Primo-accédant : comment trouver le bon prêt immobilier ?
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Vous souhaitez effectuer votre premier achat immobilier ? Ou bien êtes-vous locataire de votre résidence principale depuis plus de deux ans ? En tant que primo-accédant, vous allez sûrement devoir faire votre première demande de prêt immobilier pour réaliser votre achat. Quel type de prêt souscrire ? Comment monter votre dossier de prêt ? On vous dit tout ce que vous avez à savoir pour trouver le bon prêt immobilier.
Les primo-accédants demandent-ils souvent des prêts immobiliers ?
Les primo-accédants représentent une majeure partie des emprunteurs qui souhaitent acheter leur résidence principale. Près des deux tiers des accédants sont primo-accédants.
Quel est le profil des acheteurs en France ?
En France, le profil des acheteurs varie en fonction du projet immobilier et de la région. Le premier achat, lorsqu’il concerne une résidence principale, s’effectue ainsi en général vers 34 ans et concerne principalement des couples avec un enfant.
Concernant l’aspect financier, le revenu mensuel du foyer est d’environ 3 900 €, avec un apport personnel de 42 700 € pour un achat de 288 800 € en moyenne.
À Paris, on constate quelques légères différences. Le premier achat en tant que primo-accédant s’effectue plus tôt, autour de 33 ans, également en couple, mais sans enfant.
Les parisiens ont généralement un salaire plus élevé (7 000 € à deux) et un apport plus important, de 95 500 € en moyenne pour un achat d’un montant de plus de 569 000 €. On constate donc un taux d’apport de 17 %.
Quel type de prêt demander en tant que primo-accédant ?
Comme énoncé plus haut, les primo-accédants représentent une grande part des demandes de prêt effectuées pour l’achat d’une résidence principale.
En tant que primo-accédant, il est possible de demander n’importe quel type de prêt, que ce soit un prêt immobilier classique, conventionné, ou aidé, avec les mêmes critères que n’importe quel autre emprunteur.
Suivant le profil et les ressources du ménage, il est donc tout à fait possible de passer par un des dispositifs d’accession sociale à la propriété mis en place par l’Etat, comme le Prêt Accession Sociale (PAS) ou le Prêt Social de Location-Accession (PSLA).
C’est notamment le cas du Prêt à Taux Zéro, ou PTZ, qui permet aux primo-accédants d’acquérir un bien immobilier en bénéficiant d’un crédit sans avoir à payer d’intérêts. Soumis à conditions de ressources, ce prêt aidé reste accessible à la plupart des ménages et peut être formulé auprès de n’importe quelle banque.
Ce prêt aidé d’une durée de 20 à 25 ans, entièrement gratuit, est accordé sous condition de ressources selon la composition du foyer et de la zone géographique.
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ fait peau neuve. Une réforme du prêt à taux zéro qui s’inscrit dans une volonté d’en ouvrir l’accès à plus de ménages français. Parmi les changements :
exit le zonage, le PTZ est désormais accessible sur tout le territoire français, sans distinction entre zones tendues ou détendues ;
les maisons individuelles neuves sont désormais concernées (sous conditions de performances énergétiques) ;
les plafonds de ressources ont été modifiés ;
le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien. Pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €.
Ces modifications seront valables jusqu’au 31 décembre 2027.
Comment monter votre dossier de prêt immobilier pour votre premier achat ?
Comme pour toute demande de prêt, vous allez devoir monter un dossier pour justifier de votre situation. Avis d’imposition, bulletins de salaires, quittances de loyer, taxe d’habitation, relevés de comptes… la banque va devoir étudier un grand nombre de documents afin de déterminer votre profil emprunteur.
C’est à partir de ce profil qu’elle pourra vous proposer une offre de crédit adaptée, avec un taux à l’image de votre profil et votre projet !
Comment prouver que vous êtes primo-accédant pour votre prêt immobilier ?
Si vous souhaitez bénéficier d’un Prêt à Taux Zéro, vous allez devoir fournir un certain nombre de pièces complémentaires afin de prouver votre statut de primo-accédant.
Pour ce faire, vous allez devoir remplir une fiche de renseignements spécifique, et joindre différentes pièces justificatives en fonction de votre situation, notamment, votre résidence principale actuelle.
Premièrement, vous devrez joindre à votre dossier une déclaration sur l’honneur de primo-accession, un document à valeur juridique par lequel vous vous engagez à ne pas effectuer de fausse déclaration.
Ensuite, suivant la nature de votre dernière résidence principale, vous allez devoir fournir différents justificatifs.
Si vous êtes locataire de votre résidence principale
Le ou les contrats de location (bail) correspondants au logement actuel ainsi qu’aux deux années précédant la demande de prêt ;
La dernière quittance de loyer de votre logement actuel ainsi qu’une quittance par semestre (deux par an) pour les deux dernières années ;
Des documents attestant que ce ou ces logements étaient bel et bien votre résidence principale, au choix entre :
avis d’impôts sur le revenu, taxe d’habitation (1 au choix) ;
attestation de responsabilité civile, factures d’énergie, téléphone (2 concordants au choix) ;
carte d’identité, passeport, attestation de carte vitale, permis de conduire, carte grise (2 concordants au choix).
Si vous êtes hébergé par vos parents ou chez un autre proche
Une attestation sur l’honneur de l’hébergeur, joint d’une copie de sa carte d’identité ;
Une justification de non-propriété de la résidence principale (contrat de location et quittances de loyer ou taxe foncière mentionnant le nom de l’hébergeur) ;
Si votre résidence principale est un logement de fonction
Une attestation employeur couvrant la période de deux ans (la banque croisera alors les informations avec vos bulletins de salaires)
Votre courtier immobilier vous aide à obtenir votre prêt en tant que primo-accédant
Avec un âge moyen de 32 ans, les primo-accédants sont généralement des jeunes actifs, qui n’ont pas encore réalisé d’autres investissements et n’ont pas forcément une épargne conséquente (15 000 € en moyenne).
Notre premier conseil est donc de bien évaluer votre capacité d’emprunt et les aides auxquelles vous avez droit, sachant que le montant emprunté devra intégré le prix du bien, mais également les frais d’agence, de notaire et de garantie.
Que ce soit pour monter votre dossier ou pour négocier les meilleures conditions de prêt, faire appel à un courtier immobilier est toujours une aide précieuse pour vous accompagner, surtout quand il s'agit d'un premier crédit immobilier.Le courtier est à vos côtés pour monter efficacement votre dossier de primo-accédant (quel que soit le type de prêt auquel vous souhaitez souscrire), pour formuler votre demande de prêt en fonction de vos ressources et de vos besoins, et surtout pour négocier la meilleure offre auprès d’un grand nombre de banques.
Découvrez le témoignage de Quentin et Fidji, qui ont fait leur premier achat immobilier grâce à Pretto, et qui sont primo-accédants :
Les primo-accédants constituent une grande partie des demandes de prêts effectuées pour l’achat d’une résidence principale.
Ils peuvent prétendre à n’importe quel type de prêt, notamment le PTZ qui est leur est spécialement réservé.
Pour en bénéficier, il faut pouvoir prouver son statut de primo-accédant au moment de la constitution de la demande de prêt avec des justificatifs précis.
En faisant appel à un courtier immobilier, vous êtes sûrs d’avoir un dossier complet pour votre demande de prêt !
Questions - Réponses
Quelle est la définition du Primo-accédant ?
Le terme de Primo-accédant désigne la première accession à la propriété. Une personne est donc considérée comme Primo-accédant si elle n’a pas été propriétaire de sa résidence principale durant les deux dernières années.
Pour information, le statut de Primo-accédant est obligatoire pour certaines aides à l’accession, comme le PTZ par exemple.
Quelles aides financières pour les Primo-accédants ?
En tant que Primo-accédant, vous êtes éligible à certaines aides financières dans le cadre de l’acquisition d’un premier logement. Ces financements sont toutefois soumis à des conditions liées aux ressources ou au type de bien.
Parmi ces aides, on retrouve plusieurs types de prêts aux taux d’intérêts très avantageux : le PTZ ; les prêts des collectivités territoriales ; le prêt accession sociale ; le prêt Action Logement ; le prêt Épargne Logement.
Quels autres avantages pour les Primo-accédants ?
Les primo-accédants peuvent notamment réaliser des économies non négligeables en termes de fiscalité.
En effet, la TVA d’un bien immobilier neuf situé dans une zone d’aménagements et de rénovations urbaines (ANRU) est passée de 20 % à 5,5 % : une bonne nouvelle pour les nouveaux propriétaires.
