Quelles différences entre les banques nationales et régionales ?

Entre banque nationale et banque régionale, la différence tient surtout à la façon dont les conditions de prêt sont fixées : une banque nationale applique la même grille de taux dans toutes ses agences, ce qui empêche de faire jouer la concurrence en interne, tandis qu’une banque régionale la définit localement, avec un circuit de décision plus court et un suivi plus personnalisé. Pretto vous guide pour trouver l’organisme qui correspond le plus à votre profil et à votre projet.

Il est nécessaire dans un premier temps de vous renseigner sur les différentes banques (nationales, régionales) qui seraient susceptibles de vous accorder le meilleur taux d’emprunt. Pour cela, n’hésitez pas à utiliser un comparatif de crédit immobilier.

Les banques nationales

Les banques nationales sont scindées en deux catégories : les banques centrales nationales et les banques nationales commerciales.

Les banques centrales nationales (BCN) exercent leur activité sous les directives de la Banque centrale européenne (BCE), située à Francfort en Allemagne. Pour information, il n’est pas possible de faire une demande d’emprunt immobilier dans ce type d’organisme.

En revanche, les banques nationales commerciales s’adressent aux individus : c’est à elles que vous vous ferez votre demande de prêt immobilier.

Qu’est-ce qu’une banque nationale commerciale ?

Situées sur l’ensemble du territoire, les banques nationales commerciales offrent une sécurité et une garantie puisqu’il s’agit de groupes bancaires reconnus à l’échelle nationale.

Les banques nationales commerciales, à l’exception des banques en ligne, sont des structures qui détiennent un large réseau d’agences présentes sur l’ensemble du territoire.

Les six grands réseaux bancaires sont les suivants :

• BNP Paribas
• Groupe BPCE
• Crédit Agricole
• Crédit Mutuel-CIC
• Société Générale
• Banque Postale

Ces établissements représentent d’ailleurs plus de 80 % des comptes courants existants.

N’importe quel client est en mesure d’ouvrir un compte dans une banque nationale. Cependant, ce type de banque peut notamment s’avérer davantage intéressant pour ceux qui :

• sont amenés à faire des déplacements fréquents dans différentes régions ;
• habitent, travaillent ou font des études dans 2 régions différentes ;
• sont à la frontière de plusieurs régions, etc.

L’ensemble des banques nationales font appel à un unique organisme de garantie : le Crédit Logement.

Avantages de passer par une banque nationale

Les principaux avantages de ce type de banque résident dans le fait que le traitement des dossiers est unifié partout en France.

Cela signifie qu’une grille est définie au niveau du siège puis elle est transmise dans l’ensemble des subdivisions régionales.

Autre avantage, il existe généralement des agences relais dans les grandes villes étrangères.

Inconvénients de passer par une banque nationale

Les banques nationales présentent aussi des inconvénients. Le fait que le système y soit nationalisé peut constituer un frein puisqu’il ne vous sera pas possible de solliciter votre banque dans la région que vous souhaitez.

Par exemple, si vous avez fait une demande de crédit à la BNP à Paris, vous ne pourrez pas comparer les taux à la BNP à Marseille puisque la grille des taux ainsi que les conditions sont similaires. La première banque à qui vous avez confié votre projet immobilier aura une longueur d’avance sur la seconde et il est fort possible que l’on vous dise que vous avez déjà pris contact avec la banque.

Dans le cadre d’une demande de prêt, cela peut constituer un frein puisque vous ne pourrez pas faire jouer la concurrence entre les banques dans le but d’obtenir des conditions de prêt plus avantageuses

Les banques régionales

Les banques régionales sont considérées comme des établissements de proximité.

Qu’est-ce qu’une banque régionale ?

On distingue de nombreuses banques régionales en France, parmi lesquelles :

• Banque Courtois (Toulouse)
• Banque de Bretagne
• Banque de Savoie
• Banque Martin-Maurel (Marseille)
• La Bred
• Le CIC
• Le Crédit du Nord

Il faut distinguer les banques régionales indépendantes et celles rattachées à une organisation mutualiste comme le Crédit Mutuel ou le Crédit Agricole, qui sont d’ailleurs majoritaires. Cela peut avoir une influence sur les contreparties demandées par la banque au moment de la contraction du prêt, comme l’achat de parts sociales.

Tandis que pour une banque indépendante, l’ensemble des décisions et des actions mises en place sont décidées par les actionnaires, pour une banque mutualiste, il n’existe pas d’actionnaire puisqu’elle n’est pas à la recherche de profits pour ses investisseurs.

Les banques régionales ont des organismes de garantie spécifiques. Pour le groupe BPCE, il s’agit de la SACEF, ou encore le CMH pour le Crédit Mutuel.

Avantages de passer par une banque régionale

Passer par une banque régionale, c’est bénéficier d’un service personnalisé et d’une meilleure compréhension de votre projet d’emprunt.

Le conseiller est investi dans la recherche d’un crédit adapté à vos besoins ou dans l’analyse du risque sans être contraint par la décision finale du siège central.

Le circuit de décision est très court, ce qui peut être tout aussi profitable pour vous.

Vous avez notamment la possibilité d’en solliciter plusieurs puisque chaque banque propose ses propres conditions d’obtention de prêt.

Par exemple, si vous décidez d’acheter une résidence secondaire dans la région PACA et que vous habitez à Paris, il vous sera possible de prendre contact avec la Caisse d’épargne IDF et la Caisse d’épargne PACA. Comme ces deux banques ont des systèmes différents, vous pourrez ainsi faire jouer la concurrence et comparer les différentes conditions de prêt qui vous seront proposées afin d’avoir la meilleure offre !

Inconvénients de passer par une banque régionale

Si vous souscrivez un prêt dans une banque régionale, vous devez garder en tête que les tarifs et conditions peuvent différer selon les régions. C’est au niveau régional que les arbitrages sont faits en ce qui concerne les taux immobiliers, conditions de financement et enveloppe de crédit : il est donc important de vous renseigner en amont sur les spécificités selon votre région.

Autre point négatif, en cas de déménagement, cela impliquerait de refaire l’ensemble des démarches comme si vous entriez dans une nouvelle banque.

Tableau comparatif : banque nationale ou banque régionale ?

Quel que soit le type de banque, Pretto vous aide à mettre toutes les chances de votre côté en vous proposant la banque la plus adaptée à votre profil ainsi qu’à votre projet.

Grâce aux nombreuses conventions avec des banques nationales et régionales, nos experts crédit ont une parfaite connaissance des spécificités de chaque banque.

D’ailleurs, si vous n’avez pas encore trouvé votre prêt immobilier, faites une simulation de prêt !