Achat immobilier : ce que vous pouvez acheter selon votre âge

Il n’existe pas d’âge idéal pour acheter un bien immobilier : vos priorités et vos capacités évoluent avec le temps, et vos choix aussi. Vers 20 ans, mieux vaut épargner avant un premier achat. Vers 30 ans, la plupart des Français achètent leur résidence principale ou se lancent dans l’investissement locatif. Entre 40 et 55 ans, c’est l’âge de la diversification (SCPI, résidence secondaire). Après 55 ans, l’accès au crédit et à l’assurance emprunteur se complexifie.

Pourquoi de plus en plus de jeunes investissent dans l’immobilier ?

Si vous êtes locataire, vous avez sûrement déjà ressenti cette frustration : verser un loyer chaque mois, c’est un peu comme jeter de l’argent par les fenêtres, alors que cet argent pourrait construire quelque chose qui vous appartient vraiment. Pas étonnant que beaucoup se tournent vers l’investissement immobilier !

Et même une fois propriétaire, l’immobilier reste souvent l’option numéro un pour se constituer un patrimoine solide. Mais, concrètement, est-ce accessible à n'importe quel âge ?

Un public de plus en plus jeune et intéressé

Si on se base sur les statistiques, la plupart des Français commencent à penser sérieusement à investir dans l’immobilier autour de la trentaine. Mais ces dernières années, la tendance est claire : ils achètent de plus en plus tôt ! L’âge moyen du premier achat est passé de 37 ans en 2015 à seulement 32 ans aujourd’hui. Preuve que ce geste est devenu un vrai rite de passage, chargé de sens.

Côté finances, si vous en avez la possibilité, investir dès votre premier CDI peut être une bonne idée. Jeune, stable et en bonne santé, vous bénéficiez souvent des meilleures conditions d’emprunt proposées par votre banque, à condition d'avoir un bon apport et un projet bien cadré.

Des étapes d’investissement immobiliers différentes en fonction de l’âge

Y a-t-il un âge idéal pour acheter ? Pas vraiment ! Chaque projet est unique, mais quelques clés peuvent vraiment vous aider à repérer LE bon moment pour vous lancer.

20 ans : épargner pour acheter

La vingtaine, c'est l’entrée dans le monde professionnel, peut-être au premier CDI. Si vous êtes dans cette tranche d’âge, votre salaire n’est peut être pas encore très élevé. Les banques pourraient donc être un peu frileuse pour vous accorder un prêt. Mais, ne jamais dire jamais, si vous avez une stratégie solide, des garanties et un apport d'au minimum 10 % du prix du bien que vous visez, pourquoi pas ?

Car certaines banques aiment les profils primo-accédants (c'est-à-dire ceux qui achètent pour la première fois ou qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans). Pourquoi ? Leurs revenus vont évoluer dans le temps : les banques ont donc tout intérêt à tisser une relation de confiance avec eux pour les fidéliser et les accompagner dans leur projet de vie.

Si vous n'avez pas encore d'épargne et des revenus peu élevés, c'est le bon moment de mettre de l'argent de côté. Comment ? En épargnant de manière régulière, même avec des petits montants. Vous serez surpris de voir à quel point ça peut vite grossir. En plus, épargner régulièrement fait toujours bonne impression auprès de votre banquier quand vous déposerez votre dossier de prêt.

Sur quel support épargner ?

• un livret A (plafonné à 22 950 €),
• un livret jeune (plafonné à 1 600 €),
• un LDDS (livret de développement durable et solidaire), plafonné à 12 000 €.

30 ans : le grand saut vers le premier achat immobilier

La trentaine, c'est en général l’âge des premiers achats immobiliers (même s'il n'y a aucune règle pour cela). Si vous avez été régulier(e), vous avez pu constituer une épargne, et il est probable que votre situation financière soit plus stable que dans la décennie précédente. D’autre part, vous êtes jeune, et avez donc encore du temps devant vous pour rembourser un crédit immobilier. C’est donc le bon moment pour envisager d’investir dans la pierre et vous constituer un patrimoine.

Le choix le plus évident est d’investir pour habiter : privilégiez cette option si vous habitez dans une ville dans laquelle vous comptez rester un certain nombre d’années. Cela peut vous permettre d’envisager par la suite de revendre et d’acheter dans la même ville.

Mais si vous envisagez de déménager dans une autre ville rapidement, ou si la ville dans laquelle vous souhaitez habiter est dans une zone de marché immobilier très tendu, il n’est peut-être pas le plus sage d’envisager d’acheter maintenant votre résidence principale.

Toutefois, vous pouvez tout à fait réfléchir à l’investissement locatif, dont le coût sera en partie financé par les loyers que vous percevrez. Dans ce cas, la règle la plus importante est de bien connaître le lieu de votre investissement, afin d’être sûr que votre investissement sera rentable et ne limite pas votre futur achat de résidence principale.

Si vos moyens financiers vous le permettent, une fois ce premier achat sécurisé et l’emprunt en cours de remboursement, continuez à constituer votre épargne.

Celle-ci pourra vous permettre d’acheter un autre bien par la suite, ou bien d’envisager de revendre pour acheter un bien plus cher.

De 40 ans à 55 ans : l’âge de la diversification

Une fois la résidence principale achetée, et le premier investissement locatif effectué, vous pouvez diversifier vos placements. La clé est de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Vous pouvez opter pour les SCPI (les sociétés civiles de placement immobilier, qui permettent d’investir dans l’immobilier sans acheter directement un bien), pour les actions, ou encore pour l’achat d’une résidence secondaire.

À partir de 55 ans : l’accès au crédit se complexifie

À partir de 55 ans, vous rentrez dans une période où l’accès au crédit sera plus difficile. En effet, vous vous approchez de l’âge de la retraite, ce qui offre une perspective de revenus moins élevés. Pour une banque, votre santé est considérée comme plus fragile. Celle-ci vous proposera des conditions d’emprunt parfois moins avantageuses, en particulier en ce qui concerne l’assurance emprunteur.

Si vous avez les moyens d’envisager un achat, pensez à une résidence secondaire, qui peut être rentabilisée en partie via une location saisonnière. Vous pourriez même l’envisager comme un lieu où prendre votre retraite. Car l’immobilier est un excellent moyen de préparer sa retraite ! De plus, l’assurance emprunteur est une protection pour vous et votre famille.

65 ans : un coût de l’assurance plus élevé

En prenant de l’âge, les conditions d’accès à l’emprunt immobilier sont de plus en plus complexes.

À partir de 65 ans, la banque va réclamer des garanties d’assurance, ce qui peut rendre le coût d’un crédit prohibitif. De plus, en règle générale, les banques ne prêtent plus à des clients de plus de 75 ans, votre marge de manœuvre est donc rétrécie ce qui limite votre capacité d’emprunt.