Quelles sont les étapes du crédit immobilier ?

Vous souhaitez devenir propriétaire ? Félicitations ! Que ce soit votre premier achat ou non, c'est une étape importante. Et qui dit achat immobilier dit, crédit immobilier. Entre le montage du dossier, la recherche du meilleur financement, la signature du compromis de vente, l'accord de la banque et les délais légaux, le parcours peut sembler complexe et s'étaler sur plusieurs semaines. De l'attestation de finançabilité jusqu'au remboursement de votre première mensualité, on vous explique les 11 étapes clés pour comprendre le déroulement de votre financement.

1. L’attestation de finançabilité

On ne peut que vous conseiller de vous pencher sur l’évaluation de votre budget dès le début de votre recherche immobilière. Il s’avère que c’est également la première étape dans votre demande de prêt. Comment cela se fait-il ?

Évaluer votre budget vous permet de demander une attestation de finançabilité : il s’agit d’un document que vous pouvez demander directement en banque ou à votre courtier immobilier. Dans tous les cas, ce document est établi après une analyse préalable de votre dossier. Basée sur des informations essentielles à toute analyse de demande de prêt (vos revenus, votre situation financière, professionnelle et familiale), l’attestation indique donc le montant maximum que vous pouvez emprunter.

2. Le montage du dossier de prêt

Vous pouvez également démarrer le montage de votre dossier de demande de prêt immobilier avant d’avoir trouvé votre bien. En effet, vous aurez besoin de rassembler de nombreux documents que vous n’avez pas forcément sous la main dans l’immédiat. Par exemple :

• votre livret de famille
• vos fiches de paie (nombreuses si vous n’êtes pas en CDI)
• vos bilans comptables
• vos documents de preuve pour votre apport

Rassemblez donc ces documents au plus tôt. Afin de vous accompagner dans cette étape, vous avez plusieurs solutions :

• si vous passez directement par votre banque, vous pouvez lui demander la liste des documents nécessaires pour obtenir son accord de principe
• si vous passez par un courtier immobilier traditionnel, vous pourrez lui amener les documents nécessaires, basés sur une liste qu’il vous aura fournie, lors de vos rendez-vous physiques en agence
• si vous passez par Pretto, vous pouvez assembler les documents à votre rythme dans votre espace client en ligne. Il vous suffit de les scanner au fur et à mesure : pas de rendez-vous, vous pouvez faire tout cela depuis votre canapé !

3. La signature du compromis de vente

La signature du compromis est le dernier document dont vous avez besoin pour compléter votre dossier de demande de prêt immobilier.

Il marque le fait que vous vous êtes mis d’accord avec le vendeur concernant le prix du bien : c’est un document officiel, qui vous engage à mener la vente à terme. À ce stade, le vendeur ne peut plus se dédire de la vente.

À cette étape, vous disposez de 45 à 60 jours pour trouver un crédit immobilier (selon Service-Public.fr). Ce délai correspond à la condition suspensive d’obtention de prêt inscrite au compromis, dont la durée ne peut légalement être inférieure à un mois : si vous n’obtenez pas votre financement, la vente est annulée. Alors ne perdez pas de temps et si vous souhaitez vous organiser au mieux, voici un récapitulatif des délais à prévoir pour l'achat de votre maison.

4. La comparaison des prêts immobiliers

Une fois que votre dossier est complet, vous pouvez l’envoyer pour traitement en banque (ou le confier à votre courtier immobilier, qui prend votre relais sur ce sujet). C’est donc à ce moment-là que vous déterminez les modalités de votre emprunt : une étape primordiale !

Mais trouver la bonne offre de crédit implique de comparer les prêts immobiliers auprès de différents établissements bancaires. En effet, toutes les banques ne sont pas attirées par les mêmes clients, et les taux proposés peuvent fortement varier.

Pour mettre toutes les chances de votre côté et être certain de trouver le meilleur emprunt, la comparaison est clé ! Voici les taux du marché observés par Pretto, mis à jour le Juillet 2026

Taux fixes négociés par Pretto constatés le 13/07/2026.

Le taux immobilier, bien sûr, est alors au cœur de la comparaison, mais ce n’est pas le seul élément à observer. Les critères de décision sont nombreux :

• la durée du crédit
• le montant de la mensualité
• la modification de la mensualité
• la transférabilité
• l’exonération d’IRA

Si vous vous sentez perdu, vous avez tout intérêt à vous tourner vers un courtier immobilier.

Professionnel de l’emprunt et en contact quotidiennement avec les banques, il sait quels sont les critères importants, et pourra vous conseiller concernant la meilleure offre de prêt. Son rôle est aussi de négocier en votre nom : il pourra donc vous obtenir des conditions plus avantageuses pour vous !

5. L’accord de principe de la banque et la recherche de l'assurance

Étape primordiale dans votre recherche de crédit, l’accord de principe marque une première victoire dans l’obtention de votre prêt.

Toutefois, il ne s’agit pas d’un accord définitif de la part de la banque, puisqu’elle dépend de l’accord d’autres organismes. Ainsi, l’assurance de prêt immobilier et l’organisme de caution étudient également votre dossier, et rendent leur avis.

Vous n'avez rien à faire concernant l'organisme de caution puisqu'il s'agit d'un interlocuteur de la banque. En revanche, l'assurance vous protège en tant qu'emprunteur, vous devrez donc a minima remplir un questionnaire de santé, voire effectuer des examens complémentaires. Sachez que vous avez le choix entre l'assurance proposée par la banque, ou un assureur externe.

Cependant, passer par l'assurance de la banque vous permet souvent de bénéficier de conditions préférentielles et de démarches simplifiées. Dans certains cas, passer par un assureur externe vous permettra de faire des économies significatives. Discutez-en donc avec votre courtier pour déterminer la meilleure solution ! Comptez en principe jusqu’à 5 semaines pour le traitement complet de votre demande : environ 3 semaines pour la réponse de l’assureur, puis 2 semaines pour la décision de la banque (d’après l’ANIL et La finance pour tous).

6. Le rendez-vous en banque et l’ouverture des comptes

C’est à ce moment que vous pouvez prendre rendez-vous en banque : étape souvent incontournable (sauf si vous passez par une banque en ligne), ce rendez-vous permet de reprendre point par point toutes les conditions du crédit et de répondre à vos dernières questions.

C’est aussi à ce moment que vous procédez généralement à l’ouverture des comptes. En effet, en contrepartie de l’emprunt, les banques demandent souvent à ce que vous en fassiez votre banque principale : cela signifie y domicilier vos revenus, ouvrir des comptes pour les différents membres de la famille, ou encore y associer votre compte professionnel.

7. La réception de l’offre de prêt immobilier

Une fois que toutes ces formalités sont réglées, vous allez recevoir l’offre de prêt officielle. Si vous passez par une banque en ligne, l’offre sera envoyée de manière dématérialisée, sinon vous la recevrez par voie postale.

À ce stade, vous pouvez contacter le vendeur et le(s) notaire(s) afin de confirmer la date de signature de l’acte de vente. Mais vous ne pouvez pas encore signer les offres !

8. Le délai de réflexion obligatoire

Vous disposez d’un délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant de signer l’offre de prêt selon la loi Scrivener.

Même si vous êtes certain de votre décision, même si vous avez le sentiment que le temps presse, vous ne pouvez pas raccourcir ce délai : légalement, si vous signez avant le 11ème jour suivant la réception de l’offre, celle-ci est caduque ! Prenez le temps de bien lire les petites lignes du contrat, et de comparer celles-ci entre deux offres.

Cependant, l’offre de prêt a une durée de validité limitée, ainsi vérifiez que vous êtes toujours dans les temps.

9. L’acceptation de l’offre de prêt immobilier

Vous ne pouvez signer le document qu’à partir du 11ème jour : vous pouvez vous rendre en banque pour ce faire, ou bien le signer chez vous et renvoyer le document par voie postale.

Toutes les banques ne le proposent pas, mais vous pouvez vous renseigner pour savoir si c’est le cas de votre établissement.

10. La signature de l’acte de vente et le déblocage des fonds

C’est la dernière ligne droite ! Tout est signé avec la banque, tous les détails sont réglés… il ne reste plus qu’à officialiser votre achat devant le notaire.

Une fois que vous avez conclu de la date de signature avec les différentes parties, vous devez en informer la banque afin qu’elle puisse débloquer les fonds pour le jour de la signature de l’acte authentique.

Veillez également à bien disposer des fonds nécessaires pour payer les différents frais annexes : frais de garantie et frais de notaires sont à régler le jour même, et ils ne sont que rarement intégrés à l’emprunt ! Vous devez donc disposer de cette somme sur un compte pour pouvoir procéder au paiement de manière immédiate

11. La première mensualité et le remboursement du crédit

Dès le mois suivant, vous commencez le remboursement de votre emprunt auprès de la banque.

Si vous avez effectué des travaux ou que vous achetez dans le neuf, il est probable que vous ayez négocié un différé d’amortissement : dans ce cas, le remboursement complet de vos échéances est décalé. Tout est précisé dans le tableau d’amortissement que vous a fourni la banque au moment de la signature des offres.

Ce tableau n’est pas inscrit dans le marbre : en fonction des conditions négociées pour votre emprunt, vous pouvez demander à réévaluer le montant des mensualités, rembourser votre emprunt en anticipé de manière totale ou partielle. Dans ce cas-là, vous signez un avenant avec la banque, qui vous fournit un nouveau tableau d’amortissement.

Vous connaissez désormais toutes les étapes nécessaires à l’obtention d’un crédit immobilier de manière sereine. Cela vous semble compliqué ? L’accompagnement d’un courtier immobilier vous permettra à la fois d’y voir plus clair, et de vous libérer de certaines étapes chronophages. Avant de vous lancer, consultez les avis des courtiers immobiliers du marché !