Rachat de crédits : regroupez vos mensualités

Le regroupement de crédits, qu’est-ce que c’est ?

Regroupement de crédits, restructuration ou rachat de crédits : derrière ces termes se cache la même opération. Cette opération permet de remplacer plusieurs mensualités par une seule, généralement étalée sur une durée plus longue.

Cela peut concerner :

• vos crédits (immobilier, consommation, renouvelable, aussi appelé crédit revolving) ;
• vos découverts ;
• l’option d’achat dans le cadre d’une Location avec option d’achat (LOA).

Plus rarement, certaines dettes peuvent aussi être intégrées, comme des impayés, des dettes d’huissier ou des retards de loyer.

L’objectif est de transformer plusieurs mensualités en un seul crédit, plus lisible et plus facile à gérer au quotidien.

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Le regroupement de crédits est souvent utilisé pour rééquilibrer un budget en réduisant la charge mensuelle globale. En allongeant la durée de remboursement, il permet d’abaisser les mensualités et d’améliorer le reste à vivre.

Cette opération peut également intégrer un nouveau besoin de financement, par exemple pour des travaux ou un projet personnel.

Elle peut être pertinente dans plusieurs cas :

• votre taux d’endettement élevé limite votre capacité d’emprunt ;
• des difficultés à rembourser plusieurs mensualités ;
• un besoin de simplification de gestion financière ;
• un projet refusé par les banques traditionnelles malgré un patrimoine immobilier existant, qui peut pourtant ouvrir d’autres solutions de financement ;
• vous avez besoin de financer des travaux ou un projet important.

En contrepartie, l’allongement de la durée de remboursement entraîne généralement une augmentation du coût total du crédit (TAEG).

Quelle différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédits ?

Les termes liés aux crédits peuvent prêter à confusion : regroupement de crédits, rachat de crédits ou restructuration de crédits désignent parfois des réalités différentes selon le contexte.

Le regroupement de crédits (ou rachat de crédits au pluriel)

Lorsqu’on parle de regroupement de crédits, il s’agit de réunir plusieurs prêts en un seul.

Concrètement, cela permet :

• de remplacer plusieurs crédits par un seul emprunt ;
• de n’avoir plus qu’une seule mensualité ;
• d’étaler la durée de remboursement ;
• et souvent de réduire le montant des échéances.

L’objectif principal est de simplifier la gestion de ses finances et d’alléger la mensualité globale.

Le rachat de crédit (au singulier)

Le rachat de crédit, au sens strict, désigne une opération différente : il s’agit de faire racheter un prêt existant, le plus souvent un crédit immobilier, par une autre banque afin d’obtenir de meilleures conditions (taux, durée, coût total).

Le regroupement de crédits, comment ça fonctionne ?

La mise en place d’un regroupement de crédits commence par une analyse complète de votre situation financière. Le courtier additionne vos encours de crédit et étudie vos charges pour déterminer votre taux d’endettement  et votre reste à vivre.

Cette étape d’étude est particulièrement approfondie : un regroupement de crédits nécessite de nombreux justificatifs et une analyse détaillée de vos relevés bancaires et de vos habitudes de gestion. Des questions précises peuvent également vous être posées sur vos mouvements bancaires afin de bien comprendre votre situation réelle.

Ensuite, votre dossier est étudié selon plusieurs critères bancaires :

• votre profil emprunteur ;
• votre capacité d’épargne ;
• la gestion de vos comptes bancaires ;
• votre situation familiale ;
• votre situation professionnelle ;
• et, lorsqu’il y a une garantie sur un bien, le ratio hypothécaire (la comparaison entre le montant du prêt et la valeur du ou des biens mis en garantie).

Sans surprise, les organismes bancaires privilégient les situations stables pour un regroupement de prêts : un emprunteur disposant d’un CDI rassure davantage les banques qu’une personne en intérim ou en CDD. En passant par un courtier spécialisé, vous aurez accès à l’ensemble des partenaires bancaires du marché, et du coup aux meilleures offres et aux conditions les plus avantageuses. D’autant plus que les banques de réseau traditionnelles ne savent pas répondre favorablement à ce type de demande.

Une fois vos documents réceptionnés, le courtier pourra les analyser et attester ou non de la faisabilité du dossier. Si un regroupement de crédits est possible, il effectuera une simulation et vous indiquera la mensualité globale envisagée, ainsi que votre nouveau taux d’endettement en découlant. Si le plan de financement est validé de votre part, le dossier pourra dès lors être envoyé en banque.

Quels types de prêts peuvent entrer dans un regroupement de crédits ?

Comme vous avez pu le voir mentionné plus haut, le regroupement de crédits concerne une grande variété de prêts, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation, d’un crédit renouvelable (ou revolving).

Il concerne également d’autres types de créances personnelles, comme des découverts, des dettes d’huissier ou familiales ou une option d’achat dans le cadre d’une Location avec option d’achat (LOA).

Peut-on regrouper deux prêts immobiliers ?

Oui, c’est un moyen intéressant de fusionner plusieurs crédits immobiliers existants, afin de diminuer sa mensualité globale et de dégager pourquoi pas le montant nécessaire au financement d’un nouveau projet.

Pour savoir si l’opération joue vraiment en votre faveur, n’hésitez pas à en discuter avec un courtier spécialisé en regroupement de prêts.

Si le regroupement est réalisé, la trésorerie nécessaire pour le nouveau projet est incluse dans l’ensemble et le financement est centralisé, défini par un seul taux d’intérêt et un seul prélèvement mensuel.

Comment savoir si une offre de regroupement de crédits est intéressante ?

Lors de la simulation de votre regroupement de crédits, le courtier sera en capacité de vous indiquer votre nouvelle mensualité globale et votre nouveau taux d’endettement. Ces informations sont déterminantes pour constater l’intérêt ou non d’avoir recours à un rachat de crédits.

Le plus simple est de prendre un exemple, afin d’observer la pertinence de l’opération.

Exemple Anne-Laure et Geoffroy sont mariés et parents de 2 enfants. Anne-Laure est assistante de direction et perçoit un salaire de 2 700 €/mois. Geoffroy est commercial et gagne 1 800 €/mois.

Les revenus mensuels du couple s’élèvent donc à 4 500 €/mois. Ils ont souscrit à plusieurs crédits : un prêt immobilier pour financer l’achat de leur maison en Normandie, ainsi que plusieurs crédits à la consommation pour financer différents projets (meubles, voiture et crédit renouvelable).

Leurs crédits en cours dans le détail :
• Crédit immobilier : 880 €/mois pour 180 000 € de capital restant dû,

• Crédit consommation : 200 €/mois pour 10 000 € de capital restant dû,

• Crédit auto : 300 €/mois pour 20 000 € de capital restant dû,

• Crédit renouvelable : 150€/mois pour 5 000€ de capital restant dû. = 215 000 € de crédits au total.

Propriétaires de leur maison depuis 4 ans, ils souhaitent regrouper leurs crédits à la consommation pour réduire leur taux d’endettement global et ainsi n’avoir qu’une seule mensualité à rembourser pour libérer un peu de trésorerie et mettre de l’argent de côté pour les futures études de leurs enfants.

Voici le résultat de la proposition de regroupement de crédits, obtenue auprès du courtier qu’ils ont contacté :

• Montant total à regrouper : 35 000 €

• Durée de remboursement : 15 ans

• Taux d’intérêt : 7 %

• Nouvelle mensualité : 320 € au lieu de 650 € (soit une réduction de 330 €/mois)

Leur taux d’endettement global (crédit immobilier et regroupement de crédits) passe de 34 % à 26,5 % après le regroupement de crédits.

Ils conservent leur crédit immobilier, dont le taux reste avantageux : il n’était pas pertinent de l’inclure dans le regroupement.