire varier vos mensualités jusqu'à ±50 % pendant quelques mois ou jusqu'à ±30 % de façon durable. Le nombre de demandes n'est pas limité.

Pour les investisseurs : le LCL retient à 100 % les loyers d'habitation et commerciaux, actuels comme futurs, pour calculer vos revenus. Beaucoup de banques n'en gardent qu'une partie.

Pour les foyers à fort reste à vivre : votre endettement peut monter jusqu'à 40 %, grâce à la marge de dérogation prévue par les règles HCSF.

Pour la banque au quotidien : L by LCL est une offre 100 % en ligne, gratuite dans sa version de base, sans carte physique.

Les points de vigilance

• L'apport des nouveaux clients : si vous n'êtes pas encore client, votre apport doit payer tous les frais du projet.
• L'investissement locatif sur une longue durée : la fiche technique autorise 25 ans, mais nos courtiers constatent qu'un prêt locatif de plus de 20 ans n'est pas dans les habitudes de la banque.
• Les logements énergivores : un bien classé DPE F ou G est refusé si le projet ne prévoit pas de budget de rénovation énergétique.

Les critères pour obtenir un crédit immobilier au LCL

Est-ce que tout le monde peut emprunter au LCL ?

Le réseau classique finance les résidents fiscaux français. Vous devez avoir au plus 80 ans à la fin du prêt. Si vous êtes de nationalité étrangère, votre titre de séjour doit être valable au moins 4 ans. En dessous, il faut être marié à un ressortissant français. Certaines directions demandent même un titre de 10 ans aux ressortissants hors Union européenne. Dans certaines régions, un nouveau client doit aussi gagner au moins 24 000 € par an seul, ou 36 000 € à deux.

Ancienneté demandée selon votre statut :

• CDD et intérimaires : au moins 3 ans d'activité, avec tous les bulletins de salaire.
• Contractuels de la fonction publique : 3 ans d'ancienneté minimum.
• Artisans, commerçants et indépendants : 3 à 5 ans d'activité.
• Professions libérales : 3 ans d'activité, ou un seul bilan complet pour les médecins et les avocats.
• Intermittents du spectacle : 3 ans d'activité.

Le réseau classique écarte les ressortissants britanniques et américains, les travailleurs frontaliers et les résidents de plusieurs pays inscrits sur une liste restreinte. Les non-résidents passent par le pôle spécialisé. Le projet doit alors atteindre au moins 60 000 €, et les chefs d'entreprise non-résidents sont refusés, sauf les avocats et les résidents des États-Unis.

Côté montages, l'indivision est acceptée, même si un seul indivisaire apporte les fonds. La SARL et le prêt in fine (capital remboursé en une fois à la fin) sont acceptés aussi, ce dernier à condition de placer une épargne au LCL. La SCI, à l'IR comme à l'IS, n'est possible que si au moins un associé est déjà client.

Quel type de bien le LCL finance-t-il ?

Le LCL finance l'ancien, le neuf, la VEFA et le CCMI (contrat de construction de maison individuelle), en résidence principale, secondaire ou locative. Un logement neuf doit respecter les normes RT2012, RE2020 ou RE2025. Les travaux doivent rester sous 50 % du coût total. Pendant les travaux, un différé d'au moins 12 mois est possible ; vous pouvez le raccourcir dès qu'ils sont terminés. Le terrain seul n'est pas financé. Le dispositif Pinel et le BRS (bail réel solidaire, accession à prix encadré) sont exclus.

Le détail qui change tout : le DPE. Un logement classé F ou G est refusé si aucun budget de rénovation énergétique n'est prévu. Si des travaux sont prévus, le plan de financement doit inclure un Éco-PTZ (prêt à 0 % pour la rénovation énergétique) ou l'éco-prêt de la banque.

Quelle durée de prêt pouvez-vous obtenir au LCL ?

Pour une résidence principale ou secondaire, la durée peut atteindre 27 ans (324 mois). À une condition : votre endettement, recalculé comme si le prêt durait 25 ans, doit rester dans les plafonds de la banque. La durée est limitée à 25 ans pour l'investissement locatif et pour les emprunteurs de plus de 36 ans. Pour les non-résidents, elle est de 25 ans pour une résidence secondaire et de 20 ans pour un investissement locatif.

Concrètement ? Pour un emprunteur de 36 ans ou moins qui vise 27 ans, on vérifie d'abord que le dossier passe le test à 25 ans. C'est ce calcul qui décide, pas la durée affichée. Nos Experts Crédit ajustent souvent le plan de financement pour que la durée longue reste accessible.

Quel apport le LCL va-t-il vous demander ?

Si vous n'êtes pas encore client, votre apport doit payer tous les frais : notaire, dossier et garantie. Si vous êtes déjà client, le prêt peut atteindre 105 % du projet et prendre en charge une partie des frais. Le LCL ne pratique donc pas le financement à 110 % (prêt qui couvre le prix et tous les frais). Dans certaines régions, la banque demande en plus de garder de l'épargne après l'achat : 6 mensualités, ou 5 % du prix du bien quand l'apport ne paie pas tous les frais.

Pour fixer les idées : sur un achat à 250 000 € dans l'ancien, les frais de notaire tournent autour de 8 %, soit environ 20 000 €, auxquels s'ajoutent les frais de dossier et de garantie. Un nouveau client devra apporter au moins l'ensemble de ces frais. Un client du LCL pourra emprunter jusqu'à 262 500 € et n'apporter qu'une partie de ces frais.

Au-delà de 1 M€ d'emprunt, l'apport doit payer tous les frais et au moins 5 % du projet. Pour les non-résidents, la banque demande, en plus des frais, entre 8 et 10 % du montant pour un Français et entre 20 et 30 % pour un étranger. Il faut aussi garder une épargne de 22 à 24 mensualités après l'achat. Pour ces gros projets, passer par un Expert Crédit Pretto permet de comparer les exigences d'apport des différentes banques.

Comment le LCL calcule votre capacité d'emprunt

Votre capacité d'emprunt (montant maximal que vous pouvez emprunter) dépend des revenus retenus par la banque et du plafond d'endettement qu'elle applique à votre profil.

Quels revenus le LCL va-t-il prendre en compte ?

Quel taux d'endettement maximum au LCL ?

Le taux d'endettement (part des revenus consacrée aux crédits) est plafonné en principe à 35 % par les règles du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Le LCL module ce plafond selon votre reste à vivre (ce qui reste chaque mois une fois les crédits payés) et votre âge. Bonne nouvelle : la règle est claire. On vous résume les paliers.

Certaines directions régionales et le pôle non-résidents s'en tiennent strictement à 35 %. Avec un dossier bien construit et une bonne épargne, nos courtiers obtiennent parfois plus que le plafond standard, en s'appuyant sur le reste à vivre et l'âge. Chaque dossier mérite d'être étudié par un Expert Crédit Pretto.

Les garanties acceptées au LCL

La banque accepte plusieurs garanties. Crédit Logement (organisme de caution mutuelle) et sa formule Initio. La CAMCA (caution du groupe Crédit Agricole). Xmines. Et deux garanties sur le bien lui-même : l'IPPD (inscription en privilège de prêteur de deniers, garantie sur un bien ancien) et l'hypothèque conventionnelle.

Choisir entre caution, IPPD et hypothèque se décide au moment du montage. Nos Experts Crédit comparent le coût total de chaque option, y compris la part restituée en fin de prêt.

L'assurance emprunteur au LCL

Le contrat groupe est porté par CACI (Crédit Agricole Assurances, avec CACI Vie et CACI Non Vie). Il couvre le décès, la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) et l'IPT (invalidité permanente totale). La cotisation est calculée sur le capital emprunté au départ. Elle dépend de votre âge à la souscription, de la durée du prêt et de votre âge à la fin du prêt.

Une condition mérite d'être lue de près : les affections dorsales et psychiatriques ne sont couvertes, au titre de l'ITT (incapacité temporaire de travail), de l'IPT ou de l'IPP (invalidité permanente partielle), qu'en cas d'hospitalisation de plus de 9 jours, ou si elles sont d'origine tumorale ou fracturaire. La banque propose aussi un contrat individuel, CACI Individuelle.

Les prêts complémentaires proposés par le LCL

Le prêt complémentaire bonifié est le levier le plus original de la gamme. La banque présente son volet énergétique sous le nom LCL Acquisition Basse Conso, à 1,99 % fixe et sans frais de dossier, offre valable jusqu'au 30 novembre 2026. Mécaniquement : avec 180 000 € de prêts bancaires, le complément atteint 18 000 €. Avec 250 000 €, il est plafonné à 20 000 €. Ces sommes remplacent une partie du prêt principal, empruntée sinon au taux normal, ce qui fait baisser le coût moyen du financement.

Le PTZ (prêt à taux zéro pour un premier achat) et le PAS (prêt d'accession sociale) s'ajoutent au prêt principal. À titre d'illustration, chaque euro financé par le PTZ, c'est un euro de moins à emprunter avec intérêts. Le gain se cumule avec celui du prêt bonifié.

Le prêt relais au LCL

Le montant du prêt relais dépend de la valeur du bien que vous vendez, moins son CRD (capital restant dû). La quotité (part financée par la banque) est de 70 % de cette valeur nette tant que le bien est seulement en vente. Elle passe à 80 % dès qu'un compromis ferme est signé. Le taux indiqué dans les sources est de 4,39 %. Vous pouvez réduire la mensualité, à condition de ne pas dépasser la durée prévue au départ. Le prêt relais ne peut pas être combiné avec une VEFA, un CCMI, une construction ou un achat de terrain avec construction.

Les frais à prévoir au LCL

Il faut aussi compter 28 € par an de frais de tenue de compte. Selon le profil et le montage, nos Experts Crédit obtiennent parfois une baisse des frais de dossier, surtout quand l'apport est important. C'est l'un des leviers à préparer avant le rendez-vous.

Les conditions de remboursement d'un prêt immobilier au LCL

La modulation d'échéances

La modulation consiste à augmenter ou baisser votre mensualité en cours de prêt. Oui, c'est possible au LCL, à partir du deuxième anniversaire du prêt, soit après 24 mois de remboursement. Deux formules existent. La modulation temporaire fait varier la mensualité de -50 % à +50 % pendant 6 mois au plus. La modulation permanente la fait varier de -30 % à +30 %. Le nombre de demandes n'est pas limité, mais il faut attendre 12 mois entre deux demandes. Une baisse de mensualité ne peut pas allonger le prêt de plus de 36 mois par rapport à la durée prévue au départ.

Le report d'échéances

Le report consiste à décaler une partie de vos mensualités. Oui, le LCL le propose, après 24 mois de remboursement. Le différé partiel (vous ne payez que les intérêts et l'assurance) et le différé total (vous ne payez plus rien pendant un temps) sont tous deux autorisés. Les pauses sont limitées à 9 mois sur toute la durée du prêt, avec au plus 2 reports par an. Les mensualités reportées allongent le prêt et génèrent des intérêts en plus, ce qui augmente le coût total du crédit.

La suspension de prêt

La suspension consiste à arrêter complètement de rembourser pendant un temps. Oui, elle est possible au LCL sous la forme d'un différé total. Elle obéit aux mêmes règles que le report : après 24 mois de remboursement, dans la limite de 9 mois au total et de 2 opérations par an. Pendant la pause, les intérêts continuent de courir. Le prêt dure donc plus longtemps et coûte plus cher.

Le remboursement anticipé

Rembourser par anticipation, c'est rembourser tout ou partie du capital avant la date prévue. Oui, c'est possible, sans limite de montant. Si vous remboursez parce que vous revendez le bien, vous ne payez aucune IRA (indemnité de remboursement anticipé). Pour un remboursement partiel d'au moins 10 % du capital restant dû, l'indemnité est réduite de moitié. Ces exonérations ne s'appliquent pas si une banque concurrente rachète votre crédit. Repère légal : l'indemnité ne peut pas dépasser 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, ni 3 % du capital restant dû.

Ces clauses se négocient au moment du montage, pas après. On les met systématiquement sur la table avec la banque avant la signature de l'offre.

L'expérience client au LCL

L'application Mes Comptes permet de faire des virements, de gérer les plafonds de carte, de bloquer ou débloquer sa carte et de se connecter par biométrie. Elle obtient environ 3,5/5 sur Google Play et 4,1/5 sur Apple Store, selon les agrégateurs. Les comparateurs regrettent qu'elle ne regroupe pas les comptes d'autres banques. Sur Trustpilot, la banque obtient environ 3,2/5 sur 2 529 avis. Les clients saluent l'écoute et la compétence des conseillers. Ils critiquent les délais de traitement et une réactivité qui varie d'une agence à l'autre.

Le réseau compte environ 1 400 agences, mais il se réduit. Près de 250 agences ont fermé en cinq ans, et la banque a annoncé en septembre 2026 un projet de fermeture de 60 à 90 agences, surtout en Île-de-France, en Auvergne-Rhône-Alpes et sur le littoral méditerranéen.

La politique environnementale du LCL

Le LCL a rejoint la Net Zero Banking Alliance en octobre 2021. Il vise une baisse de 50 % des émissions liées à son propre fonctionnement d'ici 2030 et la neutralité carbone en 2050. Fin 2024, ces émissions avaient baissé de 37 % par rapport à 2018. Cet objectif entre dans l'intéressement des salariés.

Pour le crédit immobilier, cet engagement se voit dans trois règles. Le prêt bonifié est réservé aux logements neufs ou classés A à C. La banque est conventionnée pour l'Éco-PTZ. Et elle refuse les logements F ou G sans budget de rénovation.

Le compte courant au LCL

La banque s'attend à une relation bancaire complète avec l'emprunteur, qui domiciliera généralement ses revenus sur son nouveau compte. Elle propose souvent en même temps une assurance habitation et une carte bancaire. Le détail utile : après la première année, vous pouvez résilier ou modifier ces produits sans frais.

Côté tarifs, l'offre LCL Essentiel coûte 2 € par mois au 1er janvier 2026. L by LCL est gratuite dans sa version de base. Les cartes coûtent 52,20 € par an pour la Visa Cléo et 146,40 € pour la Visa Premier. Une prime de 80 € est offerte aux nouveaux clients jusqu'au 31 décembre 2026, si vous ouvrez le compte depuis l'application et utilisez le service de transfert de domiciliation bancaire.

L'avis de nos courtiers Pretto sur le LCL

Pour qui le LCL est-il vraiment intéressant ?

Cette analyse repose sur l'expérience de Pretto avec le LCL sur des dossiers récents.

Les jeunes primo-accédants : avant 30 ans, le prêt bonifié s'ajoute au PTZ. Pour une première résidence principale, ce montage est difficile à battre.

Les acheteurs d'un logement économe en énergie : un bien neuf ou classé A à C donne accès au même complément, quel que soit l'âge.

Les investisseurs avec des loyers déjà en place : retenir les loyers à 100 % augmente nettement la capacité d'emprunt de ceux qui ont déjà un patrimoine locatif.

Les clients déjà au LCL : financement jusqu'à 105 % et accès à la SCI, la relation existante ouvre des possibilités qu'un nouveau client n'a pas.

Les leviers de négociation

Nos Experts Crédit constatent que les dossiers où l'emprunteur domicilie ses revenus, souscrit une assurance habitation et prend une carte LCL obtiennent généralement de meilleures conditions. Pour un investissement locatif, domicilier les loyers et souscrire une assurance propriétaire non occupant renforcent aussi la négociation. Ouvrir un compte d'épargne ou des comptes pour les enfants va dans le même sens.

Chez Pretto, on joue aussi sur le reste à vivre pour viser un palier d'endettement plus élevé, sur les frais de dossier quand l'apport est confortable, et sur les clauses de remboursement anticipé.

Pour qui est-ce moins adapté ?

Si vous investissez en locatif et visez une durée longue, ou si vous êtes non-résident sans apport important, d'autres banques vous conviendront mieux. Même chose pour un nouveau client qui veut acheter en SCI, ou pour un achat en VEFA qui nécessite un prêt relais.