Primo-accédant : comment trouver le bon prêt immobilier ?

Un primo-accédant a accès à tous les types de prêts immobiliers (prêt classique, prêt conventionné, prêt aidé), ainsi qu’à des prêts réservés au premier achat comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt Accession Sociale (PAS) ou le Prêt Social de Location-Accession (PSLA). Quel que soit le prêt choisi, l’obtenir suppose de monter un dossier solide, avec une situation professionnelle stable et un projet en adéquation avec sa capacité d’emprunt.

Premier achat immobilier, ou locataire depuis plus de deux ans de votre résidence principale : dans le jargon de l’immobilier, vous êtes un primo-accédant. Et qui dit, premier achat, dit première demande de prêt... et une avalanche de questions : quel type de prêt choisir ? Comment constituer un dossier solide ?

Les primo-accédants demandent-ils souvent des prêts immobiliers ?

En France, les primo-accédants représentent une majeure partie des emprunteurs qui souhaitent acheter leur résidence principale. Près des deux tiers des accédants sont primo-accédants.

Quel est le profil des acheteurs en France ?

D’après les données internes Pretto, l’emprunteur primo-accédant type a en moyenne 34,4 ans (33 ans en médiane) au moment de son achat. Il s’agit le plus souvent d’un couple, avec ou sans jeunes enfants selon la région : on ne peut pas en faire une généralité, les profils et les projets varient beaucoup d’un territoire à l’autre.

Le tableau ci-dessous détaille ce profil moyen et médian, en France entière et à Paris (Données Pretto, 2025). Il varie bien sûr selon la région et l’état du marché local.

À Paris, le profil diffère nettement : les acheteurs sont un peu plus jeunes, mais leurs revenus, leur apport et leur budget global sont sensiblement plus élevés qu’au niveau national, à la mesure des prix de l’immobilier dans la capitale.

Profil comparé : France vs Paris

Quel type de prêt demander en tant que primo-accédant ?

Bonne nouvelle : en tant que primo-accédant, tous les types de prêts immobiliers vous sont accessibles, au même titre que n’importe quel acheteur. Prêt classique, prêt conventionné ou encore prêt aidé, vous y avez accès en fonction de votre profil et de votre projet.

Et si vos ressources le permettent, vous pouvez même bénéficier de dispositifs d’accession sociale à la propriété mis en place par l’État, comme le Prêt Accession Sociale (PAS) ou le Prêt Social de Location-Accession (PSLA).

Mais le statut particulier de primo-accédant permet également d’accéder à certains types de prêt spécialement réservés au premier achat de résidence principale, afin de faciliter l’accès à la propriété des ménages aux revenus modestes et moyens.

C’est notamment le cas du Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui permet aux primo-accédants d’acquérir un bien immobilier en bénéficiant d’un crédit sans avoir à payer d’intérêts. Soumis à conditions de ressources, ce prêt aidé reste accessible à la plupart des ménages et peut être formulé auprès de n’importe quelle banque.

Ce prêt aidé d’une durée de 20 à 25 ans, entièrement gratuit, est accordé sous condition de ressources selon la composition du foyer et de la zone géographique.

PTZ, PAS, PSLA : comment les comparer ?

Ces trois prêts aidés à l’accession répondent à des besoins différents, et peuvent, sous conditions, se cumuler avec le PTZ :

Le PTZ est détaillé sur Service-Public.fr. Le PAS l’est également sur Service-Public.fr. Le PSLA, lui, est présenté par l’ANIL.

Comment monter votre dossier de prêt immobilier pour votre premier achat ?

Comme pour toute demande de prêt, vous allez devoir monter un dossier pour justifier de votre situation. Avis d’imposition, bulletins de salaires, quittances de loyer, taxe d’habitation, relevés de comptes… la banque va devoir étudier un grand nombre de documents afin de déterminer votre profil emprunteur.

C’est à partir de ce profil qu’elle pourra vous proposer une offre de crédit adaptée, avec un taux à l’image de votre profil et votre projet !

Comment prouver que vous êtes primo-accédant pour votre prêt immobilier ?

Si vous souhaitez bénéficier d’un PTZ, vous allez devoir fournir un certain nombre de pièces complémentaires afin de prouver votre statut de primo-accédant. Pour ce faire, vous allez devoir remplir une fiche de renseignements spécifique, et joindre différentes pièces justificatives en fonction de votre situation, notamment, votre résidence principale actuelle.

Premièrement, vous devrez joindre à votre dossier une déclaration sur l’honneur de primo-accession, un document à valeur juridique par lequel vous vous engagez à ne pas effectuer de fausse déclaration.

Ensuite, suivant la nature de votre dernière résidence principale, vous allez devoir fournir différents justificatifs.

Si vous êtes locataire de votre résidence principale

• Le ou les contrats de location (bail) correspondants au logement actuel ainsi qu’aux deux années précédant la demande de prêt ;
• La dernière quittance de loyer de votre logement actuel ainsi qu’une quittance par semestre (deux par an) pour les deux dernières années ;

Des documents attestant que ce ou ces logements étaient bel et bien votre résidence principale, au choix entre :

• avis d’impôts sur le revenu, taxe d’habitation (1 au choix) ;
• attestation de responsabilité civile, factures d’énergie, téléphone (2 concordants au choix) ;
• carte d’identité, passeport, attestation de carte vitale, permis de conduire, carte grise (2 concordants au choix).

Si vous êtes hébergé par vos parents ou chez un autre proche

• Une attestation sur l’honneur de l’hébergeur, joint d’une copie de sa carte d’identité ;
• Une justification de non-propriété de la résidence principale (contrat de location et quittances de loyer ou taxe foncière mentionnant le nom de l’hébergeur) ;

Retrouvez le détail des justificatifs à fournir en tant qu’emprunteur hébergé.

Si votre résidence principale est un logement de fonction

Une attestation employeur couvrant la période de deux ans (la banque croisera alors les informations avec vos bulletins de salaires)

Votre courtier immobilier vous aide à obtenir votre prêt en tant que primo-accédant

Avec un âge moyen de 34,4 ans (Données Pretto), les primo-accédants sont généralement des jeunes actifs, qui n’ont pas encore réalisé d’autres investissements et n’ont pas forcément une épargne conséquente (15 000 € en moyenne, Données Pretto).

Une demande de prêt doit être appuyée d'un dossier solide qui justifie d’une situation professionnelle stable et d’un projet immobilier en adéquation avec votre capacité d’emprunt. Les banques sont en effet particulièrement pointilleuses quant au taux d'endettement, plafonné à 35 % par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), et au saut de charges.

Notre premier conseil est donc de bien évaluer votre capacité d’emprunt et les aides auxquelles vous avez droit, sachant que le montant emprunté devra intégrer le prix du bien, mais également les frais d’agence, de notaire et de garantie.

Le coût de l’assurance emprunteur

Autre poste à anticiper : l’assurance emprunteur. Elle n’est pas légalement obligatoire, mais les banques l’exigent presque systématiquement pour accorder un crédit immobilier, en garantie du remboursement en cas de décès ou d’invalidité. Vous n’êtes pas tenu de souscrire le contrat groupe proposé par votre banque : depuis la loi Lemoine, vous pouvez choisir librement votre assureur et changer de contrat à tout moment, sans frais, dès lors que les garanties restent équivalentes (economie.gouv.fr, 2026).

Découvrez le témoignage de Quentin et Fidji, qui ont fait leur premier achat immobilier grâce à Pretto, et qui sont primo-accédants :